3.3. MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM TĂNG CƯỜNG CÔNG TÁC QUẢN TRỊ
3.3.1. Kiến nghị đối với Chính phủ
NHTM là huyết mạch trong nền kinh tế giúp cung cấp vốn cho các doanh nghiệp mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh và nâng cao đời sống của người dân. Đồng thời hoạt động tín dụng cũng đem lại nguồn lợi nhuận chủ yếu cho các ngân hàng. Chính vì vậy, Chính phủ và các Bộ ban ngành cũng cần có các cơ chế thúc đẩy và tạo điều kiện để hệ thống ngân hàng phát triển an tồn, bền vững.
3.3.1.1. Ơn định chính sách kinh tế vĩ mô và tạo môi trường thuận lợi cho hoạt động ngân hàng
Môi trường kinh tế phát triển lành mạnh, ổn định là nền tảng cho sự phát triển của các hoạt động ngân hàng. Do vậy, Chính phủ cần thực hiện các chính sách kinh tế vĩ mơ nhằm kiểm soát lạm phát, ổn định tỷ giá, lãi suất, ổn định thị trường, tăng trưởng kinh tế, tạo điều kiện cho các doanh nghiệp phát triển. Đồng thời Chính phủ cũng cần có cơ chế để hỗ trợ các doanh nghiệp trong các lĩnh vực như: xuất nhập khẩu, công nghệ mới,... hỗ trợ các doanh nghiệp mới thành lập, các doanh nghiệp có quy mơ vừa và nhỏ. Khi các doanh nghiệp có điều kiện thuận lợi để phát triển,
tăng quy mơ hoạt động sản xuất kinh doanh cũng đồng nghĩa với việc nhu cầu vay vốn tín dụng ngân hàng tăng, từ đó ngân hàng sẽ dễ mở rộng quy mơ, tìm kiếm các khách hàng tốt để mở rộng tín dụng, kiểm sốt tốt chất lượng tín dụng.
3.3.1.2. Tăng cường các chính sách hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ và vừa
Các chính sách hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ và vừa dù đã đạt được những thành công nhất định tuy nhiên vẫn chưa đáp ứng được yêu cầu và nhu cầu thực tế trong bối cảnh hội nhập quốc tế ngày càng sâu rộng của các doanh nghiệp. Việc triển khai các chính sách hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ và vừa trong thời gian qua cho thấy, chính sách hỗ trợ đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa còn ở mức thấp, tỷ lệ doanh nghiệp nhỏ và vừa tham gia và thụ hưởng các chương trình hỗ trợ chính sách của Nhà nước cịn ở mức khiêm tốn. Hoạt động trợ giúp đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa chưa có trọng tâm, trọng điểm, chưa hỗ trợ phát triển cho các cụm liên kết ngành. Bên cạnh đó, nguồn lực dành cho trợ giúp phát triển doanh nghiệp nhỏ và vừa cịn phân tán, trình tự thủ tục để doanh nghiệp nhỏ và vừa thụ hưởng các chính sách hỗ trợ của Nhà nước cịn nhiều bất cập, khó khăn.. .Do đó Chính phủ cần thực hiện thêm nhiều biện pháp hơn nữa để tăng cường hỗ trợ đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa, tháo gỡ các khó khăn trong các văn bản Luật, tinh giản các thủ tục hành chính nhằm hỗ trợ cho sự phát triển của các doanh nghiệp nhỏ và vừa.
3.3.1.3. Hoàn thiện và tinh gọn các văn bản, quy định liên quan đến tài sảnbảo đảm bảo đảm
TSBĐ là lá chắn giúp ngân hàng hạn chế rủi ro mất vốn, tuy nhiên, hiện nay với các cơ chế chính sách hiện hành vẫn khiến cho việc xử lý TSBĐ gặp rất nhiều vướng mắc, mất nhiều thời gian và các thủ tục phức tạp. Do đó, Chính phủ cần xây dựng các cơ chế, quy định liên quan đến xử lý tài sản bảo đảm rõ ràng, thống nhất, hỗ trợ các ngân hàng trong việc xử lý TSBĐ để thu hồi nợ vay. Đồng thời, Chính phủ cũng cần hợp nhất chung các văn bản pháp luật về TSBĐ, tránh việc mâu thuẫn giữa các văn bản nhằm tạo thuận lợi cho các bên cũng như cơ quan có thẩm quyền giải quyết về tài sản bảo đảm.
