3.2 Thực trạng hoạt động dịch vụ TTKDTM tại BIDV Bảo Lộc
3.2.1 Thực trạng chung về hoạt động TTKDTM tại BIDV Bảo Lộc
Hiện nay, BIDV chi nhánh Bảo Lộc sử dụng hình thức thanh toán chuyển tiền điện tử giữa các ngân hàng cùng hệ thống thanh toán với các NHTM khác, các tổ chức tín dụng đóng trên địa bàn Lâm Đồng và thanh toán qua tiền gửi NHNN và hiện nay đã sử dụng hình thức thanh toán điện tử liên ngân hàng với các ngân hàng khác cùng hệ thống.
Xét về cơ cấu thanh toán không dùng tiền mặt, chủ yếu khách hàng vẫn sử dụng công nghệ truyền thống như Ủy nhiệm thu, ủy nhiệm chi, các loại séc…đối với hình thức thanh toán thư tín dụng trong nước ít được áp dụng. Tuy nhiên, riêng đối với thẻ thanh toán thì tại BIDV Bảo Lộc khá phát triển và là loại hình khá phổ biến đối với các NHTM tại Việt Nam. Căn cứ chủ yếu mà khách hàng lựa chọn hình thức thanh toán không dùng tiền mặt là:
Qui định cụ thể của mỗi hình thức thanh toán
Điều kiện sản xuất kinh doanh của mỗi đơn vụ hoặc cá nhân tham gia thanh toán
Mức độ tín nhiệm bạn hàng
Thói quen sử dụng hình thức thanh toán
Trình độ cán bộ và trang thiết bị thanh toán của ngân hàng
Như đã thấy trong thời gian qua, hình thức thanh toán không dùng tiền mặt có xu hướng tăng cả về số món và số tiền trong tổng số thanh toán chung, được thể hiện qua việc sử dụng các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt tại BIDV Bảo Lộc qua giai đoạn 2011-2015 như sau:
Đơn vị: Tỷ đồng
Hình 3.4 Doanh số thanh toán dùng tiền mặt và TTKDTM của BIDV Bảo Lộc
Nguồn: Báo cáo tổng kết của BIDV Bảo Lộc 2011 – 2015 Hoạt động thanh toán không ngừng gia tăng qua các năm. Trong đó, TTKDTM chiếm tỷ trọng khá lớn trong tổng doanh số thanh toán tại chi nhánh. Điều này cũng cho thấy thanh toán không dùng tiền mặt cũng dần được sử dụng nhiều hơn trong thanh toán.
Đơn vị: %
Hình 3.5 Tỷ trọng TTKDTM qua các năm tại BIDV Bảo Lộc
Nguồn: Báo cáo tổng kết của BIDV Bảo Lộc 2011 – 2015 Năm 2011, tỉ trọng thanh toán không dùng tiền mặt chiếm 71,4%, qua các năm, tỷ trọng TTKDTM tại BIDV chi nhánh Bảo Lộc có sự gia tăng. Đến năm 2015, tỷ trọng TTKDTM đã chiếm 75,2%. Mặc dù tốc độ gia tăng tỷ trọng TTKDTM của BIDV chi nhánh Bảo Lộc không cao nhưng đã thể hiện sự cố gắng của Ban lãnh đạo cũng như toàn thể cán bộ công nhân viên trong chi nhánh.
Các thanh toán viên đã làm tốt nhiệm vụ được giao của mình một cách xuất sắc, hướng dẫn, phục vụ khách hàng với thái độ nhiệt tình, vui vẻ, đảm bảo tuyệt đối tài sản của khách hàng và ngân hàng trong khâu thanh toán, khách hàng yên tâm mở tài khoản tại ngân hàng. Ngoài ra, sự hiểu biết của cán bộ công nhân viên trong chi nhánh về tin học và ứng dụng công nghệ hiện đại đã được nâng lên đáng kể. Chi nhánh đã triển khai hệ thống thanh toán điện tử thay thế cho hệ thống thanh toán liên ngân hàng thông qua mạng máy tính trước đây với tốc độ thanh toán được rút ngắn. Do đó, tạo điều kiện cho thanh toán không dùng tiền mặt ngày càng được sử dụng nhiều.
Bảng 3.1 Số giao dịch theo các hình thức TTKDTM tại BIDV Bảo Lộc Đơn vị: số giao dịch, % Đơn vị: số giao dịch, % Các hình thức thanh toán 2011 2012 2013 2014 2015 Séc 512 1.073 1.052 1.120 1.315 Tỷ trọng (%) 1,20 2,10 1,75 1,56 1,69 UNC 32.145 35.571 40.390 46.120 49.178 Tỷ trọng (%) 75,24 69,78 67,09 64,39 63,28 UNT 8 12 15 19 22 Tỷ trọng (%) 0,02 0,02 0,02 0,03 0,03 Thẻ 10.054 14.312 18.734 24.357 27.194 Tỷ trọng (%) 23,53 28,08 31,12 34,01 34,99 L/C 5 6 8 11 12 Tỷ trọng (%) 0,01 0,01 0,01 0,02 0,02 Tổng 42.724 50.974 60.199 71.627 77.721
Nguồn: Phòng Kế hoạch tổng hợp BIDV Bảo Lộc, 2011 - 2015
Tổng số giao dịch TTKDTM tại BIDV Bảo Lộc trong giai đoạn 2011 – 2015 có sự gia tăng nhanh chóng qua các năm. Năm 2011, tổng số giao dịch chỉ đạt 42.724 giao dịch thì đến năm 2015, tổng số giao dịch TTKDTM đã gia tăng lên 77.721 giao dịch (tăng 34.997 giao dịch). Mức tăng trưởng bình quân số giao dịch TTKDTM tại BIDV chi nhánh Bảo Lộc trong giai đoạn 2011 – 2015 khoảng 20%.
