7. Tổng quan về lĩnh vực nghiên cứu
3.2.1.7. Đối với riêng MB Bắc Sài Gòn
Xây dựng Chính sách tín dụng phù hợp với chính sách chung của MB và phù hợp với tình hình hoạt động của Chi nhánh
Chính sách tín dụng là văn bản khung cho các văn bản tín dụng khác, chính vì vậy nó đóng vai trò quan trọng trong hoạt động tín dụng. Trên cơ sở chính sách chung và mục tiêu của MB, MB Bắc Sài Gòn nên có những điều chỉnh chính sách cho phù hợp với tình hình thực tế của địa bàn và của Chi nhánh mình, đảm bảo cân bằng giữa mục tiêu tối đa hóa lợi nhuận và giảm thiểu rủi ro, đảm bảo khả năng tăng trƣởng trên cơ sở nâng cao chất lƣợng tín dụng và bảo đảm an toàn.
Hiện tại, MB Bắc Sài Gòn đã có chính sách tín dụng, tuy nhiên việc đƣa vào vận hành trong thực tế còn nhiều khó khăn và chƣa đạt yêu cầu. Để đảm bảo đƣa hoạt động tín dụng phát triển theo đúng định hƣớng, đạt đƣợc mục tiêu an toàn, hiệu quả, tăng trƣởng bền vững và kiểm soát đƣợc rủi ro cũng nhƣ tiến dần đến thông lệ quốc tế, chính sách tín dụng của Chi nhánh cần:
- Xây dựng quy trình cấp tín dụng theo từng hạng mục khách hàng cụ thể, kết hợp toàn bộ các giai đoạn từ cung ứng tín dụng đến bảo lãnh, phát hành LC. Trong đó, quy trình phải phù hợp với từng lĩnh vực, gắn liền với nhu cầu của khách hàng, yêu cầu về cơ cấu nguồn vốn của doanh nghiệp, tính đặc thù trong kinh doanh của từng ngành nghề.
- Tín dụng và dịch vụ là hai hoạt động gắn kết với nhau, để khai thác toàn diện các tiềm năng hợp tác với khách hàng doanh nghiệp, cần xây dựng cơ chế, quy trình cung cấp sản phẩm dịch vụ - tín dụng trọn gói bao gồm cung ứng tín dụng và các dịch vụ bảo hiểm, kinh doanh ngoại tệ, thanh toán quốc tế... Triển khai việc áp dụng lãi suất cho vay và phí dịch vụ linh hoạt theo nguyên tắc gói sản phầm, dịch vụ thu về. Trên cơ sở sản phẩm, dịch vụ khách hàng sẽ sử dụng của Chi nhánh nhƣ tín dụng, tiền gửi, thanh toán quốc tế, trong nƣớc, mua bán ngoại tệ... Đồng thời với việc triển khai áp dụng các loại phí cam kết, phí trả nợ trƣớc hạn, phí đầu mối, phí thẩm định dự án, phí cấp hạn mức tín dụng... Chi nhánh cần xây dựng chính sách định giá tiền vay linh hoạt đảm bảo mức lãi suất cho vay cạnh tranh nhất để thu hút khách hàng.
- Và chính sách này cần đƣợc công bố rộng rãi cho cán bộ nhân viên, là cơ sở để cán bộ tín dụng thực hiện có định hƣớng và chủ động trong hoạt động tác nghiệp.
Xây dựng cơ cầu nguồn vốn huy động cho vay hợp lý: Đảm bảo phù hợp giữa nguồn vốn huy động và cho vay, hạn chế sử dụng nguồn vốn ngắn hạn để tài trợ cho các khoản vay trung dài hạn.
Tuân thủ đúng quy chế, quy trình tín dụng
Việc chấp hành quy chế là một tất yếu trong quá trình hoạt động kinh doanh của bất kỳ một tổ chức nào. Đó có thể là quy chế của NHNN, quy chế đƣợc ban hành tại MB Bắc Sài Gòn mang tính nguyên tắc cơ bản và là hành lang pháp lý mà mỗi cán bộ phải thực thi. Một ngân hàng muốn tồn tại và phát triển thì cần phải cụ thể hóa, pháp lý hóa quy định, quy chế của NHNN thành quy chế, quy định của mình. Không chỉ dừng lại ở đó, ngân hàng còn phải có nhiệm vụ
đào tạo và hƣớng dẫn cho toàn bộ cán bộ nhân viên của mình hiểu để áp dụng quy chế.
Tiếp tục bổ sung và hoàn thiện quy trình tín dụng là việc làm cần thiết. Một quy trình chuẩn mới đảm bảo cho hoạt động tín dụng thực hiện an toàn và hiệu quả đƣợc. Mọi quyết đinh của tín dụng đều phải đƣợc thực hiện nghiêm theo đúng quy trình.
