2.2. Thực trạng phát triển hoạt động cho vay KHBL tại Vietinbank Hoàn Kiếm
2.2.3. Thu nhập từ cho vay KHBL
Bảng 2.8. Thu nhập từ cho vay của Vietinbank Hoàn Kiếm
Đơn vị tính: tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm2017 Năm 2018 Năm 2019 Năm 2020 Năm 2021 Lợi nhuận từ lãi cho
vay, trong đó: 135,658 103,589 89,056 81,087 98,751
1. KHDN 109,945 83,001 70,065 61,231 70,190
Tỷ trọng 81% 80% 79% 76% 71%
2. KHBL 25,713 20,588 18,991 19,856 28,561
Tỷ trọng 19% 20% 21% 24% 29%
Lợi nhuận từ hoạt động cho vay của Vietinbank Hoàn Kiếm được tạo lập chủ yếu từ lợi nhuận từ cho vay KHDN với tỷ trọng luôn chiếm trên 70%. Điều này rất dễ hiểu bởi vì trong tổng dư nợ của chi nhánh, dư nợ của phân khúc KHDN luôn chiếm phần lớn với tỷ trọng từ 80% trở lên, du nợ của một KHDN có thể lớn hơn rất nhiều KHBL gộp lại. Tuy nhiên, càng gần đây, lợi nhuận cho vay KHBL càng đóng góp nhiều hơn trong lợi nhuận cho vay. Do đặc thù khi cho vay KHDN, chi nhánh phải chịu sự cạnh tranh rất lớn của các NHTM khác, để có thể giữ chân khách hàng cũng như giữ dư nợ lớn cho chi nhánh, chi nhánh phải trình giảm phí, giảm lãi suất. Do đó, khi cho vay KHDN, lợi nhuận thu được tính trên tổng dư nợ vẫn rất lớn, nhưng biên độ lãi ròng của cho vay KHBL lại cao hơn. Đổi lại, chi nhánh được lợi từ việc tăng uy tín đối với khách hàng lớn, bán chéo được thêm nhiều SPDV như chi lương, bảo hiểm, dịch vụ ngân hàng điện tử….
Cho vay KHBL thì ngược lại. Khi khách hàng vay là KHCN hay DNSVM, chi nhánh dễ dàng đàm phán và ấn định lãi suất hơn, và thường cho vay trên mức sàn lãi suất, do đó, lợi nhuận cho vay KHBL rất tốt, biên độ lãi ròng cao. Việc bán chéo sản phẩm cho KHBL cũng rất ổn định, bởi nhu cầu về sản phẩm dịch vụ của KHBL cũng rất đa dạng.
Mặc dù chiếm tỷ trọng nhỏ trong cơ cấu cho vay, nhưng cho vay KHBL dần khẳng định được vị thế khi lợi nhuận cho vay KHBL liên tục tăng từ 25.713 tỷ đồng năm 2017 lên 28.561 tỷ đồng vào năm 2021. Tỷ trọng lợi nhuận từ lãi cho vay KHBL tăng rất đều: năm 2017 con số này chiếm 19%, năm 2018: 20%, năm 2019: 21%, năm 2020: 24% và lên đến 29% trong năm 2021. Điều này cho thấy, Vietinbank Hoàn Kiếm ngày càng chú trọng hơn trong phát triển cho vay KHBL.