NƠNG THƠN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THANH TRÌ
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển, cơ cấu tổ chức của Ngân hàngNông nghiệp và Phát triển Nơng thơn Việt Nam - Chi nhánh Thanh Trì Nơng nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Thanh Trì
- Theo quyết định số 198/1998/QĐ-NHNN ngày 2/6/1998 của Thống đốc Ngân hàng nhà nước Việt Nam, Agribank chi nhánh Thanh Trì trở thành đơn vị thành viên hạch tốn phụ thuộc Agribank sau một thời gian dài là chi nhánh cấp 2 trực thuộc Agribank chi nhánh Hà Nội.
- Ngày 1/5/2004, Agribank chi nhánh Thanh Trì được Ngân hàng nhà nước Việt Nam công nhận xếp hạng Doanh nghiệp hạng II theo Quyết định số 596/QĐ-NHNN ngày 19/05/2004.
- Năm 2008, mơ hình tổ chức chi nhánh thực hiện theo Quyết định số 1377/QĐ/HĐTV-TCCB ngày 24/12/2007 của Tổng giám đốc Agribank, Agribank chi nhánh Thanh Trì là chi nhánh cấp 1, loại 2.
- Tháng 6/2012 thực hiện Quyết định số 1087/QĐ-HĐTV-TCCB ngày 29/06/2012 của Chủ tịch Hội đồng thành viên Agribank về việc chuyển Agribank chi nhánh Hùng Vương (một chi nhánh cấp 1 loại 2) trực thuộc Agribank chi nhánh Thanh Trì. Chi nhánh Hùng Vương là chi nhánh cấp 2, loại 3 trực thuộc và chịu sự quản lý của Agribank chi nhánh Thanh Trì.
- Tháng 7/2015, theo Quyết định số 445/QĐ-HĐTV-TCTL, ngày 17/07/2015 của Chủ tịch Hội đồng thành viên Agribank tách và chuyển
28
Agribank chi nhánh Hùng Vương là chi nhánh cấp 1 trực thuộc Agribank. - Tháng 8/2016, Thực hiện Quyết định số 446, 447, 448/QĐ-HĐTV- TCTL ngày 10/08/2016 của Chủ tịch Hội đồng thành viên Agribank về việc: Thay đổi Chi nhánh quản lý Phòng giao dịch. 03 Phòng giao dịch Nam Linh Đàm, Xa La, Pháp Vân của Agribank chi nhánh Thanh Trì về phụ thuộc Agribank chi nhánh Hùng Vương.
- Theo văn bản số 3268/NHNo-TCTL ngày 28/04/2017 của Tổng giám đốc Agribank Về thông báo xếp hạng chi nhánh, Agribank chi nhánh Thanh Trì là chi nhánh loại 1, tạm xếp hạng 1.
Cơ cấu tổ chức và hoạt động của Agribank chi nhánh Thanh Trì được thực hiện theo Văn bản hợp nhất số 2058/VBNH-HĐTV-TCTL của Hội đồng thành viên Agribank về Quy chế tổ chức và hoạt động của Chi nhánh, Phòng giao dịch trong hệ thống Agribank. Hiện tại, Agribank chi nhánh Thanh Trì có tổng số 99 lao động định biên, với mơ hình tổ chức bao gồm Ban giám đốc gồm 4 đồng chí, 7 Phịng nghiệp vụ, 6 Phòng giao dịch trực thuộc. Cán bộ nhân viên chi nhánh đủ năng lực, trình độ và phẩm chất đạo đức để thực hiện các nhiệm vụ kinh doanh.
29
Ban giám đốc gồm có 1 Giám đốc và 3 Phó giám đốc điều hành các hoạt động kinh doanh của cơ quan. Giám đốc điều hành tồn bộ các hoạt động cơ quan, các phó giám đốc được giám đốc ủy quyền thực hiện từng mảng nghiệp vụ. Về mảng tín dụng, theo quy định của Agribank, Giám đốc chi nhánh được ủy quyền cho Phó giám đốc tối đa 70% quyền phán quyết của mình. Hiện, Giám đốc chi nhánh Thanh Trì ủy quyền cho Phó giám đốc phụ trách tín dụng được ký tối đa 50% quyền phán quyết của Giám đốc.
