GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN
3.3.1 Tăng tớnh cạnh tranh của cỏc dịch vụ ngõn hàng bỏn lẻ
Để tăng tớnh cạnh tranh của cỏc dịch vụ ngõn hàng bỏn lẻ, BIDV Hà Thành cần: 1/ Hoàn thiệc quy định về quy trỡnh nghiệp vụ và dịch vụ ngõn hàng; 2/ Củng cố hạ tầng kỹ thuật và cụng nghệ cung cấp dịch vụ ngõn hàng bỏn lẻ; 3/ Đa dạng húa cỏc sản phẩm dịch vụ.
a) Hoàn thiện quy định về quy trỡnh nghiệp vụ và dịch vụ ngõn hàng
Cỏc quy định điều chỉnh việc cung cấp dịch vụ ngõn hàng bỏn lẻ hiện nay do nhiều cấp ban hành, bao gồm cỏc nghị định của Chớnh phủ, quyết định, thụng tư hướng dẫn của NHNN và cỏc quy định, quy trỡnh nghiệp vụ của cỏc NHTM. Nhỡn chung, cơ sở phỏp luật về dịch vụ ngõn hàng bỏn lẻ cũn thiếu nhiều quy định cần thiết, nhiều quy định thiếu cụ thể và khụng thớch hợp. Điều này đũi hỏi phải sớm
điều chỉnh, tiến tới hỡnh thành mụi trường phỏp lý đầy đủ, đồng bộ và thống nhất giữa cỏc loại hỡnh dịch vụ. Điều này vừa giỳp đảm bảo an toàn cho Ngõn hàng, mặt khỏc cũng giảm bớt những thủ tục hành chớnh rườm rà, đảm bảo sự hài lũng của khỏch hàng đối với ngõn hàng.
b) Củng cố hạ tầng kỹ thuật và cụng nghệ cung cấp dịch vụ ngõn hàng bỏn lẻ
Tăng cường ứng dụng cụng nghệ kỹ thuật tiờn tiến và tuõn thủ cỏc nguyờn tắc quốc tế, phỏt triển hệ thống giao dịch trực tuyến và từng bước triển khai rộng mụ hỡnh giao dịch một cửa.
Rà soỏt đỏnh giỏ chất lượng của cỏc phũng giao dịch, quỹ tiết kiệm tại chi nhỏnh để cú cỏc biện phỏp nõng cao chất lượng hoạt động của cỏc quỹ tiết kiệm, phũng giao dịch
Tiờu chuẩn húa và hiện đại húa cỏc nghiệp vụ ngõn hàng. Tăng cường kỹ thuật xử lý tự động cỏc quy trỡnh tiếp nhận yờu cầu khỏch hàng, thẩm định thụng tin, xử lý nghiệp vụ; Nõng cao chất lượng dịch vụ, giảm thiểu cỏc giải phỏp quản lý hành chớnh, đảm bảo tớnh an toàn và bảo mật trong kinh doanh.
Đối với mạng lưới phõn phối, phải chỳ trọng nõng cao chất lượng phục vụ, đảm bảo mỏy ATM hoạt động thụng suốt, hiệu quả. Đặt ATM tại cỏc địa điểm hợp lý, đặc biệt tại cỏc trung tõm thương mại, cỏc siờu thị hoặc trụ sở của doanh nghiệp. Tớch cực chủ động tỡm kiếm và mở rộng cỏc điểm lắp đặt POS, phỏt triển cỏc đại lý thanh toỏn để nõng cao doanh số giao dịch, tăng nguồn thu phớ cho ngõn hàng đồng thời quảng bỏ thương hiệu tới khỏch hàng.
Tăng cường liờn kết với cỏc NHTM để mở rộng khả năng sử dụng thẻ và phỏt huy tớnh năng tỏc dụng của thẻ ATM, tiết kiệm chi phớ và tạo thuận lợi cho khỏch hàng.
