Qua xem xét hồ sơ những khách hàng có nợ xấu tại Chi nhánh có thể thấy những nguyên nhân chính xuất phát từ bản thân khách hàng ảnh hưởng khả năng trả nợ là do: - Khách hàng đầu tư dàn trải nhiều lĩnh vực vượt quá khả năng quản lý, đầu tư vào lĩnh vực mạo hiểm (chứng khoán, bất động sản,….)…. Tại Chi nhánh một số khách hàng hoạt động rất tốt trong lĩnh vực kinh doanh chính, khi trên thị trường xuất hiện những cơ hội kinh doanh khác ngoài lĩnh vực của khách hàng, khách hàng đã không ngần ngại đầu tư, tuy nhiên với khả năng chuyên môn hạn hẹp nhiều khách hàng đã
phải gánh chịu thất bại, làm ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh chính và khả năng trả nợ ngân hàng.
- Trong nhiều trường hợp, không được ngân hàng cấp vốn để thực hiện lĩnh vực kinh doanh mạo hiểm, khách hàng cố tình sử dụng vốn sai mục đích, che dấu ngân hàng bằng cách hợp thức hóa vào các mục đích hợp lệ.
- Năng lực quản lý kinh doanh kém, khả năng dự báo, dự toán, lập kế hoạch kinh doanh còn nhiều hạn chế. Đặc biệt đối với các dự án có thời gian dài, hầu hết khách hàng không lường trước được các biến động, làm gia tăng nguồn vốn đầu tư, khả năng thu hồi vốn giảm sút.
- Khách hàng cung thông tin thiếu chính xác cho ngân hàng: Thói quen ghi chép đầy đủ, chính xác, rõ ràng các sổ sách kế toán vẫn chưa được các doanh nghiệp tuân thủ nghiêm chỉnh và trung thực. Báo cáo tài chính đa số đều không được kiểm toán, sổ sách kế toán mà các doanh nghiệp cung cấp cho ngân hàng nhiều khi chỉ mang tính chất hình thức hơn là thực chất. Do đó, khi cán bộ ngân hàng lập các bản phân tích tài chính của doanh nghiệp dựa trên số liệu do các doanh nghiệp cung cấp, thường thiếu tính thực tế và xác thực. Ngân hàng không có căn cứ chính xác đáng tin cậy dựa vào thông tin doanh nghiệp cung cấp mà phải dùng tài sản thế chấp làm chỗ dựa để phòng chống RRTD.
2.3.2. Nguyên nhân khách quan