Bên cạnh các hình thức cho vay thơng thường như cho vay từng lần, cho vay hạn mức đối với các hộ kinh doanh, doanh nghiệp nuơi cá thì các NHTM cũng cĩ thể tài trợ cho người nuơi cá thơng qua việc cấp tín dụng cho các cơng ty chế biến thủy sản hoặc thức ăn thủy sản trong chuỗi liên kết. Hiện tại, đa số các nhà máy sản xuất thức ăn thủy sản, chế biến thủy sản đơng lạnh đều là các doanh nghiệp hoạt động rất quy củ nên dễ dàng hơn khi theo dõi số liệu sản xuất, chế biến. Một khi mơ hình liên kết 4 nhà được xây dựng chặt chẽ thì liên kết này sẽ tạo thành một khối, việc cho vay theo hình thức này sẽ giúp ngân hàng giám sát được tình hình sử dụng vốn vay của người nuơi cá hoặc giữ được đầu ra của con cá tra sẽ thuận tiện hơn. Đối với các doanh nghiệp sản xuất thức ăn, ngân hàng sẽ cho vay dựa trên các hợp đồng cung cấp thức ăn thủy sản cho các hộ nuơi trong một vùng hoặc khu vực nuơi đã được thẩm định và theo dõi. Hoặc cĩ thể giải ngân để các doanh nghiệp chế biến thủy sản thu mua nguyên liệu của người nuơi cá, đảm bảo đầu ra của con cá tra. Chẳng hạn như gần đây, Cơng ty cổ phần Hùng Vương cung cấp nguồn vốn khơng lãi suất 500 tỷ đồng cho các hộ nuơi với điều kiện sẽ bán lại cá cho cơng ty với giá thị trường tại thời điểm thu mua. Các ngân hàng thương mại cĩ thể thơng qua hình thức tài trợ này để nghiên cứu mở rộng các hình thức cho vay đối với người nuơi cá nhằm tăng lượng vốn giải ngân cho ngành này kèm theo mục tiêu tăng tính an tồn vốn. Người sản xuất cá
giống cũng là đối tượng cần sự hỗ trợ từ các NHTM trong quá trình phát triển nghề nuơi cá xuất khẩu của tỉnh Đồng Tháp.
3.2.3.2.Về quy trình nghiệp vụ
Cho vay đối với nghề nuơi cá xuất khẩu là một loại hình cho vay đặc thù nên NHTM cũng cần chú trọng đến một số mặt như: thẩm định dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh; giải ngân; kiểm tra, giám sát tình hình sử dụng vốn vay; theo dõi và thu hồi khoản vay. Để vừa đảm bảo an tồn vốn cho các tổ chức tín dụng vừa đáp ứng được nhu cầu tiếp cận nguồn vốn ngân hàng một cách đơn giản, thuận lợi của người nuơi cá, cần chú ý một số nội dung sau:
- Hồ sơ thủ tục: cần đơn giản hĩa hồ sơ thủ tục mà người nuơi cá cần phải cung cấp cho ngân hàng. Hiện nay đa số các ngân hàng đều rút gọn hồ sơ đến mức tối đa. Tuy nhiên, đối với việc hồn chỉnh các phương án sản xuất kinh doanh của các hộ nuơi cá là việc khơng hề dễ dàng. Do đa số người nuơi cá là nuơi gia đình, kinh tế hộ nên số liệu theo dõi cũng rất thủ cơng, đơn giản, phát sinh đến đâu ghi chép đến đĩ, sản xuất gia đình nên cũng lấy cơng làm lời, việc tính trước lãi lỗ đối với PASXKD cũng chỉ là ước đốn, căn cứ tính tốn chưa cụ thể. Vì đây là đối tượng khách hàng cĩ tiềm năng với số vốn vay lớn nên các ngân hàng cĩ thể nghiên cứu thiết kế sẵn một mẫu PASXKD riêng cho đối tượng này, trong đĩ nêu một số nội dung chính để người vay điền số liệu vào như diện tích ao nuơi, số lượng con giống dự kiến thả, loại thức ăn dự kiến sử dụng, hợp đồng bao tiêu nguyên liệu,...
- Cơng tác thẩm định: khơng chỉ riêng đối với nghề nuơi cá mà với tất cả các ngành nghề khác, cán bộ thẩm định cần cĩ hiểu biết nhất định về dự án, phương án tiếp nhận thẩm định để nhận biết về cơ bản những nội dung vay cĩ phù hợp khơng. Do đĩ, việc phân cơng cán bộ chuyên thẩm định một số lĩnh vực kinh doanh nhất định sẽ tạo điều kiện để cán bộ thẩm định tìm hiểu thực tế, đối chiếu hoạt động của những chủ thể vay khác nhau giúp cho kết quả thẩm định chính xác hơn. Phương pháp thẩm định cơ bản dựa trên hệ thống chỉ tiêu phân
tích, đánh giá với thang điểm hợp lý cũng là một giải pháp hay cĩ thể áp dụng. Hệ thống chỉ tiêu, thang điểm này sẽ được thiết kế linh hoạt dựa trên mơ hình đặc biệt hoặc một số kỹ thuật cĩ liên quan. Trong đĩ một vài biến cố sẽ được kết hợp lại để đánh giá điểm cho một hồ sơ vay vốn. Nếu hồ sơ vay vốn của dự án đạt đến điểm giới hạn thì gần như nĩ được giải quyết cho vay, loại trừ những thơng tin dự án đĩ khơng bình thường. Ngược lại, nếu hồ sơ dự án đạt điểm thấp hơn điểm giới hạn thì gần như là khơng được giải quyết trừ khi cĩ yếu tố giảm nhẹ. Cách làm này sẽ giúp ngân hàng giảm thời gian xét duyệt, quyết định cho vay. Phương thức thẩm định này cũng thể hiện rõ, đầy đủ và khoa học điểm số của từng tiêu chí, điểm trung bình chung để cho ra kết quả cuối cùng đủ khả năng thuyết phục đại đa số cấp quản lý, tránh cái nhìn phiến diện dễ dẫn đến sai lầm trong quyết định tín dụng.
- Bộ phận hỗ trợ tín dụng của ngân hàng cũng cần tăng cường việc giải thích để người đi vay hiểu và hỗ trợ người vay trong quá trình hồn chỉnh các thủ tục pháp lý như cơng chứng hợp đồng thế chấp, các vấn đề liên quan đến đăng ký giao dịch bảo đảm,… đây là một hỗ trợ cần thiết cho người vay vốn, kể cả đối với hộ gia đình hay đối với doanh nghiệp.