(Nguồn: Bỏo cỏo tỡnh hỡnh cho vay tiờu dựng của Chi nhỏnh Hà Thành)
2.4.2 Nguyờn nhõn khỏch quan
Một nguyờn nhõn nữa là do, cỏc yếu tố khỏch quan nằm ngoài ngõn hàng như mụi trường chớnh sỏch chưa đồng bộ, chưa tạo điều kiện cho dịch vụ ngõn hàng bỏn lẻ phỏt triển. Mụi trường phỏp lý về hoạt động ngõn hàng chưa thực sự phự hợp với tỡnh hỡnh thực tế. Cỏc văn bản phỏp quy về hoạt động ngõn hàng chủ yếu được xõy dựng trờn cơ sở cỏc giao dịch thủ cụng với nhiều loại giấy tờ và quy trỡnh xử lý nghiệp vụ phức tạp. Trong khi đú, phỏt triển dịch vụ ngõn hàng bỏn lẻ đũi hỏi phải ỏp dụng cụng nghệ mới và quy trỡnh nghiệp vụ hiện đại, nhanh chúng. Với tốc độ phỏt triển dịch vụ như hiện nay, nhiều quy định phỏp lý đó tỏ ra bất cập và khụng
bao hàm hết cỏc mặt nghiệp vụ, gõy khú khăn cho cỏc ngõn hàng thương mại khi muốn triển khai dịch vụ mới. Cỏc nguyờn nhõn khỏch quan cú thể kể đến như: 1/ Mụi trường hoạt động kinh doanh bỏn lẻ; 2/ Mụi trường cụng nghệ; 3/ Mụi trường phỏp chế và 4/ Nguyờn nhõn từ phớa khỏch hàng. Cụ thể:
Mụi trường hoạt động kinh doanh bỏn lẻ
Mụi trường hoạt động kinh doanh trong năm 2011 cú nhiều biến động, đặc biệt là ảnh hưởng của thay đổi lói suất huy động vốn, khiến hoạt động kinh doanh của cỏc ngõn hàng núi chung cũng như của chi nhỏnh BIDV Hà Thành núi riờng gặp nhiều khú khăn.
Năm 2011, hoạt động NHBL của khối NHTM diễn ra khỏ sụi động, đặc biệt là sự cạnh tranh quyết liệt trong hoạt động huy động vốn dõn cư. Cỏc ngõn hàng liờn tục đưa ra nhiều chương trỡnh khuyến mại tặng quà, tiền mặt, lói suất với cỏc sản phẩm tiền gửi đa dạng để thu hỳt khỏch hàng.
Năm 2011 cũng chứng kiến cuộc chạy đua giữa cỏc ngõn hàng trong lĩnh vực dịch vụ bỏn lẻ bằng việc đưa ra hàng loạt cỏc chiến dịch marketing, đa dạng cỏc hỡnh thức khuyến mại (bằng tiền, lói suất, hiện vật, dự thưởng) để thu hỳt khỏch hàng sử dụng cỏc dịch vụ: thẻ, E-Banking, kiều hối, tớn dụng tiờu dựng... Đối với hoạt động kinh doanh thẻ, cỏc ngõn hàng đều cố gắng tỡm cỏc phõn khỳc thị trường mới, phỏt triển đa dạng, phong phỳ cỏc sản phẩm thẻ, bổ sung cỏc tiện ớch cho chủ thẻ (thanh toỏn hoỏ đơn điện, nước, thanh toỏn vộ mỏy bay,...), qua đú hỡnh thành nờn xu hướng trong lĩnh vực bỏn lẻ là, cỏc ngõn hàng đều tớch cực nghiờn cứu triển khai cỏc dịch vụ ứng dụng hàm lượng cụng nghệ cao.
