P. Tổ chức hành chớnh
2.2.2 Cỏc sản phẩm dịch vụ ngõn hàng bỏn lẻ của Ngõn hàng đầu tư và phỏt triển Việt Nam Chi nhỏnh Hà Thành
triển Việt Nam- Chi nhỏnh Hà Thành
Tiểu mục 2.2.2 “Cỏc sản phẩm dịch vụ ngõn hàng bỏn lẻ của Ngõn hàng đầu tư và phỏt triển Việt Nam- Chi nhỏnh Hà Thành” bao gồm tiết: 1/ Sản phẩm tiền gửi; 2/ Sản phẩm tớn dụng; 3/ Sản phẩm dịch vụ thẻ; 4/ Cỏc dịch vụ ngõn hàng điện tử dành cho khỏch hàng cỏ nhõn; 5/ Dũng sản phẩm ngõn hàng liờn kết; 6/ Dịch vụ chuyển tiền kiều hối và Western Union.
a) Sản phẩm tiền gửi
Cỏc sản phẩm tiền gửi hay cũn gọi là cỏc sản phẩm huy động vốn của BIDV Hà Thành bao gồm tiền gửi thanh toỏn, tiền gửi tiết kiệm khụng kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm cú kỳ hạn, chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu:
- Tiền gửi thanh toỏn: Với tài khoản tiền gửi thanh toỏn, khỏch hàng cú thể phỏt hành thẻ rỳt tiền tự động, phỏt hành sộc thanh toỏn, thực hiện dịch vụ thấu chi tài khoản, với cỏc giao dịch cơ bản.
- Tài khoản tiền gửi tiết kiệm cú kỳ hạn; - Tiết kiệm dự thưởng;
- Kỳ phiếu lói suất bậc thang theo số tiền gửi;
- Sản phẩm tiết kiệm lĩnh lói định kỳ dành cho cỏc đối tượng khỏch hàng cú nguồn tiền nhàn rỗi trong thời gian từ 12 thỏng trở lờn và cú nhu cầu rỳt lói theo định kỳ.
Đõy là những sản phẩm tiền gửi tiết kiệm cú hàm lượng cụng nghệ cao và mang lại nhiều lợi ớch cho khỏch hàng.
Tuy nhiờn, cỏc sản phẩm huy động vốn từ dõn cư của BIDV Hà Thành cũn đơn điệu về loại hỡnh sản phẩm. Mặc dự ngõn hàng đó cú một số sản phẩm tiết kiệm dự thưởng, kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi kốm theo chương trỡnh khuyến mại. Tuy nhiờn, hỡnh thức khuyến mại thường lặp đi lặp lại, chỉ xoay quanh hỡnh thức may
mắn trỳng thưởng bằng cỏch quay số, bốc thăm trỳng thưởng hay theo hỡnh thức phiếu cào trỳng thưởng. Hỡnh thức khuyến mại này chưa thực sự hấp dẫn khỏch hàng, nờn hiệu quả chưa cao. Cỏc sản phẩm này mới chỉ là sự kết hợp giữa sản phẩm tiết kiệm đó cú từ lõu với chương trỡnh khuyến mại, chứ chưa thực sự đổi mới về đặc tớnh sản phẩm.
Bờn cạnh đú, chớnh sỏch lói suất huy động tiết kiệm từ dõn cư cũng chưa linh hoạt. Khỏch hàng gửi tiết kiệm cú kỳ hạn, nhưng khi khỏch hàng rỳt tiền trước hạn đều phải chịu mức lói suất khụng kỳ hạn, trong khi nhiều ngõn hàng đó cung cấp cỏc sản phẩm tiết kiệm cỏ nhõn cú mức lói suất linh hoạt, khỏch hàng cú thể được hưởng mức lói suất tương ứng với mức thời hạn gửi thực tế.
Mức lói suất tiền gửi tiết kiệm chưa cạnh tranh so với cỏc ngõn hàng thương mại, đặc biệt là khối ngõn hàng thương mại cổ phần.
