3.3.3.1 Phân tích ma trận hệ số tương quan
Phân tích ma trận hệ số tương quan là bước phân tích rất quan trọng trước khi thực hiện phân tích hồi quy để xem các nhóm biến độc lập và nhóm biến phụ thuộc có đủ điều kiện để phân tích hồi quy hay không.
Phân tích tương quan thể hiện mối quan hệ tương quan tuyến tính giữa các cặp biến được phân tích. Các hệ số tương quan sẽ nằm trong khoảng từ -1 đến 1 và đo lường mức độ tương quan tuyến tính giữa các biến. Giá trị Prob thể hiện mức ý nghĩa thống kê cho các hệ số tương quan ước tính. Tác giả tiến hành phân tích tương quan giữa các biến trong mô hình.
Bảng 3.5 Ma trận hệ số tương quan QD SD AT LI TT NT TQ QD SD AT LI TT NT TQ QD Pearson Correlation 1 ,660** ,598** ,548** ,395** ,295** -,108 Sig, (2-tailed) ,000 ,000 ,000 ,000 ,000 ,062 SD Pearson Correlation ,660** 1 ,534** ,505** ,356** ,263** -,213** Sig, (2-tailed) ,000 ,000 ,000 ,000 ,000 ,000 AT Pearson Correlation ,598** ,534** 1 ,367** ,340** ,116* -,075 Sig, (2-tailed) ,000 ,000 ,000 ,000 ,045 ,198 LI Pearson Correlation ,548** ,505** ,367** 1 ,251** ,159** -,093 Sig, (2-tailed) ,000 ,000 ,000 ,000 ,006 ,107 TT Pearson Correlation ,395** ,356** ,340** ,251** 1 ,305** ,193** Sig, (2-tailed) ,000 ,000 ,000 ,000 ,000 ,001 NT Pearson Correlation ,295** ,263** ,116* ,159** ,305** 1 ,067 Sig, (2-tailed) ,000 ,000 ,045 ,006 ,000 ,248 TQ Pearson Correlation -,108 -,213** -,075 -,093 ,193** ,067 1 Sig, (2-tailed) ,062 ,000 ,198 ,107 ,001 ,248 Nguồn: Kết xuất SPSS, 2016
Đối với mối tương quan giữa các biến độc lập, nghiên cứu chủ yếu quan tâm tới mối liên hệ giữa các biến có hệ số tương quan từ 0,8 trở lên (tương quan tương đối chặt chẽ) và có ý nghĩa thống kê ở mức 5% vì mối liên hệ này có thể khiến cho mô hình hồi quy bị thiên lệch do hiện tượng đa cộng tuyến giữa các biến độc lập. Kết quả phân tích bảng 3.5 cho thấy, mối tương quan giữa các biến độc lập có trong mô hình là không mạnh (các hệ số tương quan đều nhỏ hơn 0,6)
Đối với mối tương quan giữa các biến độc lập và biến phụ thuộc cho thấy biến QD có hệ số tương quan khác 0 đối với các biến độc lập SD, AT, LI, TT, NT ở mức ý nghĩa thống kê 1% và có hệ số tương quan khác 0 với biến TQ ở mức ý nghĩa 10%
Như vậy, với kết quả phân tích ma trận hệ số tương quan giữa các biến trong mô hình cho thấy, các biến độc lập và các biến phụ thuộc đủ điều kiện để thực hiện bước phân tích hồi quy tiếp theo. Mô hình hồi quy có dạng:
QD = βo+β1*SD + β2*AT+ β3*LI+ β4*TT+ β5*NT+ β6*TQ
3.3.3.2 Phân tích hồi quy
Đánh giá sự phù hợp của mô hình
Để xác định, đo lường và đánh giá mức độ ảnh hưởng của các yếu tố đến quyết định sử dụng TTKDTM tại BIDV chi nhánh Bảo Lộc, mô hình đưa ra bao gồm biến độc lập được rút ra từ phần phân tích yếu tố khám phá bao gồm: (1) Dễ sử dụng (SD), (2) An toàn (AT), (3) Lợi ích từ dịch vụ (LI), (4) Tin tưởng (TT), (5) Nhận thức về dịch vụ TTKDTM (NT), (6) Thói quen sử dụng tiền mặt (TQ)
R2 điều chỉnh = 0,587 có ý nghĩa là: các biến độc lập trong mô hình giải thích 58.7% sự biến thiên của biến phụ thuộc và còn lại sự biến thiên của biến phụ thuộc không được giải thích bởi các biến độc lập trong mô hình, hay nói cách khác do các yếu tố ngoài mô hình.
Ngoài ra, kiểm định từ bảng phân tích phương sai ANOVA, giá trị F=69,435 giá trị Sig. = 0.000 rất nhỏ (< 0.05), từ kết quả này cho thấy tồn tại ít nhất một biến độc lập giải thích có ý nghĩa thống kê đối với biến phụ thuộc.