Bờn cạnh việc duy trỡ và mở rộng cỏc kờnh phõn phối truyền thống, BIDV Hà Thành cần nghiờn cứu và đưa vào ứng dụng cỏc kờnh phõn phối hiện đại, đỏp ứng nhu cầu giao dịch mọi lỳc, mọi nơi như cỏc dịch vụ, để khỏch hàng cú thể sử dụng như đặt lệnh, thực hiện thanh toỏn, truy vấn thụng tin, trờn cơ sở cỏc cam kết giữa ngõn hàng và khỏch hàng. Việc sử dụng kờnh phõn phối này cú nhiều lợi
thế như nhanh chúng, an toàn, tiết kiệm thời gian và chi phớ cho cả ngõn hàng và khỏch hàng.
c) Đa dạng húa cỏc sản phẩm dịch vụ
Đa dạng húa sản phẩm là điểm mạnh và mũi nhọn để phỏt triển dịch vụ ngõn hàng bỏn lẻ. Trong đú, tập trung vào những sản phẩm cú hàm lượng cụng nghệ cao, cú đặc điểm nổi trội trờn thị trường, nhằm tạo sự khỏc biệt trong cạnh tranh.
Đa dạng húa sản phẩm được xỏc định là thế mạnh và mũi nhọn để phỏt triển dịch vụ ngõn hàng cỏ nhõn, cần tập trung vào những sản phẩm cú hàm lượng cụng nghệ cao, cú đặc điểm nổi trội so với cỏc sản phẩm trờn thị trường, nhằm tạo ra sự khỏc biệt trong cạnh tranh. Khả năng cung cấp được nhiều sản phẩm, nhất là sản phẩm mới, thụng qua sự đa dạng về sản phẩm và kờnh phõn phối sẽ giỳp BIDV Hà Thành tranh thủ cơ hội phỏt triển dịch vụ ngõn hàng bỏn lẻ.
Đa dạng húa và nõng cấp chất lượng sản phẩm, dựa trờn nền tảng cụng nghệ hiện đại, đa kờnh phõn phối, mở rộng mạng lưới để tiếp cận, giao dịch, giới thiệu sản phẩm, dễ đỏp ứng nhu cầu của khỏch hàng.
Triển khai rộng rói cỏc dịch vụ thanh toỏn điện tử và cỏc hệ thống giao dịch điện tử, tự động. Đẩy mạnh đầu tư và nghiờn cứu, ứng dụng rộng rói cỏc cụng cụ thanh toỏn mới theo tiờu chuẩn quốc tế, bao gồm tiền điện tử, thẻ thanh toỏn nội địa, thẻ thanh toỏn quốc tế, thẻ đa năng, thẻ thụng minh và sộc. Tập trung đẩy mạnh cỏc dịch vụ tài khoản, trước hết là cỏc tài khoản cỏ nhõn với cỏc thủ tục thuận lợi, an toàn và cỏc tiện ớch kốm theo, gúp phần phỏt triển dịch vụ thanh toỏn khụng dựng tiền mặt.
Để đa dạng húa cỏc sản phẩm dịch vụ, BIDV Hà Thành đó cú những chớnh sỏch cụ thể như: 1/ Phỏt triển sản phẩm tiết kiệm linh hoạt, 2/ Phỏt triển sản phẩm tớn dụng tiờu dựng, cho vay tớn chấp, phỏt hành thẻ tớn dụng tớn chấp, 3/ Gia tăng tiện ớch sản phẩm thẻ, 4/ Phỏt triển dịch vụ ngõn hàng điện tử, 5/ Mở rộng dịch vụ kiều hối, và 6/ Cung cấp cỏc sản phẩm dịch vụ mới.
+ Phỏt triển sản phẩm tiết kiệm linh hoạt
cũn nhiều loại sản phẩm thay thế như cỏc sản phẩm bảo hiểm nhõn thọ, sản phẩm tiết kiệm bưu điện. Khỏch hàng cú thể gửi hàng thỏng một khoản tiền nhất định để đến hạn được nhận một số tiền như cam kết ban đầu. Đõy là một trong những sản phẩm được khỏch hàng ưa thớch.
BIDV Hà Thành cần nghiờn cứu ứng dụng cụng nghệ Corebanking hiện cú để cung cấp cho khỏch hàng những sản phẩm cú cơ chế lói suất linh hoạt, hay cơ chế gửi tiền linh hoạt mà khụng phải phụ thuộc vào ngày đỏo hạn hay kỳ hạn gửi vỡ những sản phẩm này phự hợp với nhu cầu khỏch hàng. Cụ thể là, nờn phỏt triển sản phẩm mới theo hướng:
- Sản phẩm tiết kiệm bậc thang về lói suất theo thời gian thực gửi của khỏch hàng. Giả định, khỏch hàng gửi tiết kiệm kỳ hạn 12 thỏng, nhưng muốn rỳt tiền trước ngày đỏo hạn, khỏch hàng sẽ được hưởng mức lói suất của kỳ hạn thực gửi.
