NHỮNG VẤN ĐỀ Lí LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG BÁN LẺ
1.2.4 Cỏc dịch vụ khỏc
Cỏc dịch vụ khỏc bao gồm: 1/ Dịch vụ thẻ, 2/ Dịch vụ ngõn hàng điện tử; 3/ Dịch vụ Bảo hiểm; 4/ Tư vấn và cung cấp thụng tin; 5/ Quản lý đầu tư cho khỏch hàng; 6/ Chi trả lương; 7/ Chi trả húa đơn; 8/ Cho thuờ kột sắt…
+ Dịch vụ thẻ: Dịch vụ thẻ bao gồm dịch vụ phỏt hành thẻ và dịch vụ thanh
toỏn thẻ. Thẻ thanh toỏn bao gồm hai loại là thẻ ghi nợ và thẻ tớn dụng. Mảng dịch vụ phỏt hành thẻ ghi nợ là một kờnh thu hỳt nguồn vốn với chi phớ vốn thấp.
Thẻ ghi nợ nội địa: Thẻ ghi nợ nội địa là một loại thẻ ngõn hàng phỏt hành
cho khỏch hàng, theo đú khỏch hàng sẽ phải nộp tiền vào tài khoản thẻ và được chi tiờu trong số dư của tài khoản. Thẻ ghi nợ kết nối trực tiếp tới tài khoản của khỏch hàng và tài khoản của khỏch hàng sẽ bị ghi nợ ngay khi khỏch hàng sử dụng thẻ để thanh toỏn. Nhằm gia tăng tiện ớch của chủ thẻ, cỏc ngõn hàng đều cung cấp cỏc dịch vụ gia tăng đi kốm như dịch vụ vấn tin qua điện thoại, dịch vụ thanh toỏn húa
đơn qua ATM, dịch vụ chuyển tiền qua mỏy ATM, dịch vụ vấn tin, bảo hiểm, vớ điện tử…
Thẻ tớn dụng: Thẻ tớn dụng khụng kết nối với tài khoản của khỏch hàng. Thẻ
tớn dụng được phỏt hành trờn cơ sở tài sản đảm bảo của khỏch hàng hoặc trờn cơ sở tớn chấp, do quy định của ngõn hàng đối với từng khỏch hàng. Ngõn hàng cung cấp cho chủ thẻ một hạn mức tớn dụng nhất định để chủ thẻ thực hiện chi tiờu. Hàng thỏng, ngõn hàng sẽ gửi cho chủ thẻ một bản sao kờ cỏc khoản mà chủ thẻ đó thực hiện chi tiờu. Hạn mức tớn dụng được ngõn hàng xỏc định và cấp cho từng khỏch hàng trờn cơ sở phõn tớch năng lực tài chớnh và uy tớn của từng khỏch hàng. Hạn mức tớn dụng sẽ được lặp lại một cỏch tuần hoàn khi chủ thẻ thanh toỏn đỳng hạn cỏc khoản chi tiờu trong kỳ. Trong điều kiện cạnh tranh giữa cỏc ngõn hàng trong nước và quốc tế ngày càng gay gắt, cỏc ngõn hàng đó bắt đầu quan tõm đến việc phỏt hành thẻ tớn dụng quốc tế, theo đú khỏch hàng cú thể sử dụng thẻ của ngõn hàng trong nước để rỳt tiền tại cỏc nước trờn thế giới tham gia liờn minh thẻ. Với thẻ tớn dụng quốc tế, khỏch hàng cú thể chi tiờu vượt quỏ số dư trờn tài khoản,
Dịch vụ thanh toỏn thẻ đem lại một nguồn thu phớ đỏng kể đối với cỏc ngõn hàng. Nguồn thu phớ chủ yếu là phớ thu từ chủ thẻ bao gồm: phớ thường niờn, phớ giao dịch, phớ chuyển đổi ngoại tệ, phớ thanh toỏn sao kờ, và phớ giao dịch thu từ cỏc đơn vị chấp nhận thẻ.
