2.1. Giới thiệu khái quát về Vietinbank Hoàn Kiếm
2.1.4. Các sản phẩm cho vay KHBL Vietinbank Hoàn Kiếm đang triển khai
Vietinbank Hoàn Kiếm cung cấp toàn bộ sản phẩm cho vay KHBL mà Vietinbank triển khai nhằm đáp ứng cơ bản nhu cầu của vay vốn của KHBL, bao gồm:
2.1.4.1. Sản phẩm cho vay sản xuất kinh doanh a. Cho vay sản xuất kinh doanh siêu nhỏ
sản xuất kinh doanh
Số tiền cho vay tối đa: 200 triệu đồng Thời gian cho vay tối đa:
- Đối với cho vay bổ sung VLĐ:
Cho vay hạn mức: Thời hạn duy trì hạn mức tối đa 12 tháng, thời hạn mỗi GNN tối đa 12 tháng
Cho vay từng lần: Thời hạn tối đa 24 tháng - Đối với mua sắm TSCĐ: tối đa 7 năm
Điều kiện sử dụng: Có vốn tự có tham gia thực hiện dự án/phương án. Có tài
sản bảo đảm là bất động sản/ô tô/tài sản thanh khoản cao. Mở và giao dịch thanh toán qua tài khoản mở tại Vietinbank
Lãi suất và phí: Theo quy định của Vietinbank trong từng thời kỳ
Hồ sơ thủ tục: Chứng Minh nhân dân/Căn cước công dân; Hộ khẩu/tạm trú.
Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh/giấy phép hành nghề (với các ngành nghề bắt buộc có theo quy định pháp luật). Các hồ sơ khác theo quy định của Vietinbank.
b. Cho vay sản xuất kinh doanh nhỏ lẻ
Mục đích: Bổ sung vốn lưu động hoặc hoặc mua sắm tài sản cố định phục vụ
sản xuất kinh doanh
Số tiền cho vay tối đa: 3 tỷ đồng Thời gian cho vay tối đa:
- Đối với cho vay bổ sung VLĐ:
Cho vay hạn mức: Thời hạn duy trì hạn mức tối đa 12 tháng, thời hạn mỗi GNN tối đa 12 tháng
Cho vay từng lần: Thời hạn tối đa 36 tháng - Đối với mua sắm TSCĐ: tối đa 7 năm
Điều kiện sử dụng: Có vốn tự có tham gia thực hiện dự án/phương án. Có tài
sản bảo đảm là bất động sản/tài sản thanh khoản cao. Mở và giao dịch thanh toán qua tài khoản mở tại Vietinbank
Lãi suất và phí: Theo quy định của Vietinbank trong từng thời kỳ
Hồ sơ thủ tục: Chứng Minh nhân dân/Căn cước công dân; Hộ khẩu/tạm trú/Đăng ký kinh doanh. Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh/giấy phép hành nghề (với các ngành nghề bắt buộc có theo quy định pháp luật). Các hồ sơ khác theo quy định của Vietinbank.
c. Cho vay kinh doanh tại chợ
Mục đích: Bổ sung vốn lưu động hoặc hoặc mua/thuê địa điểm kinh doanh tại chợ
Số tiền cho vay tối đa: có thể lên tới 70% giá trị sạp chợ
Thời gian cho vay tối đa: Tối đa 36 tháng đối với cho vay vốn lưu động hoặc
tối đa 07 năm đối với cho vay mua/thuê điểm kinh doanh tại chợ.
Điều kiện sử dụng: Có vốn tự có tham gia thực hiện dự án/phương án. Có tài
sản bảo đảm là Điểm kinh doanh tại chợ, bất động sản. Khách hàng có phương án kinh doanh tại chợ khả thi, có hiệu quả và phù hợp với quy định của Pháp luật; Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ vốn vay theo thời gian đã cam kết. Có đăng ký kinh doanh theo quy định của Pháp luật. Thỏa mãn các điều kiện khác theo quy định của NHCT.
