Nhà nước với vai trò quản lý vĩ mô tạo môi trường cho các doanh nghiệp trong đó có cả ngân hàng kinh doanh và phát triển. Nhà nước dùng các công cụ của mình để điều hành các chính sách tạo môi trường cho các doanh nghiệp cá nhân phát triển kinh doanh, từ đó các ngân hàng mới có thể mở rộng tín dụng.
Thứ nhất, nhà nước ổn định kinh tế vĩ mô bao gồm việc phát triển kinh tế,
ổn định giá cá, duy trì lạm phát trong tầm kiểm soát. Về nguyên lý, có mối quan
75
duy trì lạm phát ở một mức hợp lý. Nhà nước tạo môi trường kinh tế ổn định, có
nhiều chính sách thúc đẩy phát triển kinh tế, và tạo môi trường kinh tế lành mạnh
sẽ tạo điều kiện cho quá trình phát triển kinh tế, giúp khách hàng kinh doanh tốt,
nhu cầu vay vốn cao, đó là tiền đề để ngân hàng mở rộng tín dụng.
Thứ hai, nhà nước nên tạo môi trường pháp luật ổn định, thuận lợi cho doanh nghiệp, hộ kinh doanh, các ngân hàng mở rộng tín dụng. Tất cả các quan hệ xã hội đều được điều chỉnh bởi pháp luật, nên việc đòi hỏi một hệ thống pháp luật đồng bộ là vô cùng cần thiết. Nhưng hệ thống pháp luật thay đổi rất nhiều và nhanh, và có sự chồng chéo giữa các văn bản luật chung và văn bản luật riêng rẽ của ngành. Mặt khác, cùng 1 vấn đề, nhưng có quá nhiều văn bản luật bởi ngay từ ban đầu ra đời đã chưa sát với thực tế, nên khi có phát sinh lại sửa đổi liên tục. Do vậy, để tạo môi trường pháp luật ổn định trước hết, khi ra các văn bản luật, cần nghiên cứu kỹ tình hình pháp lý, tình hình kinh tế, dự đoán các xu hướng, tình hình thực tế để văn bản luật không phải sửa đổi, và từ đó các văn bản luật cũng không phải thay thế quá nhiều.
Các luật liên quan nhiều đến hoạt động tín dụng ngân hàng như: Luật dân sự, Luật doanh nghiệp, Luật tố tụng dân sự,... khoảng 10 năm lại thay đổi 1 lần là quá nhiều, từ sự thay đổi đó các ngân hàng lại phải soạn thảo lại quy định, quy chế liên quan ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh. Ví dụ như việc thay đổi về chứng minh thư thành căn cước ảnh hưởng rất lớn đến các hoạt động, từ việc tra CIC cũng cần tra cả 2 số chứng minh thư, hay cập nhật số chứng minh nhân dân trên hệ thống cùng đòi hỏi các giấy tờ. Nếu việc dự đoán các diễn biến tương lại một cách hợp lý và có dự trù thì sẽ không dẫn đến việc phải thay đổi chứng minh nhân dân từ 9 số lên 11 số gây ảnh hưởng đến mọi hoạt động ngân hàng.
76
và thu hồi nợ xấu, giảm thời gian thu hồi nợ để có thể tập trung cho vay. Hiện luật pháp Việt Nam còn khá nuông chiều con nợ, trong trường hợp xử lý tài sản, nếu chủ tài sản không bàn giao tài sản thì ngân hàng cũng không có quyền thu giữ mà phải khởi kiện. Thủ tục khởi kiện cũng nhiều, thời gian khởi kiện lâu, đến bước thi hành án cũng mất rất nhiều thời gian. Đó là nguyên nhân mà việc thu nợ diễn ra rất chậm. Hiện nay việc thu nợ chủ yếu là do khách hàng tự trả nợ, thu nợ được từ xử lý bán tài sản hay khởi kiện rất ít. Một nguyên tắc là khi cho vay, khi có nợ xấu xảy ra, đương nhiên phải xử lý tài sản bảo đảm, nhưng việc xử lý tài sản hiện mất quá nhiều thời gian.