- Sản phẩm tiết kiệm gửi gúp. Khỏch hàng cú nhu cầu gửi tiết kiệm cú kỳ hạn, nhưng định kỳ muốn gửi gúp một số tiền nhất định. Sản phẩm tiết kiệm này là một thoả thuận giữa ngõn hàng với khỏch hàng về một khoản tiền trong tương lai mà khỏch hàng sẽ nhận được, với một mức lói suất thoả thuận trước, định kỳ hàng thỏng khỏch hàng sẽ phải gửi vào ngõn hàng một số tiền nhất định theo thoả thuận.
- Sản phẩm tiết kiệm gửi càng nhiều lói suất càng cao: Nếu khỏch hàng đảm bảo số dư lớn trong tài khoản tiền gửi thanh toỏn, với mỗi mức ngõn hàng sẽ trả mức lói suất tương ứng cao hơn lói suất khụng kỳ hạn. Số tiền càng lớn, lói suất càng cao.
+ Phỏt triển sản phẩm tớn dụng tiờu dựng, cho vay tớn chấp, phỏt hành thẻ tớn dụng tớn chấp
Thị trường tớn dụng tiờu dựng, cho vay tớn chấp ở Việt Nam hiện nay vẫn cũn rất sơ khai. Nhu cầu tiờu dựng, mua sắm của người dõn ngày càng gia tăng, do mức thu nhập và trỡnh độ dõn trớ đang ngày một phỏt triển. Do đú, nhu cầu về vay vốn ngõn hàng phục vụ cho mục đớch tiờu dựng rất lớn. Hiện nay, hầu hết cỏc ngõn hàng mới chỉ cung cấp cỏc dịch vụ cho vay cú tài sản đảm bảo, cầm cố, thế chấp. Để phỏt triển việc cung cấp sản phẩm tớn dụng tiờu dựng đến với khỏch hàng, BIDV Hà
Thành cần mạnh dạn mở rộng sang cỏc sản phẩm cho vay tớn chấp, cho vay tiờu dựng trả gúp theo mức lương.
Hiện nay, lượng khỏch hàng sử dụng dịch vụ thanh toỏn lương qua tài khoản của BIDV tương đối lớn. Nếu ỏp dụng chớnh sỏch linh hoạt cho vay cỏn bộ nhận lương qua tài khoản tại BIDV Hà Thành, hạn mức vay căn cứ theo mức lương hiện hưởng của mỗi cỏn bộ, thỡ sẽ phỏt triển tốt sản phẩm cho vay bỏn lẻ, đồng thời thu hỳt một lượng lớn khỏch hàng doanh nghiệp, cỏc đơn vị hưởng lương Ngõn sỏch Nhà nước thực hiện thanh toỏn lương qua tài khoản, tăng cỏc cơ hội bỏn chộo sản phẩm.
Thẻ tớn dụng cũng là một hỡnh thức cấp tớn dụng cho khỏch hàng. BIDV Hà Thành, tuy khụng phải là ngõn hàng đi đầu trong lĩnh vực này, nhưng với lợi thế là ngõn hàng đi sau, rỳt kinh nghiệm của cỏc ngõn hàng đi trước, nờn thẻ tớn dụng do BIDV phỏt hành được khỏch hàng rất ưa chuộng, do mức phớ thường niờn cạnh tranh, thẻ ỏp dụng cụng nghệ chip là cụng nghệ làm thẻ hiện đại, tớnh an toàn và bảo mật cao. Mặt khỏc, thủ tục làm thuận tiện cũng là một lợi thế. BIDV đó biết phõn đoạn khỏch hàng, cung cấp nhiều loại thẻ với nhiều hạn mức tớn dụng phự hợp với từng đối tượng khỏch hàng và cũng giỳp hạn chế rủi ro cho ngõn hàng. Tuy nhiờn, việc phỏt hành thẻ tớn dụng phần lớn vẫn dựa trờn cơ sở cầm cố, thế chấp bằng sổ tiết kiệm hoặc tài khoản tiền gửi. Điều này cũng hạn chế sự phỏt triển sản phẩm thẻ tớn dụng đến với khỏch hàng. Để phỏt triển dịch vụ phỏt hành và thanh toỏn thẻ tớn dụng, BIDV Hà Thành cần mở rộng cỏc đối tượng khỏch hàng, nới lỏng điều kiện phỏt hành như giảm tỷ lệ cầm cố, thế chấp, thậm chớ mở rộng phỏt hành thẻ trờn cơ sở tớn chấp.