Xột trờn gúc độ tài chớnh và quản trị ngõn hàng, cỏc ngõn hàng triển khai dịch vụ thẻ sẽ cú điều kiện để hạn chế phần nào rủi ro do tỏc nhõn bờn ngoài. Đối với cỏc dịch vụ bỏn buụn, chỉ cần một khỏch hàng cú rủi ro là cú thể ảnh hưởng rất lớn đến ngõn hàng. Trong khi đú, cỏc dịch vụ thẻ núi riờng và dịch vụ ngõn hàng bỏn lẻ núi chung, rủi ro được chia đều ra nhiều khỏch hàng nhỏ, cho phộp ngõn hàng cú khả năng phản ứng và điều chỉnh cỏc chớnh sỏch khi cú sự thay đổi trong mụi trường kinh doanh. Ngoài ra, phỏt triển dịch vụ thẻ cũng là một biện phỏp để tăng vị thế của một ngõn hàng trờn thị trường. Ngoài việc xõy dựng được một hỡnh ảnh thõn thiện với từng khỏch hàng cỏ nhõn, việc triển khai thành cụng dịch vụ thẻ cũng khẳng định sự tiờn tiến về cụng nghệ của một ngõn hàng. Cỏc sản phẩm dịch
vụ thẻ cú tớnh chuẩn hoỏ, quốc tế hoỏ cao là những sản phẩm dịch vụ thực sự cú khả năng cạnh tranh quốc tế trong quỏ trỡnh hội nhập kinh tế thế giới và khu vực. Chớnh vỡ vậy, dịch vụ thẻ đó và đang được cỏc ngõn hàng hoạt động tại Việt Nam nhỡn nhận như là một lợi thế cạnh tranh hết sức quan trọng trong cuộc đua nhắm tới khối thị trường ngõn hàng bỏn lẻ.
+ Dịch vụ ngõn hàng điện tử
Dịch vụ ngõn hàng điện tử là hệ thống cỏc kờnh phõn phối điện tử dựa trờn nền tảng cụng nghệ thụng tin hiện đại tiờn tiến. Ngõn hàng phỏt triển cỏc dịch vụ ngõn hàng điện tử nhằm cung ứng cỏc sản phẩm, dịch vụ đa dạng của Ngõn hàng tới khỏch hàng. Dịch vụ ngõn hàng điện tử thõn thiện, dễ sử dụng, tiết kiệm thời gian và chi phớ, nõng cao hiệu quả kinh doanh của Ngõn hàng. Mặt khỏc, dịch vụ ngõn hàng điện tử cú tỏc dụng hỗ trợ tớch cực cho cỏc hoạt động ngõn hàng truyền thống. Thanh toỏn qua cỏc kờnh điện tử sẽ gúp phần giảm thiểu thanh toỏn sử dụng tiền mặt trong nền kinh tế quốc dõn, thỳc đẩy thương mại điện tử phỏt triển; tăng qui mụ tớn dụng của ngõn hàng. Đồng thời, ngõn hàng điện tử cũng mang lại nhiều lợi ớch cho khỏch hàng và gúp phần thỳc đẩy sự phỏt triển ngành ngõn hàng.
Cỏc dịch vụ ngõn hàng điện tử bao gồm: Internet banking, Home banking, BSMS, VN topup, Call center...
Internet banking: Dịch vụ này giỳp khỏch hàng chuyển tiền trờn mạng thụng qua cỏc tài khoản cũng như kiểm soỏt hoạt động của cỏc tài khoản này. Để tham gia, khỏch hàng truy cập vào website của ngõn hàng và thực hiện giao dịch tài chớnh, truy vấn thụng tin cần thiết. Thụng tin rất phong phỳ, từ chi tiết giao dịch của khỏch hàng đến những thụng tin khỏc về ngõn hàng. Khỏch hàng cũng cú thể truy cập vào cỏc website khỏc để mua hàng và thực hiện thanh toỏn với ngõn hàng. Tuy nhiờn, khi kết nối Internet thỡ ngõn hàng phải cú hệ thống bảo mật đủ mạnh để đối phú với rủi ro trờn phạm vi toàn cầu. Đõy là trở ngại lớn đối với cỏc ngõn hàng tại Việt Nam, vỡ đầu tư vào hệ thống bảo mật rất tốn kộm.
Home banking: Với ngõn hàng tại nhà, khỏch hàng giao dịch với ngõn hàng
dịch được tiến hành tại nhà, văn phũng, cụng ty thụng qua hệ thống mỏy tớnh nối với hệ thống mỏy tớnh của ngõn hàng. Thụng qua dịch vụ home banking, khỏch hàng cú thể thực hiện cỏc giao dịch về chuyển tiền, liệt kờ giao dịch, tỷ giỏ, lói suất, giấy bỏo nợ, bỏo cú,… Để sử dụng dịch vụ home banking, khỏch hàng chỉ cần cú mỏy tớnh (tại nhà hoặc trụ sở) kết nối với hệ thống mỏy tớnh của ngõn hàng thụng qua modem – đường điện thoại quay số. Khỏch hàng phải đăng ký số điện thoại và chỉ số điện thoại này mới được kết nối với hệ thống Home banking của ngõn hàng.
