2.2 THỰC TRẠNG MỞ RỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG NƠNG
2.2.3 Chất lượng và hiệu quả tín dụng
Mục đích mở rộng tín dụng để phát triển kinh tế, để tăng thu nhập cho ngân hàng. Nếu tăng cho vay nhưng đầu tư vào ngành nghề khơng khuyến khích, khách hàng dùng vốn khơng hiệu quả thì tiền vay ngân hàng không là động lực cho kinh tế phát triển. Mở rộng tín dụng mà vẫn kiểm sốt được chất lượng tín dụng, lợi nhuận ngân hàng mới tăng lên.
Bảng 2.10 Chất lượng tín dụng của Agribank chi nhánh Thanh Trì
giai đoạn 2016-2018
(Nguồn BCTC, Báo cáo tổng kết năm Agribank chi nhánh Thanh Trì giai đoạn 2016-2018)
51
Biểu đồ 2.7 Chất lượng tín dụng của Agribank chi nhánh Thanh Trì
giai đoạn 2016-2018
(Nguồn BCTC, Báo cáo tổng kết năm Agribank chi nhánh Thanh Trì giai đoạn 2016-2018)
Bảng và biểu đồ trên đã thể hiện được chất lượng tín dụng của chi nhánh. Trong năm 2017, tỷ lệ nợ xấu phát sinh đột biến nhưng đến năm 2018, chi nhánh đã quyết liệt thu hết nợ nên tỷ lệ nợ xấu đã giảm xuống 1.1%. Một kinh nghiệm khi thu nợ là ngay từ khi bắt đầu quá hạn phải dùng mọi biện pháp thu nợ ngay lập tức để khách hàng khơng có thái độ chây ỳ. Và khi mới bắt đầu quá hạn, khách hàng cũng có thể dễ dàng vay mượn, thu xếp các nguồn tiền, bán bớt tài sản với giá hợp lý để trả nợ cho ngân hàng. Từ đó việ c thu nợ có hiệu quả rất nhiều. Đó là lý do tại sao, tỷ lệ nợ xấu trong năm 2018 giảm nhanh như vậy.
Năm 2018, chi nhánh cũng đã mua lại hết nợ đã bán cho VAMC bằng quỹ dự phòng. Nợ quá hạn của chi nhánh rất thấp, dưới 1% trong cả 3 năm. Nhìn chung, chi nhánh đã kiểm sốt rất tốt tỷ lệ nợ xấu, nợ quá hạn.
Tên NHTM Dư nợ cuối năm 2018
Sacombank 1,527
52
Công tác thu nợ đã bán cho VAMC và nợ xử lý rủi ro tương đối tốt, hàng năm đều đạt chỉ tiêu do trụ sở chính giao. Ngay từ đầu năm, giám đốc chi nhánh đã dùng các biện pháp như: giao kế hoạch, phát động phong trào thi đua, tổ chức hội nghị phân tích chất lượng tín dụng nhằm đơn đốc và đưa ra phương hướng để thu nợ xấu, nợ xử lý rủi ro, nợ đã bán cho VAMC. Giám đốc chi nhánh thành lập các tổ thu hồi nợ xấu, hàng tháng đều tổ chức họp Ban xử lý nợ xấu, trưởng ban xử lý nợ xấu là Phó giám đốc phụ trách về tín dụng. Hàng tháng, các tổ xử lý nợ xấu báo cáo các công việc đã làm trong tháng và đề ra các biện pháp sẽ làm để thực hiện kế hoạch thu nợ xấu, nợ XLRR, nợ đã bán cho VAMC. Hiện, giám đốc chi nhánh giao chỉ tiêu cho phòng giao dịch, cho cán bộ trực tiếp quản lý phải có trách nhiệm thu nợ nợ dù món vay đó khơng phải do mình trực tiếp là cán bộ tín dụng cho vay. Trước đây, khi gắn trách nhiệm vào cán bộ tín dụng cho vay, cán bộ đó khi ln chuyển cơng tác, nhận cơng việc ở phịng giao dịch hay phịng nghiệp vụ khác sẽ ảnh hưởng tới việc thu nợ do còn phải tập trung thực hiện kế hoạch nơi công tác mới. Từ năm 2017, công tác xử lý tài sản thu hồi nợ vay đã có bước chuyển biến rõ rệt. Tính đến nay có 3 khách hàng tự nguyện bàn giao tài sản để xử lý bán thành cơng, khởi kiện được 1 món và đang trong q trình thi hành án, và một số món đang trong giai đoạn xử lý tài sản bảo đảm. Trong những giai đoạn trước, việc thu hồi nợ thường chỉ là đôn đốc nợ và chưa mạnh trong việc xử lý tài sản hay khởi kiện. Dù vậy, công tác thu hồi nợ tại Agribank chi nhánh Thanh Trì hiện vẫn chưa thực sự quyết liệt.
