NHỮNG VẤN ĐỀ Lí LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG BÁN LẺ
1.2.1 Huy động vốn dõn cư
Ngày nay, cỏc NHTM đều cạnh tranh mạnh mẽ trong lĩnh vực huy động vốn, thụng qua việc cung cấp cỏc danh mục sản phẩm đa dạng với kỳ hạn phong phỳ, lói suất hấp dẫn... Cú 03 loại hỡnh huy động vốn chủ yếu của Ngõn hàng là tiền gửi thanh toỏn, tiền gửi tiết kiệm và giấy tờ cú giỏ.
Tiền gửi thanh toỏn mang lại cho ngõn hàng số lượng khỏch hàng lớn,
cựng với việc bỏn chộo cỏc sản phẩm đi kốm như chuyển tiền, thanh toỏn sộc, thu hộ… đem lại nguồn phớ lớn cho cỏc ngõn hàng bỏn lẻ. Phớ thu được từ dịch vụ
tiền gửi là nguồn thu nhập quan trọng của cỏc ngõn hàng bỏn lẻ. Dịch vụ tài khoản thanh toỏn là yếu tố quyết định để thu hỳt và giữ chõn khỏch hàng.
Tiền gửi tiết kiệm cú kỳ hạn mang lại nguồn vốn lớn ổn định cho ngõn hàng,
nhưng lại cú nhược điểm là chi phớ cao, do lói suất huy động của tiền gửi tiết kiệm cú kỳ hạn cao hơn rất nhiều so với lói suất huy động tiền gửi thanh toỏn. Khỏch hàng gửi loại hỡnh này thường kỳ vọng lói suất cao, do đú sẽ cú sự so sỏnh lói suất giữa cỏc ngõn hàng, dẫn đến cuộc chạy đua lói suất giữa cỏc ngõn hàng bỏn lẻ để giành giật nhúm khỏch hàng này. Hơn nữa, phải mở rộng mạng lưới giao dịch do địa bàn hoạt động dàn trải. Cỏ nhõn thường lựa chọn gửi tiết kiệm tại ngõn hàng nào cú lói suất cao, uy tớn dẫn đến sự cạnh tranh gay gắt giữa cỏc ngõn hàng do ỏp lực phải tăng lói suất huy động. Ngồi ra, nguồn vốn này thường khụng đồng đều về khụng gian địa lý, do ảnh hưởng bởi thu nhập và trỡnh độ dõn trớ.
Giấy tờ cú giỏ bao gồm hai loại là giấy tờ cú giỏ ngắn hạn và giấy tờ cú giỏ
dài hạn. Giấy tờ cú giỏ ngắn hạn bao gồm: Kỳ phiếu ngắn hạn; Chứng chỉ tiền gửi ngắn hạn; Tớn phiếu. Giấy tờ cú giỏ dài hạn bao gồm: Trỏi phiếu và chứng chỉ tiền gửi dài hạn. Giấy tờ cú giỏ cũng giống tiền gửi tiết kiệm là cú kỳ hạn, lói suất huy động cao nhưng khụng linh hoạt bằng tiền gửi tiết kiệm do khụng được rỳt từng phần, khụng được rỳt trước hạn.
Trong cỏc hỡnh thức huy động vốn bỏn lẻ thỡ tiền gửi tiết kiệm của cỏ nhõn là nguồn vốn chiếm tỷ trọng lớn, tương đối ổn định, gúp phần quan trọng tạo nờn nguồn vốn tài trợ cho cỏc hoạt động tớn dụng của ngõn hàng.