Do đú, hiện nay, BIDV Hà Thành đang phải đối mặt với thỏch thức cạnh tranh về nguồn huy động vốn từ khỏch hàng cỏ nhõn, do sự thiếu hấp dẫn về chớnh sỏch lói suất, sự phong phỳ, đa dạng của sản phẩm cũng như chớnh sỏch khuyến mại, chăm súc khỏch hàng.
b)Sản phẩm tớn dụng
Hiện nay, cỏc sản phẩm tớn dụng bỏn lẻ chủ yếu của BIDV Hà Thành là cung cấp tớn dụng đầu tư sản xuất, vốn lưu động, cho vay trả lương dành cho cỏc cụng ty tư nhõn, cụng ty trỏch nhiệm hữu hạn (đối tượng khỏch hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ). Tớn dụng tiờu dựng dành cho khỏch hàng cỏ nhõn bao gồm cho vay cầm cố sổ tiết kiệm, cho vay thế chấp nhà, cho vay mua ụ tụ, cho vay tớn chấp cỏn bộ cụng nhõn viờn, cho vay trả gúp, cho vay qua thẻ tớn dụng.
Đa dạng hoỏ khỏch hàng và sản phẩm tớn dụng bỏn lẻ là một chủ trương lớn trong chiến lược phỏt triển của BIDV Hà Thành. Trong thời gian qua, BIDV Hà Thành đó thiết kế bộ sản phẩm cho vay bỏn lẻ mới, bao gồm: Sản phẩm cho vay cầm cố giấy tờ cú giỏ; Sản phẩm thấu chi trờn tài khoản tiền gửi thanh toỏn khỏch hàng cỏ nhõn; Sản phẩm cho vay cầm cố chứng khoỏn; gúi sản phẩm cho vay cỏn bộ cụng nhõn viờn, đặc biệt là sản phẩm cho vay qua thẻ tớn dụng; Sản phẩm cho
vay ụ tụ trả gúp; Sản phẩm cho vay mua nhà trả gúp.
+ Sản phẩm cho vay cầm cố giấy tờ cú giỏ: Sản phẩm này ỏp dụng với những khỏch hàng sở hữu giấy tờ cú giỏ do BIDV phỏt hành hoặc cỏc tổ chức tớn dụng phỏt hành. Đối với giấy tờ cú giỏ cầm cố là sổ tiết kiệm do BIDV phỏt hành, thỡ thủ tục cho vay vụ cựng đơn giản và nhanh chúng. Khỏch hàng chỉ cần ký vào hợp đồng vay vốn là cú thể rỳt vốn ngay lập tức. Đối với giấy tờ cú giỏ do cỏc tổ chức tớn dụng khỏc phỏt hành, thỡ phải thờm bước thẩm định tài sản.
+ Sản phẩm thấu chi tài khoản
Thấu chi tài khoản là hỡnh thức ngõn hàng cấp tớn dụng cho khỏch hàng trực tiếp trờn việc chi tiờu tại tài khoản tiền gửi thanh toỏn cỏ nhõn. Khi số dư tài khoản tiền gửi thanh toỏn dương thỡ khỏch hàng được hưởng lói suất tiền gửi. Ngược lại, khi số dư trờn tài khoản tiền gửi thanh toỏn õm, khỏch hàng sẽ phải trả lói suất thấu chi cho ngõn hàng. Việc sử dụng hạn mức thấu chi được thực hiện tại tất cả cỏc kờnh giao dịch của ngõn hàng như tại quầy giao dịch, cỏc mỏy ATM, POS. Sản phẩm thấu chi mang lại nhiều tiện ớch cho khỏch hàng như thủ tục rỳt vốn, trả nợ đơn giản và được thực hiện hoàn toàn tự động, khỏch hàng cú thể rỳt vốn và trả nợ vay nhiều lần trong hạn mức tớn dụng mà ngõn hàng cung cấp. Đặc biệt, khỏch hàng cú thể tiếp cận vốn từ mọi kờnh giao dịch mà ngõn hàng hiện cú.
+ Sản phẩm cho vay cầm cố chứng khoỏn: BIDV Hà Thành là ngõn hàng chỉ định thanh toỏn chứng khoỏn, kết nối trực tuyến và thu chi hộ cho nhiều cụng ty chứng khoỏn như Cụng ty CP chứng khoỏn Bảo Việt, Cụng ty CP chứng khoỏn FPT, Cụng ty cổ phần chứng khoỏn Chõu Á Thỏi Bỡnh Dương… Khỏch hàng cú nhu cầu vay vốn, cú thể cầm cố chứng khoỏn trong tài khoản chứng khoỏn của mỡnh để vay vốn, thủ tục nhanh chúng đơn giản.