3.3.1.4. Nâng cao chất lượng thơng tin tài chính của các tổ chức
Chính phủ cần có cơ chế để nâng cao chất lượng thông tin các tổ chức. Đối với các doanh nghiệp thơng tin tài chính là vơ cũng quan trọng, tuy nhiên thực tế hiện nay hệ thống báo cáo tài chính của các doanh nghiệp vẫn cịn mang tính nội bộ cao. Một doanh nghiệp có thể có 03 loại báo cáo tài chính bao gồm: báo cáo nội bộ, báo cáo nộp cho cơ quan nhà nước có thẩm quyền (cơ quan thuế), báo cáo nộp cho ngân hàng. Vậy báo cáo nào mới là báo cáo chính xác phản ánh thực sự tình hình tài chính của khách hàng. Điều này gây khơng ít khó khăn cho các ngân hàng khi thẩm định khách hàng do không thẩm định được năng lực tài chính thực sự của khách hàng dẫn đến các kết luận có thể khơng chính xác. Chính vì vậy, Chính phủ cần có cơ chế nâng cao chất lượng thơng tin tài chính của doanh nghiệp, u cầu kiểm tốn đối với các báo cáo tài chính, đồng thời các cơ quan thuế cũng cần minh bạch hơn trong công tác kiểm tra hoạt động của các doanh nghiệp.
Đối với các báo cáo tài chính được kiểm tốn thì việc đảm bảo chất lượng thơng tin kiểm tốn cũng rất quan trọng. Một số tổ chức kiểm toán hiện nay ở Việt Nam vẫn hoạt động theo phương thức làm đẹp báo cáo tài chính theo yêu cầu của khách hàng hoặc đưa ra các nhận định chung chung trong nội dung kiểm toán dẫn đến chất lượng thơng tin cũng khơng hồn toàn được đảm bảo.
3.3.2. Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam
3.3.2.1. Hoàn thiện nền tảng pháp luật Ngân hàng
Ngân hàng Nhà nước cần chú trọng hoàn thiện hệ thống pháp luật ngân hàng trong đó bao gồm luật Ngân hàng Nhà nước, Luật các tổ chức tín dụng, luật giám sát an toàn hoạt động ngân hàng và luật bảo hiểm tiền gửi, tạo ra hệ thống văn bản luật rõ ràng, chặt chẽ trong việc quản lý và giám sát hoạt động của hệ thống ngân hàng đồng thời hạn chế rủi ro pháp lý cho các NHTM trong quá trình áp dụng cá văn bản Luật.
NHNN cần phối hợp với các cơ quan chức năng để cùng tháo gỡ khó khăn vướng mắc cho các ngân hàng trong công tác xử lý nợ xấu và xử lý TSBĐ để thu
hồi nợ. Cần có những hướng dẫn cụ thể về quy trình, thủ tục, trách nhiệm của các bên liên quan bao gồm các tổ chức tín dụng, chính quyền, cơ quan thi hành án, Sở tài nguyên môi trường tạo cơ sở pháp lý để ban hành các thông tư liên ngành, nâng cao hiệu quả phối hợp và đẩy nhanh tiến độ, cụ thể hóa từng cơng việc trong cơng tác thi hành án.
Nghiên cứu, sửa đổi và hoàn thiện các quy định về quản lý ngoại hối, phân loại nợ, quy định về bảo đảm tiền vay,... phù hợp với thơng lệ quốc tế và đảm bảo tính khả thi khi áp dụng tại thị trường Việt Nam.
3.3.2.2. Điều hành chính sách tiền tệ một cách hiệu quả
Ngân hàng Nhà nước cần điều hành đồng bộ, linh hoạt các cơng cụ chính sách tiền tệ để ổn định thị trường tiền tệ, ngoại hối và góp phần kiểm sốt lạm phát, góp phần hỗ trợ cho sự phát triển an toàn và hiệu quả của hệ thống các NHTM.
Điều hành tín dụng theo phương châm mở rộng tín dụng an toàn, hiệu quả, tập trung vào lĩnh vực sản xuất kinh doanh, kiểm sốt chặt chẽ tín dụng đối với các lĩnh vực tiềm ẩn rủi ro như lĩnh vực chứng khốn, bất động sản, BOT, BT giao thơng, vừa hỗ trợ kiểm soát lạm phát, vừa hỗ trợ tăng trưởng kinh tế ở mức hợp lý.
Điều hành lãi suất phù hợp với diễn biến kinh tế vĩ mô, tiền tệ và diễn biến lạm phát, tạo điều kiện cho các TCTD duy trì ổn định mặt bằng lãi suất trong điều kiện lãi suất các nước trên thế giới đang tăng lên.
Phân tích, đánh giá, dự báo diễn biến kinh tế vĩ mô, thị trường vàng, tiền tệ trong nước và quốc tế, trong đó đặc biệt là lĩnh vực tài chính ngân hàng nhằm đưa ra các điều hành chính sách tiền tệ phù hợp, đạt được các mục tiêu về tiền tệ, tín dụng mà Quốc hội và Chính phủ đã đề ra, đồng thời hỗ trợ cho các NHTM hạn chế được rủi ro và hoạt động theo đúng định hướng của NHNN đề rà.