Việc sử dụng các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt tại BIDV chi nhánh Bảo Lộc có sự chênh lệch lớn. Hình thức thanh toán bằng UNC được các cá nhân và tổ chức kinh tế sử dụng nhiều nhất, tuy nhiên tỷ trọng số giao dịch bằng UNC đã có sự sụt giảm qua các năm (từ 75,24% năm 2011 xuống còn 63,28% năm 2015). Sự sụt giảm về số giao dịch TTKDTM bằng UNC được thay thế bằng số giao dịch bằng thẻ thanh toán. Năm 2011, số giao dịch bằng thẻ thanh toán chỉ đạt 10,054 giao dịch (chiếm tỷ trọng 23,53%) thì đến năm 2015, số giao dịch bằng thẻ tín dụng đã tăng lên nhanh chóng 27,194 giao dịch (chiếm tỷ trọng 34,99%). Điều này cho thấy, phương thức thanh toán bằng thẻ đang được các cá nhân và doanh nghiệp ngày càng ưa chuộng.
Séc là một phương tiện thanh toán được sử dụng rất rộng trên toàn thế giới. Tuy nhiên, tại BIDV chi nhánh Bảo Lộc séc là phương tiện ít được sử dụng. Tuy nhiên, số giao dịch bằng séc đã có sự gia tăng nhanh chóng tuy nhiên vẫn chiếm tỷ trọng rất nhỏ trong tổng số giao dịch TTKDTM tại BIDV chi nhánh Bảo Lộc. Năm 2011, số giao dịch bằng séc là 512 giao dịch (chiếm tỷ trọng 1,2%) nhưng đến năm 2015, số giao dịch bằng séc đã tăng lên 1.315 giao dịch (chiếm tỷ trọng 1,69%)
UNT và L/C là hai phương thức TTKDTM ít được sử dụng nhất tại BIDV chi nhánh Bảo Lộc với số giao dịch không đáng kể trong giai đoạn 2011 – 2015 và chiếm tỷ trọng rất nhỏ trong tổng số giao dịch TTKDTM tại chi nhánh. Số lượng giao dịch bằng UNT chỉ chiếm tỷ trọng 0,02% đến 0,03% trong khi đó của L/C chỉ chiếm 0,01% đến 0,02%.
Bảng 3.2 Doanh số theo các hình thức TTKDTM tại BIDV chi nhánh Bảo Lộc
Đơn vị: Tỷ đồng, % Các hình thức thanh toán 2011 2012 2013 2014 2015 Séc 4,13 9,82 10,50 11,60 17,50 Tỷ trọng (%) 0,94 1,80 1,49 1,23 1,42 UNC 294,60 352,80 428,70 540,50 730,50 Tỷ trọng (%) 66,73 64,51 61,03 57,38 59,16 UNT 0,16 0,21 0,42 0,63 0,92 Tỷ trọng (%) 0,04 0,04 0,06 0,07 0,07 Thẻ 104,00 146,00 220,50 336,70 436,70 Tỷ trọng (%) 23,56 26,70 31,39 35,74 35,37 L/C 38,61 38,07 42,28 52,57 49,18 Tỷ trọng (%) 8,75 6,96 6,02 5,58 3,98 Tổng 441,5 546,9 702,4 942 1.234,8
Cùng với sự gia tăng nhanh về số giao dịch là sự gia tăng về doanh số TTKDTM tại BIDV chi nhánh Bảo Lộc. Theo đó, UNC và thẻ là hai phương thức thanh toán chiếm tỷ trọng lớn nhất trọng lớn nhất trong tổng doanh số TTKDTM tại BIDV chi nhánh Bảo Lộc. Các hình thức khác như L/C, UNT và séc chiếm tỷ trọng nhỏ nhất. Tuy nhiên, xét về doanh số trung bình một giao dịch thì hình thức thanh toán bằng L/C có doanh số trung bình một giao dịch lớn nhất 4,09 tỷ/giao dịch (năm 2015), trong khi đó, UNC có doanh số trung bình trên 1 giao dịch chỉ đạt 148 triệu/giao dịch. Nhận xét chung cho thấy có sự chênh lệch rất lớn giữa các hình thức TTKDTM tại BIDV chi nhánh Bảo Lộc. Vậy nguyên nhân ở đâu dẫn đến tình trạng chênh lệch lớn trong các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt? Một trong những lý do lớn nhất phải kể đến là thói quen sử dụng hình thức thanh toán của khách hàng. Tiếp đến là quy định và điều kiện áp dụng của mỗi hình thức thanh toán. Hình thức thanh toán bằng UNC và bằng thẻ được áp dụng rộng rãi, giao dịch thực hiện nhanh và thuận tiện hơn so với hình thức thanh toán bằng séc và UNT.