PHẦN II : NỘI DUNG NGHIÊN CỨU
2.1. Giới thiệu khái quát về Ngân hàng Sacombank – Chi nhánh Tỉnh Quảng Bình
2.1.2. Khái quát hoạt động kinh doanh của chi nhánh
Trong những năm qua, mặc dù môi trường kinh doanh đầy thách thức nhưng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – Chi nhánh Quảng Bình vẫn có những bước phát triển đáng ghi nhận, tiếp tục đạt được những kết quả vững chắc trên tất cả các mặt nghiệp vụ chuyên môn cũng như các hoạt động đoàn thể khác. Đặc biệt, Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – Chi nhánh Quảng Bình được đánh giá là một trong những ngân hàng hoạt động hiệu quả trong hệ thống Ngân hàng TMCP Sài Gịn
Thương Tín cũng như trong hệ thống các ngân hàng trên địa bàn tình Quảng Bình: nguồn vốn huy động tăng đều, cơ cấu vốn tương đối ổn định; hoạt động tín dụng hiệu quả; hoạt động dịch vụ của Ngân hàng không ngừng phát triển, với chất lượng dịch vụ ngày càng được cải thiện. Công tác quản lý tài chính tiết kiệm, minh bạch, thực hiện đúng quy định hiện hành. Quản trị điều hành và cơng tác tổ chức bộ máy đổi mới, tính hiệu quả cao, bầu khơng khí dân chủ rộng rãi, thiết thực. Đặc biệt, công tác phát triển mạng lưới đã thuđược những thành cơng ngồi mong đợi.
2.1.2.1. Hoạt động huy động vốn
Hoạt động huy động vốn ln được Sacombank Quảng Bình chú trọng và coi vốn là yếu tố đầu tiên của quá trình kinh doanh, quyết định sự tồn tại của NH. Mục tiêu của Chi nhánh trong những năm qua là tiếp tục đẩy mạnh hoạt động huy động vốn, nâng cao cả về số lượng và chất lượng của các khoản huy động. Do đó, trong nhiều năm qua Sacombank Quảng Bìnhđã khai thác triệt để những lợi thế của mình như uy tín thương hiệu, chất lượng phục vụ, trình độ chun môn của đội ngũ cán bộ, thế mạnh về công nghệ thơng tin, chính sách lãi suất linh hoạt hấp dẫn… với nguồn vốn huy động được lớn, đã tạo thế chủ động trong kinh doanh, đồng thời góp một phần khơng nhỏ vào nguồn vốn điều hoà chung của hệ thống NHTMCP Sài Gịn Thương Tín.
Bảng 2.2 Quan hệ giữa vốn huy động với tổng nguồn vốn của Sacombank Quảng Bình giaiđoạn 2013- 2015
ĐVT: Tỷ đồng/%
Chỉ tiêu Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015
Vốn huy động 1,297 1,679 1,928
Tổng nguồn vốn 1,331 1,713 1,968
Vốn huy động/ Tổng nguồn vốn (%) 97 98 98
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh của Sacombank Quảng Bình 2013-2015)
Do lạm phát mạnh trong năm trước đãảnh hưởng rất lớn đến hoạt động sản xuất của doanh nghiệp và các tầng lớp dân cư, do đó tình hình huy động vốn của các NHTM cũng gặp nhiều khó khăn. Việc thực hiện chính sách tiền tệ chặt chẽ,
chính sách tài khoá thắt chặt, cắt giảm đầu tư công, giảm bội chi ngân sách nhà nước, kiềm chế nhập siêu, thắt chặt hoạt động kinh doanh vàng và ngoại hối… và các quy định của NHNN về lãi suất huy động vốn tối đa VNĐ của các tổ chức tín dụng cũng ảnh hưởng lớn tới cơng tác huy động vốn của các ngân hàng.
