CHƢƠNG 1 : CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG
2.2 Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Agribank Chi nhánh Nam Sài Gòn
2.2.5 Dƣ nợ cho vay tiêu dùng theo tài sản đảm bảo tại Agribank Nam Sài Gòn
Bảng 2.10: Dƣ nợ cho vay tiêu dùng theo tài sản đảm bảo tại Agribank Nam Sài Gòn
Đơn vị tính: Triệu đồng
Chỉ tiêu Năm Chênh lệch
2011 2012 2013 2012/2011 2013/2012 Số tiền (1) Tỷ trọng (%) Số tiền (2) Tỷ trọng (%) Số tiền (3) Tỷ trọng (%) Số tiền (2)-(1) % [(2)-(1)]/(1) Số tiền (3)-(2) % [(3)-(2)]/(2) CVTD có TSBĐ (4) 260,087 92.5 (4)/(6) 240,120 93.4 (4)/(6) 284,779 93.26 (4)/(6) -19,967 -7.68 44,659 18.6 CVTD không có TSBĐ (5) 21,011 7.5 (5)/(6) 16,952 6.6 (5)/(6) 20,580 6.74 (5)/(6) -4049 -19.31 3,628 21.4
Dƣ nợ CVTD
(6)
281,098 100 257,072 100 305,359 100 -24,026 -8.55 48,287 18.78
Nguồn: Agribank Chi nhánh Nam Sài Gòn
Dựa vào bảng số liệu trên ta thấy rằng CVTD có TSBĐ chiếm tỷ trọng cao trên 90% trong tổng dƣ nợ CVTD. Trong năm 2011, cho vay có TSBĐ chiếm 92.5%, trong khi CVTD không có TSBĐ (tín chấp) chỉ chiếm 7.5%. Sang năm 2012 con số cho vay có TSBĐ lại tiếp tục tăng lên mức 93.4% nguyên nhân là do nợ xấu trong giai đoạn này tuy có giảm nhƣng chƣa ổn định, theo bảng 2.5: Phân loại nợ theo chất lƣợng tín dụng thì nợ xấu năm 2012 vẫn còn ở mức cao là 300,628 triệu đồng, thêm vào đó nợ nhóm 2 – nợ cần chú ý quá hạn từ 10 ngày đến 90 ngày tăng đột biến lên mức 1,377,076 triệu đồng và có nguy cơ chuyển sang nợ nhóm 3 – nợ dƣới tiêu chuẩn là rất cao nên Chi nhánh càng thắt chặt các quy định về vay tín chấp để giảm bớt rủi ro tín dụng cho ngân hàng. Chính vì sự cẩn trọng trong quyết định cho vay và lo ngại nợ xấu tăng cao nên dƣ nợ CVTD năm 2012 giảm 24,026 triệu đồng, còn 257,072 triệu đồng. Tuy nhiên sang đến năm 2013, nợ xấu dần đƣợc cải thiện và để giúp tăng trƣởng tín dụng cũng nhƣ kích cầu vay tiêu dùng từ khách hàng nên tỷ trọng vay tín chấp năm 2013 có xu hƣớng tăng nhẹ từ 16,952 triệu đồng lên 20,580 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 6.74% và cho vay có TSBĐ giảm nhẹ còn mức 284,779 triệu đồng, tƣơng đƣơng 93.26% năm 2013. Nhờ đó dƣ nợ CVTD năm 2013 cũng đã tăng trƣởng 18.78% so với 2012 và đạt mức 305,359 triệu đồng.
