1.3. QUẢN TRỊ RỦIRO TÍN DỤNG TẠI NHTM
1.3.4. Các nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động quản trị rủiro tín dụng tại NHTM
1.3.4.1. Nhân tố bên trong ngân hàng
Chiến lược kinh doanh của ngân hàng: Các NHTM thường xây dựng các chiến lược kinh doanh trong từng thời kỳ theo khẩu vị rủi ro và kỳ vọng về lợi nhuận trong hoạt động kinh doanh. Nếu ngân hàng đang trong giai đoạn tập trung nguồn lực phát triển, mở rộng quy mô, cho vay ồ ạt thì khả năng ngân hàng sẽ phải đối mặt với rủi ro tín dụng sẽ cao hơn.
Việc lựa chọn mơ hình quản trị rủi ro tín dụng sẽ có tác động nhiều đến rủi ro của ngân hàng. Nếu ngân hàng áp dụng mơ hình quản trị rủi ro tín dụng tập trung sẽ phân tách rõ ràng các tuyến phòng vệ, quy trình nghiệp vụ được rõ ràng, minh bạch.
Hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ: Một hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ hiện đại, cập nhật các tiêu chí xếp hạng theo thơng lệ tiên tiến sẽ giúp ngân hàng có các đánh giá chính xác hơn về khách hàng, dựa trên kết quả xếp hạng khách hàng, ngân hàng có thể đưa ra các quyết định tín dụng phù hợp.
Trình độ và tư cách đạo đức của các cán bộ ngân hàng. Việc cán bộ ngân hàng có kiến thức chuyên sâu về nghiệp vụ ngân hàng, có nhiều kinh nghiệm trong thẩm định khách hàng sẽ đánh giá được chính xác và nhận diện được các rủi ro khi cho vay khách hàng. Trong trường hợp cán bộ có tư cách khơng tốt, cố tình câu kết với khách hàng làm giả mạo hồ sơ sẽ gây ra những rủi ro cho ngân hàng.
1.3.4.2. Nhân tố bên ngoài ngân hàng
Các nhân tố khách quan như thiên tai, dịch bệnh: những biến cố bất ngờ của môi trường tự nhiên ảnh hưởng đến hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, sản xuất bị đình trệ, hàng sản xuất khơng thể tiêu thụ,... dẫn đến doanh nghiệp khơng có lợi nhuận để trả nợ gốc lãi cho ngân hàng.
Các chính sách kinh tế vĩ mơ, các diễn biến của nền kinh tế về lạm phát, lãi suất, tỷ giá,...nếu nền kinh tế ổn định, lạm phát thấp sẽ làm cho hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp có hiệu quả phát triển, khi đó hoạt động cho vay của ngân hàng cũng phát triển và chất lượng nợ được nâng cao. Ngược lại sẽ gây khó khăn
cho hoạt động của các doanh nghiệp, có thể dẫn đến thua lỗ, khơng có khả năng trả nợ cho ngân hàng.
Hệ thống thơng tin tài chính của doanh nghiệp chưa đồng bộ, minh bạch. Các thơng tin tài chính trên các báo cáo phản ánh năng lực tại chính thực sự của doanh nghiệp, các NHTM khi cho vay sẽ đánh giá năng lực tài chính của khách hàng để đảm bảo khách hàng có khả năng trả nợ cho ngân hàng. Tuy nhiên do hệ thống thơng tin tài chính của doanh nghiệp chưa đồng bộ, minh bạch, thơng tin tài chính thiếu chính xác dẫn đến những đánh giá chưa đúng về năng lực thực sự của khách hàng, các báo cáo tài chính hầu như khơng được kiểm tốn, có sự sai lệch giữa số liệu các báo cáo nội bộ và báo cáo nộp cho các cơ quan nhà nước có thẩm quyền.
Mơi trường pháp lý: Môi trường pháp lý tốt, đầy đủ, đồng bộ sẽ tạo ra môi trường cạnh tranh công bằng và phát triển cho các chủ thể trong nền kinh tế.