3.2. CÁC GIẢI PHÁP TÍN DỤNG NGÂN HÀNG HỖ TRỢ PHÁT TRIỂN
3.2.5. Nâng cao chất lượng huy động vốn, tạo điều kiện để mở rộng tín dụng cho
cho nghề nuơi cá xuất khẩu
Cũng tương tự như các ngành sản xuất kinh doanh khác, hệ thống NHTM cĩ nhu cầu mở rộng tín dụng thì phải đảm bảo nguồn cung vốn đầu vào. Vì vậy, để tạo điều kiện mở rộng tín dụng cho ngành nuơi cá tra xuất khẩu, các ngân hàng cũng cần nâng cao chất lượng huy động vốn. Hiện nay các ngân hàng thương mại đã đưa ra rất nhiều hình thức huy động tiền gửi tiện lợi, sinh lãi cao giới thiệu đến người dân và doanh nghiệp nhưng chỉ tiêu huy động vốn vẫn đang là một trong những chỉ tiêu mà các nhân viên ngân hàng lo ngại nhất hiện nay. Điều này một phần do trên địa bàn cĩ rất nhiều chi nhánh, phịng giao dịch của các ngân hàng thương mại, một phần do người dân cĩ nhu cầu tiết kiệm chưa biết đầy đủ về các sản phẩm tiết kiệm của ngân hàng. Hiện trên địa bàn thành phố Cao Lãnh, trung tâm tỉnh Đồng Tháp với diện tích tự nhiên chỉ 107 km2 và dân số khoảng 1 triệu người lại cĩ đến 21 chi nhánh, phịng giao dịch của các ngân hàng thương mại. Người gửi tiền cĩ rất nhiều lựa chọn khi cĩ nhu cầu gửi tiết kiệm. Nhưng với tình
hình kinh tế khĩ khăn, lạm phát cĩ xu hướng tăng nhiều hơn giảm thì các hình thức đầu tư cũng được người dân lựa chọn rất kỹ. Vì vậy mà cạnh tranh thu hút tiền gửi của các ngân hàng thương mại cũng gay gắt hơn. Một số ngân hàng đã đưa ra những hình thức khuyến mãi, những sản phẩm tiết kiệm hấp dẫn để thu hút người dân như tiết kiệm tích lũy, tiết kiệm cho tương lai, tiết kiệm kèm quay số trúng thưởng ngay hoặc trúng các giải thưởng lớn như vàng, xe ơ tơ, nhà,... nhưng chưa cĩ nhiều người biết đến các hình thức tiết kiệm này.
- Đẩy mạnh hơn nữa cơng tác tuyên truyền, tiếp thị, khuyến mãi cho khách hàng với các hình thức phong phú để khách hàng nắm chắc các tiện ích, lợi ích của việc gửi tiền vào ngân hàng. Tăng cường quảng bá, giới thiệu các sản phẩm tiết kiệm mới tiện lợi cho người dân như tiết kiệm tích lũy. Các hình thức quảng cáo thơng thường như giới thiệu trên các phương tiện truyền thơng, băng rơn, tờ rơi,... đều phát huy hiệu quả. Hiện nay các NHTM áp dụng triệt để hình thức giao khốn chỉ tiêu huy động vốn cho từng nhân viên nhưng lại khơng hề giao cơng cụ. Điều này tuy giúp ngân hàng tận dụng được mối quan hệ của nhân viên với chi phí thấp nhưng sẽ khơng cĩ tác động lan truyền rộng rãi như các kênh quảng cáo truyền thống.
- Chú trọng hơn nữa những tiện ích cho người gửi tiền. Thời gian giao dịch ngân hàng là một trong những hạn chế của việc thu hút tiền gửi của người dân. Hiện một số ngân hàng đã giao dịch buổi sáng thứ 7 nhưng giờ giao dịch chiều đĩng cửa khá sớm, khoảng 16h. Phía NHTM cũng cần tập trung cải tiến và phát triển dịch vụ thanh tốn để tăng tiện ích cho khách hàng, từ đĩ cĩ điều kiện tăng tỷ trọng tiền gửi thanh tốn.
