3.2. Giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay KHBL tại Vietinbank
3.2.1. Giải pháp đa dạng hoá sản phẩm cho vay KHBL
Khách hàng “mua” sản phẩm dịch vụ cho vay KHBL nhằm thoả mãn nhu cầu của mình, và ngân hàng bán sản phẩm dịch vụ với mục tiêu đầu tiên là doanh thu. Do vậy, sản phẩm dịch vụ càng ưu việt, càng nhiều tính năng vượt trội thì càng được khách hàng ưa chuộng, sử dụng càng nhiều, thu nhập của ngân hàng
càng cao. Do vậy, Vietinbank Hồn Kiếm cần phải có các biện pháp phát triển sản phầm cho vay KHBL: nghiên cứu phát triển thêm các sản phẩm mới đồng thời hoàn thiện sản phẩm hiện hữu.
3.2.1.1. Nghiên cứu sản phẩm cho vay KHBL mới
Ngoài các sản phẩm cho vay bán lẻ truyền thống, đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ là yêu cầu cần thiết để tăng tính cạnh tranh trong thời điểm hiện tại. KHBL đặc biệt là KHCN thường phát sinh rất nhiều nhu cầu và đòi hỏi khác nhau. Chi nhánh nên tiến hành các cuộc khảo sát thị trường theo định kỳ 6 tháng/lần nhằm nắm bắt nhu cầu của khách hàng bán lẻ, thị hiếu hiện nay của khách hàng.
Trước mắt, Vietinbank Hoàn Kiếm nên xây dựng một bộ phận chuyên trách, chuyên nghiên cứu xu hướng phát triển thị trường, thị hiếu của KHBL trong từng thời kỳ theo chiều dọc từ phịng Bán lẻ đến các PGD, từ đó xây dựng các bộ sản phẩm tín dụng bán lẻ mới cũng như chính sách ưu đãi hợp lý. Bộ phận này cũng đảm nhận nhiệm vụ phân tích sự tiếp nhận của KH khi tiếp cận sản phẩm cho vay bán lẻ mới. Có thể tham khảo các sản phẩm tín dụng bán lẻ của các đối thủ cạnh tranh, phân tích ưu nhược điểm nổi trội của sản phẩm đó, từ đó xây dựng nên sản phẩm của riêng mình nhưng có ưu điểm vượt bậc hơn, tân tiến hơn. Bộ phận nghiên cứu này địi hỏi những cán bộ phải có trình độ chun mơn nhất định, có kinh nghiệm và sự nhanh nhạy với thị trường. Các sản phẩm mới cần phải xin ý kiến tham khảo, tư vấn từ các chuyên gia trong lĩnh vực tài chính ngân hàng, bộ phận pháp chế trụ sở chính Vietinbank, thử nghiệm kỹ rồi mới đưa ra áp dụng.
Trong thời đại 4.0, KHBL đặc biệt là KHCN có nhu cầu tiếp cận các sản phẩm dịch vụ trên các nền tảng công nghệ hiện đại là rất phổ biến. Đối tượng vay vốn cũng hầu hết là khách hàng độ tuổi vừa phải (như KHCN khi khoản vay đáo hạn phải đảm bảo khơng q 70 tuổi…), do đó, việc áp dụng công nghệ vào sản phẩm là hết sức cần thiết, đáp ứng được đòi hỏi của thị trường. Chi nhánh nên nghiên cứu các sản phẩm cho vay thấu chi, vay tiêu dùng tín chấp trên app Vietinbank Ipay với mức cho vay hợp lý để quản trị rủi ro như vay mua thiết bị
gia dụng, xe máy, vay đi du lịch, chữa bệnh…Mặc dù đã triển khi cho vay thấu chi trên vietinbank ipay nhưng mức cho vay vẫn còn thấp. Khi mới đưa sản phẩm ra trải nghiệm, ngân hàng đưa ra các chương trình ưu đãi lãi suất trong một thời gian nhất định để thu hút khách hàng mới.
Cán bộ công nhân viên chức, công nhân viên của các tập đồn, cơng ty nhà nước…là đối tượng cho vay có mức độ rủi ro thấp, khả năng trả nợ ổn định. Ngân hàng nên nghiên cứu các đặc thù của từng ngành nghề để triển khai các sản phẩm cho vay phù hợp với từng đối tượng khác nhau. Mặc dù, sản phẩm cho cán bộ cơng nhân viên hiện tại đã có đề cập đến các đối tượng cho vay này, tuy nhiên vẫn còn chung chung. Nếu có các cơ chế ưu đãi hơn sẽ thu hút được lượng khách hàng ổn định này. Tương tự vậy, chi nhánh nên nghiên cứu nhiều sản phẩm cho vay dành cho nhiều đối tượng là KHBL nhiều ngành nghề khác nhau, cũng như nghiên cứu các sản phẩm dịch vụ có thể bán chéo. Ví dụ như, khi cho vay mua nhà, mua ơ tơ thì bán thêm bảo hiểm, mời doanh nghiệp chi lương, efast…
Với mục tiêu là đa dạng hoá sản phẩm cho vay KHBL, nhưng cũng ko phải vì gấp gáp để đưa ra sản phẩm mới mà xảy ra sai sót gây thiệt hại cho ngân hàng. Các sản phẩm dịch vụ mới cần phải được nghiên cứu kỹ lưỡng, khảo sát, và ghi nhận ý kiến đánh giá để ngày càng hoàn thiện hơn.
3.2.1.2. Hoàn thiện các sản phẩm cho vay KHBL hiện có
Các sản phẩm cho vay KHBL hiện nay đang được triển khai không phải sản phẩm nào cũng hồn hảo 100%. Khơng phải ngẫu nhiên mà các văn bản sản phẩm dịch vụ ban hành xong lại có các văn bản sửa đổi bổ sung. Thơng qua các cuộc khảo sát ý kiến khách hàng, cũng như sự phản hồi hàng ngày của khách hàng, thông qua thực tế tác nghiệp tại chi nhánh, các bộ phận liên quan cần ghi nhận những hạn chế, thiếu sót của sản phẩm để nghiên cứu, đưa ra hướng khắc phục. Thêm vào đó, tình hình kinh tế xã hội cũng liên tục thay đổi, nhu cầu của khách hàng cũng liên tục thay đổi, để sản phẩm không bị lỗi thời và lạc hậu, Vietinbank Hoàn Kiếm cần nghiêm túc nghiên cứu, nắm bắt được xu thế của KHBL trong từng thời kỳ để có thể cập nhật các tính năng của sản phẩm cho vay.