Nâng cao chất lƣợng thẩm định và phân tích tín dụng
Phân tích và thẩm định tín dụng là bƣớc hết sức quan trọng để đảm bảo hạn chế RRTD với hiệu quả cao nhất và ít tổn thất nhất. Quá trình thẩm định cần đáp ứng đƣợc yêu cầu về chất lƣợng phân tích, thời gian ra các quyết định, đảm bảo sự cẩn trọng hợp lý trên cơ sở phân tích lợi nhuận và rủi ro cũng nhƣ đáp ứng đƣợc các yêu cầu về chất lƣợng phục vụ khách hàng. Để đạt đƣợc các yêu cầu trên thì MB Bắc Sài Gòn cần chú ý nâng cấp phần mềm thẩm định dự án tín dụng sao cho giảm thiểu đƣợc những phức tạp cho cán bộ thẩm định, đồng thời cần phải thực hiện:
- Phân tích và thẩm định chính xác rủi ro tổng thể của khách hàng, thông qua xác định giới hạn tín dụng theo định kỳ 6 tháng hoặc 1 năm. Việc này giúp cho ngân hàng có cái nhìn tổng thể về tình hình tài chính, chất lƣợng kinh doanh và đánh giá triển vọng phát triển của doanh nghiệp, để nhận thấy những rủi ro của doanh nghiệp, định ra một giới hạn tín dụng hợp lý, nằm trong giới hạn chịu nợ của khách hàng đối với hệ thống Ngân hàng TMCP Quân đội. Việc xác định giới hạn tín dụng hợp lý sẽ giúp cho Chi nhánh luôn ở thế chủ động và có biện pháp kiểm soát RRTD một cách hiệu quả.
Bên cạnh đó, MB cũng cần kèm theo các điều kiện tín dụng khác, nhất là điều kiện về tổng dƣ nợ vay và cơ cấu tài chính của khách hàng để đảm bảo mức độ an toàn cho khoản tín dụng, bởi vì có thể khách hàng không chỉ vay tại một ngân hàng, mà còn vay tại nhiều ngân hàng khác nhau và sự đổ vỡ của bất kỳ khoản vay tại ngân hàng nào, cũng sẽ gây ra rủi ro và ảnh hƣởng đến khả năng trả nợ của khách hàng.
- Chú trọng đến phân tích định lƣợng, lƣợng hóa mức độ rủi ro của khách hàng qua đánh giá các số liệu, đồng thời kết hợp với phân tích định tính (phân tích môi trƣờng vi mô, vĩ mô, môi trƣờng nội bộ của doanh nghiệp, lịch sử quan hệ tín dụng của khách hàng với chi nhánh…) để nhận ra những rủi ro tiềm tàng và tạo khả năng kiểm soát cho Chi nhánh. Khi phân tích định lƣợng, nên ứng dụng và hoàn thiện hệ thống chấm điểm và xếp hạng tín dụng khách hàng. Với việc sử dụng các mô hình định lƣợng, mức độ rủi ro sẽ đƣợc lƣợng hóa hợp lý, phản ánh một cách rõ ràng hơn mức độ rủi ro của các khoản vay dự kiến và xây dựng những biện pháp phòng ngừa và hạn chế rủi ro trƣớc khi cấp tín dụng cho khách hàng.
- Cần phân tích tính khả thi của dự án/ phƣơng án vay trên các mặt: thị trƣờng tiêu thụ của sản phẩm đầu ra, tính cạnh tranh của sản phẩm, nguồn cung cấp, tính pháp lý của dự án/ phƣơng án, khả năng thu hồi vốn, khả năng trả nợ của phƣơng án/ dự án, tài sản đảm bảo khi cho vay… Đồng thời đƣa ra và đánh giá các rủi ro mà Chi nhánh có thể gặp phải và khả năng kiểm soát rủi ro đó của Chi nhánh ở mức độ nào.
- Thực hiện nghiêm túc và chặt chẽ trong việc chứng minh nguồn vốn tự có tham gia dự án của khách hàng, đồng thời giải ngân đối ứng theo tiến độ dự án. Bởi khi đi vay, khách hàng thƣờng nâng giá trị thực tế của dự án để đƣợc vay nhiều hơn, dẫn đến rủi ro từ vốn tự có tham gia thực sự của khách hàng chiếm t lệ thấp, nên tính chịu trách nhiệm của khách hàng không cao và khi rủi ro xảy ra thì khả năng thu hồi nợ của MB Bắc Sài Gòn sẽ kém. Để hạn chế và tránh tình trạng trên, đối với những dự án hay khoản vay có giá trị lớn, MB Bắc Sài Gòn nên thuê kiểm toán độc lập hoặc tổ chức định giá có uy tín thực hiện kiểm toán toàn bộ việc thanh quyết toán giá trị công trình và định giá tài sản.