Phỏt triển sản phẩm tớn dụng tiờu dựng, cho vay tớn chấp là một hướng đi tất yếu của cỏc ngõn hàng cung cấp dịch vụ ngõn hàng bỏn lẻ, đặc biệt, trong giai đoạn hội nhập WTO, khi cỏc ngõn hàng nước ngoài cũng đang nhắm tới thị trường này.
+ Gia tăng tiện ớch sản phẩm thẻ
Sản phẩm thẻ là một trong những sản phẩm ngõn hàng bỏn lẻ, thể hiện hàm lượng ứng dụng cụng nghệ cao và là một trong những sản phẩm thể hiện thế mạnh
cạnh tranh của cỏc ngõn hàng bỏn lẻ. Tiện ớch của thẻ, chất lượng dịch vụ thẻ, được coi là một tiờu chớ đỏnh giỏ về chất lượng dịch vụ bỏn lẻ, đồng thời cũng thể hiện trỡnh độ ứng dụng cụng nghệ hiện đại của mỗi ngõn hàng hiện nay.
Kinh doanh thẻ là một trong những thế mạnh của Ngõn hàng ngoại thương trờn thị trường bỏn lẻ tại Việt Nam. Tuy nhiờn, hiện nay, do tỏc động của thúi quen thanh toỏn tiền mặt, nờn thẻ chủ yếu được sử dụng như một cụng cụ rỳt tiền mặt tại cỏc mỏy ATM, cỏc giao dịch thanh toỏn chuyển khoản giữa cỏc tài khoản trong nội bộ hệ thống Ngõn hàng ngoại thương chỉ chiếm một phần nhỏ trong tổng trị giỏ giao dịch thực hiện tại mỏy ATM, cỏc giao dịch thanh toỏn húa đơn cước sử dụng điện thoại, húa đơn sử dụng nước cũn hạn chế phạm vi sử dụng. Cỏc giao dịch thanh toỏn húa đơn hiện chỉ ỏp dụng ở cỏc thành phố lớn như Hà Nội, thành phố Hồ Chớ Minh. Cũn đại bộ phận ở cỏc tỉnh, thành phố khỏc, thẻ chỉ được sử dụng như cụng cụ rỳt tiền mặt.
Trong thời gian tới, BIDV Hà Thành cần nghiờn cứu, triển khai ứng dụng cụng nghệ nhằm gia tăng tiện ớch của thẻ như: tiện ớch thanh toỏn, phỏt triển sản phẩm thẻ như một phương tiện thanh toỏn, đặc biệt là thanh toỏn, chi tiờu qua mạng phục vụ cho cỏc giao dịch thanh toỏn online, hướng tới cỏc khỏch hàng trong lĩnh vực Thương mại điện tử, mua bỏn hàng qua mạng. Mở rộng tiện ớch thanh toỏn hoỏ đơn điện nước, hoỏ đơn dịch vụ viễn thụng trờn toàn quốc.
Để phỏt triển và mở rộng cỏc sản phẩm dịch vụ thanh toỏn khụng dựng tiền mặt nhằm phỏt huy hiệu quả và tớnh năng kỹ thuật của cụng nghệ mới, gúp phần hạn chế giao dịch tiền mặt, BIDV Hà Thành cần đẩy mạnh hợp tỏc sõu rộng với cỏc đối tỏc, nhằm triển khai cỏc dịch vụ thanh toỏn húa đơn tự động bằng thẻ qua mạng lưới mỏy ATM trờn toàn quốc. Bờn cạnh đú là hợp tỏc với những đối tỏc cung cấp dịch vụ, hàng hoỏ qua mạng (thương mại điện tử), nhằm mở rộng cung cấp phương tiện thanh toỏn là sản phẩm thẻ trong thương mại điện tử tới khỏch hàng.