Nhận xét:
Nhƣ vừa phân tích thì thực tế ta thấy rằng không chỉ riêng khoản CVTD có tỷ trọng TSBĐ cao mà tại Chi nhánh hay bất cứ ngân hàng nào thì cho vay có TSBĐ là điều tất yếu và cần thiết. Về phía khách hàng khi vay tiêu dùng có TSBĐ sẽ tạo một phần niềm tin cho Ngân hàng sau khi thẩm định các hồ sơ cần thiết cũng nhƣ khả năng tài chính trả nợ, còn về phía ngân hàng sẽ có cơ sở để hạn chế một phần rủi ro tín dụng khi còn có tài sản để thanh lý nếu trƣờng hợp xấu nhất xảy ra là khách hàng không trả đƣợc nợ hay lãi vay. Thực tế tại Chi nhánh thì việc cho vay tín chấp thƣờng chỉ là các cán bộ ngân hàng có nhu cầu vay để tiêu dùng, phục vụ cuộc sống. Theo quy định của giám đốc Chi nhánh Nam Sài Gòn thì mức cho vay tín chấp theo lƣơng đối với cán bộ nhân viên ngân hàng tối đa là 100 triệu và hàng kỳ sẽ thu nợ bằng tiền lƣơng đƣợc trả qua tài khoản
thanh toán mở tại Chi nhánh. Còn đối với các trƣờng hợp là cán bộ không có biên chế tại ngân hàng nhƣ bảo vệ, tạp vụ hay các khách hàng bên ngoài nhƣ công nhân viên hay giám đốc công ty khác mà muốn vay tín chấp thì cần có bản sao kê lƣơng hàng tháng, các thủ tục cần thiết nhƣ đã giới thiệu ở phần 2.2.1: Quy trình CVTD và phải đƣợc sự đồng ý của giám đốc Chi nhánh. Đa số khách hàng đều thế chấp bằng bất động sản của mình, TSBĐ này có thể là mới hoàn toàn hay đƣợc thế chấp cho các khoản vay khác tại chi nhánh mà còn giá trị đảm bảo có thể tiếp tục dùng làm TSBĐ cho khoản vay tiêu dùng mới của mình. Ngoài ra khách hàng còn có thể cầm cố sổ tiết kiệm đang mở tại Nam Sài Gòn hay các Phòng giao dịch của Chi nhánh để vay tiêu dùng với thời gian giải ngân nhanh hơn là trong vòng 24 giờ làm việc, đây là hình thức phổ biến nhất tại Agribank Chi nhánh Nam Sài Gòn (Theo Agribank Chi nhánh Nam Sài Gòn). Chính vì những lí do đã trình bày trên nên việc CVTD có TSBĐ luôn chiếm tỷ trọng cao ở Chi nhánh.
2.2.6 Dƣ nợ cho vay tiêu dùng theo mục đích tại Agribank Chi nhánh Nam Sài Gòn
Hoạt động CVTD của Agribank Chi nhánh Nam Sài Gòn trong hệ thống IPCAS II (hệ thống thanh toán nội bộ và kế toán khách hàng) cụ thể gồm:
Sửa chữa, xây mới nhà.
Mua, sửa chữa phƣơng tiện phục vụ đi lại. Học tập, du lịch, chữa bệnh.
Mua sắm vật dụng sinh hoạt. Các nhu cầu tiêu dùng khác. Mua nhà ở, đất ở.
Xuất khẩu lao động.
Mua nhà ở xã hội (Quyết định 591). Thuê nhà ở xã hội (Quyết định 591). Thuê mua nhà ở xã hội (Quyết định 591). Thuê nhà ở thƣơng mại (Quyết định 591). Mua nhà ở thƣơng mại (Quyết định 591).
Cho vay xây dựng mới nhà ở xã hội để cho thuê (Thông tƣ 32). Cho vay đầu tƣ cải tạo nhà ở xã hội để cho thuê (Thông tƣ 32). Cho vay xây dựng nhà để ở (Thông tƣ 32).
Từ đó em chia thành 4 mục đích CVTD lớn là cho vay mua, sửa chữa nhà; cho vay mua phƣơng tiện đi lại; cho vay mua sắm hàng tiêu dùng và các sản phẩm cho vay khác.