Phịng khách hàng doanh nghiệp có 3 mảng cơng việc chính: cho vay các khách hàng pháp nhân ở trung tâm, quản lý mảng kế hoạch của tồn chi nhánh, quản lý cơng tác cho vay pháp nhân và thẩm định trực tiếp các món vay pháp nhân trên 2 tỷ của các Phòng giao dịch. Về mảng kế hoạch, phòng khách hàng doanh nghiệp phải đề ra kế hoạch của chi nhánh để trình trụ sở chính. Sau khi nhận được kế hoạch mà trụ sở chính giao (sau khi xem xét kế hoạch mà chi nhánh tự đề ra), bộ phận kế hoạch sẽ giao kế hoạch cho từng phòng nghiệp vụ, phịng giao dịch và đơn đốc việc thực hiện các kế hoạch đó.
Phịng khách hàng Hộ sản xuất và cá nhân có 2 mảng cơng việc chính: cho vay các khách hàng cá nhân ở trung tâm, quản lý công tác cho vay cá nhân, thẩm định trực tiếp các món vay cá nhân trên 2 tỷ của phịng giao dịch. Việc cho vay cá nhân bao gồm cho vay cá nhân tiêu dùng, cá nhân kinh doanh. Theo quy định của Luật dân sự 2015, chủ thể tham các giao dịch dân sự phải là cá nhân hoặc pháp nhân. Đặc thù của Agribank là cho vay hộ nơng dân, hộ gia đình, hộ kinh doanh nhưng việc cho vay hiện nay của Agribank vẫn tuân thủ pháp luật khi đối tượng cho vay của Agribank là cá nhân dùng cho mục đích chung của hộ gia đình, hộ kinh doanh, hộ nơng dân. Theo quy định Agribank cho vay cả cá nhân phục vụ cho nhu cầu vốn của Doanh nghiệp tư nhân, tổ hợp tác, hợp tác xã,...
30
Phịng kế tốn và ngân quỹ có 2 mảng cơng việc chính: huy động vốn, chuyển tiền trong nước, quản lý kho quỹ và quản lý nghiệp vụ kế tốn ngân quỹ của tồn chính nhánh. Phịng kế tốn được chia nhỏ thành các mảng như: giao dịch viên huy động vốn, giao dịch viên thu nợ và quản lý hồ sơ vay vốn, cán bộ hậu kiểm để kiểm soát việc hạch toán, bộ phận kho quỹ quản lý tiền, thẻ trắng, sec trắng, ấn chỉ bảo hiểm trắng, Giấy tờ về tài sản bảo đảm,...
Phịng dịch vụ và marketing có 3 mảng cơng việc chính: thực hiện nghiệp vụ thanh tốn quốc tế như phát hành L/C, chuyển tiền quốc tế, mua bán ngoại tệ, ....thực hiện các dịch vụ ngân hàng, dịch vụ thẻ và quản lý ATM; quản lý dịch vụ và marketing của toàn chi nhánh.
Phịng điện tốn: quản lý tồn bộ hoạt động cơng nghệ thơng tin, máy tín, tin học... của tồn chi nhánh. Phịng điện tốn chịu trách nhiệm bảo đảm các máy tính hoạt động tốt, thực hiện giao dịch ổn định. Hiện Agribank dùng phần mềm IPCAS là phần mềm hạch tốn trên tồn hệ thống.