Nhà nước cần cải cách thủ tục hành chính, các hoạt động kinh doanh của khách hàng nói chung thuận lợi và các hoạt động của ngân hàng cũng thuận lợi. Hiện nay việc dành thời gian cho các thủ tục hành chính cũng mất khá nhiều thời gian cho các doanh nghiệp, hộ kinh doanh và cả ngân hàng nữa. Ví dụ, thời gian đăng ký giao dịch bảo đảm đối với tài sản là quyền sử dụng đất mất nhiều thời gian do khi đến giao dịch tại bộ phận 1 cửa, thời gian chờ đợi rất lâu. Mỗi phòng nên cử 1 cán bộ tư vấn hồ sơ, hồ sơ của các công dân thường hay nhiều sai sót, nhưng hồ sơ thế chấp của ngân hàng thường khá chuẩn. Nếu có 1 cán bộ riêng tư vấn hồ sơ đầy đủ, đến bước nhận hồ sơ sẽ giải quyết rất nhanh chóng, không phải chờ đợi lâu. Hoặc việc trả kết quả thường rất nhanh, chỉ cần đúng người, nên chỉ cần nhận giấy hẹn và đợi lấy kết quả luôn, không cần phải lấy số, việc này về cơ bản không ảnh hưởng đến các công dân khác. Vẫn với nhân lực ở bộ phận 1 cửa như vậy nhưng nhà nước cải cách thủ tục hành chính nhanh gọn hơn thì việc xử lý hồ sơ nhanh mà vẫn đảm bảo chất lượng hồ sơ chuẩn. Hiện việc đăng ký thế chấp vẫn phải đến trực tiếp và đợi chờ mất thời gian của rất nhiều cán bộ tín dụng. Nếu nhà nước hoàn thiện hệ thống thông tin quản lý giấy tờ là giấy chứng nhận quyền sử dụng đất thì việc gửi hồ sơ chỉ cần scan qua mạng, cơ quan quản lý có thể
77
kiểm tra quy hoạch, kiểm tra pháp lý liên quan đến tài sản, in trang bổ sung tài sản và hẹn 1 thời gian cụ thể để cán bộ tín dụng mang trực tiếp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất đến, kiểm tra giấy chứng nhận quyền sử dụng đất là giả hay thật, nếu thật thì có thể giáp lai trang bổ sung cùng với giấy chứng nhận quyền sử dụng đất. Có nhiều trường hợp, thực hiện xong công chứng thế chấp, khách hàng đã mất thời gian và mất phí công chứng nhưng khi đăng ký giao dịch bảo đảm mới phát hiện ra đất đang trong quy hoạch, đất đang có đơn tranh chấp. Nếu các thông tin quy hoạch được công bố công khai hoặc có cổng thông tin để các ngân hàng tra cứu về tình trạng giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, giống như tra cứu thông tin tín dụng qua CIC, ngân hàng sẽ có một bước thẩm định kỹ hơn về tài sản mà mình sẽ nhận thế chấp. Hiện nay, việc tra cứu thông tin tại phòng công chứng mới chỉ kết nối được các phòng công chứng với nhau, tra cứu thông tin các tài sản khi đã qua công chứng như mua bán, thế chấp,... nhưng các giao dịch không qua công chứng sẽ không có thông tin, không có thông tin quy hoạch, không có thông tin về các tranh chấp liên quan đến tài sản. Từ việc ứng dụng công nghệ thông tin, việc đăng ký giao dịch bảo đảm tại Văn phòng đăng ký đất đai sẽ nhanh hơn, thuận tiện hơn và chủ yếu chỉ để đối chiếu lại xem giấy tờ có phải là thật hay giả.
Đầu tư cho giáo dục, nhân tố con người là nhân tố quan trọng nhất đối với ngành ngân hàng. Để các ngân hàng có thể phát triển ổn định, việc mở rộng tín dụng ổn định thì cán bộ ngân hàng không chỉ cần giỏi về chuyên môn nghiệp vụ, mà còn luôn cố gắng thực hiện đúng quy trình, đúng trách nhiệm, tuân thủ pháp luật và phải có kỹ năng bán hàng tốt. Hơn thế nữa, trong cho vay, quyết định cho vay cũng mang tính chủ quan rất cao nên để bảo đảm chất lượng tín dụng thì khẩu vị rủi ro của cán bộ phải thấp. Nhà nước cần có chiến lược dài hạn để đào tạo, và khuyến khích các trường đại học khối ngành kinh tế liên kết với các ngân hàng, doanh nghiệp, tổ chức để các sinh viên ra
78
trường vừa có kiến thức, kỹ năng để có thể dễ dàng thích nghi với công việc.