Mô hình hồi quy hoàn toàn phù hợp
Kết quả mô hình hồi quy được thể hiện qua bảng 3.6 cụ thể như sau
Bảng 3.6 Kết quả phân tích hồi quy
Mô hình
Hệ số hồi quy chưa chuẩn hóa
Hệ số hồi quy
chuẩn hóa Giá trị kiểm định t Mức ý nghĩa Thống kê đa cộng tuyến B Sai số chuẩn Beta Chấp nhận VIF (Constant) ,147 ,209 ,704 ,482 SD ,299 ,049 ,314 6,095 ,000 ,531 1,883 AT ,298 ,046 ,298 6,515 ,000 ,675 1,482 LI ,218 ,041 ,237 5,381 ,000 ,728 1,374 TT ,103 ,049 ,092 2,100 ,037 ,732 1,367 NT ,091 ,032 ,113 2,811 ,005 ,870 1,150 TQ -,016 ,030 -,022 -,554 ,580 ,868 1,152 Nguồn: Kết xuất SPSS, 2016
Kiểm định ý nghĩa thống kê của các hệ số ước lượng
Căn cứ vào kết quả trên bảng 3.6, các biến có ý nghĩa thống kê bao gồm: Dễ sử dụng, an toàn, lợi ích dịch vụ, tin tưởng, nhận thức về hoạt động TTKDTM vì có mức ý nghĩa <0,05 (Sig.<0,05). Biến thói quen sử dụng tiền mặt không có ý nghĩa thống kê (Sig. = 0,580 > 0,05) hay nói cách khác, biến thói quen sử dụng tiền mặt không tác động đến quyết định sử dụng TTKDTM
Dựa vào kết quả mô hình hồi quy (Bảng 3.7) cho phép đưa ra một số kết luận sau:
Thứ nhất, các giả thuyết: H1, H2, H3, H4, H5 được xây dựng trong mô hình đề xuất ban đầu được chấp nhận. Đồng thời mô hình hồi quy dạng chuẩn hóa về các yếu tố tác động đến lựa chọn TTKDTM xác định như sau:
Thứ hai, mức độ tác động của các yếu tố đến quyết định sử dụng TTKDTM của khách hàng (cá nhân và doanh nghiệp) tại BIDV chi nhánh Bảo Lộc
- Dễ sử dụng là yếu tố tác động mạnh nhất đến quyết định sử dụng TTKDTM tại BIDV chi nhánh Bảo Lộc. Theo kết quả mô hình hồi quy cho thấy, với mức ý nghĩa 5%, trong điều kiện các yếu tố khác không đổi, khi tính dễ sử dụng được khách hàng đánh giá tăng lên 1 mức thì quyết định sử dụng TTKDTM tăng lên 0,314 đơn vị.
- An toàn là yếu tố tác động mạnh thứ hai đến quyết định sử dụng TTKDTM tại BIDV chi nhánh Bảo Lộc. Cụ thể với mức ý nghĩa 5%, trong điều kiện các yếu tố khác không thay đổi, tính an toàn của hoạt động TTKDTM được khách hàng đánh giá tăng lên 1 đơn vị thì quyết định sử dụng TTKDTM tại BIDV chi nhánh Bảo Lộc tăng lên 0,298 đơn vị.
- Yếu tố lợi ích của dịch vụ có tác động mạnh thứ ba đến quyết định sử dụng TTKDTM tại BIDV chi nhánh Bảo Lộc. Cụ thể với mức ý nghĩa 5%, trong điều kiện các yếu tố khác không thay đổi, yếu tố lợi ích dịch vụ tăng lên 1 đơn vị thì quyết định sử dụng TTKDTM tại BIDV chi nhánh Bảo Lộc tăng lên 0,237 đơn vị.
- Yếu tố nhận thức về dịch vụ có tác động mạnh thứ tư đến quyết định sử dụng TTKDTM tại BIDV chi nhánh Bảo Lộc. Cụ thể với mức ý nghĩa 5%, trong điều kiện các yếu tố khác không thay đổi, khi nhận thức về hoạt động TTKDTM của khách hàng tăng lên 1 đơn vị thì quyết định sử dụng TTKDTM tại BIDV chi nhánh Bảo Lộc tăng lên 0,113 đơn vị
- Yếu tố tin tưởng có tác động mạnh thứ năm đến quyết định sử dụng TTKDTM tại BIDV chi nhánh Bảo Lộc. Cụ thể với mức ý nghĩa 5%, trong điều kiện các yếu tố khác không thay đổi, sự tin tưởng của khách hàng dành cho hoạt động TTKDTM tại BIDV chi nhánh Bảo Lộc tăng lên 1 đơn vị thì quyết định sử dụng TTKDTM tăng lên 0,092 đơn vị