Phịng kiểm tra kiểm sốt nội bộ: phụ trách kiểm soát tất cả các hoạt động của chi nhánh: tín dụng, huy động vốn, ngân quỹ, ATM, ... Theo quy định của Agribank thì cán bộ pháp chế thuộc phịng kiểm tra kiểm sốt nội bộ. Hàng năm, phịng kiểm tra kiểm sốt nội bộ có các đợt kiểm tra định kỳ, kiểm tra đột suất để bảo đảm các hoạt động kinh doanh được diễn ra đúng quy trình, xem xét xem các hoạt động kinh doanh có gì sai sót hay gian lận hay khơng. Đặc biệt hoạt động tín dụng, phịng kiểm tra kiểm sốt nội bộ cịn thực hiện đối chiếu dư nợ trực tiếp để kiểm tra lại việc cấp tín dụng. Từ cơng tác kiểm tra, phịng kiểm tra kiểm soát nội bộ sẽ tư vấn cho các bộ phận để các hoạt động kinh doanh được đúng quy trình.
Phịng tổng hợp: phụ trách cơng tác nhân sự, văn phòng phẩm, văn thư, quản lý điều hành xe, công tác bảo vệ, quản lý tài sản, ... để các hoạt động
Chỉ tiêu________________ Năm
2016 Năm2017 Tăngtrưởng (%) Năm 2018 Tăng trưởng (%) 31
kinh doanh được diễn ra an toàn, đảm bảo cơ sở vật chất tốt phục vụ cho các hoạt động kinh doanh.
Các phòng giao dịch thực hiện tất cả các nghiệp vụ: huy động vốn, cho vay cá nhân, pháp nhân trong quyền phán quyết tối đa 2 tỷ, phát hành thẻ, ... chỉ có nghiệp vụ thanh tốn quốc tế khơng trực tiếp làm nhưng có thể là đầu mối để nhận hồ sơ gửi hồ sơ cho phòng dịch vụ và marketing. Tại các phòng giao dịch có Giám đốc, Phó giám đốc phịng giao dịch quản lý các hoạt động kinh doanh hằng ngày. Trong trường hợp phịng giao dịch chưa có phó giám đốc, thì các cán bộ tín dụng phải kiểm sốt lẫn nhau để bảo đảm tính khách quan, đủ 3 khâu duyệt tín dụng.
Cơ sở vật chất: Agribank chi nhánh Thanh Trì có trụ sở 5 tầng, 01 tầng hầm trên diện tích 2.062 m2. Ngồi ra chi nhánh xây dựng được 3 Phòng giao dịch Lĩnh Nam, Đông Mỹ, Cầu Bươu và thuê 3 địa điểm đối với 3 Phòng giao dịch Linh Đàm, Ngũ Hiệp, Tân Triều. Địa điểm của trụ sở và 6 Phòng giao dịch rất thuận tiện để giao dịch, kinh doanh, nhận được sự ủng hộ của chính quyền địa phương nên việc kinh doanh ngày càng phát triển và ổn định.
2.1.2 Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Nôngnghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Thanh Trì nghiệp và Phát triển Nơng thơn Việt Nam - Chi nhánh Thanh Trì
2.1.2.1 Tình hình huy động vốn của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nơng thơn Việt Nam - Chi nhánh Thanh Trì
Ngân hàng, ngay từ khi sơ khai hình thành ngân hàng thì hoạt động đầu tiên của ngân hàng là huy động vốn và cho vay. Nếu khơng có huy động vốn, thì cũng khổng thể có các hoạt động khác diễn ra như: cho vay, thanh toán,... Hoạt động huy động vốn là hoạt động tiền đề để hoạt động tín dụng diễn ra. Có thể mở rộng tín dụng, trước hết phải có nguồn vốn để cho vay. Cơ cấu nguồn vốn cũng ảnh hưởng trực tiếp đến cơ cấu cho vay, định hướng của hoạt
32
động mở rộng tín dụng. Hoạt động huy động vốn của Agribank chi nhánh Thanh Trì có thể tóm tắt bằng bảng biểu dưới đây:
Bảng 2.1 Nguồn vốn huy động của Agribank chi nhánh Thanh Trì
giai đoạn 2016-2018
Tổng nguồn vốn_________ 1 3,844. 7 4,451. 15.8% 5,223.8 17.3 % Nguồn vốn nội tệ_________ 3,782. 9 4,399. 6 16.3% 5,195.0 18.1 % Nguồn vốn ngoại tệ_______ 2 61. 1 52. -14.9% 28.8 -44.7%
Tiền gửi dân cư__________
3,686. 3
4,277.