Mụi trường cụng nghệ
Cụng nghệ cũng là yếu tố tiờn quyết để phỏt triển cỏc dịch vụ ngõn hàng hiện đại như Internet Banking, HomeBanking… Hiện nay, với sự cạnh tranh của cỏc tổng cụng ty viễn thụng hàng đầu Việt Nam, đó làm dịch vụ ngõn hàng điện tử gần gũi hơn với khỏch hàng. Khỏch hàng sử dụng cỏc dịch vụ này nhiều hơn, vỡ chỳng mang đến rất nhiều tiện lợi cho khỏch hàng. Mặc dự đó cú những cải tiến đỏng kể, song tốc độ phỏt triển và ứng dụng cụng nghệ thụng tin trong ngõn hàng cũn chậm, cơ sở hạ tầng kỹ thuật thụng tin- truyền thụng cũn yếu, dung
lượng đường truyền thấp, giỏ thành đắt, chất lượng dịch vụ khụng ổn định, chưa đỏp ứng được yờu cầu của cụng cuộc đổi mới toàn diện hoạt động ngõn hàng cũng như yờu cầu về hội nhập với khu vực và quốc tế. Mức độ tự động hoỏ cỏc giao dịch ngõn hàng cũn thấp, nhiều qui trỡnh nghiệp vụ ngõn hàng được xõy dựng trờn nền tảng xử lý thủ cụng hoặc cơ giới hoỏ, chưa phự hợp với phương thức tự động hoỏ. Hiện tại, hệ thống thanh toỏn quốc gia và hệ thống thanh toỏn trong nội bộ cỏc ngõn hàng thương mại cũn nhiều bất cập và chưa được hiện đại hoỏ đồng bộ, hệ thống chuyển mạch của cỏc ngõn hàng cũng khụng đồng bộ nờn khú kết nối. Hệ thống thụng tin quản lý chưa đỏp ứng được yờu cầu quản lý kinh doanh và hoạch định chiến lược.
Mụi trường phỏp chế
Mặc dự đó cú những tiến bộ đỏng kể trong việc hoàn thiện hệ thống cỏc văn bản phỏp luật liờn quan đến dịch vụ ngõn hàng, nhưng hệ thống phỏp luật ngõn hàng hiện nay chưa hoàn chỉnh, chưa đồng bộ, chưa đủ khả năng bao quỏt hết cỏc vấn đề và phự hợp với thụng lệ quốc tế, đặc biệt trong lĩnh vực thanh toỏn quốc tế, ngõn hàng điện tử … Cơ chế quản lý, giỏm sỏt hoạt động ngõn hàng chưa theo kịp tiến trỡnh hiện đại hoỏ ngõn hàng và chưa phự hợp với thụng lệ, chuẩn mực quốc tế.
NHNN đó từng bước hỡnh thành mụi trường chớnh sỏch thụng thoỏng cho hoạt động ngõn hàng, nhưng vẫn chưa theo kịp yờu cầu thực tế đặt ra, nhất là về tiếp cận cung cấp dịch vụ ngõn hàng, bao gồm cả điều kiện, thủ tục cấp phộp đối với cung cấp dịch vụ mới và thành lập tổ chức cung cấp dịch vụ ngõn hàng. Chớnh sỏch quản lý dịch vụ ngõn hàng chưa thỳc đẩy mạnh mẽ sự phỏt triển của dịch vụ ngõn hàng mới (chớnh sỏch phớ dịch vụ ngõn hàng khụng cú sự phõn biệt giữa dịch vụ ngõn hàng truyền thống dựa trờn chứng từ giấy và dịch vụ ngõn hàng mới dựa trờn chứng từ điện tử; thiếu cơ chế xử lý rủi ro dịch vụ ngõn hàng trờn nền tảng cụng nghệ mới). Cỏc quy định về an toàn hoạt động ngõn hàng (vốn, dự phũng rủi ro, cỏc giới hạn an toàn hoạt động ngõn hàng) và hệ thống thanh tra, giỏm sỏt ngõn hàng cũn bất cập và chưa phự hợp với chuẩn mực quốc tế (Basel). NHNN cũn hạn chế về khả năng giỏm sỏt cung ứng dịch vụ ngõn hàng, đặc biệt là chưa cú khả năng cảnh bỏo sớm về những rủi ro trong hoạt động ngõn hàng và chưa thiết lập được hệ thống
giỏm sỏt hữu hiệu.
Nguyờn nhõn từ phớa khỏch hàng
Nột đặc thự của dịch vụ ngõn hàng bỏn lẻ là nhắm tới đối tượng khỏch hàng cỏ nhõn, song người dõn trong nước chưa biết nhiều về dịch vụ ngõn hàng núi chung và dịch vụ NHBL núi riờng. Do mức thu nhập của phần lớn dõn cư cũn thấp, thúi quen sử dụng tiền mặt cũn phổ biến, nờn khả năng phỏt triển và mở rộng dịch vụ NHBL cũn hạn chế.
CHƯƠNG 3