2.2.4 Thị phần dư nợ cho vay
Agribank chi nhánh Thanh Trì cho vay chưa tương xứng với tiềm năng, điều đó cịn thể hiện ở thị phần cho vay. Mặc dù là ngân hàng đầu tiên trên địa bàn huyện Thanh Trì nhưng về thị phần cho vay Agribank chi nhánh Thanh Trì lại khơng chiếm tỷ trọng cao.
53
Agribank _______________________ 1,409
MB Bank__________________________ ________________________ 456
Tiên phong Bank ________________________
440 BIDV _________________________ ________________________ 135 ACB______________________________ ________________________ 600 Viettin Bank ________________________ 216 Các ngân hàng khác ________________________ 300
(Nguồn: Ngân hàng nhà nước chi nhánh Hà Nội) Biểu đồ 2.8 Thị phần dư nợ cho vay
Thi phần dư nợ cho vay
■ Sacombank
■Agribank
■ MB Bank
■ Tiên phong Bank
■ BIDV ■ACB ■ Viettin Bank ■ Các ngân hàng khác 4% 6% 12% ⅛ 30% 2% -■ 'ʌ 9% 9% 28%
(Nguồn: Ngân hàng nhà nước chi nhánh Hà Nội)
Hiện dư nợ của Agribank chi nhánh Thanh Trì chỉ chiếm tỷ trọng 28% trong tổng dư nợ của các NHTM trên địa bàn huyện Thanh Trì. Sacombank chi nhánh Thanh Trì là 1 ngân hàng thành lập sau nhưng hiện dư nợ cịn cao
54
hơn Agribank chi nhánh Thanh Trì và chiếm thị phần là 30% trong dư nợ của các NHTM trên địa bàn. Các ngân hàng như Tiên phong Bank, hay MB Bank đều thành lập chưa đầy 5 năm nhưng dư nợ đã rất cao, gần con số 500 tỷ. Điều đó phản ánh các NHTM cổ phần có mức tăng trưởng rất nhanh, và rất năng động trong việc mở rộng tín dụng. Agribank chi nhánh Thanh Trì cần học tập để tăng trưởng dư nợ. Các NHTM cổ phần tập trung cho vay các khách hàng nhỏ và tập trung phát triển khách hàng mới. Mặc dù lãi suất của Agribank thường thấp hơn so với các ngân hàng khác nhưng tốc độ xử lý hồ sơ chậm và thái độ làm việc của nhân viên ngân hàng nên nhiều khách hàng đã rời Agribank chi nhánh Thanh Trì để sang NHTM khác vay vốn. Mặt khác, Agribank chi nhánh Thanh Trì vẫn chưa chủ động tìm kiếm khách hàng, tiếp thị khách hàng nên khách hàng mới cũng không nhiều. Với rào cản tâm lý Agribank cho vay chậm nên khi có nhu cầu vay vốn, khách hàng sẽ tìm đến ngân hàng khác, hoặc khi cán bộ tín dụng ngân hàng cổ phần tiếp thị vay vốn là khách hàng sẽ vay luôn. Trong môi trường kinh doanh rất cạnh tranh như hiện nay, Agribank chi nhánh Thanh Trì cần tích cực đổi mới rất nhiều mới có thể giữ vững thị phần và tăng trưởng dư nợ.