Thực trạng phát triển dịch vụ NHBL tại Vietinbank chi nhánh Sông Công về số

Một phần của tài liệu (LUẬN văn THẠC sĩ) phát triển dịch vụ NHBL tại ngân hàng TMCP công thương chi nhánh sông công (Trang 54 - 67)

5. Kết cấu của luận văn:

3.2.1 Thực trạng phát triển dịch vụ NHBL tại Vietinbank chi nhánh Sông Công về số

Công về số lượng

3.2.1.1 Đa dạng hóa dịch vụ, đáp ứng tối đa nhu cầu của khách hàng

Thứ nhất, đối với dịch vụ tiền gửi

Để phát triển kinh doanh dịch vụ NHBL, Vietinbank chi nhánh Sông Công đặc biệt chú trọng triển khai đa dạng hóa các sản phẩm DVBL nhằm thỏa mãn tối đa nhu cầu của từng đối tượng khách hàng (khách hàng cá nhân và doanh nghiệp siêu vi mô). Hiện tại, trên cơ sở chỉ đạo của Hội sở, chi nhánh đang cung cấp đến khách hàng bán lẻ 4 nhóm sản phẩm tiền gửi chủ lực gồm: tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi thanh toán, giấy tờ có giá và tiền gửi doanh nghiệp siêu vi mô.

Bảng 3.2: Số lượng dịch vụ tiền gửi khách hàng bán lẻ của Vietinbank chi nhánh Sông Công

Loại tiền gửi

Techcom bank

Vietcom

Tiền gửi tài khoản thanh toán 8 6 7 6

1.TG tài khoản thanh toán

2.TG tài khoản thanh toán số đẹp 3.TG tài khoản V-Biz dành cho khách hàng cá nhân

4. Gói TKTT đa tiện ích cho KHCN

5. Gói TKTT dành cho khách hàng ưu tiên

6. Gói TKTT dành cho khách hàng gửi tiết kiệm

Tiền gửi tiết

kiệm

7 6 4 6

1. Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn 2. Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn 3. Tiền gửi tiết kiệm đa kỳ hạn 4. Tiền gửi ưu đãi tỷ giá

5. Tiền gửi tiết kiệm tích lũy 6. Tiền gửi tiết kiệm trực tuyến

Tiền gửi giấy tờ

có giá

5 5 5 5

1. Kỳ phiếu (trái phiếu) trả lãi trước toàn bộ

2. Kỳ phiếu (trái phiếu) trả lãi sau toàn bộ

3. Chứng chỉ tiền gửi, tín phiếu trả lãi trước toàn bộ

4. Chứng chỉ tiền gửi, tín phiếu trả lãi sau toàn bộ

5. Chứng chỉ dài hạn, chứng chỉ tiền tiền gửi khác trả lãi định kỳ

Tiền gửi DN siêu vi 3 4 4 3 1.TG có kỳ hạn trả lãi định kỳ 2. Tiền gửi đầu tư đa năng 3. Tiền gửi không kỳ hạn trên tài khoản thanh toán

(Nguồn: Ngân hàng Vietinbank chi nhánh Sông Công)

Trong từng nhóm sản phẩm tiền gửi, Vietinbank CN Sông Công lại triển khai các loại sản phẩm tiền gửi khác nhau, hướng đến từng đối tượng khách hàng cụ thể. Theo đó, chi nhánh đang cung cấp đến đối tượng khách hàng bán lẻ: tiền gửi thanh toán có 6 sản phẩm, tiền gửi tiết kiệm có 6 sản phẩm, tiền gửi giấy tờ có giá có 5 sản

tiền gửi thanh toán và tiền gửi tiết kiệm truyền thống như: tiền gửi thanh toán thông thường, tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn và tiết kiệm không kỳ hạn. Vietinbank đã có nhiều sản phẩm nổi trội hơn so với trước đây như: sản phẩm tiết kiệm trực tuyến, tài khoản số đẹp và những sản phẩm chứng chỉ tiền gửi, tín phiếu dài hạn có trả lãi….Đây là những sản phẩm tạo sự khác biệt so với sản phẩm tiền gửi truyền thống, dù chưa đủ để tạo nên sự đa dạng và phong phú cho dòng sản phẩm tiền gửi nhưng Vietinbank CN Sông Công cũng đã góp phần cung cấp thêm các sự lựa chọn hấp dẫn cho khách hàng có nhu cầu gửi tiền kỳ hạn dài mà vẫn yên tâm với lãi suất được hưởng. Từ đây, giúp Chi nhánh có cơ hội thúc đẩy phát triển dịch vụ NHBL trong thời gian tới.

