- Đối với khách hàng:
f. Căn cứ theo đối tượng cấp tín dụng:
1.2.3.2. Các nhân tố chủ quan
- Định hướng, chiến lược phát triển của ngân hàng
Đây là nhân tố tác động rất lớn đến tất cả hoạt động của ngân hàng nói chung và hoạt động tín dụng bán lẻ nói riêng. Việc xây dựng một định hướng, chiến lược rõ ràng là hết sức cần thiết, có tác động sâu sắc và ý nghĩa quyết định đến hiệu quả của hoạt động tín dụng vì nó là cơ sở để tập trung nguồn lực, sắp xếp bộ máy vận hành, xây dựng các chính sách phù hợp. Nếu một ngân hàng xây dựng được một chiến lược hiệu quả, phù hợp với điều kiện thực tế của nền kinh tế và năng lực của bản thân ngân hàng, đồng thời có các cách thức triển khai nhằm thực thi tốt chiến lược thì hoạt động tín dụng có cơ hội phát triển đúng hướng, đạt được các mục tiêu đề ra. Ngược lại, nếu một ngân hàng chưa xây dựng được chiến lược cụ thể hoặc các chiến lược không hợp lý, không có tính khả thi, không có cách thức thực hiện phù hợp thì hoạt động tín dụng khó có khả năng phát triển. Nói cách khác, một ngân hàng muốn phát triển cần phải có một “tầm nhìn” là một chiến lược đúng đắn làm kim chỉ nam cho các hoạt động của ngân hàng.
- Năng lực tài chính của ngân hàng
Đối tượng kinh doanh của ngân hàng là tiền tệ nên quy mô vốn và tình hình tài chính của một ngân hàng đóng vai trò quan trọng. Quy mô vốn càng lớn, các chỉ tiêu tài chính trên các báo cáo càng lành mạnh thì càng tạo tâm lý yên tâm cho khách hàng. Hơn nữa, việc phát triển các sản phẩm dịch vụ tín dụng, ứng dụng công nghệ vào hoạt động... luôn gắn liền với việc đầu tư mua sắm thiết bị mới, phần
mềm mới.. .Giá trị các khoản đầu tư này thường khá lớn nên với các ngân hàng có quy mô nhỏ sẽ gặp bất lợi. Ngoài ra với năng lực tài chính tốt, ngân hàng còn có lợi thế trong việc đầu tư đa dạng hóa sản phẩm, nâng cao năng lực cạnh tranh bằng các công cụ như lãi suất hay hạn mức cho vay, giúp ngân hàng tạo được sự khác biệt. Như vậy, với quy mô vốn lớn ngân hàng không những tạo cho mình thế chủ động trước mọi hoạt động mà còn tạo cho mình khả năng đứng vững trước các đối thủ cạnh tranh.
- Hoạt động marketing
Sản phẩm tín dụng bán lẻ về cơ bản cũng là một sản phẩm dịch vụ, nên các hoạt động marketing, quảng bá đóng vai trò hết sức quan trọng trong phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ. Hoạt động marketing giúp ngân hàng thu hút khách hàng đồng thời gia tăng giá trị cho các sản phẩm của ngân hàng bằng việc gia tăng độ tin cậy của khách hàng với sản phẩm đó. Ngoài ra ngân hàng cũng cần có các phương pháp marketing hợp lý để có thể gây ấn tượng tốt với khách hàng, tránh gây lãng phí và có thể làm xấu hình ảnh của ngân hàng.
- Quy trình tín dụng
Quy trình tín dụng bao gồm những quy định cần phải thực hiện trong quá trình cấp tín dụng nhằm đảm bảo an toàn nguồn vốn tín dụng. Nó được bắt đầu từ khi chuẩn bị cho vay, giải ngân món vay, kiểm tra quá trình sử dụng vốn vay cho đến khi thu hồi được nợ vay. Chất lượng tín dụng có đảm bảo được không cũng như hoạt động cấp tín dụng có diễn ra nhanh chóng, thông suốt hay không tuỳ thuộc vào việc thực hiện tốt các quy định ở từng bước và sự phối hợp chặt chẽ nhịp nhàng giữa các bước trong quy trình tín dụng.
Việc thiết lập một quy trình tín dụng khoa học, chặt chẽ, phân định rõ trách nhiệm và vai trò của từng bộ phận, từng cán bộ đồng thời được thiết lập linh hoạt với từng đối tượng khách hàng, từng sản phẩm cho vay sẽ là yếu tố quan trọng góp phần thu hút khách hàng, mở rộng thị phần và nâng cao chất lượng tín dụng.