Lãi suất và phí: Theo quy định của Vietinbank trong từng thời kỳ
Hồ sơ thủ tục: Chứng Minh nhân dân/Căn cước công dân; Hộ khẩu/tạm trú.
Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh/giấy phép hành nghề (với các ngành nghề bắt buộc có theo quy định pháp luật). Xác nhận của BLQ chợ về việc Khách hàng đang kinh doanh tại chợ. Giấy chứng nhận quyền sở hữu TSBĐ/Hợp đồng mua/thuê điểm kinh doanh tại chợ. Các hồ sơ khác theo quy định của Vietinbank.
d. Cho vay mua ô tô kinh doanh
Mục đích: mua xe ơ tơ phục vụ mục đích kinh doanh Số tiền cho vay tối đa: có thể lên tới 80% giá trị chiếc xe Thời gian cho vay tối đa: 05 năm
Điều kiện sử dụng: Khách hàng bán lẻ có mục đích sử dụng vốn hợp pháp, nguồn trả nợ khả thi và các điều kiện khác theo quy định của NHCT.
Lãi suất và phí: Theo quy định của Vietinbank trong từng thời kỳ
Hồ sơ thủ tục: Chứng Minh nhân dân/Căn cước công dân; Hộ khẩu/tạm
trú/Giấy đăng ký kinh doanh. Hợp đồng mua bán xe. Các hồ sơ khác theo quy định của Vietinbank.
e. Cho vay nhà hàng, khách sạn
Mục đích: Bổ sung vốn đầu tư: (i) tài sản cố định bao gồm tiền mua/thuê tài
sản để làm địa điểm kinh doanh; (ii) tài sản cố định mở rộng quy mô kinh doanh bao gồm mua sắm hoặc nâng cấp trang thiết bị, sửa chữa/xây dựng mới địa điểm kinh doanh.
Số tiền cho vay tối đa: 80% mức cho vay theo nhu cầu vốn ngắn hạn và 70%
đối với nhu cầu trung dài hạn.
Thời gian cho vay tối đa: 12 tháng đối với vay ngắn hạn; 84 tháng đối với cho vay trung dài hạn.
Điều kiện sử dụng: Đáp ứng điều kiện cho vay theo quy định cho vay đối với
KHBL hiện hành; Có tài sản đảm bảo là bất động sản/tài sản thanh khoản cao; Cam kết tại Hợp đồng cho vay về việc sử dụng các sản phẩm, dịch vụ thanh toán của Vietinbank như lắp đặt POS, thực hiện giao dịch thanh tốn thẻ thơng qua POS, thực hiện các giao dịch thanh toán, chuyển tiền qua tài khoản thanh toán mở tại Vietinbank.
Lãi suất và phí: Theo quy định của Vietinbank trong từng thời kỳ
Hồ sơ thủ tục: Chứng Minh nhân dân/Căn cước công dân; Hộ khẩu/tạm trú.
Giấy chứng nhận ĐKKD/giấy phép hành nghề (với các ngành nghề bắt buộc có theo quy định pháp luật); Các hồ sơ khác theo quy định của Vietinbank.
f. Cho vay cầm cố sổ tiết kiệm, giấy tờ có giá
Mục đích: phục vụ sản xuất kinh doanh
Số tiền cho vay tối đa: 100% giá trị của sổ tiết kiệm/giấy tờ có giá Thời gian cho vay tối đa: theo quy định của Vietinbank
Điều kiện sử dụng: Khách hàng có tài sản bảo đảm là số dư tiền gửi, sổ/thẻ tiết kiệm hoặc giấy tờ có giá do Vietinbank hoặc 01 số tổ chức tín dụng được Vietinbank chấp nhận phát hành
Lãi suất và phí: Theo quy định của Vietinbank trong từng thời kỳ Hồ sơ thủ tục:
Chứng minh nhân dân/Căn cước công dân/Hộ chiếu
Sổ tiết kiệm/chứng từ có giá
Các hồ sơ khác theo quy định của NHCT
g. Cho vay ứng trước tiền bán chứng khoán
Mục đích: phục vụ hoạt động kinh doanh chứng khốn được liên tục
Số tiền cho vay tối đa: bằng Giá trị chứng khoán đã được khớp lệnh bán trừ
(-) thuế và các khoản phải trả cho cơng ty chứng khốn trừ (-) lãi vay ngân hàng và phí khác (nếu có)
Thời gian cho vay tối đa: bằng Thời gian chờ thanh toán (bao gồm cả ngày
nghỉ và ngày lễ - nếu có).
