D 0) để ước lượng đại lượng đối thực E(S0 1),
14 Tuy nhiên, khả năng hạn chế của nhiều cán bộ tín dụng (trẻ) trong việc thẩm định giá trị tài sản thế chấp khiến cho các khoản cho vay đảm bảo bởi tài sản thế chấp cũng vẫn rất
trị tài sản thế chấp khiến cho các khoản cho vay đảm bảo bởi tài sản thế chấp cũng vẫn rất rủi ro.
Do các hạn chế trên nên TCTD chưa là nguồn vốn đáng tin cậy cho nông hộ ở ĐBSCL. Thật vậy, mặc dù các nghị quyết về tam nông và Nghị định 41 được ban hành khá sớm (2010) nhưng các TCTD vẫn không “mặn mà” với khu vực này. Đầu năm 2018, NHNN đã phải yêu cầu NHNN&PTNT, ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV), ngân hàng Công thương (Vietinbank), ngân hàng Ngoại thương (Vietcombank) và ngân hàng thương mại cổ phần sài gòn thương tín Sacombank đẩy mạnh cho vay tam nông. Theo đó, khách hàng có phương án sản xuất – kinh doanh khả thi sẽ được vay với mức lãi suất tối đa 6%/năm, không phụ thuộc vào việc có dư nợ cũ đã được cơ cấu lại. Song, chủ trương này của NHNN vẫn rơi vào lối mòn của các chính sách (ưu đãi theo phương pháp tiếp cận truyền thống) trước đây nên chưa thực sự tháo gỡ khó khăn cho nông hộ trong việc tiếp cận tín dụng chính thức để phát triển sản xuất.
4.3.2.1 Ngân hàng thương mại
Trong giai đoạn 2006–2008, nền kinh tế nước ta tăng trưởng nhanh (bình quân 6,7%/năm) nên nhu cầu vốn cũng tăng cao, đặc biệt là từ phía các DN. Do đó, toàn bộ 13 NHTMCP nông thôn (trước đó chỉ hoạt động ở nông thôn, có vốn ít và cổ đông không mạnh) đã được phép và đồng loạt chuyển thành NHTM cổ phần đô thị.
Hải Hưng là NHTMCP nông thôn đầu tiên chuyển thành NHTMCP đô thị vào tháng 1/2007, rồi đổi tên thành NHTMCP Đại Dương. NH liên tục bổ sung vốn điều lệ để đạt 1.000 tỉ đồng vào tháng 6/2007 (gấp 5,6 lần năm 2006). Đến năm 2011, vốn điều lệ của NH là 5.000 tỉ đồng. Sau đó, 12 NHTMCP nông thôn còn lại nối gót Hải Hưng chuyển thành NHTMCP đô thị. Vốn điều lệ của các NH này được bổ sung bằng nhiều nguồn, nhằm đáp ứng các yêu cầu về vốn của NHNN theo Nghị định 141/2006 (yêu cầu tăng vốn lên 1.000 tỉ đồng vào năm 2008) và Thông tư 13/2010 (tăng vốn lên 3.000 tỉ đồng vào năm 2011). Trong khi đó, vào năm 2005, tổng số vốn của cả 12 NH nói trên chỉ khoảng 164 tỉ đồng.
Hệ quả của thực tế trên là hệ thống NHTMCP nông thôn ở nước ta đã biến mất hoàn toàn. Hiện tượng này dẫn đến sự thiếu hụt vốn trầm trọng (hơn) ở nông thôn, nhưng lại không giúp cải thiện khả năng cung ứng vốn ở khu vực đô thị bởi các NH nói trên có tiềm lực tài chính yếu (vốn điều lệ chỉ từ vài chục đến vài trăm tỷ đồng), không thể đáp ứng yêu cầu vốn điều lệ tối thiểu là 3.000 tỷ đồng vào năm 2011 và lượng khách hàng ít do khả năng cạnh tranh thấp bởi chưa gầy dựng được kỹ năng kinh doanh và uy tín thương hiệu ở địa bàn hoạt động mới (đô thị).15 Trong điều kiện đó, NHNN&PTNT Việt Nam trở thành đơn vị cung ứng vốn chủ yếu cho sản xuất nông nghiệp và khu vực nông thôn, nhất là ở ĐBSCL.