3.2. CÁC GIẢI PHÁP TÍN DỤNG NGÂN HÀNG HỖ TRỢ PHÁT TRIỂN
3.2.3.5. Xây dựng hệ thống chỉ tiêu đánh giá khách hàng để cho vay
Tiêu chí nhận diện khách hàng là nội dung quan trọng để tổ chức tín dụng quyết định cĩ thiết lập quan hệ tín dụng hay khơng, đồng thời đây cũng là tiêu chí để đánh giá mức độ rủi ro khi cấp tín dụng cho khách hàng. Hiện nay, mặc dù đã cĩ nhiều văn bản quy định về phân loại và xử lý rủi ro cấp tín dụng nhưng chưa cĩ quy định cụ thể nào về việc nhận diện khách hàng cùng với các tiêu chí để nhận diện khách hàng. Căn cứ xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng khách hàng là quan trọng, nhằm định hướng cho các tổ chức tín dụng trong việc xếp hạng và quản trị rủi ro. Mặc dù cịn nhiều ý kiến khác nhau liên quan đến các tiêu chí nhận diện khách hàng; tuy nhiên, cĩ thể áp dụng một số tiêu chí sau:
- Cần chỉ ra danh mục các chỉ tiêu để chấm điểm khách hàng. Danh mục các chỉ tiêu nhằm giải quyết vấn đề pháp lý thực tiễn phát sinh là các quy định pháp luật về vấn đề này mới chỉ dừng lại các yếu tố định tính mà chưa chỉ ra được các chỉ tiêu định lượng. Các chỉ tiêu được đề cập ở đây phải là các chỉ tiêu định lượng. Để đảm bảo tính khả thi của việc ban hành các tiêu chí, cần chọn lọc cĩ cơ sở để thu thập thơng tin chính xác; bên cạnh đĩ, cũng cần phân loại và áp dụng cho các nhĩm khách hàng khác nhau (chẳng hạn như nhĩm khách hàng là các doanh nghiệp lớn hay doanh nghiệp nhỏ và vừa). Giải quyết được điều này sẽ đảm bảo an tồn cho hoạt động cấp tín dụng và cũng là tạo điều kiện tiếp cận tín dụng cho khách hàng vừa và nhỏ, phù hợp với chính sách của Nhà nước đang khuyến khích cho loại hình này vay vốn.
- Cần xác định trọng số tính điểm của từng chỉ tiêu. Khi xác định tổng số đối với từng chỉ tiêu phải thống nhất quan điểm chia nhĩm khách hàng, tránh sử dụng tiêu chí phân chia dựa trên loại hình sở hữu cĩ thể dẫn đến ý kiến cho rằng cĩ sự phân biệt đối xử trong quá trình xây dựng chỉ tiêu.
- Về các chỉ tiêu tài chính, phi tài chính chấm điểm khách hàng doanh nghiệp cho các doanh nghiệp với các quy mơ khác nhau, thì trên thực tế, các nghiên cứu thực nghiệm sử dụng các phương pháp tốn thống kê cho thấy, đối với các doanh nghiệp thuộc các quy mơ khác nhau, số lượng các chỉ tiêu tài chính, phi tài chính dùng để đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng cĩ thể khơng giống nhau.
- Do từng đối tượng khách hàng khác nhau cĩ tính chất khác nhau nên thang điểm cho từng nhĩm khách hàng (cá nhân, doanh nghiệp hoặc tổ chức tín dụng,...) cũng cần được điều chỉnh phù hợp để tránh trường hợp đánh giá sai tình trạng của khách hàng.
Từ các tiêu chí nhận diện khách hàng nêu trên, các ngân hàng thương mại cĩ thể sử dụng làm căn cứ để đưa ra chính sách ưu đãi đối với khách hàng được xếp hạng tốt như ưu đãi về lãi suất, mức vốn vay, bảo đảm tiền vay, thời gian xét duyệt cho vay,...