Biểu đồ 2.1 Quan hệ giữa vốn huy động với tổng nguồn vốn của Sacombank Quảng Bình giaiđoạn 2013 - 2015
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh củaSacombank Quảng Bình 2013-2015)
Nhìn vào bảng số liệu 2.2và biểu đồ 2.1 ta thấy, vốn huy động luôn chiếm tỷ trọng rất lớn trong tổng nguồn vốn (trên 97%) của Sacombank Quảng Bình. Năm 2013 vốn huy động của Sacombank Quảng Bình đạt 1,297 tỷ đồng và chiếm 97% trong tổng nguồn vốn. Năm 2014 huy động vốn đạt 1,679 tỷ đồng, tăng 382 tỷ đồng so với cuối năm 2013, tăng trưởng huy động vốn 29%. Bước sang năm 2015, trước tình hình diễn biến nền kinh tế vẫn tiếp tục đối mặt với những khó khăn và sự sụt giảm về huy động vốn, Sacombank Quảng Bình đã đúc rút kinh nghiệm, cùng với sự nỗ lực của tập thể cán bộ nhân viên đã không ngừng chủ động, linh hoạt nắm bắt tình hình diễn biến của thị trường cũng như hoạt động của KH để triển khai kịp thời các sảnphẩm, dịch vụ mới, các chính sách khách hàng phù hợp, có tính cạnh tranh cao nhằm duy trì tốt với khách hàng truyền thống và thu hút ngày càng nhiều khách hàng mới. Năm 2015, tổng huy động quy VNĐ của Sacombank Quảng Bình đạt 1,928 tỷ đồng, tăng 249 tỷ đồng so với cuối năm 2014, mức tăng trưởng 15%.
2.1.2.2. Hoạt độngsử dụng vốn
Công tác quản lý và sử dụng vốn của Chi nhánh luôn được thực hiện theo phương châm hiệu quả an toàn và phát triển bền vững , đảm bảo cân đối giữa khả năng sinh lời và khả năng thanh khoản của đồng vốn ngân hàng.
Năm 2013, năm 2014 và năm 2015, trong bối cảnh nền kinh tếcó những biến động phức tạp, diễn biến thị trường tiền tệkhông ổn định, Sacombank Quảng Bình đã thực hiện nghiêm túc các quyết sách mới về kiềm chế lạm phát và lộ trình cắt giảm tín dụng của NHNN và NH TMCP Sài Gịn Thương Tín. Tuy nhiên, Sacombank Quảng Bình vẫn duy trì mục tiêu trong hoạt động cho vay theo phương châm “Hiệu quả, an toàn và phát triển bền vững”, đồng thời bám sát các định hướng của NH TMCP Sài Gịn Thương Tín về nâng cao hiệu quả tín dụng, mở rộng cho vay bán lẻ, cho vay đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ.
Bảng 2.3 Tình hình sử dụng vốn của Sacombank Quảng Bình
giai đoạn 2013- 2015
ĐVT: Tỷ đồng
Chỉ tiêu
Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015
Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Tổng nguồn vốn 1.331,0 100,0 1.713,0 100,0 1.928,7 100,0 - Tiền mặt tồn quỹ 19,2 1,4 26,8 1,6 30,9 1,6
- Dư nợ cho vay 656,0 49,3 911,0 53,2 1.157,6 60,0
+ Ngắn hạn 491,0 74,8 539,0 59,2 586,0 50,6
+ Trung và dài hạn 185,0 28,2 372,0 40,8 571,5 49,4
- QH với SCB hội
sở 604,0 45,4 708,1 41,3 671,3 34,8
- Tài sản khác 51,8 3,9 67,1 3,9 68,9 3,6
( Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh của Sacombank Quảng Bình 2013 - 2015)
Từ năm 2013 đến nay, hoạt động tín dụng của Sacombank Quảng Bình ln bám sát các quy định của Chính phủvềnhững giải pháp bảo đảm ổn định kinh tếvĩ mô, chống suy thối kinh tế, kích cầu đầu tư, tiêu dùng và tăng trưởng kinh tếthông qua kênh hỗ trợ lãi suất cho vay. Đồng thời tập trung thực hiện nhiệm vụ tăng cường công tác huy động vốn theo chủ trương của NH TMCP Sài Gịn Thương Tín, bảo đảm điều hoà cân đối tiền tệ, tạo điều kiện hỗ trợ doanh nghiệp, dân cư phát triển kinh doanh và ổn định đời sống. Tốc độ tăng trưởng tín dụng của Sacombank Quảng Bình lnđược duy trì trên 20% hàng năm.
