Agribank chi nhánh Thanh Trì giai đoạn 2016-2018
Cơ cấu dư nợ theo đối tượng khách hàng
8°%8ớ/53 42/. ■7ớ/o' 4 ■ Dư nợ khách hàng cá nhân ■ Dư nợ khách hàng pháp nhân
(Nguồn Sao kê dư nợ của Agribank chi nhánh Thanh Trì giai đoạn 2016-2018)
Tính từ vịng trịn trong đến vịng trịn ngồi lần lượt là cơ cấu dư nợ theo đối tượng khách hàng của Agribank chi nhánh Thanh Trì năm 2016, 2017, 2018. Theo Báo cáo tài chính 2017 của Agribank, dư nợ cho vay cá nhân (bao gồm: kinh doanh cá thể, doanh nghiệp tư nhân) là 68.2% trên tổng dư nợ. Tỷ lệ cho vay cá nhân của chi nhánh Thanh Trì mới dừng lại ở 42% năm 2016, 2017 và 47% năm 2018 đang thấp hơn rất nhiều so với Agribank. Tỷ lệ này đang rất thấp một phần do đặc thù địa bàn chi nhánh là tại thành phố lớn nên nhu cầu hộ nông dân, hộ kinh doanh cá thể ít hơn. Nhưng theo định hướng của Agribank, cho vay các khách hàng cá nhân nhỏ lẻ, san sẻ rủi ro, giảm nợ xấu, chi nhánh cần có biện pháp quyết liệt để tăng tỷ trọng dư nợ cá nhân. Dư nợ cả cá nhân và pháp nhân qua các năm đều tăng, chi nhánh đẩy mạnh dư nợ vào tất cả các đối tượng khách hàng để san sẻ rủi ro.
44
Bảng 2.7 Cơ cấu dư nợ theo tiền tệ của Agribank chi nhánh Thanh Trì giai đoạn 2016-2018
________Chỉ tiêu________Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018 Dư nợ ngắn hạn________ ___________ 603 ________ 739.6 _________ 1068 Dư nợ trung hạn________ _________ 193.9 ________ 214.3 _________ 253.8 Dư nợ dài hạn_________ __________ 70.8 _________ 73.2 __________ 87.3
Dư nợ của chi nhánh chủ yếu là dư nợ Việt Nam Đồng, năm 2016 có dư nợ đơ la Mỹ nhưng khơng đáng kể. Đó là do, mảng hoạt động kinh doanh ngoại hối của chi nhánh chưa phát triển mạnh, địa bàn có ít các doanh nghiệp xuất nhập khẩu và dịch vụ kinh doanh ngoại hối của Agribank cịn chưa linh hoạt. Mặt khác, theo chính sách hạn chế đơ la hóa của nhà nước nên việc cho vay ngoại tệ cũng có những hạn chế nhất định nên từ năm 2017 đến nay chi nhánh khơng có dư nợ đơ la Mỹ. Đây là bước đi đúng đắn của chi nhánh, khi mà hết năm 2019, theo quy định của NHNN các NHTM sẽ không được cho vay đô la Mỹ nữa, mà chỉ được cho vay đồng Việt Nam, nếu khách hàng có nhu cầu nhập khẩu hàng hóa thì phải vay bằng đồng Việt Nam và mua đô la Mỹ để thanh tốn hàng hóa. Nhưng điều này cũng phản ánh, chi nhánh khơng phát triển được tín dụng đối với các doanh nghiệp xuất nhập khẩu, nhìn chung các doanh nghiệp xuất nhập khẩu kinh doanh rất minh bạch, dễ kiểm sốt hàng hóa, dễ kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay.
Việc mở rộng tín dụng cần gắn liền với cơ cấu dư nợ theo kỳ hạn hợp lý. Thông thường đối với 1 ngân hàng, huy động vốn ngắn hạn được phép cho vay trung dài hạn tối đa là 40% (từ năm 2019). Do vậy cơ cấu dư nợ trung dài hạn phải phù hợp với cơ cấu huy động vốn của ngân hàng. Nhưng đối với chi nhánh Thanh Trì, việc huy động vốn rất tốt, chi nhánh ln thừa nguồn nên cơ cấu dư nợ nên theo hướng để tăng lợi nhuận cho ngân hàng. Cơ cấu dư nợ
45
theo kỳ hạn cho vay năm 2016 - 2018 được thể hiện cụ thể ở biểu đồ sau: