chi nhánh Thanh Trì giai đoạn 2016-2018
(Nguồn Báo cáo tổng kết năm của Agribank chi nhánh Thanh Trì giai đoạn 2016-2018)
Trong tỷ trong dư nợ thì bán bn và bán lẻ chiếm tỷ lệ cao nhất, tiếp đến là công nghiệp chế biến, chế tạo; nông nghiệp, lâm nghiệp, thủy sản; các ngành khác như xây dựng, vận tải kho bãi, ngành khác, tiêu dùng chiếm tỷ trọng rất ít.
Đối với ngành bán bn bán lẻ, là ngành thương mại nên nhu cầu vay vốn lớn, tỷ suất lợi nhuận của ngành thương mại thấp, các doanh nghiệp kinh doanh muốn có lãi thì cần phải tăng địn bẩy tài chính. Trong việc quản lý các doanh nghiệp cần kiểm sốt tốt dịng tiền, các khoản tiền chuyển vào, chuyển ra lớn đột biến, vì việc mua bán các lô hàng lớn không phải lúc nào cán bộ tín dụng cũng có thể kiểm sốt giao hàng đúng hay khơng. Các doanh nghiệp bán
Ch
ỉ tiêu_______________________ Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018
Dư nợ cho vay___________________ 867.
7 1027.1
1409. 1
48
buôn rất dễ chuyển tiền lịng vịng, khách hàng có thể dùng tiền khơng đúng mục đích. Đặc biệt, theo quy định của Agribank, các khách hàng có thể được cấp tín dụng khơng có tài sản bảo đảm, nên việc kiểm sốt dịng tiền trở nên vô cùng quan trọng, sẽ giúp cán bộ tín dụng phát hiện những bất thường, và có thể có hướng xử lý đối với khách hàng như kiểm soát chặt hơn, giảm dần dư nợ.
Dư nợ ngành nơng nghiệp, lâm nghiệp, thủy sản có xu hướng tăng từ 19% năm 2016, lên 20% năm 2017, và 21% năm 2018. Định hướng chung của Agribank là phát triển nông nghiệp nông thôn nên việc tăng trưởng dư nợ vào ngành nông nghiệp là rất đúng định hướng. Mặc dù, nông nghiệp là ngành rủi ro cao, chịu nhiều ảnh hưởng của mơi trường tự nhiên nên cán bộ tín dụng cho vay phải hiểu đặc tính ngành nghề, thẩm định kỹ các điều kiện vay vốn. Agribank cũng có rất nhiều chính sách ưu đãi cho nơng nghiệp như ưu đãi về lãi suất, có chính sách khắc phục, cho vay lại khi kinh doanh gặp rủi ro bất khả kháng như thiên tai, lũ lụt, ...Agribank khá phát triển cho vay qua tổ liên kết để phát triển nông nghiệp. Nhưng trong những năm gần đây, dư nợ cho vay qua tổ đang có xu hướng giảm, nhưng chi nhánh vẫn tăng cho vay nơng nghiệp là các cá nhân kinh doanh có quy mơ lớn, vay thế chấp có tài sản bảo đảm, khơng thông qua tổ vay vốn.
Tỷ trọng cho vay cơng nghiệp chế biến, chế tạo có xu hướng giảm dần qua các năm, năm 2016 là 27%, đến năm 2017 giảm còn 25%, năm 2018 giảm còn 17%. Theo kinh nghiệp của tác giả, ngành công nghiệp chế biến, chế tạo là ngành sản xuất ổn định, tỷ suất lợi nhuận cao, rủi ro thấp nhưng việc gia nhập ngành khó khăn do địi hỏi kỹ thuật đặc thù địi hỏi thời gian lớn, cần có kinh nghiệm trong ngành. Đối với ngân hàng, để có thể mở rộng tín dụng có thể tập trung vào ngành này. Cán bộ tín dụng có thể tiếp thị trên địa bàn, nắm bắt khu vực có nhiều xưởng sản xuất để tiếp thị.
49
Dư nợ cho vay tiêu dùng và cho vay các ngành khác chiếm rất ít trong cơ cấu dư nợ. Chi nhánh có ưu thế là huy động vốn rất tốt, cả những nguồn vốn kỳ hạn trên 12 tháng nên có cơ hội tăng dư nợ cho vay tiêu dùng. Việc mở rộng tín dụng gắn liền với việc cho vay được nhiều ngành kinh tế, và lựa chọn ngành kinh tế nào có hiệu quả để đầu tư một cách an toàn nhất.
Biểu đồ trên thể hiện cơ cấu dư nợ cho vay theo ngành kinh tế. Agribank đóng vai trị là ngân hàng chủ lực để phát triển “Tam nơng” gồm có: nơng nghiệp, nơng thơn, nơng dân. Định hướng Agribank tập trung phát triển nông nghiệp và các ngành nghề trên địa bàn nông thôn. Bảng dưới đây thể hiện cơ cấu cho vay nông nghiệp, nông thôn:
Bảng 2.9 Dư nợ nông nghiệp nông thơn của Agribank chi nhánh Thanh Trì giai đoạn 2016-2018
Dư nợ nông nghiệp, nông thôn______ 540. 6 659. 4 872. 4
Tỷ lệ dư nợ nông nghiệp, nông thơn 62.3% 64.2% 61.9 %
Chất lượng tín dụng và hiệu quả tín dụng Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018 Nợ xấu 13~ 25.7 ________ 15.5 Tỷ lệ nợ xấu 1.50 % 2.50% 1.10% Nợ quá hạn _________ 7.8 ________ 1.3 _________ 1.4 Tỷ lệ nợ quá hạn 0.90 % 0.10% 0.10% Thu hồi nợ đã XLRR _________ 3.3 ________ 3.4 ________ 3.2
Thu hồi nợ đã bán VAMC _________ 2.8 ________ 4.5 ________ 5.6 Tổng dư nợ 867. 7 1027.1 1409.1
(Nguồn Báo cáo tổng kết năm của Agribank chi nhánh Thanh Trì giai đoạn 2016-2018)
Theo trang tin tức của Agribank, dư nợ nông nghiệp, nông thôn của Agribank cho vay chiếm tới 50% dư nợ tồn ngành ngân hàng dành cho nơng nghiệp nông thôn. Theo chủ trương chung của Agribank, định hướng dư nợ toàn hệ thống chiếm 70% tổng dư nợ. Hiện tỷ lệ này của chi nhánh đang thấp hơn tỷ lệ toàn hệ thống Agribank và năm 2018 đang có xu hướng giảm đi. Hiện chi nhánh cũng đã có những biện pháp để phát triển cho vay nông
50
nghiệp nông thôn. Hàng năm, chi nhánh ký thỏa thuận liên ngành với Hội nơng dân huyện Thanh Trì để phối hợp cho vay qua tổ. Các cán bộ tín dụng phụ trách các địa bàn cũng đặt lịch đến xã để tư vấn các dịch vụ ngân hàng. Nhưng việc cho vay qua tổ tại địa bàn huyện Thanh Trì ngày càng thu hẹp do tốc độ đơ thị hóa ngày càng nhanh. Hiện chi nhánh đang tập trung cho vay phát triển các ngành nghề trên địa bàn nông thơn, các cá nhân, hộ gia đình, hộ kinh doanh trên địa bàn.
2.2.3 Chất lượng và hiệu quả tín dụng
Mục đích mở rộng tín dụng để phát triển kinh tế, để tăng thu nhập cho ngân hàng. Nếu tăng cho vay nhưng đầu tư vào ngành nghề khơng khuyến khích, khách hàng dùng vốn khơng hiệu quả thì tiền vay ngân hàng khơng là động lực cho kinh tế phát triển. Mở rộng tín dụng mà vẫn kiểm sốt được chất lượng tín dụng, lợi nhuận ngân hàng mới tăng lên.
Bảng 2.10 Chất lượng tín dụng của Agribank chi nhánh Thanh Trì
giai đoạn 2016-2018
(Nguồn BCTC, Báo cáo tổng kết năm Agribank chi nhánh Thanh Trì giai đoạn 2016-2018)
51