Theo số liệu thống kê từ kết quả CVTD tại Chi nhánh ta có bảng sau:
Bảng 2.11: Cơ cấu dƣ nợ cho vay tiêu dùng theo sản phẩm tại Agribank Nam Sài Gòn
Đơn vị tính: triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Dƣ nợ Tỷ trọng Dƣ nợ Tỷ trọng Dƣ nợ Tỷ trọng Cho vay mua nhà,
sửa chữa nhà (1) 166,603 59.27% (1)/(5) 153,372 59.66% (1)/(5) 168,756 55.26% (1)/(5)
Cho vay mua phƣơng
tiện đi lại (2)
38,286 13.62% (2)/(5) 35,991 14% (2)/(5) 42,262 13.84% (2)/(5)
Cho vay mua sắm
hàng tiêu dùng (3) 59,191 21.06% (3)/(5) 51,908 20.19% (3)/(5) 75,338 24.67% (3)/(5) Các sản phẩm cho vay khác (4) 17,018 6.05% (4)/(5) 15,802 6.15% (4)/(5) 19,003 6.23% (4)/(5) Tổng dƣ nợ CVTD (5) 281,098 100% 257,072 100% 305,359 100% Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của Agribank Nam Sài Gòn
Biểu đồ 2.4: Cơ cấu dƣ nợ cho vay tiêu dùng theo sản phẩm của Agribank Chi nhánh Nam Sài Gòn giai đoạn 2011-2013
Đơn vị tính: triệu đồng
Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của Agribank Nam Sài Gòn
166.603 38.286 59.191 17.018 281.098 153.372 35.991 51.908 15.802 257.072 168.756 42.262 75.338 19.003 305.359
Cho vay mua nhà,
sửa chữa nhà
Cho vay mua phƣơng tiện đi lại
Cho vay mua sắm
hàng tiêu dùng
Các sản phẩm cho vay khác
Tổng dƣ nợ CVTD
Năm 2011 dƣ nợ cho vay mua nhà, sửa chữa nhà chiếm tỷ lệ cao nhất trong tổng dƣ nợ CVTD chiếm 59.27%, nguyên nhân là do Việt Nam là một trong những nƣớc có dân số đông vì thế nhu cầu về nhà ở là vô cùng cần thiết và cấp bách đối với ngƣời dân Việt Nam, cho vay mua nhà ở trả góp, xây dựng sửa chữa nhà là một thị trƣờng đầy tiềm năng cho tất cả các ngân hàng khác. Dƣ nợ cao thứ hai là cho vay mua sắm hàng tiêu dùng. Ngoài nhu cầu về nhà ở và mua sắm hàng tiêu dùng thì nhu cầu đi lại cũng đƣợc ngƣời dân quan tâm, việc sử dụng ô tô làm phƣơng tiện đi lại cũng khá phổ biến nên nhu cầu vay mua phƣơng tiện đi lại cũng có xu hƣớng tăng, cụ thể năm 2011 dƣ nợ cho vay mua phƣơng tiện đi lại là 38,286 triệu đồng chiếm 13.62% trong tổng dƣ nợ CVTD. Trong khi dƣ nợ cho vay đối với các sản phẩm trên đều chiếm tỷ trọng cao thì dƣ nợ cho vay đối với các hoạt động CVTD khác thì tăng khá chậm và chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng dƣ nợ CVTD của ngân hàng. Cụ thể dƣ nợ cho vay các sản phẩm tiêu dùng khác chỉ là 17,018 triệu đồng chiếm 6.05% trên tổng dƣ nợ CVTD. Nguyên nhân là do thu nhập của ngƣời dân hiện nay đủ để trang trải cho các khoản chi phí này cùng với tâm lý ngại phiền phức về thủ tục hồ sơ vay vốn nên khi có nhu cầu họ sẽ ƣu tiên việc vay mƣợn từ bà con họ hàng, bạn bè nên không cần vay vốn của ngân hàng.
Năm 2012 dƣ nợ cho vay mua nhà, sửa chữa nhà là 153,372 triệu đồng chiếm 59.66% trên tổng dƣ nợ CVTD năm 2012 và giảm 7.94% so với năm 2011, nguyên nhân có thể do tình hình kinh tế gặp không ít khó khăn và biến động, đặc biệt là thị trƣờng bất động sản, nhà ở bị đóng băng. Tâm lý chung của ngƣời dân thì đợi khi hạ giá xuống thấp nhất thì sẽ mua. Còn bên bất động sản thì nếu giá bán thấp quá thì họ có thể lỗ. Vậy nên trong năm 2012 gói sản phẩm cho vay mua nhà, sửa chữa nhà giảm. Nhu cầu vay mua sắm hàng tiêu dùng và vay mua phƣơng tiện đi lại có xu hƣớng giảm so với 2011, dƣ nợ cho vay mua phƣơng tiện đi lại 35,991 triệu đồng, giảm 2,296 triệu đồng tƣơng đƣơng giảm 6% so với 2011 còn vay mua sắm hàng tiêu dùng năm 2012 con số này chỉ còn 51,908 triệu đồng giảm 14% so với năm 2011, do cuộc khủng hoảng kinh tế, thị trƣờng bất động sản ảm đạm, thất nghiệp tăng cao, ngƣời dân hầu nhƣ có xu hƣớng tiết kiệm, hạn chế tiêu dùng nên nhu cầu vay cũng giảm, kéo theo dƣ nợ cho vay các sản phẩm tiêu dùng khác cũng giảm nhẹ so với năm 2011.
