1.4. Kinh nghiệm về cho vay KHBL của một số ngân hàng và bài học rút ra
1.4.2. Kinh nghiệm của ngân hàng VIB
Xuất phát từ nội lực vững vàng đã được xây dựng của hành trình 10 năm chuyển đổi, Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam (VIB) đặt mục tiêu tăng trưởng mạnh mẽ trong chặng đường tiếp theo là tăng trưởng kép về lợi nhuận đạt trên 30%/năm, vốn hóa tăng gấp 5 lần so với hiện tại. VIB hướng đến vị trí dẫn đầu thị trường bán lẻ về chất lượng và quy mô trên nền tảng công nghệ, quản trị đã được xây dựng vững chắc trong thời gian qua. VIB sẽ tiếp tục đẩy mạnh mảng bán lẻ về cả quy mô và chất lượng. Từ năm 2016 đến nay, ngân hàng bán lẻ VIB đã tăng trưởng 30 lần về lợi nhuận, đóng góp hơn 60% lợi nhuận tồn hàng. Đây là một thành tựu rất đáng ngưỡng mộ. Hiện nay, đây là ngân hàng có tỷ trọng bán lẻ cao nhất ngành ngân hàng Việt Nam khi chiếm gần 90% tổng dư nợ cho vay.
Nhờ am hiểu và đáp ứng đa dạng nhu cầu của khách hàng, VIB nằm trong top 3 chi tiêu thẻ tín dụng với mức chi tiêu trung bình gần 24 triệu đồng/tháng/thẻ trong năm 2021 với gần nửa triệu thẻ tín dụng đang được sử dụng tại Việt Nam
Xây dựng sản phẩm sáng tạo: Thời gian tới, VIB đăt mục tiêu tiên phong về các sản phẩm cá nhân hóa để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của thị trường. Đặc biệt, với phân khúc khách hàng trẻ (thế hệ Millenials và Gen Z) sẽ chiếm khoảng
85% danh mục khách hàng bán lẻ trong 5 năm nữa. VIB sẽ cho ra mắt các sản phẩm số hóa và thẻ tín dụng độc đáo, đón đầu nhu cầu của thế hệ trẻ. VIB đã nghiên cứu rất kỹ nhu cầu của khách hàng trẻ - đối tượng khách hàng đông đúc và rất tiềm năng, từ đó sáng tạo sản phẩm hướng đến phân khúc này.
“Ơng Đặng Khắc Vỹ, Chủ tịch HĐQT chia sẻ về chiến lược đưa VIB trở thành ngân hàng bán lẻ có quy mơ và chất lượng trên thị trường bằng sự tập trung vào khách hàng, sản phẩm, chất lượng dịch vụ và digital banking bao gồm ứng dụng MyVIB, nền tảng bán hàng trực tuyến và hệ thống 165 chi nhánh với mơ hình vận hành tối ưu. Về tốc độ tăng trưởng, VIB là ngân hàng bán lẻ có tốc độ tăng trưởng tín dụng cá nhân cao và chất lượng hàng đầu thị trường. Dư nợ khách hàng cá nhân và doanh nghiệp siêu nhỏ liên tục tăng trưởng lần lượt 83%, 54% và 46% trong 3 năm 2017-2018-2019, chiếm tỷ trọng 85% tổng dư nợ của VIB. VIB tập trung vào phân khúc khách hàng có chất lượng, có tài sản đảm bảo tốt, có tiềm năng sử dụng nhiều sản phẩm của ngân hàng. VIB cũng là ngân hàng dẫn đầu về tăng trưởng bán lẻ đối với các sản phẩm chủ lực như cho vay mua nhà, thẻ tín dụng, ngân hàng số MyVIB, đồng thời là ngân hàng có thị phần cho vay mua ơ tơ lớn nhất cả nước và doanh số bán bảo hiểm nhân thọ số 1 thị trường.” (nguồn: https://www.vib.com.vn/vn/nha-dau-tu/thong-cao- bao-chi/2020/vib-tiep-tuc-hanh-trinh-ngan-hang-ban-le-co-quy-mo-va-chat-luong).
Chiến lược tập trung vào một đối tượng khách hàng nhất định: VIB đã xây dựng chiến lược ngân hàng bán lẻ đầy hiệu quả, đặc biệt là cho vay thế chấp và ô tơ. Theo đó, chiến lược này giúp ngân hàng có được tỷ lệ thu nhập lãi cận biên (NIM) ở mức cao, thu nhập phí tăng trưởng mạnh và ROE đạt 27 - 30% liên tiếp trong ba năm qua 2019,2020 và 2021- mức cao nhất trong số các ngân hàng Việt Nam. Mặc dù là ngân hàng có quy mơ tài sản nhỏ nhưng VIB lại có dư nợ cho vay bán lẻ lớn hơn MB, Techcombank và chiếm thị phần số 1 về cho vay mua ô tô. VIB đã rất rõ ràng khi xác định đối tượng khách hàng chính sẽ tập trung. Thời gian qua, ngân hàng đã dốc toàn lực để tiếp cận mảng khách hàng mua ô tô và nhà ở, và đã thành cơng. Nhờ chính sách lãi suất cho vay ưu đãi, chỉ từ 7,4%/năm, đồng thời trên website chính của ngân hàng https://www.vib.com.vn/ cũng đăng tải đầy đủ biểu
phí, điều kiện vay vốn, cơng cụ tính tốn gốc lãi dự kiến đề khách hàng dễ dàng tính được khả năng trả nợ của mình.
Ngân hàng tiếp tục hướng tới phân khúc KHBL là tầng lớp trung lưu. Mặc dù dự phòng rủi ro của VIB thấp hơn so với các nhà băng khác, nhưng vì VIB chủ yếu việc tập trung mạnh vào các khoản cho vay bán lẻ có bảo đảm đầy đủ bằng tài sản cùng với chính sách bảo lãnh phát hành thận trọng đã giúp ngân hàng này hạn chế được rủi ro tín dụng. Theo đó, tỷ lệ nợ xấu của ngân hàng liên tục ở dưới mức trung bình của ngành trong 5 năm qua, trên 90% tổng khoản vay của VIB có tài sản đảm bảo đầy đủ, chủ yếu là bất động sản nhà ở hoặc ô tô.
Mở rộng thanh toán số đồng thời hợp tác với các đơn vị kinh doanh:VIB đã tiến hành mở rộng hệ sinh thái thanh toán số bằng việc kết nối với các trung gian thanh toán lớn trong nước, và đưa con số các nhà cung cấp dịch vụ lên đến hơn 100 đơn vị. VIB cũng là đơn vị tiên phong trong việc ngân hàng hợp tác với các công ty Start up tiêu dùng gồm có GotiT, Urbox... để vừa thúc đẩy tiêu dùng, vừa hỗ trợ thanh toán đồng thời gia tăng dư nợ thẻ, dư nợ vay tiêu dùng...