NHỮNG VẤN ĐỀ Lí LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG BÁN LẺ
1.4.1 Tớnh cạnh tranh của cỏc sản phẩm dịch vụ ngõn hàng bỏn lẻ
Cỏch đõy 20 năm, cỏc ngõn hàng bỏn lẻ chỉ cung cấp từ 3 đến 6 sản phẩm dịch vụ. Ngày nay số lượng sản phẩm dịch vụ lờn tới 300 đến 500 sản phẩm dịch vụ, cỏc ngõn hàng bỏn lẻ ở cỏc thị trường phỏt triển như Mỹ, Chõu Âu cung cấp tới 3000 sản phẩm dịch vụ ngõn hàng bỏn lẻ.
Trong xu hướng phỏt triển hiện nay, cỏc ngõn hàng thường thiết kế cỏc gúi sản phẩm dịch vụ nhằm thu hỳt và duy trỡ mối quan hệ lõu dài với khỏch hàng. Ngày nay, cỏc ngõn hàng tham gia vào thị trường tài chớnh, nơi khỏch hàng được cung cấp cỏc sản phẩm dịch vụ ngõn hàng, cho vay cầm cố, dịch vụ bảo hiểm, giao dịch chứng khoỏn tại cựng một nhà cung cấp, vỡ vậy, hầu hết cỏc ngõn hàng đều cú cỏc gúi sản phẩm, cỏc chương trỡnh khỏch hàng để thu hỳt khỏch hàng mới cũng như duy trỡ mối quan hệ lõu dài với khỏch hàng. Một đặc điểm chung nhất của cỏc chương trỡnh hay cỏc gúi sản phẩm là khỏch hàng sẽ được hưởng một số ưu đói nhất định khi sử dụng tất cả cỏc sản phẩm trong cựng một nhúm sản phẩm tài chớnh. Khi đó sử dụng gúi sản phẩm mà ngõn hàng cung cấp, khỏch hàng sẽ cú tõm lý ngại thay đổi ngõn hàng vỡ nếu khỏch hàng ngừng sử dụng dịch vụ của ngõn hàng cú nghĩa là khỏch hàng phải rời bỏ một loạt cỏc sản phẩm dịch vụ họ đang sử dụng. Sự bất tiện gặp phải khi khỏch hàng muốn từ bỏ ngõn hàng dường như cao hơn, vỡ vậy sẽ làm giảm được xu hướng thay đổi của khỏch hàng.
Mặt khỏc, khi sử dụng gúi sản phẩm dịch vụ, thụng thường khỏch hàng sẽ chỉ phải trả một mức phớ chung cho cả gúi sản phẩm, tiết kiệm chi phớ dịch vụ. Bởi vậy khỏch hàng sẽ duy trỡ mối quan hệ lõu dài với ngõn hàng. Tuy nhiờn, chớnh sỏch cung cấp gúi sản phẩm dịch vụ cú thể sẽ khụng cú hiệu quả đối với cỏc ngõn hàng nhỏ do cỏc ngõn hàng này sẽ phải mất rất nhiều thời gian để bỏn sản phẩm của mỡnh.
Tớnh cạnh tranh của cỏc sản phẩm dịch vụ ngõn hàng bỏn lẻ thể hiện ở sự đa dạng húa sản phẩm dịch vụ ngõn hàng bỏn lẻ, tớnh tiện ớch của sản phẩm, chất lượng sản phẩm dịch vụ ngõn hàng bỏn lẻ và thị phần chiếm lĩnh trờn thị trường
Sự đa dạng hoỏ sản phẩm dịch vụ ngõn hàng bỏn lẻ: Sự đa dạng hoỏ sản phẩm dịch vụ ngõn hàng bỏn lẻ phản ỏnh mức độ ứng dụng cụng nghệ của mỗi ngõn hàng trong việc phỏt triển sản phẩm, dịch vụ để cung cấp, đỏp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của khỏch hàng.
Tiện tớch sản phẩm: Tiện ớch sản phẩm là tiờu chớ quan trọng để khỏch hàng
đỏnh giỏ mức độ hiện đại của sản phẩm và lựa chọn sử dụng sản phẩm.
Chất lượng sản phẩm dịch vụ ngõn hàng bỏn lẻ: Chất lượng dịch vụ là yếu tố tiờn quyết để giữ chõn khỏch hàng, duy trỡ và phỏt triển thị phần của mỗi ngõn hàng.
Thị phần chiếm lĩnh trờn thị trường: Phản ỏnh mức độ xõm nhập thị trường
của mỗi ngõn hàng, đỏnh giỏ mức độ chấp nhận của khỏch hàng đối với sản phẩm, dịch vụ của ngõn hàng.
Để nõng tớnh cạnh tranh của cỏc sản phẩm dịch vụ ngõn hàng bỏn lẻ cần phỏt triển sản phẩm và dịch vụ theo hướng đa dạng hoỏ. Đa dạng húa sản phẩm là điểm mạnh và mũi nhọn để phỏt triển dịch vụ ngõn hàng bỏn lẻ, trong đú, tập trung vào những sản phẩm cú hàm lượng cụng nghệ cao, cú đặc điểm nổi trội trờn thị trường nhằm tạo sự khỏc biệt trong cạnh tranh. Nhanh chúng đưa ra cỏc sản phẩm tiền gửi mới cú cơ chế lói suất linh hoạt, cơ chế gửi tiền linh hoạt, rỳt gốc linh hoạt mà khụng phải phụ thuộc vào ngày đỏo hạn hay kỳ hạn gửi.
Phỏt triển sản phẩm tớn dụng tiờu dựng, cho vay tớn chấp dành cho cỏc đối tượng khỏch hàng cú thu nhập ổn định thụng qua cỏc sản phẩm tớn dụng, hoặc sản phẩm thẻ tớn dụng vỡ đõy là một thị trường rất tiềm năng mà cỏc ngõn hàng bỏn lẻ của nước ngoài như HSBC, Citi Bank, Standard chatered Bank đang triển khai tại thị trường Việt Nam từ đầu năm 2008.
Ngoài ra, để nõng cao tớnh cạnh tranh của cỏc sản phẩm dịch vụ ngõn hàng bỏn lẻ, cần thiết kế cỏc gúi dịch vụ dành cho cỏc doanh nghiệp vừa và nhỏ như phỏt
triển tiện ớch của dịch vụ thanh toỏn lương dành cho doanh nghiệp, kết hợp với cỏc sản phẩm dành cho cỏn bộ thuộc khối doanh nghiệp sử dụng dịch vụ thanh toỏn lương của ngõn hàng nhằm triển khai cỏc hoạt động mua bỏn chộo.