Sang năm 2013 ta có thể thấy tình hình khởi sắc hơn, dƣ nợ CVTD tăng trƣởng tốt ở cả 4 mục đích vay qua các con số. Cụ thể là dƣ nợ cho vay mua nhà, sửa chữa nhà là
168,756 triệu đồng chiếm 55.26% trên tổng dƣ nợ CVTD năm 2013, tăng 10.03% so với năm 2012. Nguyên nhân có thể thấy là do tình hình bất động sản có nhiều khởi sắc tốt và Nhà nƣớc cũng tạo mọi điều kiện cho khách hàng cá nhân có điều kiện CVTD bằng cách nhiều lần hạ lãi suất ngân hàng xuống dƣới thấp. Và một điều không thể thiếu đó là tỷ lệ dân số nƣớc Việt Nam ngày càng gia tăng tính đến nay tăng gần 90 triệu dân, kéo theo nhu cầu nhà ở cũng tăng theo dân số. Tình hình kinh tế đƣợc cải thiện, thu nhập ngƣời dân ổn định nên ngƣời dân cũng thoải mái trong việc chi tiêu, nhu cầu vay mua sắm hàng tiêu dùng và vay mua phƣơng tiện đi lại có xu hƣớng tăng, dƣ nợ cho vay mua phƣơng tiện đi lại tăng thêm 6,272 triệu đồng so với 2012 và vay mua sắm hàng tiêu dùng năm 2013 tăng thêm đáng kể 23,430 triệu đồng tƣơng đƣơng tăng hơn 45.14% so với 2012.
Nhận xét: Hoạt động CVTD trong những năm gần đây tăng trƣởng khá tốt. Nhờ đó, Agribank Chi nhánh Nam Sài Gòn thu đƣợc khoản lợi nhuận không nhỏ từ việc CVTD bằng việc đa dạng hóa sản phẩm nhƣ cho vay mua sắm vật dụng gia đình có thời hạn vay linh hoạt tùy theo nhu cầu và nguồn trả nợ của khách hàng, cho vay qua việc sử dụng các thẻ tín dụng nội địa và quốc tế, CVTD tín chấp giúp khách hàng giải quyết các nhu cầu tiêu dùng cá nhân một cách nhanh chóng, đổi mới về cơ chế điều hành nhƣ rút ngắn thời gian soạn thảo hồ sơ tín dụng trong ngày do nhuần nhuyễn công việc và nghiệp vụ chuyên môn của CBTD đƣợc nâng cao, phối hợp nhịp nhàng giữa các nhân viên trong công tác thẩm định, công chứng, đăng kí giao dịch đảm bảo, luôn đƣa ra những sáng kiến với lãnh đạo giúp bộ máy làm việc hiệu quả hơn; chính sách khách hàng tốt luôn có những chƣơng trình tri ân khách hàng, tặng quà lƣu niệm cho khách hàng thân thiết vào các dịp sinh nhật, Tết… nên đã thu hút đƣợc đông đảo khách hàng tiềm năng. Doanh số về CVTD của ngân hàng khá tốt, đúng nhƣ mong đợi. Với địa bàn thuận lợi là đông dân cƣ sinh sống, đội ngũ CBTD chuyên môn cao, đạo đức tốt, luôn nhiệt tình và chu đáo, tạo một cảm giác an tâm tuyệt đối cho khách hàng khi đến đây. CBTD luôn hết mình giúp đỡ khách hàng của mình lựa chọn phƣơng án tốt nhất để đƣa ra quyết định đúng đắn. Có thể thấy dƣ nợ CVTD có sự biến động tăng giảm từ năm 2011-2013 nhƣng năm 2013 thì dƣ nợ CVTD tăng hơn so với năm 2012, đặc biệt là dƣ nợ cho vay mua nhà, sửa chữa nhà, cho vay mua sắm hàng tiêu dùng và cho vay mua phƣơng tiện đi lại tăng nhiều nhất trong tổng dƣ nợ CVTD. Điều này chứng tỏ Agribank Chi nhánh Nam Sài Gòn đã hoạt động có hiệu quả và phát huy hết mọi tiềm lực cũng nhƣ lợi thế mà ngân hàng có đƣợc.