Qua số liệu các năm từ bảng 2.3 cho thấy, nguồn VHĐ chủ yếu của Sacombank Quảng Bình được sửdụng để cho vay trực tiếp tại Chi nhánh, với tỷlệ cho vay ngắn hạn và trung dài hạn tương đương nhau. Ngồi nguồn đầu tư tài sản thì nguồn vốn cịn lại hầu hết được gửi tại hội sở để thu lợi nhuận và tăng năng lực cho hệthống. Nguồn vốn của Sacombank Quảng Bìnhđược duy trìổn định và tăng trưởng đều qua các năm.
Biểu đồ 2. 2 Tình hình sử dụng vốn của Sacombank Quảng Bình
giai đoạn 2013- 2015
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh của Sacombank Quảng Bình 2013-2015)
Trong cơ cấu sử dụng vốn của Sacombank Quảng Bình, tỷ lệ điều chuyển vốn nội bộ và dư nợcho vay chiếm tỷ trọng lớnvà có sựdịch chuyển tỷlệ từchuyển vốn nội bộ sang dư nợ cho vay qua các năm. Điều này giúp cho hoạt động của Chi nhánh hiệu quả hơn vì lợi nhuận từcho vay lớn hơn nhiều so với lợi nhuận từchuyển vốn nội bộ. Tỷlệchuyển vốn nội bộtrong tổng nguồn vốn các năm 2013 là 45,3%năm 2014 là 41,3%, đến 2015 là 34,8%. Tương ứng với sự tăng trưởng của tỷlệ dư nợ qua các năm, năm 2013 là 49,3%, năm 2014 là 53,2% và năm 2015 là 60%.
2.1.2.3. Kết quảhoạt động kinh doanh:
Từ năm 2012, nền kinh tế nước ta tiếp tục phải đối mặt với khá nhiều khó khăn, tăng trưởng kinh tế còn thấp, sức mua của thị trường chưa thực sự phục hồi,… trong điều kiện tình hình kinh tế trong nước và thế giới có nhiều diễn biến không thuận lợi, lãi suất đầu vào biến động theo xu hướng giảm. Cụ thể từ năm 2011 - 2014, NHNN đã lần lượt điều chỉnh giảm trần lãi suất huy động từ tiền gửi VNĐ từ mốc 14%/năm xuống còn 6%/năm. Trong năm 2015, lãi suất có dấu hiệu tăng nhưng vẫn nằm trong khoảng từ6,5% -7%/năm.
Bên cạnh đó sức cạnh tranh của các NHTM trên cùng địa bàn ngày càng mạnh hơn, đặc biệt là các NH TMCP quy mơ nhỏcó các biện pháp cạnh tranh khốc liệt, mở rộng mạng lưới để phát triển KH, cạnh tranh với Sacombank Quảng Bình. Mặc dù môi trường cạnh tranh đầy thách thức như vậy nhưng Sacombank Chi nhánh Quảng Bình vẫn lỗ lực phấn đấu không ngừng, tiếp tục xác định huy động vốn là mục tiêu quan trọng, xuyên suốt trong định hướng kinh doanh của mình và Chi nhánh đãđạt được những kết quảkhảquan:
Bảng 2.4 Kết quả kinh doanh của Sacombank Quảng Bình
giai đoạn 2013-2015
ĐVT: Triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015
1. Tổng thu 152.947 150.446 156.336
2. Tổng chi 133.626 127.331 126.244
3. Lợi nhuận trước thuế 18.718 27.725 30.092