+ Gúi sản phẩm cho vay cỏn bộ cụng nhõn viờn
Gúi sản phẩm cho vay cỏn bộ cụng nhõn viờn là một gúi sản phẩm cho vay tớn chấp, bao gồm cho vay hỗ trợ tiờu dựng, thấu chi trờn tài khoản thanh toỏn, cho vay qua thẻ tớn dụng. Tổng hạn mức của mỗi sản phẩm lờn tới 12 thỏng lương và khụng vượt quỏ 250 triệu đồng. Để cú thể nhận được một trong những sản phẩm
trờn, khỏch hàng chỉ cần cú mức lương thu nhập hàng thỏng từ 2 triệu đồng trở lờn. Đối với đối tượng khỏch hàng là cỏn bộ lónh đạo, hạn mức cho vay cú thể lờn tới 500 triệu đồng.
+ Sản phẩm cho vay ụ tụ trả gúp
Sản phẩm cho vay mua ụ tụ trả gúp dành cho những khỏch hàng cú thu nhập hàng thỏng từ 8 triệu đồng trở lờn. Khỏch hàng sử dụng sản phẩm này sẽ được vay vốn để mua sắm ụ tụ với thời gian tối đa 5 năm và số tiền tối đa được vay lờn tới 80% giỏ trị xe, nếu khỏch hàng thế chấp chớnh chiếc xe sẽ mua. Thậm chớ, mức cho vay lờn tới 100% giỏ trị xe, nếu khỏch hàng cú tài sản đảm bảo là cỏc giấy tờ cú giỏ cú tớnh thanh khoản cao. Phương thức trả nợ linh hoạt, lói vay tớnh trờn dư nợ thực tế. Khi cú những nguồn thu nhập bất thường hoặc được tăng thu nhập thường xuyờn, khỏch hàng cú thể trả nợ gốc trước hạn để giảm số tiền lói phải trả và rỳt ngắn thời gian trả nợ.
+ Sản phẩm cho vay mua nhà trả gúp
Dịch vụ cho vay phục vụ nhu cầu nhà ở của BIDV Hà Thành giỳp khỏch hàng sở hữu mảnh đất giỏ trị, cải tạo, nõng cấp nhà ở hay xõy dựng ngụi nhà mơ ước, … với mức lói suất phự hợp, cỏch thức trả lói linh hoạt, thời hạn trả lói dài. Hạn mức vay vốn lờn tới 4 tỷ đồng trong thời hạn 15 năm.
Sản phẩm cho vay mua nhà trả gúp dành cho những khỏch hàng cú mức thu nhập hàng thỏng từ 3 triệu đồng trở lờn. Khỏch hàng sử dụng sản phẩm này sẽ được vay vốn để mua nhà (nhà ở gắn liền với đất ở, nhà chung cư) của cỏc dự ỏn bất động sản với thời hạn trả nợ lờn tới 15 năm và số tiền vay lờn tới 100% giỏ trị nhà được mua. Khỏch hàng cú thể lựa chọn nhiều hỡnh thức đảm bảo bằng tài sản khỏc nhau. Trường hợp thế chấp bằng tài sản hỡnh thành từ vốn vay, khỏch hàng cú thể được vay tới 70% giỏ trị tài sản mua theo hợp đồng/hoỏ đơn. Phương thức trả nợ linh hoạt, lói vay tớnh trờn dư nợ thực tế. Khi cú những nguồn thu nhập bất thường hoặc được tăng thu nhập thường xuyờn, khỏch hàng cú thể trả nợ gốc trước hạn để giảm số tiền lói phải trả và rỳt ngắn thời gian trả nợ.
BIDV Hà Thành. Chi nhỏnh cung cấp cỏc sản phẩm cho vay cỏ nhõn với hạn mức tớn dụng rất thấp, phải cú tài sản đảm bảo.
Bảng 2.1: Kết quả hoạt động tớn dụng bỏn lẻ (Đơn vị: tỷ đồng) TT Chỉ tiờu 31/12/2009 31/12/2010 31/09/2011 Thực hiện TT so 2008 (%) Thực hiện TT so 2009 (%) Thực hiện
1 Dư nợ cho vay tiờu dựng cuối kỳ
150,3 29,1 250,3 66,5 122,0
2 Tỷ trọng Dư nợ cho vay tiờu dựng/Tổng dư nợ (%) 5,9 15,8 8,0 35,6 10,1 3 Tỷ trọng Trung dài hạn CVTD/Tổng dư nợ (%) 52,8 40,5 59,4 4 Nợ quỏ hạn CVTD/Dư nợ CVTD (%) 0,04 3,9 0 5 Tỷ lệ nợ quỏ hạn CVTD/Dư nợ CVTD 0,03 1,56 0 6 Doanh số phỏt vay 4.242 5.942 3.121 7 Doanh số thu nợ 4.108 5.853 2.986 8 Tỷ lệ cho vay bỏn lẻ cú TSBĐ 82,4 83,6 78