+ Phỏt triển dịch vụ ngõn hàng điện tử
Hoàn thiện quy trỡnh cỏc dịch vụ Internet banking, Home banking, đảm bảo an toàn cho khỏch hàng và ngõn hàng, giỳp khỏch hàng yờn tõm khi sử dụng dịch
vụ. Nghiờn cứu để phỏt triển dịch vụ thanh toỏn qua kờnh Internet banking, cung cấp cỏc tiện ớch thanh toỏn trong giao dịch thương mại điện tử. Cung cấp dịch vụ thanh toỏn qua điện thoại di động. Cung cấp đầy đủ cỏc sản phẩm ngõn hàng điện tử:
- Sản phẩm Direct Banking: Gia tăng tiện ớch thanh toỏn qua mạng internet như chuyển khoản, trả nợ vay, gửi tiết kiệm.
- Sản phẩm BSMS: Gia tăng tiện ớch thanh toỏn qua tài khoản thụng qua kờnh điện thoại di động.
- Sản phẩm Phone Banking: Triển khai sản phẩm dịch vụ ngõn hàng qua điện thoại. Với sản phẩm Phone Banking, khỏch hàng cú thể truy vấn cỏc thụng tin liờn quan đến sản phẩm, dịch vụ ngõn hàng thụng qua tổng đài điện thoại, hoặc nhõn viờn tổng đài điện thoại, thực hiện cỏc giao dịch thanh toỏn, chuyển khoản qua điện thoại.
- Sản phẩm Home banking: Triển khai dịch vụ ngõn hàng tại nhà dành cho khỏch hàng cỏ nhõn. Với sản phẩm này cú thể hướng tới đối tượng khỏch hàng cú thu nhập tương đối, cú trỡnh độ hiểu biết và ớt cú thời gian trực tiếp đến giao dịch tại quầy của ngõn hàng. Tuy nhiờn, yờu cầu sử dụng dịch vụ này, khỏch hàng thường mong muốn cú thể thực hiện 24/24 giờ trong ngày, kể cả ngày nghỉ.
+ Mở rộng dịch vụ kiều hối
Phỏt triển cỏc dịch vụ thanh toỏn kiều hối mới như chuyển tiền nhanh thụng qua việc làm đại lý thanh toỏn cho cỏc cụng ty chuyển tiền quốc tế. Tiếp tục duy trỡ, mở rộng dịch vụ kiều hối truyền thống như chuyển tiền từ nước ngoài về qua hệ thống ngõn hàng đại lý.
Tăng cường thu hỳt nguồn kiều hối, trờn cơ sở phối hợp với cỏc cụng ty xuất khẩu lao động, cỏc cụng ty dịch vụ kiều hối, tổ chức chuyển tiền ở nước ngoài, cỏc ngõn hàng đại lý nước ngoài. Cú chớnh sỏch khai thỏc và tạo điều kiện thuận lợi phỏt triển dịch vụ chuyển tiền kiều hối qua hệ thống ngõn hàng như tặng quà khỏch hàng khi chuyển tiền kiều hối qua BIDV Hà Thành, ưu đói về phớ nhận tiền kiều hối, triển khai dịch vụ chuyển tiền kiều hối tới tận nhà khỏch hàng.
Một chớnh sỏch hiệu quả nhất để cú thể thu hỳt nguồn kiều hối là, hợp tỏc trực tiếp với cỏc cụng ty chuyờn về hoạt động xuất khẩu lao động đi nước ngoài. Ngõn hàng tổ chức những buổi giới thiệu, tư vấn và hướng dẫn trực tiếp cho những người đi lao động về cỏc hỡnh thức chuyển tiền, thủ tục chuyển tiền, cỏch thức liờn hệ với hệ thống ngõn hàng tại nước ngoài, thủ tục nhận tiền của người hưởng tại Việt nam. Cung cấp thụng tin về dịch vụ và thủ tục sử dụng dịch vụ là yếu tố quan trọng để thu hỳt khỏch hàng, đặc biệt là dịch vụ chuyển tiền kiều hối, khi đối tượng khỏch hàng là lao động Việt nam đi làm việc tại nước ngoài theo hỡnh thức xuất khẩu lao động.
+ Cung cấp cỏc sản phẩm, dịch vụ mới
Bờn cạnh việc phỏt triển cỏc dịch vụ truyền thống, cần triển khai cung cấp cỏc dịch vụ mới, nhằm hướng tới đối tượng khỏch hàng hiện đại, năng động như dịch vụ uỷ thỏc đầu tư dành cho khỏch hàng cỏ nhõn, dịch vụ quản lý kế hoạch hưu trớ, dịch vụ cho thuờ kột sắt…