BSMS: Đõy là sản phẩm cung cấp thụng tin ngõn hàng qua tin nhắn điện thoại hoàn toàn tự động. Do tự động, nờn cỏc loại thụng tin được ấn định trước, bao gồm thụng tin về tỉ giỏ hối đoỏi, lói suất, giỏ chứng khoỏn, thụng tin cỏ nhõn cho khỏch hàng như số dư tài khoản, liệt kờ năm giao dịch cuối cựng trờn tài khoản, cỏc thụng bỏo mới nhất… Hệ thống cũng tự động gởi tin nhắn khi giao dịch của khỏch hàng phỏt sinh. Qua dịch vụ này, thụng tin của khỏch hàng được cập nhật nhanh chúng, hiệu quả.
VN topup: VN topup là hỡnh thức thanh toỏn trực tuyến qua mạng điện thoại
di động. Phương thức này được ra đời nhằm giải quyết nhu cầu thanh toỏn giao dịch cú giỏ trị nhỏ (micro payment) hoặc những dịch vụ tự động khụng cú người phục vụ. Muốn tham gia, khỏch hàng phải đăng ký để trở thành thành viờn chớnh thức, trong đú quan trọng là cung cấp những thụng tin cơ bản như: số điện thoại di động, số tài khoản cỏ nhõn dựng trong thanh toỏn. Dịch vụ này chuyờn dựng để thanh toỏn cước di động.
Call center: Do quản lý dữ liệu tập trung nờn khỏch hàng cú tài khoản tại bất
kỳ chi nhỏnh nào vẫn gọi về một số điện thoại cố định của trung tõm này để được cung cấp mọi thụng tin chung và cỏ nhõn. Khỏc với phone banking, chỉ cung cấp cỏc loại thụng tin được lập trỡnh sẵn, call center cú thể linh hoạt cung cấp thụng tin hoặc trả lời cỏc thắc mắc của khỏch hàng. Nhược điểm của call center là phải cú người trực 24/24 giờ.
+ Dịch vụ Bảo hiểm: cỏc ngõn hàng cung cấp dịch vụ bảo hiểm cho tất cả
hiểm của mỡnh. Đối với cỏ nhõn, cú rất nhiều cỏc loại bảo hiểm như bảo hiểm nhõn thọ, bảo hiểm lữ hành, bảo hiểm những đồ đạc trong nhà, bảo hiểm phương tiện giao thụng, thu nhập…
+ Tư vấn và cung cấp thụng tin: Ngõn hàng cú một kho dữ liệu về khỏch
hàng, do cú quan hệ rộng với cỏc thành phần kinh tế, cỏc khỏch hàng khỏc nhau. Đồng thời, ngõn hàng là người am hiểu sõu sắc nghiệp vụ ngõn hàng, tài chớnh, tiền tệ, cỏc thụng số kinh tế, vỡ vậy cú lợi thế trong tư vấn cho khỏch hàng. Tận dụng lợi thế này, từ nhiều năm nay, cỏc ngõn hàng đó thực hiện việc tư vấn khụng chỉ cho khỏch hàng doanh nghiệp mà cũn cho khỏch hàng cỏ nhõn. Ngoài tư vấn về tài chớnh, cỏc ngõn hàng cũn tư vấn cho khỏch hàng về cơ hội đầu tư (chứng khoỏn, vàng, tiền tệ…), cỏc dịch vụ, dịch vụ của ngõn hàng… Hoạt động này giỳp khỏch hàng gần gũi, tin tưởng hơn vào ngõn hàng. Bờn cạnh đú, nếu dịch vụ này phỏt triển thỡ sẽ mang lại nguồn thu nhập an toàn cho ngõn hàng.