3.3.2.3. Nâng cao chất lượng thơng tin tín dụng quốc gia (CIC)
Hệ thống thơng tin tín dụng CIC có vai trị vô cùng quan trọng trong việc hỗ trợ các ngân hàng nhận biết sớm các rủi ro khi cho vay khách hàng thông qua việc cung cấp thông tin về lịch sử nợ vay của khách hàng, lịch sử uy tín trả nợ của khách
hàng. Để hỗ trợ cho công tác thẩm định khách hàng được nhanh chóng, chính xác địi hỏi hệ thống thơng tin CIC phải chính xác, được cập nhật thường xuyên. Hiện tại hệ thống thơng tin tín dụng quốc gia đã có nhiều đổi mới, tuy nhiên vẫn cịn một số sai sót ví dụ vẫn cịn tồn tại trường hợp chưa đồng bộ thơng tin tín dụng của các khách hàng có cả Chứng minh thư nhân dân và Căn cước công dân, điều này dẫn đến hạn chế trong trường hợp khi ngân hàng tra cứu lịch sử tín dụng của khách hàng bằng số căn cước của khách hàng thì kết quả trả về khơng phản ánh đủ lịch sử tín dụng của khách hàng. Do đó, CIC cần rà sốt lại tồn bộ danh mục khách hàng và thực hiện đồng bộ thơng tin của tồn bộ các khách hàng, đảm bảo kết quả tra cứu của ngân hàng về lịch sử tín dụng của khách hàng là chính xác.
NHNN cần có những phân tích, dự báo về diễn biến thị trường, kinh tế trên cơ sở các chỉ số kinh tế, tiền tệ vĩ mơ để giúp các NHTM có nguồn tham khảo thông tin tin cậy, hiệu quả và cập nhật trong việc hoạch định các chiến lược kinh doanh và phòng ngừa hạn chế rủi ro cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng mình.
3.3.2.4. Tăng cường và nâng cao hiệu quả công tác kiểm tra, giám sát hoạtđộng kinh doanh ngân hàng động kinh doanh ngân hàng
NHNN với vai trò quản lý tồn bộ hệ thống ngân hàng, ngồi cơng tác chỉ đạo, định hướng, NHNN cần giám sát chặt chẽ tính tn thủ trong cơng tác tín dụng của các NHTM để có các phát hiện sớm nhằm khắc phục và hạn chế rủi ro cho hệ thống ngân hàng. Cụ thể:
• Ở mỗi tỉnh, thành phố, NHNN nên tăng cường các cán bộ giỏi nghiệp vụ chuyên quản lý từng NHTM để kiểm tra, kiểm soát định kỳ theo chuyên đề kiểm tra, hoặc kiểm tra đột xuất để có thể cảnh báo những rủi ro tín dụng cho các NHTM một cách sớm nhất. Bên cạnh đó tập hợp thơng tin thường xun từ các NHTM để kiến nghị sửa đổi các chính sách quản lý phù hợp hơn với thực tiễn hoạt động của ngân hàng.
• NHNN cần nghiên cứu đưa ra các cảnh bảo sớm về các rủi ro tiềm ẩn khác mà các ngân hàng thương mại đang và có thể sẽ phải đối mặt: rủi ro về mơi trường kinh tế, rủi ro chính trị, rủi ro tập trung danh mục,.. .đây là những cảnh báo rất hữu
ích cho các NHTM trong việc hoạch định chính sách, chiến lược trong điều kiện thu thập thơng tin cịn hạn chế.
• Cần kiểm tra chặt chẽ tính tuân thủ trong việc thực hiện theo các kết luận của các cơ quan thanh tra, giám sát ngân hàng trong cơng tác tín dụng, có cơ chế xử lý nghiêm đối với các TCTD tiếp tục vi phạm và không thực hiện theo khuyến nghị của thanh tra NHNN.
• NHNN cần xây dựng các tiêu chi để đánh giá, xếp loại các NHTM hàng năm để các NHTM có cái nhìn tổng quan về hoạt động của mình và biết được hoạt động của ngân hàng mình đang đứng ở đâu nhằm hoạch định chiến lược mở rộng quy mô, hạn chế rủi ro và nâng cao xếp hạng.