2 16.0% 4,554.8 6.5
%
Tiền gửi Tổ chức kinh tế 8 157. 5 174. 10.6% 669.0 283.4%
Tiền gửi không kỳ hạn 1 312. 2 372. 19.3% 462.0 24.1
%
Tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng_______________ 2,090. 7 2,200. 2 5.2% 2,416.0 9.8 %
Tiền gửi có kỳ hạn trên 12
tháng__________________ 3 1,441. 3 1,879. 30.4% 2,345.8 24.8
(Nguồn: BCTC Agribank chi nhánh Thanh trì giai đoạn 2016-2018)
Hoạt động huy động vốn của Agribank chi nhánh Thanh Trì rất tốt. Qua các năm, tổng nguồn vốn tăng trưởng tốt và đều vượt kế hoạch đề ra, năm 2017 vượt 1.6%, năm 2018 vượt 32.3%.
Vốn nội tệ huy động tốt, nhưng vốn ngoại tệ lại giảm qua các năm. Mặc dù mặt bằng lãi suất các ngân hàng trên địa bàn huyện Thanh Trì đều cao hơn của Agribank chi nhánh Thanh Trì, như NHTMCP Tiên Phong lãi suất đều cao hơn 1% và thời gian giao dịch nhanh chóng hơn rất nhiều do lượng khách
33
hàng ít hơn. Agribank - chi nhánh Thanh Trì đã bám sát sự chỉ đạo của Agribank, chi nhánh chủ động triển khai quyết liệt đồng bộ các giải pháp huy động, tổ chức tốt các đợt huy động vốn từ nguồn chi trả đền bù trên địa bàn. Chi nhánh cũng đã thực hiện phát động các phong trào thi đua nhằm khuyến khích động viên các đơn vị, cá nhân có thành tích tốt trong cơng tác huy động vốn. Nguồn vốn huy động ngoại tệ (chi nhánh huy động USD và EURO) là do Ngân hàng nhà nước quy định lãi suất huy động ngoại tệ về 0% nên dân cư chuyển kênh đầu tư sang kênh khác.
Trong cơ cấu tiền gửi, tiền gửi dân cư chiếm tỷ lệ cao nhất, tiền gửi các Tổ chức kinh tế không đáng kể. Nguồn vốn huy động dân cư ổn định hơn nhưng chi phí huy động cao hơn. Nguồn vốn huy động của chi nhánh chủ yếu là nội tệ và là tiền gửi dân cư có tính ổn định cao sẽ là tiền đề để chi nhánh có thể tập trung cho vay nội tệ. Nguồn vốn tăng trưởng đều rất tốt qua các năm tạo cơ hội cho chi nhánh có thể mở rộng tín dụng. So với Agribank chi nhánh Gia Lâm, chi nhánh thiếu nguồn, để cho vay sẽ phải đi vay nguồn từ trụ sở chính với phí cao hơn hẳn so với huy động vốn từ dân cư và các tổ chức. Nhưng chi nhánh lại chưa tận dụng được ưu thế của mình, khi mà dư nợ của chi nhánh rất thấp so với nguồn vốn huy động được. Việc mở rộng tín dụng ln mang lại lợi nhuận cao nhất trong hoạt động ngân hàng.
