Cùng với sự uỷ nhiệm của chủ thẻ, ngân hàng kết hợp với các TCTQT và các đơn vị liên quan thực hiện cung cấp dịch vụ phát hành, thanh toán thẻ và các tiện ích liên quan cho khách hàng. Là một trong các dịch vụ ngân hàng hiện đại, dịch vụ thẻ cung cấp cho khách hàng phương thức quản lý tài chính hiệu quả, giúp khách hàng thuận tiện, an toàn và chủ động trong chi tiêu. Có thẻ nói, dịch vụ thẻ là một xu thế tất yếu của dịch vụ ngân hàng hiện đại, gắn liền với quá trình ứng dụng công nghệ vào hoạt động kinh doanh ngân hàng, phát triển song hành cùng với dịch vụ ngân hàng điện tử và thương mại điện tử. Hai nội dung quan trọng của dịch vụ thẻ là dịch vụ phát hành thẻ và dịch vụ thanh toán thẻ.
1.3.2.1 Dịch vụ phát hành thẻ
Dịch vụ phát hành thẻ bao gồm các hoạt động liên quan đến việc cung cấp cho khách hàng các sản phẩm thẻ ngân hàng và cấp quyền cho khách
hàng được sử dụng các sản phẩm thẻ đó theo mục đích của từng loại thẻ. Thông thường các NHTM phát hành và cung cấp cho khách hàng 2 loại thẻ cơ bản là: thẻ ghi nợ và thẻ tín dụng. Ngày nay, một số dòng sản phẩm thẻ mới như thẻ ảo, thẻ trả trước cũng bắt đầu được các NHTM nghiên cứu, phát hành và cung ứng ra thị trường. Tuy nhiên số lượng các sản phẩm thẻ này chưa nhiều, tỷ trọng chưa đáng kể so với tổng số lượng thẻ ngân hàng phát hành trên toàn thị trường.
Đối với thẻ ghi nợ, khách hàng phải có tài khoản tiền gửi thanh toán tại ngân hàng, ngân hàng sẽ cam kết trả lãi suất hàng tháng cho số dư trên tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng. Khách hàng có thể nộp tiền vào tài khoản của mình hoặc dùng thẻ để trả lương, qua đó ngân hàng huy động được nguồn vốn nhàn rỗi của chủ thẻ khi khách hàng chưa sử dụng hết số dư. Ngân hàng phát hành được càng nhiều thẻ ghi nợ thì càng huy động được nhiều nguồn tiền gửi. Trong môi trường cạnh tranh ngày càng gay gắt, các ngân hàng luôn phát triển các tiện ích đi kèm sản phẩm dịch vụ để đem đến cho khách hàng dịch vụ thẻ tốt nhất. Ngân hàng cung cấp cho thẻ ghi nợ dịch vụ thấu chi tài khoản, thấu chi tài khoản được hiểu là khi khách hàng sử dụng hết số dư trong tài khoản thì được ngân hàng cho vay một khoản tiền gọi là hạn mức thấu chi để phục vụ cho nhu cầu chi tiêu của chủ thẻ. Để đăng ký dịch vụ thấu chi tài khoản khách hàng phải đáp ứng điều kiện về tài sản đảm bảo như: tín chấp, cầm cố, bảo lãnh, v.v…nhưng đơn giản hơn các dịch vụ cho vay tiêu dùng hoặc đầu tư khác tuỳ theo từng điều kiện của ngân hàng. Theo đó, khách hàng sẽ phải trả lãi thấu chi và phí sử dụng dịch vụ cho ngân hàng, hết thời hạn thấu chi khách hàng phải trả toàn bộ lãi và gốc thấu chi để chấm dứt sử dụng dịch vụ hoặc tiếp tục chu kỳ thấu chi mới.
Đối với thẻ tín dụng, đặc trưng của thẻ tín dụng là chi tiêu trước trả tiền sau, giống như dịch vụ tiền vay của ngân hàng, khách phải hoàn tất các thủ
tục theo yêu cầu của ngân hàng sau đó ngân hàng sẽ thẩm định khả năng thanh toán nợ của khách hàng. Đặc tính của thẻ tín dụng khác khoản vay thông thường, theo hình thức tín dụng tuần hoàn. Số tiền vay thực tế được xác định bằng dư nợ cuối kỳ. Sau khi chủ thẻ trả một phần hoặc toàn bộ dư nợ cuối kỳ, hạn mức thẻ tín dụng sẽ tự động lặp lại. Vào ngày đến hạn thanh toán, chủ thẻ phải trả NHTM một khoản tiền ít nhất bằng số tiền thanh toán tối thiểu do ngân hàng quy định.
Đối với ngân hàng phát hành thẻ, hoạt động phát hành thẻ bao gồm việc triển khai và quản lý toàn bộ quá trình đưa thẻ ra sử dụng trên thị trường. Mỗi nghiệp vụ đều liên quan chặt chẽ tới việc phục vụ nhu cầu khách hàng, do đó các ngân hàng phát hành phải xây dựng quy định về quá trình cấp phát thẻ, sử dụng thẻ và thu nợ, các quy định đối tượng được cấp thẻ, hạn mức tín dụng tối đa, tối thiểu, ngày đáo hạn, các khoản phí thanh toán, các chính sách ưu đãi đối với chủ thẻ…sao cho hợp lý và tiện dụng nhằm vừa đảm bảo an toàn trong phát hành vừa đảm bảo sự nhanh chóng, tiện lợi cho khách hàng.
