PHẦN II : NỘI DUNG NGHIÊN CỨU
2.2. Thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng tại Sacombank Chi nhánh
2.2.1 Quy chế, quy trình cho vay đối với khách hàng
Sacombank Chi nhánh Tỉnh Quảng Bình thực hiện quy chế cho vay đối với khách hàng theo các quyết định như sau:
- Quyết định số 666/QĐ- HĐQT- TDHo ngày 15 tháng 6 năm 2010 về việc ban hàng quy định cho vay đối với khách hàng trong hệ thống Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín Việt Nam
- Quyết định số 66/QĐ- HĐTV- KHDN ngày 22 tháng 1năm2015 của Hội đồng thành viên Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín Việt Nam đối với khách hàng nhằm bổ sung nhu cầu cho sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đầu tư phát triển và đời sống.
-Theo đó, mọi khách hàng vay vốn tại Sacombank đều áp dụng theo quy định,cụ thể:
- Nguồn vốn cho vay:
Vốn Sacombank Chi nhánh Tỉnh Quảng Bình tự huy động tại địa phương; vốn vay, vốn nhận tài trợ, ủy thác của các tổ chức tái chính, tín dụng trong và ngồi nước; nguồn vốn ủy thác của Chính phủ.
-Điều kiện vay vốn:
Sacombank Chi nhánh Tỉnh Quảng Bình xem xét và quyết định cho vay khi khách hàng có đủ các điều kiện sau đây:
+ Có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật, đối với hộ gia đình, cá nhân;
+ Có mục đíchsử dụng vốn hợp pháp; có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết; có dự án đầu tư, phương án SXKD, dịch vụ khả thi và có hiệu quả; hoặc dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống khả thi. Thực hiện các quy định về bảo đảm tiền vay của Chính phủ, NHNN Việt Nam và hướng dẫn của Sacombank;
+ Có hộ khẩu thường trú hoặc tạm trú trên địa bàn chi nhánh quản lý; + Khơng có nợ xấu tại bất kỳ TCTD nào tại thời điểm cho vay;
+ Có nguồn thu nhập ổn định, khả năng tài chính đảm bảo, khả năng trả nợ trong thời hạn vay.
- Lãi suất cho vay, phí và lệ phí.
Tổng Giám đốc quy định lãi suất cho vay, phí phù hợp với quy định của NHNN, lãi suất thị trường, thể loại vay và chính sách khách hàng trong từng thời kỳ. Mức lãi suất áp dụng đối với các khoản vay quá hạn do giám đốc chi nhánh quyết định nhưng tối đa không quá 150% lãi suất cho vay áp dụng trong thời hạn cho vay đãđược ký kết hoặc điều chỉnh trong HĐTD theo quy định của NHNN Việt Nam và Sacombank.
- Thời hạn, thể loại cho vay:
Sacombank Chi nhánh Tỉnh Quảng Bình và khách hàng thỏa thuận về thời hạn cho vay căn cứ vào chu kỳ sản xuất, kinh doanh; thời hạn thu hồi của dự án đầu tư; khả năng trả nợ của khách hàng; nguồn vốn của Sacombank. Cho vay ngắn hạn tối đa không quá 12 tháng; cho vay trung hạn tối đa từ trên 12 tháng đến 5 năm; cho vay dài hạn trên 5 năm.
- Mức cho vay:
Sacombank Chi nhánh Tỉnh Quảng Bình căn cứ vào nhu cầu vay vốn của khách hàng, giá trị tài sản đảm bảo (đối với khoản cho vay áp dụng bảo đảm bằng tài sản), khả năng trả nợ của khách hàng, khả năng nguồn vốn của Sacombank để quyết định mức vay.Mức vốn tự có tham gia của khách hàng vào dự án, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đời sống, cụ thể như sau: Đối với cho vay ngắn hạn, khách hàng phải có vốn tự có tối thiểu 10% trong tổng nhu cầu vốn. Đối với cho vay trung, dài hạn, khách hàng phải có vốn tự có tối thiểu 20% trong tổng nhu cầu vốn.
- Quy trình cho vay:
Sacombank Chi nhánh Tỉnh Quảng Bình thực hiện quy trình cho vay đối với khách hàng là hộ gia đình, cá nhân trong hệ thống Ngân hàng TMCP Sacombank ban hành với nội dung cơ bản như sau:
+ Quy trình xét duyệt cho vay thực hiện qua 3 khâu độc lập: Người thẩm định khoản vay (người trình) - Người kiểm soát khoản vay - Người phê duyệt khoản vay.Áp dụng đối với khoản vay trong quyền, khoản vay vượt quyền phát quyết.
+ Theo đó, căn cứ vào các chức năng nhiệm vụ của các thành viên để thực hiện khoản vay kể từ khâu tiếp nhận, lập hồ sơ vay vốn, phân tích tín dụng, ra quyết định tín dụng, giải ngân khoản vay, giám sát khoản vay cho đến khi kết thúc thanh lý hợp đồng.
+ Thời hạn thẩm định và phê duyệt cho vay: Đối với Sacombank nơi cho vay, thời hạn thẩm định và phê duyệt khoản vay là: cho vay ngắn hạn: tối đa 5 ngày làm việc; cho vay trung hạn: tối đa 10 ngày làm việc; cho vay dài hạn: tối đa 15 ngày làm việc. Tại nơi phê duyệt vượt thẩm quyền, thời hạn thẩm định và phê duyệt khoản vay là: cho vay ngắn hạn:tối đa 5 ngày làm việc;cho vay trung hạn, dài hạn: tối đa 10 ngày làm việc.
Quy trình cho vay cho thấy việc phân định rõ chức năng, nhiệm vụ của từng thành phần tham gia, nâng cao tính độc lập và trách nhiệm của mỗi thành viên trong quá trình thực hiện và ra quyết định. Tuy nhiên, đây là quy trình áp dụng chung đối với các khách hàng là cá nhân và hộ gia đình, khơng phân định rõ từng đối tượng khách hàng trong từng lĩnh vực tín dụng cụ thể.