Tài sản bảo đảm: quyền nhận tiền bán chứng khoán đã khớp lệnh bán của khách hàng.
Điều kiện sử dụng: KHBL có mục đích sử dụng vốn hợp pháp, được công ty
chứng khốn xác nhận khớp lệnh bán thành cơng và các điều kiện khác theo quy định của Vietinbank
Lãi suất và phí: Theo quy định của Vietinbank trong từng thời kỳ Hồ sơ thủ tục:
Chứng minh nhân dân/Căn cước công dân/Hộ chiếu
Xác nhận khớp lệnh bán chứng khốn thành cơng của cơng ty chứng khốn
Các hồ sơ khác theo quy định của NHCT
2.1.4.2. Sản phẩm cho vay tiêu dùng
a. Cho vay mua, xây dựng, sửa chữa nhà ở và nhận quyền sử dụng đất ở
Mục đích: Thanh tốn chi phí mua nhà, nhận QSD đất, xây dựng/sửa chữa
nhà của chính khách hàng và bố mẹ đẻ, bố mẹ nuôi, bố mẹ vợ/chồng, vợ/chồng, con đẻ, con nuôi của khách hàng để phục vụ đời sống
Thời gian cho vay tối đa: 20 năm
Điều kiện sử dụng: Có vốn tự có tham gia thực hiện phương án; Mục đích vay vốn phục vụ nhu cầu đời sống; Điều kiện khác theo quy định của NHCT trong từng thời kỳ.
Lãi suất và phí: Theo quy định của Vietinbank trong từng thời kỳ Hồ sơ thủ tục:
Chứng minh nhân dân/Căn cước công dân/Hộ chiếu; Sổ hộ khẩu; Đăng ký kết hôn/Xác nhận độc thân;
Giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án vay, trả nợ (theo mẫu);
Tài liệu chứng minh nguồn trả nợ (Hợp đồng lao động, sao kê luong, sao kê thu nhập...)
Tài liệu chứng minh mục đích sử dụng vốn vay (Hợp đồng mua bán, GCN QSD đất, Giấy phép xây dựng sửa chữa…)
Các hồ sơ khác theo quy định của NHCT
b. Cho vay mua nhà dự án
Mục đích: Thanh tốn chi phí mua nhà dự án cho chính khách hàng vay; cho
bố mẹ đẻ, bố mẹ nuôi, bố mẹ vợ/chồng, vợ/chồng, con đẻ, con nuôi của khách hàng để phục vụ đời sống
Số tiền cho vay tối đa: 80% nhu cầu vốn Thời gian cho vay tối đa: 20 năm
Điều kiện sử dụng: Có vốn tự có tham gia thực hiện phương án; Mục đích vay vốn phục vụ nhu cầu đời sống; Điều kiện khác theo quy định của NHCT trong từng thời kỳ.
Lãi suất và phí: Theo quy định của Vietinbank trong từng thời kỳ Hồ sơ thủ tục:
Chứng minh nhân dân/Căn cước công dân/Hộ chiếu; Sổ hộ khẩu; Đăng ký kết hôn/Xác nhận độc thân;
Giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án vay, trả nợ (theo mẫu);
kê thu nhập...)
