vay của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam.
3.2.5.Hoàn thiện chất lượng thẩm định tín dụng
sinh, ít tổn thất nhất. Quá trình thẩm định cần đáp ứng được yêu cầu về cơ sở dữ liệu thông tin, chất lượng phân tích và thời gian ra các quyết định, đảm bảo sự thận trọng hợp lý trên cơ sở phân tích tương quan giữa lợi nhuận thu được và rủi ro cho vay, đồng thời đáp ứng được các yêu cầu về chất lượng phục vụ khách hàng. Giải quyết các vấn đề này cần thực hiện:
- Thực hiện phân tích và thẩm định tương đối chính xác rủi ro tổng thể của khách hàng thông qua xác định giới hạn tín dụng theo định kỳ 12 tháng hoặc điều chỉnh khi cần thiết. Điều này giúp cho ngân hàng có cái nhìn tổng thể về tình hình hoạt động kinh doanh, tình hình tài chính, triển vọng phát triển của doanh nghiệp để nhận thấy những rủi ro của doanh nghiệp và xác định GHTD hợp lý, nằm trong giới hạn chịu đựng rủi ro và trình độ quản lý của doanh nghiệp. Tuy nhiên mỗi khách hàng không chỉ vay tại một ngân hàng mà còn có thể vay tại nhiều ngân hàng khác nhau và sự đổ vỡ của bất kỳ khoản vay tại ngân hàng nào cũng sẽ gây ra rủi ro và ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của khách hàng tại ngân hàng khác. Do đó bên cạnh xác định hạn mức tín dụng cần kèm theo các điều kiện tín dụng khống chế khác như: tỷ lệ nợ/vốn chủ sở hữu, mức độ cân đối nguồn vốn,...nhằm đảm bảo tối đa mức độ an toàn trong hoạt động.
Trên cơ sở giới hạn tín dụng đã được phê duyệt, trong từng lần cấp tín dụng chủ yếu tập trung phân tích rủi ro của chính phương án vay đó để giảm bớt thời gian xử lý các giao dịch. Trong phân tích này, cần tập trung đến tính pháp lý của phương án vay vốn, dòng tiền luân chuyển, nguồn trả nợ, nguồn cung cấp, thị trường và khả năng tiêu thụ… Đồng thời xác định những rủi ro dự kiến, khả năng kiểm soát của ngân hàng và kịch bản xử lý khi những tình huống xấu xảy ra, có thể tư vấn cho khách hàng nếu thấy phương án có quá nhiều dấu hiệu rủi ro có thể xảy ra.
- Trong thẩm định các dự án đầu tư, mặc dù ngân hàng đã khống chế tỷ lệ tài trợ giữa ngân hàng và chủ đầu tư, nhưng các chủ đầu tư thường nâng giá trị thực tế của dự án để được vay nhiều hơn, thực tế vốn tự có tham gia của khách hàng vay chiếm tỷ lệ rất thấp mà chủ yếu là nguồn vốn ngân hàng, vì vậy rủi ro đối với các
khoản cho vay này rất lớn. Do vậy, ngân hàng cần yêu cầu khách hàng cần thuê các tổ chức có uy tín để thực hiện lập báo cáo khả thi đầu tư dự án, đồng thời ngân hàng cần thẩm định chặt chẽ nhằm xác định chính xác nhu cầu vốn vay khách hàng.