7. Tổng quan về lĩnh vực nghiên cứu
3.2.1.5. Thực hiện triệt để “Hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ”
Hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ là một trong những công cụ quản trị rủi ro hiệu quả hoạt động của các ngân hàng hiện nay. Hệ thống xếp hạng tín dụng dựa trên những tiêu chuẩn của quốc gia và quốc tế. Dựa trên hệ thống xếp hạng tín dụng để chấm điểm về khách hàng, từ đó ngân hàng sẽ có những quyết định cho vay dựa trên thang điểm của khách hàng. Vì vậy, để “Hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ” hoạt động có hiệu quả, MB Bắc Sài Gòn cần hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ theo hƣớng:
- Đối với khách hàng doanh nghiệp cần phân biệt theo từng nhóm quy mô vì mỗi nhóm khách hàng có đặc điểm hoạt động khác nhau nên cần có những tiêu chí đánh giá khác nhau:
+ Nhóm khách hàng là các doanh nghiệp lớn, bao gồm doanh nghiệp Nhà nƣớc, các doanh nghiệp có vốn đầu tƣ nƣớc ngoài khi xây dựng bảng điểm cần chú ý các chỉ tiêu tài chính; lƣu chuyển tiền tệ; quản lý; kinh nghiệm kinh doanh và kinh nghiệm trong ngành, tính khả thi của phƣơng án kinh doanh; quá trình trả nợ vay tại MB Bắc Sài Gòn và các ngân hàng khác, mức độ giao dịch;... các yếu tố bên ngoài: triển vọng ngành, vị thế cạnh tranh và hình ảnh của doanh nghiệp trên thị trƣờng.
+ Nhóm khách hàng là các doanh nghiệp vừa và nhỏ: Về cơ bản các chỉ tiêu đánh giá cũng giống nhóm các doanh nghiệp lớn nhƣng t trọng các chỉ tiêu thì khác nhau: Trong khi các khách hàng là doanh nghiệp Nhà nƣớc và doanh nghiệp có vốn đầu tƣ nƣớc ngoài các chỉ tiêu tài chính là rất quan trọng thì các chỉ tiêu đánh giá ông chủ của các doanh nghiệp vừa và nhỏ, khả năng quản lý và quá trình
quan hệ với Ngân hàng lại quan trọng hơn vì các báo cáo tài chính của các doanh nghiệp này không thực sự đáng tin cậy, không phản ánh thực tế hoạt động của doanh nghiệp.
- Đối với khách hàng cá nhân: Cần đƣa hệ thống xếp hạng đối với khách hàng cá nhân đi vào hoạt động nghiêm ngặt hơn nữa.
- Đồng thời, kiểm soát chặt chẽ thông tin đầu vào của hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ, đảm bảo thông tin đầu vào phải là thông tin chuẩn, đáng tin cậy thì kết quả xếp hạng mới chính xác.