- Cơ chế điều hành lãi suất cho vay:
2.2.2. Thực trạng hoạt độngtín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát
phát
triển Việt Nam - Chi nhánh Từ Liêm giai đoạn 2015-2017 2.2.2.1. Dư nợ tín dụng bán lẻ
Trong giai đoạn 2015-2017, dư nợ bán lẻ của chi nhánh liên tục tăng trưởng qua các năm. Năm 2016 dư nợ bán lẻ đạt 570 tỷ đồng, tăng 12,2% so với năm 2015. Sang năm 2017 dư nợ bán lẻ đạt 681 tỷ đồng, tăng 19,5% so với năm 2016. Tuy năm 2016 tăng trưởng không lớn do chi nhánh mới đi vào hoạt động nhưng năm 2017 ghi nhận sự tăng trưởng rất mạnh, 111 tỷ đồng so với năm 2016. Tuy có sự gia tăng số tuyệt đối nhưng tỷ trọng dư nợ bán lẻ trên tổng dư nợ của chi nhánh giảm qua các năm. Tỷ trọng dư nợ bán lẻ đạt 56% năm 2015, giảm xuống còn 41% năm 2016 và 24,8% năm 2017. Điều này là do sự tăng trưởng mạnh mẽ của dư nợ bán buôn và giá trị dư nợ trong lĩnh vực này khá lớn do đặc thù khách hàng. Song song với việc tăng trưởng của dư nợ bán lẻ thì doanh số cho vay bán lẻ cũng có sự tăng trưởng qua các năm. Năm 2015, doanh số cho vay bán lẻ đạt 701 tỷ đồng. Sang năm 2016, doanh số cho vay bán lẻ tăng 16,4%, đạt 816 tỷ đồng. Ket thúc năm 2017, doanh số cho vay bán lẻ đạt 904 tỷ đồng, tăng 10,8% so với năm 2016. Diễn biến dư nợ tín dụng bán lẻ của chi nhánh được thể hiện rõ nét qua bảng dưới đây.
Bảng 2.4: Diễn biến dư nợ, doanh số cho vay bán lẻ BIDV Từ Liêm giai đoạn
dư (%) dư (%) dư (%) 2015 2016 Tổng dư nợ 90 7^ 100,0 1.393 100,0 2.742 100,0 6 53, 8 96, Dư nợ bán lẻ 50 8^ 56,0 0"57 41,0 681 24,8 2 12, 5 19, Dư nợ bán buôn 39 9 044, 823 590 2.061 75,2 106,3 150,4
Doanh số cho vay bán lẻ 70 1 - 816 - 904 - 16, 4 10, 8
Dư nợ ngắn hạn 49,
8 _______9,8 7^ 20 36,3 348,7 2 51,
Dư nợ trung dài hạn 458, 2 90, 2 36 3 63,7 332,3 48, 8 Tổng 5Õ T 100,0 0^ 57 100,0 68T 100,0
(Nguồn: Báo cáo kết quả HĐKD BIDV Từ Liêm giai đoạn 2015-2017)
57
a. Cơ cấu dư nợ tín dụng bán lẻ theo kỳ hạn:
Bảng 2.5. Diễn biến dư nợ bán lẻ theo kỳ hạn giai đoạn 2015-2017
dư (%) dư (%) Số dư (%)
(Nguồn: Báo cáo kết quả HĐKD BIDV Từ Liêm giai đoạn 2015-2017)
Qua bảng trên ta thấy dư nợ ngắn hạn tăng dần qua các năm và ngày càng chiếm tỷ trọng lớn trong dư nợ bán lẻ. Tỷ trọng dư nợ ngắn hạn cao giúp chi nhánh có cơ cấu vốn an toàn, giảm thiếu được rủi ro tín dụng và phù hợp với định hướng phát triến của BIDV.
Năm 2015, tỷ trọng cho vay ngắn hạn chỉ chiếm 9,8%, cho vay trung và dài hạn chiếm 90,2% tổng dư nợ bán lẻ. Sang năm 2016 tỷ lệ này đã có sự thay đổi theo hướng giảm tỷ lệ cho vay trung dài hạn xuống còn 63,7%, tăng tỷ lệ cho vay ngắn hạn lên 36,3%. Tỷ lệ dư nợ cho vay trung và dài hạn lớn có thế gây ra rủi ro cho ngân hàng vì nguồn vốn huy động tại chi nhánh chủ yếu là nguồn vốn ngắn hạn. Điều này gây ra sự không cân xứng về kỳ hạn giữa tài sản có và tài sản nợ, có thế dẫn tới rủi ro giảm giá trị ròng của ngân hàng. Đến năm 2017, nhận thức được vấn đề này nên chi nhánh đã có sự thay đổi theo hướng tăng tỷ lệ cho vay ngắn hạn, giảm tỷ lệ cho vay trung và dài hạn. Dư nợ cho vay ngắn và trung dài hạn tại thời điếm 31/12/2017 lần lượt chiếm 51,2% và 48,8%. Như vậy trong năm này dư nợ tín dụng của BIDV Từ Liêm đã đảm bảo sự cân bằng về kỳ hạn hơn, cơ cấu cho vay phù hợp với cơ cấu huy động vốn hơn.
b. Cơ cấu dư nợ tín dụng bán lẻ theo sản phẩm
BIDV là một trong những ngân hàng lớn của hệ thống ngân hàng Việt Nam, có bề dày lịch sử và kinh nghiệm trong lĩnh vực tài chính ngân hàng. Tuy các khách
58
hàng chủ yếu của BIDV là khách hàng tổ chức và định chế tài chính nhưng trong những năm gần đầy, BIDV đang dần chuyển hướng chiến lược kinh doanh sang lĩnh vực ngân hàng bán lẻ. Hiện tại BIDV Từ Liêm đã triển khai được phần lớn các sản phẩm tín dụng bán lẻ do BIDV ban hành. Tuy nhiên, dư nợ tín dụng bán lẻ của BIDV Từ Liêm chỉ tập trung chủ yếu vào một số sản phẩm, tính đa dạng chưa cao và điều này cũng ảnh hưởng đến quy mô cũng như tốc độ tăng trưởng hoạt động tín dụng bán lẻ của chi nhánh.
Bảng 2.6. Diễn biến dư nợ bán lẻ theo sản phẩm giai đoạn 2015-2017
1 3
3 Cho vay cầm cốGTCG 3 49, 7 9, 3 153, 26,9 201,6 29,6
4
Cho vay tiêu dùng bảo đảm bằng BĐS 2, 5 0, 5 2,9 0,5 7, 5 1, 1 ^5 Cho vay tín chấp ĩĩ,7 2 3" 9,7 17 7 5, 0,7