CHƢƠNG 1 : CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG
2.2 Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Agribank Chi nhánh Nam Sài Gòn
2.2.3 Tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng tại Agribank Nam Sài Gòn
Bảng 2.8: So sánh dƣ nợ cho vay tiêu dùng và dƣ nợ cho vay tại Agribank Chi nhánh Nam Sài Gòn
Đơn vị tính: triệu đồng
Chỉ tiêu Năm Chênh lệch
2011 (1) 2012 (2) 2013 (3) 2012/2011 2013/2012 Số tiền (2)-(1) % [(2)-(1)]/(1) Số tiền (3)-(2) % [(3)-(2)]/(2) Tổng dƣ 2,642,980 2,337,379 1,603,265 -305,601 -11.56% -734,114 -31.41%
nợ cho vay (5) Tổng dƣ nợ CVTD (4) 281,098 257,072 305,359 -24,026 -8.55% 48,287 18,78% Tỷ trọng (4)/(5) 10.64% (6) 11% (7) 19.05% (8) 0.36% (7)-(6) 8.05% (8)-(7)
Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của Agribank Chi nhánh Nam Sài Gòn
Biểu đồ 2.2: Dƣ nợ cho vay tiêu dùng của Agribank Chi nhánh Nam Sài Gòn giai đoạn 2011-2013
Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của Agribank Nam Sài Gòn
Nhìn chung trong giai đoạn 2011-2013 tổng dƣ nợ cho vay của Agribank Chi nhánh Nam Sài Gòn có xu hƣớng giảm mạnh. Năm 2011, dƣ nợ cho vay của ngân hàng là 2,642,980 triệu đồng, nhƣng đến năm 2012, con số này chỉ còn 2,337,379 triệu đồng, giảm 305,601 triệu đồng so với 2011 tƣơng đƣơng với tỷ lệ giảm 11.56% so với 2011. Đáng chú ý hơn, dƣ nợ cho vay của ngân hàng lại tiếp tục trƣợt dốc và giảm mạnh vào năm 2013, giảm xuống còn 1,603,265 triệu đồng, giảm 734,114 triệu đồng tƣơng ứng với giảm 31.41% so với năm 2012. Trƣớc bối cảnh kinh tế chƣa ổn định thì bƣớc sang năm 2012, nền kinh tế tài chính của Việt Nam lại tiếp tục bị ảnh hƣởng bởi sự bất ổn của kinh tế thế giới do khủng hoảng tài chính và nợ công ở Châu Âu chƣa đƣợc giải quyết. Suy thoái tại khu vực đồng Euro cùng với khủng hoảng tín dụng và tình trạng thất nghiệp gia tăng, khiến cho hoạt động sản xuất và thƣơng mại toàn cầu bị tác động mạnh, giá cả hàng hóa diễn biến phức tạp. Những bất lợi từ sụt giảm của kinh tế thế giới đã ảnh hƣởng xấu
0 1,000,000 2,000,000 3,000,000 2011 2012 2013 Năm 2,642,980 2,337,379 1,603,265 281,098 257,072 305,359 Tổng dƣ nợ cho vay Tổng dƣ nợ CVTD
đến hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp và đời sống của dân cƣ trong nƣớc. Nhiều doanh nghiệp, nhất là doanh nghiệp nhỏ và vừa phải thu hẹp sản xuất, dừng hoạt động hoặc giải thể. Nhƣ vậy nguyên nhân chính dẫn đến sự khó khăn trong tăng trƣởng tín dụng của Chi nhánh giai đoạn vừa qua dù mặt bằng lãi suất cho vay của ngân hàng giảm là về phía doanh nghiệp do có hàng tồn kho cao, thiếu dự án đầu tƣ hiệu quả và còn nợ các TCTD khác nhiều. Chi phí sản xuất của doanh nghiệp tăng cao, mà giá bán ra nếu thấp thì không thể bù đắp chi phí và không tạo ra lợi nhuận, còn ngƣợc lại với giá cao thì lại khó tiêu thụ, và hơn hết là hiện nay các loại mặt hàng rất đa dạng, cạnh tranh gay gắt về giá và chất lƣợng nên ngƣời tiêu dùng có nhiều sự lựa chọn. Nhu cầu mua sắm của ngƣời tiêu dùng thì theo chu kỳ và cũng chi tiêu hợp lý nên hàng tồn kho của doanh nghiệp ngày càng cao. Hệ quả là các doanh nghiệp nợ nần chồng chéo, không thể thanh toán, không thể trả nợ ngân hàng đúng hạn và nhiều khoản vay đã trở thành nợ xấu. Đồng thời, lòng tin giữa ngân hàng và doanh nghiệp cũng đã giảm thấp do nợ xấu tăng cao là nguyên nhân thắt chặt hơn các tiêu chí cho vay. Tình trạng phổ biến là những doanh nghiệp đủ điều kiện vay vốn thì không muốn vay do tổng cầu suy giảm, trong khi những doanh nghiệp cần vay vốn để đảo nợ lại không đủ điều kiện đƣợc vay. Chi nhánh Agribank đã thận trọng hơn trong việc cho vay các dự án đầu tƣ, chỉ những doanh nghiệp có phƣơng án sản xuất kinh doanh hiệu quả và khả năng tài chính tốt, chứng minh đƣợc nguồn tiền có đƣợc để trả nợ khi đến hạn thì sẽ cho vay để tập trung xử lý và ngăn chặn nợ xấu tăng cao.