+ Quản lý đầu tư cho khỏch hàng: Dịch vụ này đặc biệt cho những khỏch hàng cỏ nhõn đó cú đầu tư vào thị trường chứng khoỏn, tiền tệ. Ngõn hàng chỉ chấp nhận quản lý đầu tư từ một mức tối thiểu. Khi nhận ủy thỏc đầu tư tài sản của khỏch hàng như quản lý trỏi phiếu, cổ phiếu, tiền gửi của khỏch hàng tại ngõn hàng…, ngõn hàng cú thể thực hiện quản lý dưới hỡnh thức quản lý theo yờu cầu của khỏch hàng hoặc thay mặt khỏch hàng đưa ra cỏc quyết định đầu tư cụ thể.
+ Chi trả lương: Dịch vụ chi trả lương qua hệ thống tài khoản ngõn hàng sẽ
giỳp doanh nghiệp bảo mật thụng tin về tiền lương cho mỗi cỏ nhõn, tiết giảm chi phớ về quản lý, chi phớ nhõn sự, cụng cụ và phương tiện làm việc, đồng thời sẽ trỏnh được rủi ro khi vận chuyển tiền mặt. Đối với nhõn viờn thỡ dịch vụ này giỳp họ tiết kiệm được thời gian, an tồn và cú thể được hưởng lói suất (thấp), nếu họ khụng rỳt hết tiền trong tài khoản. Đối với nhà nước thỡ đõy là cụng cụ hữu ớch để giỏm sỏt việc thu thuế. Ngõn hàng sẽ đảm nhận việc trả lương, thưởng, thự lao cho nhõn viờn của doanh nghiệp bằng cỏch trớch tài khoản của doanh nghiệp tại ngõn hàng đú để trả tiền cho nhõn viờn với cỏc hỡnh thức: trả trực tiếp, trả qua thẻ và trả qua tài khoản.
+ Chi trả húa đơn: Cuộc sống phỏt triển làm con người luụn luụn bận rộn,
hoặc do thường xuyờn đi cụng tỏc xa nhà và họ cũng khụng cú thời gian để đến từng cụng ty điện, nước, gas… để trả tiền mỗi thỏng hay đợi ở nhà để trả cỏc húa đơn đú được. Chớnh vỡ vậy, ngõn hàng đó cung cấp dịch vụ chi trả húa đơn để giỳp khỏch hàng của mỡnh khụng cũn lo lắng sẽ bị cắt điện, nước… nếu chưa nộp. Hàng thỏng, ngõn hàng sẽ trớch tài khoản của khỏch hàng tại ngõn hàng đú và trả tiền theo bỏo cỏo của cỏc cụng ty cung cấp cỏc dịch vụ đú.
+ Cho thuờ kột sắt: Dịch vụ bảo quản và ký gửi, cho thuờ kột sắt là một dịch
vụ ngày càng trở nờn phổ biến, nhất là ở cỏc nước phỏt triển. Ngõn hàng bảo quản cỏc đồ quý giỏ, cỏc cổ phiếu, chứng chỉ quỹ đầu tư, cỏc hợp đồng bảo hiểm, cỏc chứng thư tài sản, di chỳc… Những thứ này cú thể được bảo quản theo phương thức “mở” trong đú biờn lai sẽ ghi chi tiết những gỡ được lưu giữ hoặc theo phương thức “kớn” được lưu giữ trong những chiếc hộp khúa. Ngày nay, cỏc ngõn hàng thường cho khỏch hàng thuờ kột sắt theo phương phỏp “kớn” và khụng cần biết bờn trong kột khỏch hàng gửi vật gỡ.
Ngoài cỏc dịch vụ trờn, ngõn hàng cũn cung cấp rất nhiều dịch vụ khỏc trờn cơ sở nhu cầu của khỏch hàng, quy định của NHNN và đặc thự hoạt động sản xuất kinh doanh. Một số dịch vụ thuộc nhúm này như dịch vụ tài khoản bao gồm cỏc dịch vụ như xỏc nhận số dư tài khoản, phong tỏa tài khoản. Cỏc dịch vụ liờn quan đến tiền gửi như cấp lại sổ tiết kiệm, chuyển nhượng và thực hiện cỏc giao dịch đồng sở hữu; cỏc dịch vụ liờn quan đến ngõn quỹ như dịch vụ thu hộ, chi hộ tiền mặt tại trụ sở ngõn hàng hay tại bất kỳ địa điểm nào do khỏch hàng yờu cầu…Cỏc dịch vụ khỏc ra đời nhằm đa dạng húa danh mục sản phẩm dịch vụ cho ngõn hàng, đồng thời thỏa món nhu cầu của khỏch hàng và gúp phần đỏng kể trong việc gia tăng nguồn thu từ dịch vụ.