Với nhóm tiền gửi doanh nghiệp siêu vi mô, Vietinbank chi nhánh Sông Công đã đẩy mạnh huy động vốn thông qua các sản phẩm: Tiền gửi không kỳ hạn trên tài khoản thanh toán, tiền gửi có kỳ hạn trả lãi định kỳ, tiền gửi đầu tư đa năng. Các sản phẩm tiền gửi trong nhóm này luôn được Chi nhánh đảm bảo về tính an toàn, bí mật thông tin khách hàng và được mua bảo hiểm phòng ngừa phát sinh rủi ro, ảnh hưởng đến quyền lợi của khách hàng. Thủ tục nhanh chóng, hồ sơ đơn giản, thuận tiện, thái độ phục vụ chu đáo, tận tình, và có nhiều sản phẩm huy động vốn kỳ hạn khác nhau để lựa chọn, các mức lãi suất hợp lý, rút gốc linh hoạt đã tạo ra lợi thế giúp Chi nhánh thu hút lượng lớn khách hàng trung thành, mở rộng thị phần huy động vốn bán lẻ tại Chi nhánh. Tuy nhiên, so với các NHTM khác, thì số lượng sản phẩm tiền gửi tại Chi nhánh không có sự nội trội, có khi còn ít hơn về mặt số lượng so với Vietcombank và Techcombank. Điều này, phần nào làm hạn chế khả năng phát triển dịch vụ của Chi nhánh trên địa bàn.

Như vậy, trong những năm qua Vietinbank CN Sông Công đã triển khai khá đa dạng phong phú các sản phẩm, dịch vụ tiền gửi nhằm phục vụ nhóm đối tượng khách hàng bán lẻ trên địa bàn. Tuy nhiên, danh mục sản phẩm mà chi nhánh triển khai chưa tạo sự nổi trội về số lượng sản phẩm và đặc tính sản phẩm so với các NHTM khác trên địa bàn. Điều này phần nào ảnh hưởng đến khả năng thu hút nguồn tiền nhàn rỗi trong dân cư, gây tác động xấu đến phát triển dịch vụ NHBL của Chi nhánh.

Thứ hai, dịch vụ cho vay

kinh doanh chính của Vietinbank chi nhánh Sông Công những năm qua. Hiện tại, số lượng sản phẩm cho vay bán lẻ đang triển khai tại Chi nhánh như sau:

Bảng 3.3: Số lượng dịch vụ cho vay khách hàng bán lẻ của ngân hàng Vietinbank CN Sông Công

Loại tiền gửi Techcom bank Vietcom bank Agri

bank Vietinbank CN Sông Công

Cho vay tiêu dùng

9 7 8 8

1.CV mua, xây dựng sửa chữa nhà 2.CV mua nhà dự án 3.CVmua ô tô 4.Gói sản phẩm CV du học 5.CV tín chấp CBNV 6.CV phát hành thẻ tài chính cá nhân

7. CV cầm cố sổ tiết kiệm, giấy tờ có giá 8. Thẻ thấu chi Cho vay sản xuất kinh doanh 9 6 6 7

1. CV sản xuất kinh doanh siêu nhỏ

2. CV sản xuất kinh doanh nhỏ lẻ 3.CV phát triển nông nghiệp nông thôn

4. Cho vay nhà hàng, khách sạn 5. CV mua ô tô

6. CV cầm cố sổ tiết kiệm, giấy tờ có giá

7. CV ứng trước tiền bán chứng khoán

(Nguồn: Ngân hàng Vietinbank CN Sông Công)

Trong dịch vụ cho vay bán lẻ, Vietinbank CN Sông Công đã triển khai hai nhóm sản phẩm chủ yếu gồm: cho vay tiêu dùng (phục vụ khách hàng cá nhân, hộ gia đình), và cho vay sản xuất kinh doanh, (phục vụ hộ kinh doanh cá thể, và doanh nghiệp siêu vi mô)