Trong nghiệp vụ phát hành thẻ, một yêu cầu kỹ thuật nghiệp vụ không thể thiếu đó là ngoài việc hướng dẫn chủ thẻ cách bảo mật thông tin tài khoản, mã số cá nhân, cách sử dụng thẻ nhân viên ngân hàng còn phải tư vấn cho khách hàng có nhu cầu sử dụng thẻ các sản phẩm thẻ của ngân hàng, đưa ra cho khách hàng những sự lựa chọn tối ưu nhằm giúp cho khách hàng có được sự lựa chọn tốt nhất.
Ngoài ra, NHPH còn thực hiện việc thanh toán với ngân hàng thanh toán và các tổ chức phát hành thẻ trong và ngoài nước. Do đó với nghiệp vụ phát hành thẻ, NHPH ngoài việc hưởng phí các dịch vụ từ phía khách hàng mà còn được hưởng các khoản phí trao đổi của NHTT thông qua các tổ chức thẻ trong và ngoài nước. Bên cạnh đó còn có thể huy động được nguồn tiền gửi nhàn rỗi trong dân cư với chi phí thấp nhất. Đây chính là phần lợi nhuận cơ bản của các
tổ chức tài chính, ngân hàng phát hành. Dựa vào những khoản thu này mà ngân hàng có thể đưa ra các chính sách đãi ngộ, cung cấp miễn phí các dịch vụ đi kèm cho chủ thẻ, nhằm phát triển số lượng chủ thẻ, tăng doanh số sử dụng thẻ.
1.3.2.2 Dịch vụ thanh toán thẻ
Dịch vụ thanh toán thẻ bao gồm dịch vụ chấp nhận thẻ của các NHPH khác và hệ thống điểm chấp nhận thanh toán thẻ. Cùng với hoạt động phát hành thẻ, hoạt động thanh toán thẻ đóng vai trò quyết định đến sự phát triển dịch vụ thẻ. Hoạt động thanh toán của ngân hàng bao gồm các nội dung chủ yếu như sau:
- Xây dựng và quản lý hệ thống thông tin ĐVCNT.
- Quản lý hoạt động của mạng lưới ĐVCNT.
- Tổ chức thanh toán các giao dịch sử dụng thẻ cho các ĐVCNT - Cung cấp dịch vụ khách hàng.
- Tổ chức tập huấn kiến thức thanh toán thẻ cho nhân viên các ĐVCNT - Cung cấp trang thiết bị, vật tư phục vụ cho công tác thanh toán thẻ. - Tổ chức thanh toán với các NHPHT và các tổ chức thẻ trong và ngoài nước. Một trong những hoạt động quan trọng của ngân hàng thanh toán trong lĩnh vực kinh doanh thẻ là mở rộng mạng lưới ĐVCNT, điều này có ý nghĩa rất quan trọng. Trước hết, số lượng ĐVCNT lớn, có mặt tại khắp các thị trường và các ngành hàng kinh doanh đồng nghĩa rằng thẻ ngân hàng được chấp nhận thanh toán tại nhiều nơi hơn, dễ dàng thuận tiện hơn và mang lợi ích cho cả chủ thẻ, ĐVCNT và sau đó là các ngân hàng phát hành và thanh toán thẻ. Không chỉ mở rộng thị trường thanh toán bằng cách ký kết hợp đồng thanh toán với ĐVCNT mới mà ngân hàng còn phải thực hiện tốt công tác chăm sóc khách hàng để duy trì được quan hệ với các ĐVCNT sẵn có. Nếu không có chính sách chăm sóc khách hàng tốt, những dịch vụ hỗ trợ tốt để tạo
nguy cơ mất khách hàng bởi các ngân hàng hiện nay đang phát triển nhiều dịch vụ hoàn hảo để đưa ra thị trường nhằm thu hút nhiều khách hàng hơn nữa. Chính vì lý do này hiện tượng cạnh tranh để giành giật khách hàng là không thể tránh khỏi. Như vậy, khách hàng trong hoạt động thanh toán sẽ giảm đi, mục tiêu lợi nhuận sẽ bị ảnh hưởng sâu sắc mà uy tín của ngân hàng cũng sẽ bị giảm sút.
Hiện nay hoạt động thanh toán thẻ trên thị trường quốc tế đã phát triển ở mức độ rất cao với trên hàng trăm nghìn ĐVCNT tại hơn 200 quốc gia, chấp nhận thẻ mang các thương hiệu nổi tiếng thế giới như Visa, MasterCard, American Express, Diner Club, JCB và nhiều loại thẻ quốc tế khác. Tại Việt Nam tuy dịch vụ thẻ ngân hàng còn mới mẻ nhưng cũng đã đáp ứng được phần nào nhu cầu thanh toán của một lượng khách hàng cả trong nước lẫn nước ngoài.