KẾT LUẬN CHƢƠNG 2
Khép lại chƣơng 2, chúng ta đã có cái nhìn tổng quát về lịch sử hình thành và phát triển, tình hình kinh doanh, đặc biệt là thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Nam Sài Gòn. Thành lập từ ngày 1/11/1988 đến nay đã hơn 26 năm hoạt động, Agribank Chi nhánh Nam Sài Gòn đã có những đóng góp quan trọng đối với sự phát triển kinh tế của đất nƣớc và đang dần khẳng định đƣợc những vị trí của mình trong hệ thống Agribank. Tuy nhiên, do tình hình khó khăn chung của nền kinh tế, hoạt động kinh doanh tại Chi nhánh gặp không ít khó khăn nhƣ lạm phát, nợ xấu, hàng loạt doanh nghiệp phá sản, bất động sản đóng băng nên tình hình tín dụng từ 2011-2013 không đạt đƣợc kết quả cao. Bên cạnh đó tâm lý ngƣời dân Việt Nam sợ phải mắc nợ, lo sợ rủi ro vay vốn đầu tƣ kinh doanh khi nền kinh tế đang khó khăn hàng hóa bán ế ẩm, thay vào đó gửi tiền ngân hàng sẽ an toàn hơn mặc dù lãi suất huy động liên tục hạ hỗ trợ tăng trƣởng tín dụng trong thời gian vừa qua. Trong thời gian tới cần lắm những chính sách hỗ trợ từ Ngân hàng nhà nƣớc và Chính phủ để ngƣời dân có thể yên tâm vay vốn mở rộng sản xuất kinh doanh cũng nhƣ vay vốn tiêu dùng, phục vụ nhu cầu sinh hoạt đời sống, đem nguồn vốn của ngân hàng đến gần hơn với mọi đối tƣợng khách hàng.
Agribank Chi nhánh Nam Sài Gòn những năm vừa qua đã kinh doanh, hoạt động theo mục tiêu phát triển và tuân thủ những quy chế cho vay chung của Agribank Việt Nam, tận dụng hết mọi lợi thế và tiềm năng của mình nhƣ vị trí thuận lợi, nguồn lực cán bộ nhân viên trẻ, sáng tạo không ngừng đóng góp cho việc hoàn thiện đổi mới quy trình, không ngừng đẩy mạnh chiến lƣợc kinh doanh và quảng cáo, bám sát diễn biến của thị trƣờng, nắm bắt tâm lý của ngƣời tiêu dùng, từ đó đƣa ra các sản phẩm dịch vụ cho vay hấp dẫn và tiện ích để hỗ trợ khách hàng cá nhân. Nhờ sự nổ lực và đồng tâm của tập thể cán bộ ngân hàng mà tình hình huy động vốn cũng nhƣ dƣ nợ cho vay tiêu dùng trong thời gian 2011-2013 tăng trƣởng tích cực. Để tiếp tục giữ vững tốc độ phát triển này, Chi nhánh cần nhìn lại quá trình hoạt động cho vay tiêu dùng để biết đƣợc những ƣu điểm cũng nhƣ điểm còn hạn chế, từ đó có phƣơng hƣớng điều chỉnh hợp lý đồng thời đƣa ra những giải pháp nhằm không ngừng hoàn thiện và nâng cao chất lƣợng hoạt động cho vay tiêu dùng. Tất cả những điều ấy sẽ đƣợc trình bày sang chƣơng 3.
CHƢƠNG 3: NHẬN XÉT VÀ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN
VIỆT NAM CHI NHÁNH NAM SÀI GÒN
3.1 Nhận xét về hoạt động cho vay tiêu dùng của Agribank Chi nhánh Nam Sài Gòn
Để có đƣợc cái nhìn ở nhiều khía cạnh, em xin dựa vào mô hình SWOT