1.2.2Dịch vụ thanh toỏn
Đối với ngõn hàng bỏn lẻ thỡ dịch vụ thanh toỏn đúng một vai trũ rất quan trọng, đem lại nguồn thu chủ yếu cho ngõn hàng. Trờn cơ sở quản lý tài khoản thanh toỏn, tài khoản sộc, cỏc ngõn hàng cung cấp dịch vụ thanh toỏn cho khỏch hàng. Trong giao dịch kinh doanh giữa người mua và người bỏn, bờn cạnh việc giao hàng từ người bỏn sang người mua, thỡ việc thanh toỏn tiền hàng, hay núi cỏch khỏc là dũng tiền đi từ người mua sang người bỏn cũng đúng một vai trũ quan trọng trong việc đảm bảo quyền lợi của cả hai bờn. Giao dịch thanh toỏn cú thể được thực hiện
theo nhiều cỏch khỏc nhau và được xỏc định theo phương thức thanh toỏn và kờnh thanh toỏn khỏc nhau. Phương thức giao dịch đơn giản nhất là thanh toỏn bằng tiền mặt. Tuy nhiờn, phương thức thanh toỏn này sẽ khụng thuận tiện và cú thể gặp rủi ro trong trường hợp số tiền thanh toỏn lớn, rủi ro phỏt sinh trong quỏ trỡnh chuyển tiền từ địa điểm của người mua sang địa điểm của người bỏn. Một phương thức thanh toỏn khỏc là sử dụng trung gian thanh toỏn là cỏc ngõn hàng cung cấp dịch vụ thanh toỏn. Trỏi với phương thức thanh toỏn bằng tiền mặt, thanh toỏn qua ngõn hàng nhanh chúng, hiệu quả và an toàn hơn đối với cả người mua và người bỏn. Ngày nay, với điều kiện về cụng nghệ thụng tin phỏt triển, khiến cho việc thanh toỏn ngày càng nhanh chúng, thuận lợi cho cả người mua và người bỏn thụng qua mạng lưới hệ thống ngõn hàng hiện đại. Ngõn hàng bỏn lẻ cung cấp cỏc phương tiện thanh toỏn như sộc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, thẻ thanh toỏn, cỏc phương tiện thanh toỏn điện tử. Khỏch hàng cú thể lựa chọn một hoặc một vài phương tiện thanh toỏn trờn, và cỏc phương tiện thanh toỏn này cú thể thay thế lẫn nhau.
Dịch vụ thanh toỏn cú 02 hỡnh thức cơ bản là thanh toỏn trong nước và thanh toỏn quốc tế.
Thanh toỏn trong nước cú thể coi là một dịch vụ truyền thống của bất kỳ
ngõn hàng nào. Cỏc ngõn hàng cung cấp dịch vụ này nhằm đỏp ứng nhu cầu thanh toỏn chuyển tiền của khỏch hàng trong lónh thổ Việt Nam. Hiện nay, cú rất nhiều kờnh chuyển tiền trong nước như kờnh thanh toỏn bự trừ, thanh toỏn từng lần qua NHNN, thanh toỏn song phương và thanh toỏn điện tử liờn ngõn hàng. Khi NHNN phỏt triển hệ thống thanh toỏn điện tử liờn ngõn hàng giai đoạn 2 từ cuối năm 2008, hoạt động chuyển tiền giữa cỏc ngõn hàng khỏc nhau ngày càng được thực hiện nhanh chúng và đơn giản hơn. Một số ngõn hàng hiện nay đó phỏt triển hệ thống nối mạng trực tuyến giữa cỏc chi nhỏnh với Hội sở chớnh. Khi đú, việc thực hiện giao dịch chuyển tiền trong cựng một hệ thống ngõn hàng chỉ mất vài phỳt là khỏch hàng cú thể nhận được tiền ngay lập tức. Ngoài ra, để phục vụ khỏch hàng tốt hơn, cỏc ngõn hàng cũn tiến hành ký kết cỏc thỏa thuận thanh toỏn song phương để cú thể chuyển tiền cho khỏch hàng nhanh nhất với mức phớ hấp dẫn. Khụng chỉ ký kết hợp
