vay của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam.
3.2.9.4. Hoàn thiện chính sách bảo đảm tín dụng
Ngân hàng cho vay khách hàng căn cứ trên tính hiệu quả của phương án cho vay chứ không căn cứ vào biện pháp bảo đảm tín dụng, khi cho vay việc Vietcombank áp dụng các biện pháp bảo đảm tín dụng khác nhau cho các khách hàng khách nhau căn cứ trên năng lực, uy tín và mức độ hiệu quả trong các phương án vay vốn của khách hàng
Hiện nay do Vietcombank đã chính thức áp dụng hình thức XHTD nội bộ nhằm đánh giá năng lực và uy tín của khách hàng trong toàn hệ thống do đó Vietcombank cũng đang trong giai đoạn nghiên cứu xây dựng chính sách bảo đảm
tín dụng mới dựa trên cơ sở căn cứ trực tiếp vào kết quả quá trình XHTD, mục tiêu của chính sách tín dụng mới như sau:
- Thống nhất áp dụng các biện pháp bảo đảm tín dụng như (i) cho vay không
có tài sản bảo đảm (ii) cho vay có tài sản bảo đảm một phần và (iii) cho vay có tài sản bảo đảm toàn phần.
- Mỗi khách hàng có kết quả XHTD nhất định, Vietcombank sẽ áp dụng các biện pháp bảo đảm tín dụng và giá trị tài sản bảo đảm tín dụng tối thiểu tương ứng với kết quả XHTD đó. Ví dụ: Một khách hàng có phương án vay 30 tỷ VND, khách hàng này có kết quả XHTD loại BB, như vậy khi thẩm định, Vietcombank sẽ áp dụng biện pháp bảo đảm tín dụng là Cho vay có tài sản bảo đảm một phần, trong đó giá trị tài sản bảo đảm phải tối thiểu bằng 30% giá trị vay vốn.
- Theo đó cấp nào có thẩm quyền phê duyệt cho vay thì cấp đó cũng trực tiếp thẩm định và phê duyệt tài sản bảo đảm (phương thức định giá, giá tị tài sản bảo đảm,....)
Như vậy, ngay sau khi hệ thống chính sách bảo đảm tín dụng được hoàn thiện và đi vào áp dụng sẽ là biện pháp hữu hiệu trong công tác quản trị RRTD, theo đó các khách hàng có mức XHTD kém tín nhiệm hoặc uy tín thấp, muốn được vay vốn thì giá trị tài sản bảo đảm phải tăng lên, đây là điều khó khăn do hầu hết các doanh nghiệp đều co nhu cầu vay vốn lớn trong khi giá trị tài sản thế chấp khá thấp. Điều này thúc đẩy các doanh nghiệp sẽ phải không ngừng hoàn thiện, chuẩn hoá mô hình hoạt động, hệ thống kế toán, kiểm soát, tính hình tài chính nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động sản xuất kinh doanh, tạo ra uy tín cho ngân hàng,...điều này giúp Vietcombank có thể gián tiếp nâng cao chất lượng khách hàng, giảm bớt RRTD phát sinh trong các khoản vay.
3.3. Kiến nghị