Hình 3.3 : Quy trình quản lý,kiểm soát rủi ro của khoản vay
2.4. PHÂN TÍCH CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN SỰ PHÁT TRIỂN TÍN
2.4.5.3. Phân tích hồi quy
Bảng 2.10: Độ phù hợp của mơ hình
Mơ hình R R2 R2 hiệu chỉnh Độ lệch chuân của ước lượng
1 0,962a 0,926 0,924 0,13967
a. Predictors: (Constant), KV, NH, VM, KH
(Nguồn: Kết quả sau khi xử lý số liệu qua phần mềm SPSS)
Bốn nhân tố của thang đo các yếu tố tác động đến xu hướng phát triển tín dụng nhà ở cho người có TNTBT của các NHTM bằng phương pháp Enter. Kết quả hồi quy R2 hiệu chỉnh là 0.926, nghĩa là mơ hình giải thích được 92.6% sự thay đổi của biến xu hướng phát triển tín dụng nhà ở cho người có TNTBT. Mơ hình phù hợp với dữ liệu ở độ tin cậy 95% vì mức ý nghĩa của thống kê F trong kiểm định
ANOVA rất nhỏ (Sig = 0,000 < 0,05).
Bảng 2.11: Kết quả các thông số hồi quy
Mơ hình
Chưa chuẩn hóa Chuẩn hóa t Sig Thống kê đa cộng tuyển B Độ lệch chuẩn Beta Độ chấp nhận VIF 1 Hằng số - 0.018 0.108 - 0.172 0.864 VM 0.382 0.024 0.436 15.796 0.000 0.653 1.531 NH 0.351 0.024 0.404 14.767 0.000 0.662 1.511 KH 0.251 0.023 0.305 10.994 0.000 0.643 1.554 KV 0.056 0.12 0.104 4.581 0.000 0.958 1.044
(Nguồn: Kết quả sau khi xử lý số liệu qua phần mềm SPSS)
Có tất cả 4 nhân tố làm thang đo cho các yếu tố tác động đến xu hướng phát triển tín dụng nhà ở TNTBT của các NHTM trên địa bàn TP. HCM (các yếu tố này
đều tác động đến xu hướng phát triển tín dụng nhà ở). Các nhân tố này đều có ảnh
hưởng dương đến sự xu hướng phát triển tín dụng nhà ở TNTBT của các NHTM
trên địa bàn TP. HCM (do hệ số Beta đều dương). Điều này có nghĩa là các yếu tố vĩ mơ có tăng (chuyển biến theo chiều hướng tích cực); hoặc các yếu tố thuộc về
nguồn vốn, khả năng của các NHTM tăng; hoặc các yếu tố thuộc về năng lực của khách hàng tăng; hoặc các yếu tố thuộc về khoản vay tăng (giá trị khoản vay cao, kỳ hạn dài…) thì đều tác động tích cực đến sự phát triển tín dụng nhà ở TNTBT trên
địa bàn TP.HCM và ngược lại.
Phương trình hồi quy đối với các biến đã chuẩn hóa có dạng như sau:
PT = 0.436VM + 0.404NH+ 0.305KH + 0.104KV
Để xác định mức độ ảnh hưởng của các nhân tố VM, NH, KH, KV đến PT
chúng ta căn cứ vào hệ số Beta. Trị số tuyệt đối Beta của nhân tố nào càng lớn thì
mức độ ảnh hưởng đến PT càng cao và ngược lại. Như vậy, trong phương trình trên, nhân tố vĩ mô (VM) ảnh hưởng mạnh nhất đến sự phát triển tín dụng nhà ở TNTBT (Beta = 0.436), tiếp đến là nhân tố nguồn vốn, khả năng của NHTM (Beta = 0.404), nhân tố năng lực của khách hàng (Beta = 0.305) và cuối cùng là nhân tố khoản vay (Beta =0.104).