đồng chuyển tiền với cỏc ngõn hàng, một số ngõn hàng cú bắt tay với cỏc Tập đoàn hoặc cỏc cụng ty khỏc để mở rộng kờnh thanh toỏn trong nước như VNPOST, BANKNET, VIETPAY, ONCE PAY, để thực hiện cỏc giao dịch thanh toỏn song phương đến tận cỏc huyện, xó hoặc thực hiện thanh toỏn cỏc dịch vụ như húa đơn, tiền vộ mỏy bay…
Thanh toỏn quốc tế: Hiện nay, dịch vụ thanh toỏn quốc tế được cỏc ngõn
hàng thực hiện thụng qua kờnh SWIFF, kiều hối, chuyển tiền WU, thanh toỏn sộc và Bankdraft. Trong đú, kờnh SWIFF là hỡnh thức chuyển tiền quốc tế phổ biến hiện nay của hầu hết cỏc ngõn hàng. Để phỏt triển dịch vụ thanh toỏn quốc tế, cỏc ngõn hàng thường ký kết hợp đồng với cỏc đối tỏc ngõn hàng nước ngoài nhằm thu hỳt lượng kiều hồi chuyển về cũng như cú một thỏa thuận phớ ưu đói, cạnh tranh hơn cho khỏch hàng khi sử dụng kờnh chuyển tiền của ngõn hàng. Cỏc ngõn hàng thường ký kết hợp đồng với cỏc trung tõm xuất khẩu lao động hoặc cỏc đại lý ngõn hàng nước ngoài tại Việt nam để hướng dẫn người lao động mở tài khoản tại ngõn hàng. Việc này sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho khỏch hàng ở Việt Nam cũng như khỏch hàng xuất khẩu ở nước ngồi khi được hưởng mức phớ ưu đói hơn cũng như cỏc dịch vụ tư vấn kốm theo của ngõn hàng. Chuyển tiền WU là một hỡnh thức chuyển tiền và nhận tiền rất nhanh chúng thụng qua chương trỡnh được nối mạng toàn cầu. Nhiều ngõn hàng trong nước đó tận dụng mạng lưới của mỡnh để phỏt triển đại lý phụ cho ngõn hàng thực hiện dịch vụ WU và hưởng phớ hoa hồng.
- Dịch vụ thanh toỏn cú thể coi là một trong cỏc dịch vụ truyền thống, cốt lừi
của ngõn hàng. Số phớ thu được từ dịch vụ thanh toỏn, chuyển tiền, thường chiếm từ 30-50% tổng số phớ dịch vụ của ngõn hàng. Tuy nhiờn, mức độ rủi ro trong dịch vụ thanh toỏn cũng rất lớn, vỡ cú một số kờnh chuyển tiền khi đó thực hiện khụng thể hủy lệnh giao dịch hoặc rủi ro trong quỏ trỡnh tỏc nghiệp cú thể gõy thiệt hại cho ngõn hàng đặc biệt là cỏc giao dịch chuyển tiền quốc tế.
- Bờn cạnh việc duy trỡ cỏc kờnh thanh toỏn truyền thống, việc phỏt triển cỏc
kờnh chuyển tiền, tạo ra cỏc phương thức chuyển tiền nhanh chúng, đơn giản và an toàn sẽ là mục tiờu mà bất kỳ ngõn hàng nào cũng theo đuổi. Ngày nay, cỏc ngõn
hàng cũn tập trung ký kết cỏc thỏa thuận với cỏc ngõn hàng, cỏc đối tỏc khỏc để thực hiện cỏc giao dịch thanh toỏn, chuyển tiền cho nhiều mục đớch khỏc nhau của khỏch hàng. Phỏt triển dịch vụ thanh toỏn, chuyển tiền của cỏc ngõn hàng gắn chặt với việc phỏt triển cỏc ứng dụng cụng nghệ thụng tin và bảo đảm an toàn trong quỏ trỡnh thực hiện giao dịch.
1.2.3Sản phẩm tớn dụng
Sản phẩm tớn dụng bao gồm cho vay trả gúp, cho vay tiờu dựng, cho vay cỏc doanh nghiệp vừa và nhỏ, sản phẩm thấu chi, thẻ tớn dụng, bảo lónh.
Cỏc sản phẩm tớn dụng cho vay trả gúp, cho vay tiờu dựng, cho vay cỏn bộ cụng nhõn viờn chủ yếu dựa trờn mức độ tớn chấp của khỏch hàng, mức thu nhập trung bỡnh hàng năm, nhu cầu sử dụng và mục đớch sử dụng của khỏch hàng. Trờn cơ sở đú, ngõn hàng cấp một mức tớn dụng nhất định cho khỏch hàng. Với những sản phẩm tớn dụng này, khỏch hàng thường phải trả gúp hàng thỏng.
