ĐVT: triệu đồng Chỉ tiêu 2014 2015 2016 So sánh (%) Số lượng Cơ cấu (%) Số lượng Cơ cấu (%) Số lượng Cơ cấu % 2015/ 2015 2016/ 2015 1. Theo kỳ hạn 756.824 996.021 1.498.023 131,61 150,40 - TG Không kỳ hạn 56.863 7,51 90.176 9,05 99.876 6,67 158,58 110,76 -TG CKH dưới 12 tháng 535.466 70,75 605.902 60,83 801.769 53,52 113,15 132,33 -TG CKH từ 12 tháng trở lên 164.495 21,74 299.943 30,12 596.378 39,81 182,34 198,83
2. Theo loại tiền 756.824 996.021 1.498.023 131,61 150,40
- VNĐ 735.179 97,14 968.292 97,22 1.481.899 98,92 131,71 153,04
- Ngoại tệ quy đổi 21.645 2,86 27.729 2,78 16.124 1,08 128,11 58,15
3. Theo đối tượng 756.824 996.021 1.498.023 131,61 150,40
-Tiền gửi dân cư 726.554 95,99 925.418 92,91 1.383.253 92,34 127,37 149,47
-Tiền gửi TCKT, XH 30.238 4,00 70.522 7,08 114.686 7,65 233,22 162,62
-Tiền gửi TCTD 32 0,01 81 0,01 84 0,01 253,13 103,70
Nguồn: Agribank chi nhánh huyện Thuận Thành
Cơ cấu nguồn vốn huy động;
+ Xét theo kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn; năm 2014 chiếm 70,75%, năm 2015 chiếm 60,83% và năm 2016 chiếm 53,52%, tuy nhiên cơ cấu có xu hướng giảm dần qua các năm. Loại tiền gửi có kỳ hạn từ 12 tháng trở lên có tỷ lệ thấp nhưng cơ cấu được tăng dần trong tổng nguồn vốn của chi nhánh.
Trong điều kiện nền kinh tế có nhiều biến động, tâm lý khách hàng không muốn gửi có kỳ hạn dài để phòng ngừa rủi ro về lãi suất, trong khi đó mức chênh lệch giữa ngắn hạn và trung hạn không đáng kể, đã thu hút khách hàng tập trung chọn loại có kỳ hạn ngắn. Việc thay đổi cơ cấu nguồn vốn đã gây khó khăn cho
việc cân đối nguồn vốn để đầu tư cho vay trung và dài hạn của chi nhánh.
+ Xét theo loại tiền tệ huy động, tiền gửi VND vẫn chiếm tỷ trong lớn, cơ cấu chiếm từ 97,14% , 97,22% và 98,92% trên tổng nguồn vốn từ năm 2014 đến 2016. Nguyên nhân tiền gửi huy động ngoại tệ tại chi nhánh rất thấp, phần lớn là do lãi suất tiền gửi ngoại tệ thấp, đặc biệt trong năm 2016 lãi suất tiền gửi ngoại tệ bằng không, vì vậy khi khách hàng có ngoại tệ gửi thường quy đổi sang VND để hưởng theo lãi suất tiền gửi VND.
+ Xét theo đối tượng khách hàng, nhìn vào bảng 4.4 cho thấy nguồn vốn chủ yếu của ngân hàng xuất phát từ tiền gửi dân cư. Tiền gửi dân cư của đơn vị năm 2016 tăng 457.835 triệu đồng so với năm 2015 và tăng 656.699 triệu đồng so với năm 2014. Song nguồn vốn huy đông từ tiền gửi dân cư cũng là nguồn vốn có lãi suất đầu vào tương đối cao. Nhưng đây là nguồn vốn có tính ổn định ít biến động, đảm bảo tính bền vững giúp đơn vị chủ động trong hoạt động kinh doanh. Vì vậy nhóm khách hàng này là chiến lược của chi nhánh, là đối tượng cạnh tranh của tất cả các TCTD hiện nay tại địa bàn huyện Thuận Thành.
Nguồn vốn huy động tại địa phương phụ thuộc vào rất nhiều nhân tố như: thu nhập và mức sống của dân cư, kinh tế địa phương, kỹ thuật và sự thành thạo trong nghiệp vụ huy động vốn, phương pháp huy động, các giải pháp hợp lý, các thông tin truyền tải đến khách hàng, các nhân tố tác động đến lòng tin của dân chúng, lãi suất huy động và sự cạnh tranh của các tổ chức tín dụng trong địa bàn. Huyện Thuận Thành có nhiều TCTD; Có 1 phòng giao dịch NHCSXH, 5 phòng giao dịch của các NHTM và 18 Quỹ tín dụng hoạt động có mức lãi suất huy động cao hơn, địa bàn gần dân hơn, phần nào dẫn đến khó khăn cho việc huy động vốn của ngân hàng.
Để đạt được kết quả trên, Agribank chi nhánh huyện Thuận Thành, tỉnh Bắc Ninh đã tập trung nguồn lực cho công tác huy động vốn như: Thực hiện giao khoán huy động vốn đến từng cán bộ, thái độ phục vụ tận tình của cán bộ đối với khách hàng, đặc biệt mở các bàn huy động vốn xuống tận thôn, xã nhận tiền gửi tại các điểm chi trả tiền đền bù đất, thực hiện tốt công tác tuyên truyền quảng cáo, tiếp thị tới khách hàng, thủ tục hồ sơ giấy tờ được cải tiến gọn nhẹ hơn, đặc biệt đưa ra biểu lãi suất huy động vốn linh hoạt phù hợp với địa bàn.
b. Dịch cụ cấp tín dụng - Cho vay
Các hình thức cho vay hiện nay của Agribank chi nhánh huyện Thuận Thành rất đa dạng và phong phú cụ thể;
+ Căn cứ vào thời hạn cho vay: bao gồm cho vay ngắn hạn; cho vay trung và dài hạn.
+ Căn cứ vào đối tượng cho vay gồm: cho vay sản xuất kinh doanh; cho vay tiêu dùng; cho vay hỗ trợ nhu cầu mua nhà ở; cho vay xuất khẩu lao động; thấu chi tài khoản; cho vay có bảo đảm bằng cầm cố giấy tờ có giá, thẻ tiết kiệm…
+ Căn cứ vào thành phần kinh tế: bao gồm cho vay đối tượng khách hàng là doanh nghiệp, khách hàng là cá nhận hộ gia đình.
Trong những năm qua, thực hiện theo sự chỉ đạo của Ngân hàng cấp trên là nâng cao chất lượng tín dụng, đầu tư có hiệu quả tập trung chủ yếu cho vay nông nghiệp, nông thôn và nông dân, vì vậy ngay đơn vị đã chú ý đến chỉ tiêu chất lượng tín dụng, thường xuyên phân tích chất lượng tín dụng, phân tích chi tiết đến nợ tiềm ẩn, đánh giá và xếp loại khách hàng, rà soát lại từng khoản nợ của các khách hàng có khó khăn, dần tháo gỡ khó khăn cho khách hàng, chú ý tập chung đầu tư cho vay phục vụ cho nhu cầu phát triển nông nghiệp, nông thôn, sàng lọc trước khi cho vay, đảm bảo chất lượng, làm tốt công tác điều chỉnh lãi suất cho vay, nhất là giảm lãi cho vay đối với lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, đảm bảo đúng theo chỉ đạo của ngân hàng cấp trên.