Để có sản phẩm Mobile Banking là một chuỗi các bên hữu quan khi thực hiện dịch vụ bao gồm tổng đài thuê bao di động, bên bán hàng (cung cấp dịch vụ), ngân hàng. Có thể thấy mức độ phức tạp các quan hệ giao dịch đó qua ví dụ thanh toán giữa khách hàng khác hệ thống thể hiện ở mô hình sau:
Mô hình 3.1: Mối quan hệ giữa các đơn vị khi giao dịch Mobile Banking
Nguồn: Tác giả nghiên cứu và thiết lập Chú thích:
(1) Bên cung cấp hàng hóa dịch vụ chuyển giao bên mua
(2) Bên mua (sử dụng mobile) tạo lập lệnh thanh toán gửi nhà mạng viễn thông
Nhà mạng viễn thông Ngân hàng bên mua Ngân hàng bên bán Bên cung cấp dịch vụ hàng hóa Bên mua hàng hóa,
dịch vụ (sử dụng Mobile (2) (5) (6) (1) (3) (4) (7) (8) (9) (6) (7)
(3) Nhà mạng viễn thông thông báo lệnh thanh toán cho ngân hàng phục vụ bên mua
(4) Ngân hàng bên mua kiểm tra và thông báo cho khách hàng qua nhà mạng mã OTP
(5) Nhà mạng chuyển yêu cầu của NH cho bên mua (sử dụngSmartphone) (6) Bên mua nhập mã OTP và chuyển lại cho NH qua nhà mạng.
(7) Nhà mạng chuyển xác nhận OTP của khách cho NH (8) NH chuyển tiền cho bên bán
(9) Nhà mạng thông báo lệnh chuyển tiền của NH bên mua cho bên bán
(10) NH thông báo cho bên cung ứng qua nhà mạng (nếu đăng ký dịch vụ tin nhắn)
(11) Nhà mạng thông báo cho bên cung cấp dịch vụ, hàng hóa xác nhận tiền đã về tài khoản của họ.
Sơ đồ trên mới chỉ là sơ đồ đơn giản, chưa tính đến quá trình liên lạc nội bộ giữa các nhà mạng khác nhau, chưa tính đến hai ngân hàng bên bán và bên mua thanh toán nội bộ qua bên trung gian khác nhau.
Thực tế như trình bày ở chương 2 hiện nay Vietcombank mới chỉ liên kết cơ bản với các nhà mạng công ty trong nước như Vinaphone,Mobifone,Viettel... còn với các bên công ty dịch vụ mới chỉ liên kết với một số đơn vị như: Công ty viễn thông quân đội Viettel, để khách hàng thanh toán dịch vụ di động trả sau, điện thoại cố định, GDSL; trung tâm điện Nam Sài Gòn (SST) để thanh toán điện thoại cố định, GDSL; Mobifone để thanh toán điện thoại trả sau, ADSL, HCM.
Để có thể phát triển dịch vụ Mobile Banking Vietcombank cần tăng cường liên kết như:
- Liên kết với bên sản xuất, các bên cung ứng dịch vụ bán lẻ như là các siêu thị, các công ty kinh doanh dịch vụ: các hãng Taxi, các quán cà phê, nhà hàng để giới thiệu, hướng dẫn khách hàng sử dụng dịch vụ. Để chính các nhà cung ứng giới thiệu về dịch vụ cho ngân hàng.
- Liên kết với các đơn vị cung cấp dịch vụ viễn thông để hỗ trợ các giao dịch được thông suốt ngay cả khi khách đi du lịch quốc tế vẫn có thể sử dụng dịch vụ này để giao dịch, thanh toán khi cần thiết.