- Tỷ trọng vốn điều chuyển/tổng vốn huy động luô nở mức độ thấp và có xu hướng giảm qua các năm.
B. Nguyên nhân khách quan
3.2.2.1. Đa dạng hình thức huy động vốn và đối tƣợng khách hàng
Vốn mà Ngân hàng sử dụng nhằm tạo doanh thu phần lớn là vốn huy động. Vì vậy qui mô và chất lượng vốn huy động có ảnh hưởng trực tiếp đến các hoạt động khác của Ngân hàng. Muốn mở rộng hoạt động kinh doanh thì điều đầu tiên Ngân hàng phải làm là:nâng cao hiệu quả huy động vốn.
Trong những năm qua ngân hàng đã có cải thiện trong công tác huy động vốn nhưng chỉ mới bắt đầu thoát khỏi tính đơn điệu, truyền thống. Trong công tác huy động vốn ngân hàng phải luôn xác định rằng: sáng tạo và hiệu quả. Tiền gửi của
khách hàng là nguồn quan trọng nhất, chiếm tỷ trọng trên 50% tổng nguồn tiền của NHTM, nguồn này lại tương đối ổn định và chi phí bỏ ra thấp hơn so với chi phí đi vay trên thị trường liên ngân hàng. Do đó huy động tiền gửi chính là trọng tâm của công tác huy động vốn.
Ngân hàng cần áp dụng nhiều kỳ hạn khác nhau trong huy động nhằm tạo ra nhiều sự lựa chọn phù hợp với nhu cầu khách hàng về thời gian mà nguồn vốn của họ nhàn rỗi. Việc đa dạng hóa các sản phẩm huy động tiền gửi không chỉ thể hiện ở số lượng các sản phẩm tiền gửi mà cần thiết phải có sự đa dạng về tính năng, đặc điểm cũng như mục đích sử dụng của sản phẩm.
VCB cần tìm hiểu nhu cầu từng nhóm khách hàng để đưa ra các sản phẩm phù hợp với nhu cầu của họ và đa dạng hóa danh mục sản phẩm của Ngân hàng. Để tìm hiểu nhu cầu từng nhóm khách hàng trước hết cần phải có các tiêu chí cụ thể để phân nhóm khách hàng sao cho hợp lý như các tiêu chí về độ tuổi, ngành nghề, thu nhập, sở thích, nhu cầu, tình trạng hôn nhân, giới tính,… Sau khi phân nhóm khách hàng, Vietcombank cần tiến hành khảo sát để tìm hiểu nhu cầu khách hàng thông qua hình thức phát phiếu khảo sát kết hợp với nghiên cứu kỹ về thị trường. Việc khảo sát này được thực hiện bởi bộ phận nghiên cứu phát triển sản phẩm của Hội sở và rất cần sự hỗ trợ trực tiếp từ các phòng ban ở các chi nhánh của hệ thống Vietcombank.
Trên cơ sở kết quả khảo sát, kết hợp với ý kiến đóng góp từ phía các nhân viên chăm sóc khách hàng của chi nhánh, bộ phận phát triển sản phẩm sẽ nghiên cứu đưa ra các sản phẩm mới mang tính hiệu quả, đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của nhiều đối tượng khách hàng. Các sản phẩm tiền gửi mới ra đời phải đáp ứng được mục tiêu đa dạng hóa danh mục sản phẩm của ngân hàng và phải hiệu quả, thỏa mãn tốt nhất nhu cầu của khách hàng và ưu việt hơn các sản phẩm cũ. Nâng cao chất lượng sản phẩm cũng bao gồm nâng cao tính tiện ích kèm theo của các sản phẩm này. Hiện nay, đối với tài khoản tiền gửi của khách hàng, Vietcombank đã và đang cung cấp các tiện ích kèm theo như: dịch vụ vấn tin số dư tài khoản miễn phí qua internet hoặc thực hiện các giao dịch về chuyển tiền, thanh toán, trích gửi tiết kiệm thông
qua tài khoản cá nhân bằng internet; dịch vụ nhắn tin số dư tài khoản thanh toán qua điện thoại; khách hàng có thể cầm cố tiền gửi tiết kiệm hoặc tiền gửi có kỳ hạn để vay vốn ngân hàng,…Ngân hàng cần tiếp tục triển khai các tiện ích này. Đồng thời, không ngừng nghiên cứu đưa ra các tiện ích mới cho khách hàng để nâng cao mức độ hài lòng của khách hàng như:
- Dịch vụ tư vấn miễn phí cho khách hàng cá nhân và doanh nghiệp có tài khoản tiền gửi tại ngân hàng về tiêu dùng, đầu tư,…
- Khách hàng tham gia gửi tiền theo một sản phẩm tiền gửi nhất định sẽ được trở thành khách hàng thành viên và được hưởng các ưu đãi khi sử dụng sản phẩm của các công ty có liên kết với Vietcombank như siêu thị, trung tâm mua sắm,….