Tài liệu chứng minh mục đích sử dụng vốn vay (Hợp đồng mua bán, GCN QSD đất…)
Các hồ sơ khác theo quy định của NHCT
c. Cho vay mua ơ tơ tiêu dùng
Mục đích: Thanh tốn chi phí mua nhà dự án cho chính khách hàng vay; cho
bố mẹ đẻ, bố mẹ nuôi, bố mẹ vợ/chồng, vợ/chồng, con đẻ, con nuôi của khách hàng để phục vụ đời sống
Số tiền cho vay tối đa: 80% giá trị chiếc xe Thời gian cho vay tối đa: 5 năm
Điều kiện sử dụng: Có vốn tự có tham gia thực hiện phương án; Mục đích vay vốn hợp pháp phục vụ tiêu dùng; Nguồn trả nợ khả thi; Điều kiện khác theo quy định của NHCT trong từng thời kỳ.
Lãi suất và phí: Theo quy định của Vietinbank trong từng thời kỳ Hồ sơ thủ tục:
Chứng minh nhân dân/Căn cước công dân/Hộ chiếu; Sổ hộ khẩu; Đăng ký kết hôn/Xác nhận độc thân;
Giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án vay, trả nợ (theo mẫu);
Tài liệu chứng minh nguồn trả nợ (Hợp đồng lao động, sao kê luong, sao kê thu nhập...)
Tài liệu chứng minh mục đích sử dụng vốn vay (Hợp đồng mua bán xe ô tô …) Các hồ sơ khác theo quy định của NHCT
d. Cho vay tín chấp cán bộ nhân viên
Mục đích: tiêu dùng
Số tiền cho vay tối đa: 300 triệu đồng, không quá 12 lần thu nhập Thời gian cho vay tối đa: 5 năm
Điều kiện sử dụng: Có vốn tự có tham gia thực hiện phương án; Mục đích vay vốn hợp pháp phục vụ tiêu dùng; Nguồn trả nợ khả thi; Điều kiện khác theo quy định của NHCT trong từng thời kỳ.
lãi suất cho vay không tài sản bảo đảm.
Hồ sơ thủ tục:
Chứng minh nhân dân/Căn cước công dân/Hộ chiếu; Sổ hộ khẩu; Đăng ký kết hôn/Xác nhận độc thân;
Giấy đề nghị vay vốn có xác nhận của cơ quan quản lý lao động theo mẫu của NHCT.
Thỏa thuận liên kết giữa cơ quan quản lý lao động với NHCT (nếu không trả lương qua NHCT)
Các hồ sơ khác theo quy định của NHCT
e. Cho vay phát hành thẻ tài chính cá nhân
Mục đích: phát hành thẻ tín dụng sử dụng trong phạm vị nội địa Số tiền cho vay tối đa: 200 triệu đồng, không quá 10 lần thu nhập Thời gian cho vay tối đa: 12 tháng
Điều kiện sử dụng: Mục đích vay vốn hợp pháp phục vụ tiêu dùng; Nguồn trả nợ khả thi; Điều kiện khác theo quy định của NHCT trong từng thời kỳ.
Lãi suất và phí: Theo quy định của Vietinbank trong từng thời kỳ Hồ sơ thủ tục:
Chứng minh nhân dân/Căn cước công dân/Hộ chiếu; Sổ hộ khẩu; Đăng ký kết hôn/Xác nhận độc thân;
Hợp đồng lao động, Sao kê thu nhập/Chứng từ xác nhận thu nhập Giấy đề nghị phát hành thẻ
Các hồ sơ khác theo quy định của NHCT
f. Cho vay cầm cố sổ tiết kiệm, giấy tờ có giá
Mục đích: tiêu dùng
Điều kiện sử dụng: Khách hàng có tài sản bảo đảm là số dư tiền gửi, sổ/thẻ tiết kiệm hoặc giấy tờ có giá do Vietinbank hoặc 01 số tổ chức tín dụng được Vietinbank chấp nhận phát hành
Lãi suất và phí: Theo quy định của Vietinbank trong từng thời kỳ Hồ sơ thủ tục:
Chứng minh nhân dân/Căn cước cơng dân/Hộ chiếu Sổ tiết kiệm/chứng từ có giá