Cho vay cầm cố giấy tờ cú giỏ là một hỡnh thức tớn dụng đang được khỏch hàng ưa chuộng sử dụng. Trong trường hợp khỏch hàng cú sổ tiết kiệm, chứng chỉ tiền gửi hoặc cỏc loại giấy tờ cú giỏ khỏc phỏt hành tại cỏc tổ chức tớn dụng chưa đến hạn thanh toỏn mà lại cần vốn ngay cú thể cầm cố cỏc giấy tờ cú giỏ trờn để vay vốn. Thủ tục đơn giản, nhanh chúng đỏp ứng nhu cầu của khỏch hàng.
Cỏc sản phẩm cho vay dành cho doanh nghiệp vừa và nhỏ bao gồm cho vay ngắn hạn, cho vay trung và dài hạn, cho vay vốn lưu động, cho vay đầu tư dõy truyền sản xuất,…
Thấu chi tài khoản là hỡnh thức ngõn hàng cấp tớn dụng cho khỏch hàng trực tiếp trờn việc chi tiờu tại tài khoản tiền gửi thanh toỏn cỏ nhõn. Khi số dư tài khoản tiền gửi thanh toỏn dương thỡ khỏch hàng được hưởng lói suất tiền gửi. Ngược lại, khi số dư trờn tài khoản tiền gửi thanh toỏn õm, khỏch hàng sẽ phải trả lói suất thấu chi cho ngõn hàng. Đõy là một hỡnh thức tớn dụng rất mở, khỏch hàng cú thể sử dụng tài khoản tiền vay một cỏch linh hoạt, tiết kiệm chi phớ trả lói.
Sản phẩm bảo lónh bao gồm bảo lónh thanh toỏn, bảo lónh dự thầu, bảo lónh thực hiện hợp đồng,… dành cho khỏch hàng là cỏc doanh nghiệp vừa và nhỏ, bảo
lónh khả năng tài chớnh cỏ nhõn dành cho đối tượng khỏch hàng cỏ nhõn cú nhu cầu đi du học nước ngoài,…
So với tớn dụng doanh nghiệp (hay cũn gọi là tớn dụng bỏn buụn) thỡ tớn dụng bỏn lẻ cú đặc điểm là thị trường rộng lớn và khụng ngừng tăng trưởng. Khỏch hàng thường quan tõm đến số tiền trả nợ hơn là lói suất, do đú ngõn hàng cú thể cho vay với lói suất cao hơn so với khỏch hàng doanh nghiệp. Giỏ trị từng mún vay thường nhỏ lẻ phõn tỏn, do đú dẫn đến tăng chi phớ quản lý của ngõn hàng cho từng mún vay. Kỹ thuật cho vay khỏ đơn giản.Tuy nhiờn, luụn tồn tại nhúm khỏch hàng chõy ỡ, lừa đảo, vỡ vậy đũi hỏi cụng tỏc thẩm định cho vay cú kinh nghiệm và đạo đức nghề nghiệp để giảm thiểu rủi ro. Bờn cạnh tớn dụng doanh nghiệp, tớn dụng bỏn lẻ sẽ gúp phần quan trọng vào việc tăng trưởng tớn dụng cho cỏc ngõn hàng. Tốc độ cho vay cỏ nhõn tăng nhanh, gúp phần đẩy nhanh dư nợ, đồng nghĩa với tăng nguồn thu nhập cho ngõn hàng. Thụng qua tớn dụng bỏn lẻ, ngõn hàng cú thể xõy dựng mạng lưới khỏch hàng đa dạng, rộng khắp làm nền tảng để phỏt triển cỏc sản phẩm, dịch vụ ngõn hàng bỏn lẻ và gúp phần đa dạng húa hoạt động kinh doanh, nõng cao thu nhập và phõn tỏn rủi ro cho ngõn hàng.