Danh mục sản phẩm của ngân hàng đa dạng nhưng trong mỗi giai đoạn nhất định, Ngân hàng cần nghiên cứu xác định nhóm sản phẩm trọng tâm, chủ chốt để đẩy mạnh công tác phát triển, triển khai và có sự ưu tiên đối với các nhóm sản phẩm này, nhằm đảm bảo thực hiện các yêu cầu của chiến lược huy động vốn tiền gửi cụ thể trong từng thời kỳ của Ngân hàng…
Đối với tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng, đẩy nhanh tốc độ thanh toán, giảm thiểu những rườm rà, phức tạp trong công tác thanh toán nhằm nâng cao sự tiện lợi cho khách hàng. Khắc phục tình trạng các máy ATM bị lỗi phải tạm ngưng hoạt động, gia tăng số lượng máy ATM, đặc biệt là ở những địa điểm quan trọng như khu dân cư, chợ, siêu thị để gia tăng sự tiện lợi cho khách hàng trong việc sử dụng các dịch vụ thanh toán qua thẻ. Dịch vụ chuyển tiền và các giao dịch khác liên quan đến tài khoản tiền gửi của khách hàng qua Internet đã được triển khai một thời gian nhưng vẫn còn nhiều bất cập do việc thiếu sót, trùng lắp trong quá trình xử lý dữ liệu đã gây nhiều bất tiện cho khách hàng. Do đó, cần khắc phục những sai sót về nghiệp vụ và công nghệ để hoàn thiện sản phẩm Internet Banking. Bởi nếu sản phẩm này phát huy được tác dụng, sẽ thu hút một lượng khách hàng lớn vốn là những khách hàng không có nhiều thời gian hoặc không thuận tiện để đến giao dịch tại ngân hàng sử dụng các sản phẩm tiền gửi tại ngân hàng cùng với các sản phẩm
dịch vụ khác mà ngân hàng cung cấp, góp phần gia tăng nguồn vốn huy động, gia tăng lợi nhuận cho ngân hàng.
Chất lượng các sản phẩm tiền gửi thể hiện qua sự tiện lợi, hợp lý, tính chuyên nghiệp, hiện đại cũng như lợi ích thật sự mà khách hàng nhận được cũng như hiệu quả đạt được của công tác huy động vốn ngân hàng thu được từ sản phẩm trên. Như vậy, một sản phẩm huy động có chất lượng nhất thiết phải có quy trình thủ tục thực hiện một cách nhanh gọn, tiện lợi, các điều khoản của sản phẩm phải hợp lý và mang tính logic nhưng dễ hiểu và dễ nhận biết đối với khách hàng, điều quan trọng nhất là sản phẩm phải mang lại lợi ích thật sự cho khách hàng. Nếu sản phẩm huy động có chất lượng tốt sẽ đáp ứng được mục đích cuối cùng của ngân hàng là huy động được nguồn vốn tiền gửi cần thiết từ sản phẩm này.
Để cho ra đời một sản phẩm có chất lượng, ngay từ công tác ban đầu ở khâu phát triển sản phẩm, các bộ phận đảm nhận khâu này cần tiến hành công tác đánh giá lại tính hiệu quả các sản phẩm đã và đang được áp dụng, rút ra những kinh nghiệm cần thiết để xây dựng sản phẩm mới. Sản phẩm mới ra đời phải mang tính ưu việt hơn sản phẩm cũ. Đồng thời phải phối hợp với các phòng kinh doanh dịch vụ ở các chi nhánh trong quá trình nghiên cứu đưa ra sản phẩm. Bên cạnh đó cũng cần tiến hành lấy ý kiến của khách hàng về các sản phẩm sắp ra đời. Đối với các sản phẩm tiền gửi ngân hàng đã và đang huy động, sau một thời gian kiểm nghiệm, đánh giá về chất lượng, hiệu quả của các sản phẩm tiền gửi này bởi chính khách hàng sử dụng và bởi nhân viên ngân hàng. Ngân hàng cần tiến hành đánh giá lại, tổng hợp ý kiến từ phía khách hàng và từ phía nhân viên ngân hàng về những ưu điểm và nhược điểm của sản phẩm. Để từ đó, ngân hàng tiếp tục duy trì, khai thác và phát huy tính hiệu quả cũng như khắc phục, sửa chữa những điểm còn hạn chế, giúp cho các sản phẩm tiền gửi ngày càng hoàn thiện hơn.
Sản phẩm ngân hàng cũng như các sản phẩm khác, có chu kỳ sống bao gồm các giai đoạn: thâm nhập, tăng trưởng, bão hòa, suy thoái. Bộ phận nghiên cứu phát triển sản phẩm cần phối hợp với các bộ phận có liên quan, đặc biệt là phòng kinh doanh dịch vụ thường xuyên theo dõi chu kỳ sống của các loại sản phẩm, đánh giá
sản phẩm đang ở giai đoạn nào nhằm có các biện pháp tác động phù hợp để tránh sản phẩm bước sang giai đoạn suy thoái, chẳng hạn như định kỳ “ hoàn thiện sản phẩm” đối với các sản phẩm huy động tiền gửi hiện có. Tuy nhiên, đối với những sản phẩm không còn phù hợp, không đáp ứng được nhu cầu thực tế cần được thay thế bởi các sản phẩm mới mang tính hiệu quả hơn.