3.2. CÁC GIẢI PHÁP TÍN DỤNG NGÂN HÀNG HỖ TRỢ PHÁT TRIỂN
3.2.3.4. Về tài sản bảo đảm tiền vay
Tài sản bảo đảm tiền vay hiện được xem như là vướng mắc lớn nhất của người vay hiện nay. Tình hình sản xuất thua lỗ, cung cầu cá nguyên liệu khơng gặp nhau trong những năm gần đây khiến hiệu quả kinh doanh khơng cao, người nuơi cá gần như đã tận dụng tất cả vốn liếng đổ vào con cá, tài sản chủ yếu là đất đai cũng đã thế chấp cho ngân hàng. Vì lẽ đĩ, các NHTM nên xem xét sử dụng tài sản hình thành từ vốn vay để làm tài sản bảo đảm đối với người nuơi cá cĩ nhu cầu vay vốn. Nếu như người nuơi cá đã tạo được liên kết bền vững trong nuơi trồng thì rủi ro trong sản xuất sẽ giảm xuống rất nhiều ngay từ đầu vào, trong quá trình nuơi cho đến đầu ra. Đây là điểm mạnh của mơ hình liên kết sản xuất tạo chuỗi sản phẩm khép kín. Nếu phía các NHTM vẫn cịn e ngại rủi ro đối với loại tài sản bảo đảm này thì cĩ thể giảm tỷ lệ cho vay trên giá trị tài sản bảo đảm, cĩ thể cho vay 60%-70% tổng giá trị tài sản bảo đảm dự kiến so với mức 70%-80% như hiện nay. Phần vốn vay cịn lại người nuơi cá phải tự bảo đảm hoặc sử dụng tài sản khác để bảo đảm tiền vay. Một khi vấn đề về tài sản bảo đảm được giải quyết thì mức vốn cho vay cũng sẽ linh hoạt hơn chứ khơng phụ thuộc chủ yếu vào giá trị tài sản thế chấp của khách hàng như hiện nay. Và người nuơi cá nếu cĩ thể chứng minh được tính khả thi của dự án, phương án, chứng minh cĩ khả năng giảm thiểu rủi ro thì phía ngân hàng cũng cĩ thể tăng mức vốn cho vay đến 80%-90% tổng nhu cầu vốn với tài sản thế chấp chính là tài sản
hình thành từ vốn vay. Giá trị tài sản thế chấp cũng nên được định giá theo giá thị trường cĩ tính đến các rủi ro liên quan, các TCTD cĩ thể sử dụng chứng thư định giá của các tổ chức thẩm định cĩ uy tín và chuyên về thẩm định tài sản để thế chấp vay vốn để giảm thiểu rủi ro thất thốt vốn khi phải xử lý tài sản. Nếu giá trị tài sản bảo đảm được xác định tương đối sát với khả năng thu hồi khi xử lý thì sẽ cĩ lợi cho cả người vay vốn lẫn bên cho vay.