- Điều kiện pháp lý trong hợp đồng tín dụng càng chặt chẽ thì càng đảm bảo quyền lợi cho Chi nhánh khi rủi ro xảy ra, qua đó hạn chế RRTD xảy ra và nâng cao trách nhiệm của khách hàng trong sử dụng vốn vay. Chính vì vậy, MB Bắc Sài Gòn cần kết hợp chặt chẽ các điều kiện trong hợp đồng tín dụng nhƣ: t lệ vốn tự có tham gia dự án/ phƣơng án, lãi suất, các TSBĐ … để đảm bảo lợi ích thu đƣợc phải
tƣơng xứng với mức độ rủi ro. Các khách hàng có mức độ xếp hạng tín dụng nội bộ thấp thì cần yêu cầu nâng t lệ tham gia của vốn tự có, cần lựa chọn những TSBĐ có tính thanh khoản cao…
Giám sát, quản lý chặt quá trình giải ngân, sau khi cho vay
Việc tăng cƣờng kiểm tra, giám sát, quản lý nợ vay là biện pháp quan trọng nhằm nhận diện đƣợc rủi ro từ đó có biện pháp phòng ngừa và hạn chế RRTD đối với ngân hàng, đặc biệt là khi khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích.
* Một là, Tiền vay phải được chuyển trực tiếp cho đơn vị thụ hưởng
Việc giải ngân phải đƣợc thực hiện qua hệ thống thanh toán của Ngân hàng TMCP Quân đội theo đúng các quyết định cấp tín dụng của cấp phê duyệt, đối chiếu giữa mục đích vay, yêu cầu giải ngân và cơ cấu các chi phí trong nhu cầu vốn của khách hàng, đảm bảo việc sử dụng vốn vay có đầy đủ chứng từ chứng minh và hợp lệ. Hạn chế giải ngân bằng tiền mặt trừ những trƣờng hợp đặc thù do hoạt động kinh doanh của khách hàng nhƣ cho vay trả lƣơng công nhân, thu mua nông – thủy sản của các hộ dân, áp dụng phƣơng thức thanh toán chuyển khoản để có thể kiểm soát việc sử dụng vốn vay của khách hàng…
* Hai là, Tăng cường công tác nhận diện rủi ro
- Định kỳ phải phân tích, đánh giá tình hình tài chính của khách hàng, tăng cƣờng kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay sao cho phù hợp với đặc thù của các khoản vay, chất lƣợng khách hàng. Do mỗi khách hàng vay, mỗi khoản vay có sự khác biệt nhất định mà cần lựa chọn và xây dựng một kế hoạch kiểm tra sử dụng vốn hợp lý, đảm bảo an toàn cho Chi nhánh và tạo thuận lợi cho hoạt động kinh doanh của khách hàng.
MB Bắc Sài Gòn nên sử dụng xếp hạng tín dụng khách hàng làm cơ sở cho việc xác định định kỳ hàng tháng, hàng quý hoặc nửa năm kiểm tra sử dụng vốn vay, đối với những khách hàng có xếp hạng tín dụng cao, có uy tín trong quan hệ tín dụng thì thời hạn kiểm tra sử dụng dài hơn, đối với khách hàng xếp hạng tín dụng thấp thì mật độ kiểm tra nhiều hơn. Đối với những khách hàng có nợ xấu, nợ quá hạn cần kiểm tra và phân loại nợ 1 lần/tháng để theo sát tình hình của khách hàng.
Khi kiểm tra sử dụng vốn cần tránh tình trạng thực hiện trên giấy tờ, mang tính chất đối phó. Phải tiến hành kiểm tra, đánh giá trên thực tế về tài sản đảm bảo và việc sử dụng vốn của khách hàng để kịp thời phát hiện rủi ro và có biện pháp hợp lý.
- Để có thể kịp thời thu nợ đúng hạn, MB Bắc Sài Gòn cần theo dõi chặt chẽ các nguồn tiền của khách hàng trên cơ sở xây dựng cơ chế tra soát đối với từng loại vay, ví dụ: đối với khoản vay để xuất khẩu thì kiểm tra ngày xuất hàng, bộ chứng từ hàng xuất, các yêu cầu thanh toán và thời gian thanh toán; đối với các khoản vay xây dựng cơ bản cần kiểm tra tiến độ công trình, xác nhận của chủ đầu tƣ về công nợ và cam kết chuyển toàn bộ nguồn tiền thanh toán về tài khoản của khách hàng mở tại Chi nhánh; đối với khoản vay thƣơng mại cần kiểm tra tồn kho, công nợ hàng tháng và việc sử dụng các nguồn thu của khách hàng, quy định nguồn tiền hàng từ phƣơng án vay phải trả nợ ngay sau khi thu đƣợc tiền, cho dù khoản vay chƣa đến hạn….