Trong khi dƣ nợ cho vay của Chi nhánh giảm mạnh thì dƣ nợ từ CVTD lại có xu hƣớng tăng nhẹ từ 2011 đến 2013. Năm 2012 dƣ nợ CVTD của Agribank Chi nhánh Nam Sài Gòn chỉ đạt 257,072 triệu đồng, giảm so với năm 2011 là 24,026 triệu đồng tƣơng ứng với tỷ lệ giảm 8.55%, tuy nhiên con số này không đáng kể. Có sự suy giảm trong CVTD này là do Agribank Chi nhánh Nam Sài Gòn cũng nhƣ các TCTD khác đều chịu sự ảnh hƣởng của khủng hoảng tài chính toàn cầu, mà ngành ngân hàng là ngành chịu ảnh hƣởng nặng nề hơn cả. Do cuộc khủng hoảng này, ngƣời dân hầu nhƣ có xu hƣớng tiết kiệm, hạn chế tiêu dùng nên nhu cầu vay tiêu dùng đã giảm xuống. Nhƣng sang năm 2013, tình hình kinh tế đã có nhiều khởi sắc hơn do vậy mà nhu cầu vay tiêu dùng của ngƣời dân cũng tăng lên, dƣ nợ CVTD của Agribank Chi nhánh Nam Sài Gòn năm 2013 là 305,359 triệu đồng, tăng 18.78% so với 2012. Tình hình kinh tế khó khăn sẽ kéo dài
trong vài năm tới, việc trông chờ vào đối tƣợng khách hàng là doanh nghiệp để tăng doanh thu và lợi nhuận là điều khó đạt đƣợc do hàng hóa ế ẩm không bán đƣợc, tồn kho tăng cao nên hầu hết các ngân hàng đều chuyển hƣớng sang chăm sóc ngƣời tiêu dùng. Dân số Việt Nam hiện rất đông, hơn 90 triệu ngƣời, nhu cầu sử dụng tiền vào các việc nhƣ mua sắm, tiêu dùng, sửa chữa nhà cửa và đặc biệt là mua xe, mua nhà trả góp là rất lớn. Mặt khác, do vay tiêu dùng thƣờng ở mức giá trị thấp, có tài sản thế chấp cũng nhƣ phƣơng án trả nợ, nên đối với ngân hàng đây là những khoản vay tƣơng đối an toàn và có khả quan hơn cả vì vậy trong bối cảnh hiện nay việc Agribank Chi nhánh Nam Sài Gòn đang ngày càng chú trọng và phát triển các gói sản phẩm dịch vụ dành cho đối tƣợng là ngƣời tiêu dùng là hoàn toàn hợp lý.
Nhận xét:
Nhƣ đã trình bày ở trên tín dụng doanh nghiệp không đƣợc khả quan trong thời gian này, Chi nhánh Nam Sài Gòn đã cố gắng đẩy mạnh tín dụng cá nhân và có đƣợc những kết quả tốt. Hoạt động CVTD tại ngân hàng tuy chiếm tỷ lệ tƣơng đối nhỏ trong tổng dƣ nợ cho vay nhƣng nhìn chung thì tỉ lệ này đang có xu hƣớng tăng, tăng mạnh nhất là vào giai đoạn 2012 qua 2013, tăng từ 11% năm 2012 lên 19.05% năm 2013 trong khi con số này ở năm 2011 chỉ có 10.64%. Tốc độ tăng trƣởng dƣ nợ CVTD qua 3 năm liền từ 2011-2013 cho thấy sự quan tâm cũng nhƣ tin tƣởng của ngƣời dân khi có nhu cầu vay vốn với mục đích tiêu dùng. Biết đƣợc đời sống vật chất của ngƣời dân ngày càng nâng cao nên ngân hàng đã có những gói vay tiêu dùng với lãi suất ƣu đãi, CBTD sẽ tận tình tƣ vấn về thủ tục, hồ sơ cần có để CVTD, giúp khách hàng nắm rõ và dễ dàng chuẩn bị đầy đủ hồ sơ hợp lệ, từ đó rút ngắn thời gian giải ngân, đáp ứng nhu cầu của khách hàng. Ngoài ra, Agribank Chi nhánh Nam Sài Gòn tính lãi theo dƣ nợ giảm dần, lãi suất trong HĐTD là lãi suất thực tế, tránh trƣờng hợp dƣ nợ giảm mà lãi suất luôn tính trên vốn vay ban đầu, dẫn đến lãi suất cho vay thực tế tăng cao hơn so với lãi suất ban đầu thỏa thuận nhƣ các công ty tài chính hay một số ngân hàng khác. Bên cạnh đó, thời gian vay cũng linh hoạt dựa vào nhu cầu vay vốn, giá trị TSBĐ (đối với khoản cho vay áp dụng đảm bảo bằng tài sản) và nguồn trả nợ của khách hàng mà xác định thời hạn vay, đây cũng là một trong những ƣu điểm của Agribank Chi nhánh Nam Sài Gòn, giúp tăng trƣởng tốt dƣ nợ CVTD trong những năm 2011-2013.