- Mở rộng dịch vụ tài chính – ngân hàng, qua đĩ thu hút tiền gửi: các NHTM cĩ thể phát triển mạnh hơn dịch vụ thanh tốn các tiện ích hàng ngày như điện, nước, thuế, phí bảo hiểm, mua hàng trực tuyến,... Các dịch vụ này đã được các ngân hàng giới thiệu nhưng chưa phát triển mạnh. Phí dịch vụ cũng cần được tính tốn phù hợp để khuyến khích người dân sử dụng.
- Thực hiện phương châm tín dụng tạo tiền gửi. Giới thiệu, đàm phán mức tiền gửi giao dịch, tư vấn cho khách hàng về cách giải ngân sao cho giảm tỷ lệ giải ngân tín dụng ra khỏi hệ thống khi xét duyệt cấp tín dụng cho khách hàng. - Nâng cao hơn nữa vai trị của hiệp hội ngân hàng. Lãi suất ngân hàng trong những năm gần đây cĩ sự biến động mạnh, và dù lãi suất đã được kềm chế nhưng cuộc đua ngầm về huy động giữa các ngân hàng vẫn cịn âm ỉ. Vấn đề lãi suất huy động vượt trần lãi suất huy động theo quy định, một số ngân hàng khơng tuân thủ chặt chẽ tuyên bố sau khi các ngân hàng thương mại lớn bắt tay nhau khơng vượt lãi suất huy động đã thỏa thuận,... diễn ra thường xuyên. Do vậy, hiệp hội ngân hàng cần cĩ những kiến nghị kịp thời với Ngân hàng nhà nước về kiểm sốt việc “huy động vượt rào” của các NHTM nhằm bảo đảm lợi ích chung của khối.
- Mở rộng khoảng cách giữa lãi suất tiền gửi ngắn hạn và tiền gửi trung dài hạn. Hiện nay lãi suất huy động ngắn hạn, trung dài hạn chính thức của các ngân hàng thương mại tương đương nhau và bằng lãi suất trần huy động NHNN quy định. Thực tế cho thấy tăng trưởng tín dụng trong 9 tháng đầu năm 2012 chỉ đạt 2,35%, tăng trưởng huy động đạt gấp 10 lần so với tăng trưởng tín dụng và các ngân hàng vẫn âm thầm cạnh tranh nhau huy động vốn cho thấy cơ cấu huy động vốn huy động chưa hợp lý, huy động ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao hơn. Kết hợp thực hiện các giải pháp nâng cao tiện ích của dịch vụ thanh tốn, mở rộng khoảng cách giữa lãi suất huy động vốn trung dài hạn với lãi suất huy động vốn ngắn hạn, nâng cao vai trị của hiệp hội ngân hàng trong việc kết nối các ngân hàng thương mại về giá cả huy động vốn sẽ gĩp phần quan trọng đối với việc mở rộng và nâng cao chất lượng nguồn vốn huy động, tạo điều kiện thuận lợi cho việc mở rộng tín dụng một cách vững chắc.
- Kết hợp chặt chẽ giữa việc thiết kế điểm giao dịch sạch, đẹp với việc mở rộng mạng lưới phịng giao dịch tiền gửi để thu hút khách hàng. Hệ thống ATM hiện đã kết nối nhưng phí giao dịch ngày một tăng, các dịch vụ thực hiện
qua ATM cũng bắt đầu thu phí. Việc thanh tốn qua máy cà thẻ pos cũng khơng được quảng bá rộng rãi đến người dân nên mặc dù cĩ trang bị nhưng vẫn khơng được sử dụng phổ biến. Các ngân hàng cần cĩ cĩ chính sách giới thiệu rộng rãi đến người dân, hỗ trợ cho điểm chấp nhận thẻ, đặc biệt là mức phí qua mỗi lần giao dịch để tăng cường hơn nữa những chức năng thanh tốn của thẻ ngân hàng, vừa gĩp phần tăng lượng tiền giao dịch qua ngân hàng, vừa giảm việc rút tiền mặt qua ATM.
- Văn hĩa cơng sở, văn hĩa giao tiếp cũng cần được chú trọng hơn nữa để thu hút khách hàng gửi tiền. Các ngân hàng thương mại cổ phần hiện làm rất tốt việc này. Bên cạnh phong cách giao tiếp, ứng xử với khách hàng của giao dịch viên, các ngân hàng cũng cĩ thể xem lại phần trang phục, logo, trụ sở,... để khách hàng cĩ thể nhận diện ngay khi tiếp xúc. Theo cá nhân tơi thì Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương tín đã thực hiện rất tốt các nội dung này.