Đối với nhóm sản phẩm cho vay tiêu dùng: Vietinbank CN Sông Công đã triển khai 8 loại sản phẩm với những đặc tính riêng biệt, phục vụ tối đa nhu cầu tiêu dùng

dự án; (ii)Cho vay mua ô tô; (iii)Cho vay du học; (iv)Cho vay tín chấp; (v)Cho vay cầm cố sổ tiết kiệm….Những sản phẩm cho vay này luôn được chi nhánh triển khai nhanh gọn, đơn giản, linh hoạt với từng khách hàng, đảm bảo đáp ứng kịp thời nhu cầu tiêu dùng của khách hàng, từ đó thỏa mãn tối đa sự hài lòng khách hàng, giúp Chi nhánh mở rộng, thu hút khách hàng sử dụng các sản phẩm cho vay tiêu dùng do Chi nhánh cung cấp. Đối với nhóm sản phẩm cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh nhỏ lẻ: Vietinbank chi nhánh Sông Công đã cung cấp đến khách hàng doanh nghiệp siêu vi mô, và hộ kinh doanh cá thể 7 loại sản phẩm gồm: (i)Cho vay sản xuất kinh doanh siêu nhỏ; (i i)Cho vay sản xuất kinh doanh nhỏ lẻ; (iii)Cho vay phát triển nông nghiệp nông thôn; (v)Cho vay mua ô tô; (v i)Cho vay nhà hàng khách sạn; (vi i)Cho vay cầm cố sổ tiết kiệm, giấy tờ có giá;

(viii)Cho vay ứng trước tiền bán chứng khoán. Nhìn chung số lượng, sản phẩm cho vay tương đối, đa dạng tuy nhiên, xét về đặc tính của sản phẩm thì Chi nhánh vẫn chưa có các sản phẩm đặc trưng dành cho một nhóm khách hàng cụ thể, chưa có sản phẩm được thiết, kế riêng cho từng, đối tượng khách hàng. Trong khi đó Vietcombank đang thiết kế một loạt sản phẩm: dành cho các đối tượng khách hàng riêng như: cho vay phố chợ, tiểu thương nhằm vào các khách hàng là: những tiểu thương đang kinh doanh, tại các chợ trên địa bàn tỉnh. Đây là tồn tại, hạn chế mà Vietinbank CN Sông Công cần khắc phục để nâng cao doanh số cung cấp dịch vụ cho vay bán lẻ đối với từng nhóm khách hàng trên địa bàn.

Nhận thấy, danh mục sản phẩm, cho vay bán lẻ của Vietinbank nói chung và Vietinbank CN Sông Công nói riêng, không có gì nổi bậc so với NHTMCP khác trên địa bàn, số lượng sản phẩm ít hơn so với Vietcombank. Tuy nhiên, Chi nhánh khá cân đối, trong việc sắp xếp số lượng sản phẩm mỗi loại, dù mức độưa chuộng đối với từng sản phẩm khác nhau. Chi nhánh vẫn cố gắng đảm bảo danh mục sản phẩm đủ để khách hàng có thể chọn lựa bất cứ lúc nào khi họ có nhu cầu với 3 sản phẩm nổi bật là: cho vay mua nhà dự án, cho vay mua ô tô và cho vay nông nghiệp, nông thôn.

Thứ ba, dịch vụ thẻ

Trong bối cảnh cuộc cách mạng công nghệ 4.0 đang diễn ra mạnh mẽ, hoạt động kinh doanh dịch vụ NHBL tại các NHTM cũng đòi hỏi mức độ ứng dụng công nghệ cao để bắt kịp xu hướng thị trường. Tận dụng những lợi thế công nghệ kế thừa từ Hội

vụ thẻ dành cho khách hàng, theo đó số lượng dịch vụ thẻ hiện đang triển khai tại Chi nhánh như sau:

Bảng 3.4: Số lượng dịch vụ thẻ của Vietinbank chi nhánh Sông Công Loại tiền gửi Techcom bank Vietco mbank Agri

bank Vietinbank chi nhánh Sông Công

Sản phẩm

thẻ

11 6 5 6

1.Thẻ ghi nợ nội địa 2. Thẻ ghi nợ quốc tế 3. Thẻ tín dụng nội địa 4. Thẻ tín dụng quốc tế 5. Thẻ đồng thương hiệu 6. Thẻ tài chính Dịch vụ thẻ 10 7 4 11 1. Dịch vụ VNTOP UP

