5. Kết cấu của luận văn:
2.3.1. Chỉ tiêu định lượng
Tốc độ tăng trưởng thu nhập từ dịch vụ ngân hàng bán lẻ mang lại, tỷ trọng lợi nhuận từ dịch vụ ngân hàng bán lẻ trong tổng thu nhập
Theo PGS. TS Phan Thị Thu Hà, giáo trình ngân hàng thương mại (2013), NXB Đại học KTQD: “Đây chính là kết quả tổng hợp của việc đa dạng hoá, nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ NHBL gắn với mức giá (hay phí) dịch vụ hợp lý để có thể đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng. Tăng trưởng lợi nhuận từ dịch vụ ngân hàng bán lẻ phản ánh việc ngày càng có nhiều khách hàng tin tưởng, lựa chọn sử dụng dịch vụ ngân hàng bán lẻ.” - Tốc độ tăng LN DV NHBL = LN DV NHBL kỳ này- LN DV NHBL kỳ trước x 100 LN DV NHBL kỳ trước
Đây là chỉ tiêu so sánh tốc độ tăng trưởng lợi nhuận từ dịch vụ NHBL năm nay so với năm trước.
- Tỷ trọng của từng loại DV NHBL / tổng DT DV NHBL =
DT từng loại DV NHBL
x100 Tổng DT DV NHBL
Chỉ tiêu này dùng để đánh giá tỷ trọng DT từ dịch vụ ngân hàng bán lẻ của từng loại trên tổng dịch vụ ngân hàng bán lẻ qua các năm.
Theo PGS. TS Phan Thị Thu Hà, giáo trình ngân hàng thương mại (2013), NXB Đại học KTQD: “Tỷ trọng thu dịch vụ ngân hàng bán lẻ trong tổng thu nhập của một ngân hàng thương mại nói lên vai trò, sự đóng góp của dịch vụ ngân hàng bán lẻ đối với sự phát triển của ngân hàng đó. Tỷ trọng này càng cao chứng tỏ tỷ trọng thu của dịch vụ ngân hàng bán lẻ ngày càng giảm, và ưu thế phát triển thuộc về các dịch vụ ngân hàng bán lẻ, rủi ro trong hoạt động kinh doanh ngày càng được san sẻ bớt bởi sự phát triển các dịch vụ ngân hàng bán lẻ.” - Tỷ trọng DT DV NHBL / Tổng DT HD NH = DT DV NHBL x 100 Tổng DT HD NH
Đây là chỉ tiêu đánh giá tỷ trọng doanh thu từ các sản phầm ngoài tín dụng so với tổng doanh thu hoạt động ngân hàng qua các năm
Cơ cấu thu nhập của từng dịch vụ Ngân hàng bán lẻ trong tổng thu nhập từ dịch vụ ngân hàng bán lẻ.
từ dịch vụ ngân hàng bán lẻ của các NHTM.
Tỷ trọng lợi nhuận từng DV NHBL = Lợi nhuận từng DV NHBL
Tổng lợi nhuận từ DV NHBL x 100%
Theo PGS. TS Phan Thị Thu Hà, giáo trình ngân hàng thương mại (2013), NXB Đại học KTQD: “Cơ cấu này cho thấy trong tất cả các dịch vụ NHBL thì sản phẩm nào là sản phẩm đóng góp nhiều hơn vào tổng thu nhập từ dịch vụ NHBL. Tỷ trọng này càng cao thì càng chứng tỏ doanh thu đến từ dịch vụ NHBL đó chiếm vị trí càng lớn trong tổng thu nhập từ dịch vụ NHBL. Đồng thời, tỷ trọng lợi nhuận từ từng dịch vụ NHBL còn cho thấy mức độ phân tán thu nhập trong tổng thu nhập từ các dịch vụ NHBL. Mức độ chênh lệch trong tỷ trọng thu nhập trên từng dịch vụ NHBL trong tổng thu nhập của tất cả các dịch vụ NHBL. Ngoài ra, sự thay đổi của con số này trong quãng thời gian nghiên cứu còn cho thấy sự thay đối trong việc tập trung phát triển các sản phẩm khác nhau trong từng giai đoạn khác nhau của chi nhánh. Trong một giai đoạn nhất định, tỷ trọng từ sản phẩm này có thể chiếm vị trí cao nhất so với các sản phẩm khác do được ngân hàng ưu tiên đầu tư phát triển hơn so với các sản phẩm khác nhưng ở giai đoạn sau thì có thể bị tỷ trọng doanh thu từ các dịch vụ NHBL khác thay thế. Tùy theo từng giai đoạn cụ thể và theo từng chiến lược trong từng thời kỳ nhất định mà cơ cấu này có thể biến động theo chiều hướng tỷ lệ thuận với mức độ đầu tư, phát triển của ngân hàng cho từng dịch vụ NHBL đó.”