Phân tán rủi ro tín dụng
Phân tán rủi ro trong hoạt động tín dụng là việc thực hiện cấp tín dụng cho nhiều ngành, nhiều lĩnh vực, khu vực sản xuất kinh doanh nhằm tránh những tổn thất lớn xảy ra cho ngân hàng. Theo đó, để giảm thiểu đƣợc RRTD, tạo cơ sở vững chắc cho việc mở rộng phạm vi tín dụng MB Bắc Sài Gòn có thể đa dạng hóa: khách hàng, sản phẩm dịch vụ và danh mục cho vay, cụ thể:
Thứ nhất, đa dạng hóa khách hàng
Việc đa dạng hóa khách hàng giúp cho Ngân hàng mở rộng mạng lƣới khách hàng, quan hệ khách hàng. Mặc dù hiện nay, các đối tƣợng khách hàng của MB Bắc Sài Gòn có t trọng đƣợc vay khá đồng đều, trong đó t trọng lớn vẫn là các doanh nghiệp lớn phù hợp với xu hƣớng phát triển kinh doanh hiện tại của Ngân hàng. Nhƣng việc đa dạng hóa khách hàng không chỉ ở việc mở rộng đối tƣợng khách hàng mà còn phải mở rộng lĩnh vực cho vay. MB Bắc Sài Gòn nên mở rộng hơn các lĩnh vực cho vay nhƣ hiện nay, nên xâm nhập mạnh vào một số lĩnh vực tiềm năng nhƣ: năng lƣợng, dầu khí, viễn thông.
mối quan hệ lâu dài với Ngân hàng là một việc làm tích cực của công tác quản lý RRTD, một hệ thống khách hàng truyền thống sẽ đem lại nguồn thu ổn định mà không tốn thêm chi phí tìm hiểu khách hàng. Nếu một khách hàng có tài khoản ở một ngân hàng trong một thời gian dài, sử dụng nhiều dịch vụ của ngân hàng, có những quan hệ vay vốn, quan hệ tiền gửi với ngân hàng thì việc xét quyết một món vay sẽ dễ dàng hơn rất nhiều đối tƣợng khách hàng khác.
Thứ hai, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng
Đa dạng hóa sản phẩm là biện pháp hữu hiệu phòng ngừa RRTD mang tính chất không hệ thống. Ban lãnh đạo MB Bắc Sài Gòn cần quan tâm đến phát triển nhiều loại hình dịch vụ đƣợc phép khác của các tổ chức tín dụng ngoài các lĩnh vực cơ bản (tiền gửi, tiền vay và thanh toán) bởi ngoài việc giảm thiểu rủi ro thì nguồn thu từ những dịch vụ này rất lớn, uy tín và hình ảnh về Ngân hàng đƣợc tăng cao. MB Bắc Sài Gòn cần phải tập trung hơn nữa việc nghiên cứu thị trƣờng để có thể đƣa ra những hình thức tín dụng, dịch vụ mới phù hợp, đa dạng hóa hình thức kinh doanh tạo sự độc đáo, thu hút khách hàng nhƣ:
- Tiếp tục phát triển các dịch vụ ngân hàng đang triển khai nhƣ: thanh toán quốc tế, kinh doanh tiền tệ, đại lý ủy thác, bảo lãnh;
- Nâng cao chất lƣợng của các dịch vụ tƣ vấn trọn gói, tận dụng lợi thế, củng cố niềm tin và tạo sự tín nhiệm cho khách hàng;
- Đẩy nhanh quá trình hợp tác, liên doanh liên kết với một số tổ chức phát triển dịch vụ trong nƣớc và quốc tế nhƣ Visa Card, Master;
- Liên kết với một số loại hình dịch vụ khác nhƣ bảo hiểm, bƣu điện; - Cải tiến và hoàn thiện quy trình để nâng cao chất lƣợng dịch vụ đặc biệt là giao dịch một cửa.
Thứ ba, đa dạng hóa danh mục cho vay
Để hạn chế rủi ro Ngân hàng không nên tập trung vốn quá nhiều vào một loại hình kinh doanh. Đó là khuyến cáo và cũng là bài học hết sức có ý nghĩa mà các nhà kinh doanh trƣớc kia rút ra khi họ gánh chịu những thiệt hại, đổ vỡ do không tuân thủ những nguyên tắc này. Vì vậy, đây cũng là một giải pháp hữu hiệu cho
công tác phòng ngừa rủi ro của các ngân hàng nói chung và của MB Bắc Sài Gòn nói riêng, các hình thức có thể áp dụng nhƣ:
-Cho vay đồng tài trợ. Đây là hình thức cho vay của một tổ chức tín dụng