Biểu đồ 2.1 Cơ cấu các loại tiền gửi theo kỳ hạn của Agribank chi nhánh Thanh Trì giai đoạn 2016-2018
Chỉ tiêu_______ Năm2016 Tỷtrọng Năm2017 Tỷtrọng Năm 2018 Tỷtrọng Tổng thu nhập 297. 2 100.0 % 319. 3 100.0% 388. 5 100.0% 34
Tiền gửi không kỳ hạn chiếm tỷ lệ rất thấp, chưa đến 10%, chiếm tới tầm 50% là tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng, tiếp đến là kỳ hạn trên 12 tháng. Tiền gửi khơng kỳ hạn là loại tiền gửi có chi phí huy động rẻ nhất, nên nếu tăng huy động loại tiền này thì chi phí đầu vào sẽ thấp, ngân hàng có thể giảm lãi suất cho vay để mở rộng tín dụng. Hiện chi nhánh huy động được tới 45% là tiền gửi trên 12 tháng là nguồn tiền gửi rất ổn định nhưng chi phí huy động cao, nên chi nhánh có thể tăng dư nợ trung dài hạn để tăng lợi nhuận. Nhìn chung, cơ cấu các loại tiền gửi qua các năm vẫn khơng có thay đổi gì nhiều, ổn định, đó là tiền đề tốt để chi nhánh có thể nghiên cứu về cơ cấu dư nợ theo kỳ hạn một cách hợp lý mà vẫn bảo đảm thanh khoản, cân đối tài sản nợ và tài sản có. Chi nhánh tập trung cho vay các món vay tiêu dùng trung dài hạn, cho vay các dự án đầu tư dài hạn sẽ mang lại nguồn lợi nhuận rất lớn cho ngân hàng. Nếu kinh nghiệm cho vay dự án đầu tư của chi nhánh chưa tốt, có thể tập trung cho vay các dự án đầu tư nhỏ như: máy móc thiết bị, mua ơ tơ, xây nhà xưởng với quy mô nhỏ,... vẫn bảo đảm an tồn tín dụng. Xét về dài hạn, chi nhánh cần tổ chức đào tạo, hoặc tạo điều kiện hơn nữ cho cán bộ viên chức học tập nâng cao về thẩm định dự án đầu tư.
Có thể nói, việc huy động nguồn của chi nhánh đạt hiệu quả rất tốt, chi nhánh huy động nguồn lớn với chi phí thấp hơn. Lãi suất huy động của Agribank chi nhánh Thanh Trì thấp hơn các ngân hàng khác trong địa bàn từ 0.5% đến 1% tại tất cả các kỳ hạn. Đó là cơ hội rất lớn để chi nhánh có thể mở rộng tín dụng. Hơn thế nữa, nguồn vốn của chi nhánh là nguồn vốn ổn định, cơ cấu chủ yếu là tiền gửi dân cư, và hiện chiếm tới 45% là tiền gửi có kỳ hạn trên 12 tháng. Đây là cơ hội tốt để chi nhánh có thể mở rộng tín dụng trung dài hạn, lãi suất cao, thu nhập cao. Agribank chi nhánh Thanh Trì cần có biện pháp tận dụng nguồn vốn huy động với lãi suất thấp hơn với thị trường để mở rộng cho vay, đem lại hiệu quả cho ngân hàng.
35
2.1.2.2 Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nơng thơn Việt Nam - Chi nhánh Thanh Trì
Bảng 2.2 Kết quả kinh doanh của Agribank chi nhánh Thanh Trì
giai đoạn 2016-2018
Thu nhập từ
thu lãi cho vay 2 75. % 25.3 8 81. 25.6%
105. 1
27.1 %
Thu lãi tiền gửi
TCTD 6 4. % 1.5 9 4. 1.5% 5. 5 1.4 % Thu bảo lãnh 1. 7 0.6 % 2. 0 0.6% 1. 7 0.4 % Thu nhập từ dịch vụ________ 9. 8 3.3 % 10. 1 3.2% 14. 5 3.7 % Thu nhập từ lãi thừa vốn_______ 202. 1 68.0 % 215. 0 67.3% 251. 2 64.7 % Thu nhập khác 3. 8 1.3 % 5. 5 1.7% 10. 5 2.7 % Chi phí________ 9 233. 1 255. 299. 0 Lợi nhuận trước thuế______ 3 63. 2 64. 89. 5 Quỹ thu nhập 75. 4 76. 1 102. 0
(Nguồn BCTC Agribank chi nhánh Thanh Trì giai đoạn 2016-2018, Báo cáo tổng kết năm Agribank chi nhánh Thanh Trì giai đoạn 2016-2018)
Từ bảng trên, tác giả thấy, thu nhập từ thu lãi cho vay chiếm tỷ trọng