2. Dịch vụ thanh toán trực tuyến 3. Dịch vụ nộp tiền vào tài khoản tại ATM Deposit

4. Dịch vụ SMS Banking

5. Dịch vụ gửi tiết kiệm tại ATM 6.Dịch vụ nhận tiền bằng mã số tại ATM

7. Dịch vụ nhờ thu thẻ TD

8. Dịch vụ thu hộ qua file từ TK E- partner

9. Dịch vụ trích nợ tự động từ TK thẻ E-partner thanh toán thẻ TD 10. Dịch vụ thu phí cầu đường không dừng

11. Dịch vụ thấu chi tài khoản thẻ

(Nguồn: Ngân hàng Vietinbank chi nhánh Sông Công)

Trong cung cấp sản phẩm thẻ, Vietinbank chi nhánh Sông Côngtriển khai song song nhiều loại dịch vụ, tiện ích thẻ đi kèm, khách hàng có thể lựa chọn các sản phẩm thẻ tùy thuộc nhu cầu như: Thẻ ghi nợ nội địa; Thẻ ghi nợ quốc tế; Thẻ tín dụng nội địa; Thẻ tín dụng quốc tế; Thẻ đồng thương hiệu và Thẻ trả trước với các tính năng nổi bật gồm: Dịch vụ VNTOP UP; Dịch vụ thanh toán trực tuyến; Dịch vụ nộp tiền vào tài khoản tại ATM Deposit; Dịch vụ SMS Banking….

Với phương châm: “công nghệ tiên tiến với những giá trị gia tăng vượt trội”, các sản phẩm, dịch vụ thẻ do Vietinbank chi nhánh Sông Công cung cấp đã đáp ứng

cao nhu cầu của nhiều đối tượng khách hàng tạo cơ hội để chi nhánh đẩy mạnh phát triển kinh doanh dịch vụ NHBL'trên thị trường. Tuy nhiên, trong mảng thẻ quốc tế thì thẻ Visa, Master Card vẫn chưa được phát triển do tình hình dân trí trên địa bàn còn thấp và nhu cầu sử dụng thẻ tín dụng quốc tế tại thành phố Sông Công vẫn chưa thu hút được sự quan tâm của người dân. Bên cạnh đó,'thói quen sử dụng tiền mặt đã in sâu vào dân cư, khách hàng chưa quen với việc sử dụng các sản phẩm ngân hàng hiện đại. Khách hàng chưa ý thức được rằng thanh toán qua thẻ ATM là dịch vụ an toàn, tiết kiệm được thời gianvà giảm thiểu nhiều rủi ro tiền giả.

Thứ tư, một số dịch vụ NHBL khác của Vietinbank chi nhánh Sông Công

Cùng với các sản phẩm, DVBL chủ lực như: tín dụng bán lẻ, huy động vốn bán lẻ, và dịch vụ thẻ, Vietinbank chi nhánh Sông Công còn cung cấp đến khách hàng những sản phẩm, dịch vụ NHBL khác như: (i)dịch vụ ngân hàng điện tử, (ii)dịch vụ thanh toán,

(iii)ngoại hối, (iv)bảo hiểm, (v)tài trợ thương mại….Với dịch vụ ngân hàng điện tử, Vietinbank CN Sông Công đã cung cấp đến khách hàng các sản phẩm gồm: (i)Vietinbank Ipay,

(ii)BSMS, (iii)BUNO; (iv)Homebanking (dành cho KHCN), (v)Vietinbank Business Online; (vi)Quản lý dòng tiền; (vii)Vietinbank Mobile (dành cho KHDN siêu vi mô)…. 'Nhìn chung, các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng điện tử của Vietinbank Sông Công mang lại nhiều tính năng và tiện ích cho khách hàng nhờ sự tiện lợi, an toàn, bảo mật, 'khách hàng có thể chủ động thực hiện giao dịch mà không trực tiếp đến chi nhánh, tiết kiệm thời gian cho cả khách hàng và Chi nhánh 'trong triển khai giao dịch.

Với các DVBL như: thanh toán; ngoại hối, bảo hiểm, tài trợ thương mại… thời gian qua Vietinbank chi nhánh Sông Công khá chú trọng đẩy mạnh phát triển các sản phẩm này,'nguồn thu từ các sản phẩm, dịch vụ này nhờ vậy cũng tăng lên nhanh chóng, đóng góp đáng kể giúp gia tăng lợi nhuận kinh doanh dịch NHBL của Chi nhánh.