Quy mô và thị phần dịch vụ ngân hàng bán lẻcủa ngân hàng thương mại
Theo GS.TS Nguyễn Văn Tiến, giáo trình quản trị ngân hàng thương mại (2010), NXB thống kê: “Đây là chỉ tiêu phản ánh sự xâm nhập của dịch vụ NHBL của ngân hàng thương mại trên thị trường. Số lượng khách hàng sử dụng các dịch vụ NHBL của một ngân hàng ngày càng tăng thì sẽ làm quy mô và thị phần dịch vụ NHBL của chính ngân hàng đó ngày càng tăng và ngược lại. Dịch vụ NHBL đã tiếp cận được với các địa bàn nào, phạm vi tiếp cận rộng hay hẹp, phần thị trường chiếm lĩnh được lớn hay nhỏ. Quy mô và thị phần của dịch vụ NHBL càng lớn thì thể hiện sự phát triển dịch vụ NHBL càng cao, các sản phẩm ngày càng được nhiều khách hàng tin tưởng để sử dụng và ngược lại. Để tồn tại và có sức cạnh tranh trên thị trường, dịch vụ NHBL của ngân hàng phải chiếm giữ được phần thị trường nhất định, ở đó
nhiều khách hàng tiềm năng trong tương lai. Đó chính là thước đo cũng như nền tảng vững chắc cho sự phát triển dịch vụ NHBL của mỗi ngân hàng thương mại. Chính vì vậy, đây là một trong những chỉ tiêu không thể thiếu khi đo lường mức độ phát triển của các sản phẩm, dịch vụ NHBL tại các NHTM.”
Tính đa dạng của sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ của ngân hàng thương mại
Theo GS.TS Nguyễn Văn Tiến, giáo trình quản trị ngân hàng thương mại (2010), NXB thống kê: “Tiêu chí này thể hiện NHTM không chỉ thỏa mãn các nhu cầu của khách hàng về các dịch vụ NHBL truyền thống như chuyển tiền, kinh doanh ngoại tệ... mà còn phải đáp ứng được những đòi hỏi ngày càng cao của khách hàng về các sản phẩm dịch vụ dịch vụ NHBL hiện đại như thanh toán thẻ, ngân hàng điện tử, tư vấn môi giới đầu tư chứng khoán, bảo hiểm,.... Nếu một NHTM chỉ cung cấp các sản phẩm dịch vụ NHBL hoặc chỉ đáp ứng nhu cầu của khách hàng về một vài dịch vụ NHBL thì chắc chắn khi cạnh tranh với các NHTM khác sẽ gặp nhiều khó khăn và không có ưu thế. Các NHTM nói chung đều phát triển theo xu hướng trở thành các “bách hóa tài chính” hay “siêu thị ngân hàng” – nơi sẵn sàng cung cấp bất cứ sản phẩm dịch vụ ngân hàng nào mà khách hàng có nhu cầu. Một NHTM có số lượng sản phẩm dịch vụ NHBL càng nhiều thì năng lực cạnh tranh càng cao hay nói cách khác chúng ta có thể đánh giá khả năng phát triển dịch vụ NHBL của một NHTM qua số lượng danh mục sản phẩm dịch vụ NHBL hoặc chủng loại trong mỗi danh mục sản phẩm dịch vụ NHBL mà NHTM đó cung cấp.”
Số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng bán lẻ
Theo GS.TS Nguyễn Văn Tiến, giáo trình quản trị ngân hàng thương mại (2010), NXB thống kê: “Sự gia tăng về số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ NHBL là một tiêu chí thể hiện sự phát triển của dịch vụ ngân hàng. Số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ này càng nhiều chứng tỏ dịch vụ đó đã đáp ứng được nhu cầu của khách hàng, thích ứng được với thị trường và sản phẩm dịch vụ NHBL phát triển cũng làm tăng doanh thu từ sản phẩm này. Số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ NHBL của ngân hàng có thể được phản ánh thông qua số lượng khách hàng đến giao dịch với ngân hàng, số lượng khách hàng truyền thống, số lượng giao dịch và tần suất giao
dịch, hoặc số lượng dịch vụ mà một khách hàng sử dụng. Bên cạnh việc gia tăng về số lượng khách hàng sử dụng các sản phẩm dịch vụ thì đối tượng KH sử dụng sản phẩm dịch vụ cũng là một tiêu chí để đánh giá sự phát triển của dịch vụ NH. Bất cứ ai có nhu cầu đều trở thành khách hàng được NH cung cấp các sản phẩm từ cán bộ công nhân viên chức cho đến học sinh, sinh viên…Đối tượng khách hàng sử dụng ngày càng đông và đa dạng thì NH càng có cơ hội phát triển dịch vụ”
Mức độ rủi ro hay an toàn đối với tài sản của khách hàng và ngân hàng thương mại
Theo GS.TS Nguyễn Văn Tiến, giáo trình quản trị ngân hàng thương mại (2010), NXB thống kê: “Dịch vụ NHBL của ngân hàng cũng tiềm ẩn rất nhiều rủi ro đối với khách hàng cũng như ngân hàng. Rủi ro có thể do chủ quan từ phía ngân hàng hoặc chủ quan từ phía khách hàng như: do cán bộ ngân hàng cố tình lợi dụng quá trình cung cấp dịch vụ để lấy tài sản của khách hàng hay tài sản của ngân hàng để gia tăng lợi ích cá nhân, hoặc do cán bộ liên kết với khách hàng để làm thất thoát tài sản của ngân hàng, hoặc do khách hàng lợi dụng những kẽ hở của ngân hàng (trình độ cán bộ yếu kém, quy trình cung cấp dịch vụ chưa chặt chẽ,...) để chiếm đoạt tài sản của ngân hàng. Rủi ro cũng có thể do khách quan như: công nghệ chưa hiện đại, sơ suất của cán bộ ngân hàng,…Khi mức độ rủi ro giảm thiểu hay mức độ an toàn về tài sản của khách hàng và ngân hàng cao điều đó cho thấy công nghệ được sử dụng hiện đại, trình độ chuyên môn nghiệp vụ của cán bộ cao, quá trình cung ứng dịch vụ NHBL được thực hiện đúng quy trình, quy định,…chứng tỏ dịch vụ NHBL của ngân hàng ngày càng phát triển và ngược lại.”