Các hồ sơ khác theo quy định của NHCT
g. Cho vay thấu chi
Mục đích: tiêu dùng
Số tiền cho vay tối đa: 500 triệu đồng Thời gian cho vay tối đa: 12 tháng
Điều kiện sử dụng: Là cán bộ nhân viên tại đơn vị, tổ chức trả lương qua Vietinbank; Khách hàng ưu tiên của Vietinbank; Khách hàng có tài sản bảo đảm là sổ/thẻ tiết kiệm
Lãi suất và phí: Theo quy định của Vietinbank trong từng thời kỳ Hồ sơ thủ tục:
Chứng minh nhân dân/Căn cước công dân/Hộ chiếu
Giấy đề nghị sử dụng hạn mức thấu chi tương ứng Sản phẩm Các hồ sơ khác theo quy định của NHCT
2.1.5. Quy trình cho vay KHBL
Quy trình cho vay là tồn bộ quy tắc, quy định mà ngân hàng đặt ra, được thực hiện mang tính chất bắt buộc theo một trình tự nhất định nhằm đạt được mục tiêu trong hoạt động cho vay (lợi nhuận, an tồn) mà ngân hàng đã hoạch định. Như vậy, quy trình cho vay bao gồm các giai đoạn, các bước mà ngân hàng thiết lập để tối thiểu hóa nguy cơ xảy ra tổn thất phù hợp với mục tiêu của ngân hàng.
Hình 2.3. Quy trình cho vay khách hàng bán lẻ
Bước 1: Tiếp nhận hồ sơ vay vốn
Ngân hàng dựa trên nhu cầu vay vốn của KHBL, thông tin khách hàng cung cấp, căn cứ vào đối tượng khách hàng (khách hàng truyền thống hay khách hàng mới), căn cứ loại hình khách hàng (KHCN hay hộ gia đình, DNSVM) để yêu cầu khách hàng lập hồ sơ vay vốn phù hợp và tư vấn hình thức vay vốn phù hợp.
Cán bộ tín dụng/cán bộ quan hệ KHBL (CBQHKHBL) hướng dẫn khách hàng điều kiện vay vốn theo quy định hiện hành của ngân hàng. Nếu khách hàng chấp thuận thì hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn để ngân hàng tiến hành thẩm định. Tùy theo nhu cầu vay vốn của khách hàng, quy định của từng sản phẩm cho vay, CBQHKHBL yêu cầu những thông tin hồ sơ khác nhau. Về cơ bản, hồ sơ vay vốn bao gồm:
(1) Hồ sơ pháp lý:
+ Đối với DNSVM: Quyết định hoặc giấy phép thành lập; Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh; Giấy chứng nhận góp vốn; Điều lệ; Quyết định bổ nhiệm và Chứng minh nhân dân/căn cước công dân của Tổng giám đốc (Giám đốc) và Kế toán trưởng; Nghị quyết Hội đồng thành viên/Hội đồng quản trị; Giấy ủy quyền cho cá nhân giao dịch với ngân hàng...
Tiếp nhận hồ sơ vay
vốn Thẩm định và lập tờ trình Quyết định cho vay Thực hiện quyết định cho vay và ký hợp đồng cho vay Thanh lý hợp
đồng vay vay. Thu nợ và xử Giám sát sau cho lý các vấn đề phát
sinh
Giải ngân
+ Đối với KHCN: Chứng minh thư/Căn cước cơng dân/Hộ chiếu cịn hiệu lực, Sổ hộ khẩu, Đăng ký kết hơn/Xác nhận tình trạng hơn nhân/Sổ tạm trú.
(2) Hồ sơ tài chính:
+ Đối với DNSVM: Báo cáo tài chính 2 năm gần nhất; Tờ khai thuế; Kế hoạch sản xuất kinh doanh trong kỳ; Hợp đồng mua bán đầu vào, đầu ra…
+ Đối với KHCN có nguồn thu từ sản xuất kinh doanh, Hộ gia đình: Giấy tờ/sổ sách ghi chép việc bán hàng; Hợp đồng mua bán đầu vào, đầu ra…
+ Đối với KHCN: Bảng lương/sao kê lương/xác nhận thu nhập, Hợp đồng