Nhìn chung, danh mục sản phẩm, dịch vụ NHBL do Vietinbank chi nhánh Sông Công cung cấp khá toàn diện và đầy đủ, đáp ứng tối đa nhu cầu của khách hàng sử dụng. Tuy nhiên do những năm gần đây chi nhánh thực hiện tăng mức phí sử dụng dịch vụ nên số lượng khách hàng có phần giảm sút. Thực trạng này đòi hỏi,'Chi nhánh cần có những giải pháp phù hợp nhằm điều chỉnh mức phí, làm hài lòng hơn đối với

khách hàng sử dụng. Từ đó, góp phần phát triển dịch vụ NHBL của Chi nhánh trên địa bàn hoạt động.

3.2.1.2 Mở rộng kênh phân phối, phát triển phạm vi phục vụ

Nắm bắt được vai trò quan trọng của hệ thống phân phối trong phát triển dịch vụ ngân hàng nói chung và NHBL nói riêng, thời gian qua Vietinbank chi nhánh Sông Công đã đề xuất xin nguồn kinh phí từ Hội sở đề đầu tư đồng bộ cả kênh phân phối hiện đại và kênh phân phối truyền thống. Theo đó, mức độ bao phủ phạm vi hoạt động của Chi nhánh hiện nay như sau:

(Nguồn: Ngân hàng Vietinbank chi nhánh Sông Công)

Biểu đồ 3.1: Số lượng chi nhánh/PGD và ATM trong phạm vi phục vụ của Vietinbank chi nhánh Sông Công

Tính đến hết năm 2018, bình quân số lượng chi nhánh, PGD của Vietinbank tại địa bàn thành phố Sông Công trên 10.000 dân là 3,11 và bình quân số máy ATM, POS trên 10.000 dân là 13,9. Phạm vi hoạt động, hệ thống kênh phân phối của Vietinbank tại Thành Phố Sông Công và huyện Phổ Yên thấp hơn hẳn so với Agribank về số lượng PGD và thấp hơn so với Techcombank về máy ATM, POS. Như vậy, thời gian qua tuy đã chú trọng hoàn thiện hệ thống cơ sở vật chất,, mở rộng kênh phân phối cũng như phạm vi phục vụ song nhìn chung số lượng kênh phân phối

2.93 14.8 3.11 13.9 3.55 13.5 4.12 17.5 0 2 4 6 8 10 12 14 16 18 20

Bình quân số lượng chi nhánh và phòng giao dịch/10.000 dân

Bình số số lượng ATM trên 10.000 dân

Techcombank Vietinbank Vietcombank Agribank

hàng. Các điểm giao dịch, đặt máy ATM khó tìm, mặt bằng nhỏ nên tạo ra nhiều thách thức cho khách hàng tiếp cận dịch vụ, không tạo ra sự hài lòng đối với khách hàng đến giao dịch. Đây chính là hạn chế trong triển khai phát triển dịch vụ NHBL tại Vietinbank CN Sông Công trong thời gian qua.

Bên cạnh các kênh phân phối truyền thống, Vietinbank Sông Công hiện nay cũng đã và đang chú í đến những kênh phân phối sản phẩm hiện đại nhằm nâng cao hiệu quả cung cấp sản phẩm tới khách hàng. Một số kênh phân phối hiện đại có thể kể đến đó là qua các mạng xã hội, các trang web quảng bá sản phẩm… Những kênh phân phối sản phẩm này phù hợp với xã hội hiện đại ngày nay đồng thời tiết giảm những chi phí về con người đối với ngân hàng nhưng vẫn mang lại hiệu quả đáng ghi nhận.

3.2.1.3 Phát triển về số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ

Thực hiện sự chỉ đạo của Hội sở, giai đoạn 2016-2018, Vietinbank chi nhánh Sông Công tập trung phát triển cả đối tượng khách hàng cá nhân và khách hàng doanh nghiệp siêu vi mô bằng các biện pháp: đa dạng hóa danh mục sản phẩm, gia tăng tiện ích, tính năng dịch vụ. Tuy nhiên, so với kế hoạch đề ra thì kết quả thực hiện thức tế không đáp ứng được mong đợi, việc triển khai dịch vụ NHBL chưa đồng bộ nên số lượng khách hàng của Chi nhánh có xu hướng giảm, kết quả cụ thể như sau.

Bảng 3.5: Số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ NHBL tại Vietinbank

Một phần của tài liệu (LUẬN văn THẠC sĩ) phát triển dịch vụ NHBL tại ngân hàng TMCP công thương chi nhánh sông công (Trang 54 - 67)

Tải bản đầy đủ (PDF)

(107 trang)