• NHNN hoàn thiện bộ máy tổ chức bộ máy, thanh tra ngân hàng theo ngành dọc từ Trung ương tới cơ sở và có sự độc lập tương đối về điều hành và hoạt động nghiệp vụ trong tổ chức bộ máy của ngân hàng Nhà nước, ứng dụng những nguyên tắc cơ bản về giám sát hiệu quả hoạt động ngân hàng của uỷ ban Basel, tuân thủ nguyên tắc thận trọng trong thanh tra, giám sát ngân hàng.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 3
Chương 3 của luận văn đã nêu lên các định hướng của VRB trong hoạt động tín dụng cũng như quản trị rủi ro tín dụng. Để đạt được các mục tiêu đó, ngân hàng cần phải nỗ lực hơn nữa trong việc đổi mới quy trình, quy định, quản trị rủi ro theo hướng bám sát các thông lệ tiên tiến.
Dựa trên tình hình thực tế về rủi ro tín dụng và thực trạng quản trị rủi ro tín dụng đối doanh nghiệp nhỏ và vừa tại VRB, chương 3 đã đề xuất các giải pháp nhằm tăng cường công tác quản trị rủi ro tín dụng để phù hợp với điều kiện và tình hình kinh doanh của ngân hàng.
Đồng thời, chương 3 cũng nêu lên một số khuyến nghị tới Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước nhằm góp phần tạo điều kiện cho các NHTM hoạt động an toàn, hiệu quả.
KẾT LUẬN
Trong điều kiện nền kinh tế biến đổi khơng ngừng và khó kiểm sốt thì hoạt động quản trị rủi ro của các NHTM nói chung và hoạt động quản trị rủi ro trong cho vay các doanh nghiệp nhỏ và vừa nói riêng cần phải ngày càng được nâng cao. VRB cần phải ngày càng hoàn thiện bộ máy quản trị điều hành, xây dựng hệ thống văn bản quy trình, quy định chặt chẽ nhằm tăng cường cơng tác quản trị rủi ro tín dụng.
Đề tài nghiên cứu: “Quản trị rủi ro tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và
vừa tại Ngân hàng Liên doanh Việt - Nga” đã hệ thống hóa được cơ sở lý luận về
rủi ro tín dụng và quản trị rủi ro tín dụng tại ngân hàng thương mại; phân tích đánh giá thực trạng rủi ro tín dụng trong cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa và công tác quản trị rủi ro tín dụng tại ngân hàng, nhận diện rủi ro tín dụng, phân tích các nhân tố ảnh hưởng tới cơng tác quản trị rủi ro tín dụng. Trên cơ sở đó, đề tài đã đề xuất các giải pháp và kiến nghị nhằm tăng cường cơng tác quản trị rủi ro tín dụng tại VRB. Kết quả nghiên cứu của đề tài đã chỉ ra VRB cần hoàn thiện bộ máy quản trị rủi ro tín dụng, nâng cấp hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ, nghiên cứu và đề xuất đo lường xác xuất vỡ nợ PD dựa trên hệ thống xếp hạng nội bộ, nâng cao năng lực của đội ngủ cán bộ nhân viên, đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ để không những phục vụ tốt hơn nhu cầu khách hàng mà còn phân tán rủi ro cho ngân hàng, nâng cao chất lượng cơng tác tín dụng.
Vấn đề nổi bật hiện nay không chỉ Việt Nam mà các nước đang phải đối mặt là đảm bảo tính ổn định của hệ thống ngân hàng. Vấn đề giải quyết hậu quả nợ xấu tín dụng nói chung và nợ xấu trong cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa nói riêng vẫn đang là một bài tốn rất khó đối với các cơ quan chức năng và các NHTM. Hi vọng qua nghiên cứu này, đề tài sẽ góp phần giúp VRB trong việc nâng cao chất lượng cơng tác quản trị rủi ro tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa, kiểm soát nợ xấu, nhận diện sớm rủi ro để từ đó có các biện pháp ứng xử phù hợp, nâng cao năng lực cạnh tranh trên thị trường.
TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt
1. Đồng Vũ Thùy Dương (2018), Quản trị rủi ro tín dụng tại Ngân hàng TMCP
Công thương Việt Nam - chi nhánh Thành phố Nam Định, Luận văn Thạc sỹ kinh tế, Học viện Ngân hàng.
2. Đinh Xuân Hạng, Nguyễn Văn Lộc (2012), Giáo trình quản trị tín dụng ngân
hàng thương mại, NXB Tài chính.
3. Đặng Thị Thu Hà (2015), Quản trị rủi ro tín dụng tại Ngân hàng TMCP Đại
Dương, Luận văn Thạc sỹ kinh tế, Học viện Ngân hàng.
4. Phan Thị Thu Hà (2013), Ngân hàng Thương mại, Nhà xuất bản Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội.
5. Bùi Thị Thúy Hằng (2013), Quản trị rủi ro tín dụng đối với doanh nghiệp
nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam, Luận văn Thạc sỹ kinh
tế, Đaih học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội.
6. Trần Văn Kiểm (2014), Quản lý rủi ro tín dụng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư