CHƢƠNG 1 : CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG
3.3 Một số kiến nghị nhằm nâng cao chất lƣợng hoạt động cho vay tiêu dùng tạ
3.3.2 Kiến nghị với Trụ sở chính Agribank Việt Nam
Trƣớc hết Agribank Việt Nam cần thƣờng xuyên tổ chức những buổi hội thảo hay giao lƣu giữa CBTD ở các chi nhánh Agribank với ngân hàng trong và ngoài nƣớc với nhau để có thể học hỏi và trao đổi kinh nghiệm từ đó giúp nâng cao nghiệp vụ, nhận biết đƣợc nhu cầu tiêu dùng hiện nay để có kế hoạch và chiến lƣợc phát triển phù hợp.
Bên cạnh đó Trụ sở chính cần đƣa ra các sản phẩm CVTD mới, đa dạng hơn, chỉ đạo các chi nhánh cấp dƣới triển khai và thực hiện nhƣ cho vay cầm cố bằng cổ phiếu, cho vay trả góp phù hợp với từng nhu cầu của nhiều dạng khách hàng.
Ngân hàng thƣờng xuyên kiểm tra, thanh tra hoạt động tín dụng ở các Chi nhánh để giảm thiểu rủi ro, nâng cao chất lƣợng và đảm bảo an toàn tín dụng.
Trụ sở chính cần tuyển dụng các vị trí dành riêng cho chuyên viên phát triển tín dụng tiêu dùng nhƣ bên Vietinbank đã triển khai để có nguồn nhân sự ổn định đáp ứng nhu cầu và khối lƣợng công việc, đồng thời có đƣợc những CBTD nắm chắc nghiệp vụ và giúp cho hoạt động CVTD ngày càng phát triển.
Agribank Việt Nam cần tăng cƣờng các lớp học nghiệp vụ dành cho những vị trí khác nhau nhƣ cán bộ tín dụng, cán bộ kế toán, cán bộ marketing thƣờng xuyên để nâng cao nghiệp vụ và kỹ năng giao dịch thành thạo nhằm tránh bị lúng túng khi tiếp xúc với công việc lần đầu tiên, thực hiện công việc chính xác, nhanh chóng và hiệu quả.
Đặc biệt, trụ sở chính cần chỉ đạo đến các Chi nhánh và Phòng giao dịch về việc nâng cao phong cách giao dịch, đạo đức nghề nghiệp cho tất cả cán bộ công nhân viên ngân hàng bởi họ sẽ là bộ mặt của ngân hàng. Tích cực quảng bá thƣơng hiệu Agribank bằng phong cách giao dịch của chính các nhân viên ngân hàng qua cách tƣ vấn, thái độ và khả năng nghiệp vụ chuyên nghiệp và thân thiện khi tiếp xúc với khách hàng.
KẾT LUẬN CHƢƠNG 3
Trong nền kinh tế hiện nay, đất nƣớc ngày càng phát triển, theo tất yếu thì cuộc sống ngày càng hiện đại hóa, sự cạnh tranh gay gắt trên thƣơng trƣờng là điều hiển nhiên. Nhƣ đã biết, không chỉ có Agribank đẩy mạnh cho vay tiêu dùng mà còn rất nhiều ngân hàng khác hoạt động ở lĩnh vực này. Các gói sản phẩm đều không khác gì nhiều. Nhƣng quan trọng hơn hết là chất lƣợng dịch vụ, chiến lƣợc hoạt động, cách chăm sóc khách hàng của mỗi ngân hàng là do khách hàng chấm điểm. Vì vậy, không thể để một vài sơ suất nhỏ mà ảnh hƣởng đến uy tín của ngân hàng.
Chính vì những lí do trên, chƣơng 3 đã đƣợc viết một cách chi tiết với hi vọng đƣa ra những nhận xét thiết thực về hoạt động cho vay tiêu dùng, từ đó thấy đƣợc những mặt mạnh cũng nhƣ điểm còn hạn chế tại Agribank Chi nhánh Nam Sài Gòn. Sau đó chƣơng 3 tiếp tục bám sát vào tình hình thực tế tại Chi nhánh và đƣa ra các giải pháp nhằm góp phần giảm triệt để những điểm cần cải thiện và phát huy những ƣu thế nhiều hơn. Đồng thời bài viết còn có những kiến nghị phù hợp với mong muốn góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng, đáp ứng nhu cầu tiêu dùng đa dạng của khách hàng tại Agribank Chi nhánh Nam Sài Gòn.
KẾT LUẬN
Nền kinh tế Việt Nam những năm gần đây tuy gặp nhiều khó khăn nhƣng nó vẫn đang trên đà phát triển. Tình hình ngành ngân hàng nói chung và Agribank nói riêng đã và đang cố gắng mở rộng mạng lƣới hoạt động; nâng cao chất lƣợng cũng nhƣ số lƣợng các sản phẩm, dịch vụ; chú trọng quảng bá hình ảnh đến ngƣời dân. Cho vay tiêu dùng đang dần trở thành mục tiêu chiến lƣợc mang tầm quan trọng với nhiều ngân hàng. Mở rộng cho vay tiêu dùng tạo điều kiện nâng cao đời sống vật chất, tinh thần của ngƣời dân, thỏa mãn nhu cầu tiêu dùng ngày càng tăng. Mặt khác, mở rộng cho vay tiêu dùng sẽ tạo điều kiện kích cầu giúp các nhà cung ứng tăng quy mô sản xuất kinh doanh, bán đƣợc nhiều hàng hóa đáp ứng nhu cầu tiêu dùng của ngƣời dân, góp phần phát triển kinh tế.
Để bƣớc đầu tiến hành công cuộc mở rộng đó thì việc nghiên cứu thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân hiện nay là rất quan trọng. Từ tình hình cụ thể của ngân hàng ta sẽ có những chính sách, giải pháp hiệu quả và phù hợp nhất với tình trạng thực tế của ngân hàng. Qua phân tích tình hình hoạt động tín dụng ở đây em nhận thấy hoạt động tín dụng có vai trò quan trọng cho ngân hàng và cũng tạo nguồn thu chính cho ngân hàng. Do đó việc nâng cao chất lƣợng cho hoạt động tín dụng là rất cần thiết đối với Chi nhánh Nam Sài Gòn.
Là sinh viên hiện đang có cơ hội thực tập tại Agribank Chi nhánh Nam Sài Gòn, em hiểu rõ đƣợc tầm quan trọng của cho vay tiêu dùng, do đó em đã chọn đề tài này với mong muốn góp phần tích cực trong việc tăng trƣởng cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh. Mặc dù em đã có nhiều cố gắng nhƣng do kiến thức và kinh nghiệm còn ít nên bài viết khó tránh khỏi những hạn chế. Em mong nhận đƣợc nhiều ý kiến đánh giá, nhận xét quý báu về đề tài này để bài viết hoàn thiện hơn. Em hi vọng rằng khóa luận tốt nghiệp của mình sẽ góp một phần nhỏ vào chính sách mở rộng và nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại Agribank Chi nhánh Nam Sài Gòn.
Cuối cùng, em xin chân thành cảm ơn các Anh Chị cán bộ trong Phòng giao dịch Đô Thị Mới Agribank Chi nhánh Nam Sài Gòn và Giảng viên hƣớng dẫn - Cô Trần Điệp Kiều Ngân đã tận tình giúp đỡ em hoàn thành khóa luận tốt nghiệp này.
TÀI LIỆU THAM KHẢO
Các văn bản hành chính nhà nƣớc:
[1] Ngân hàng nhà nƣớc, Thông tƣ số 13/2010/TT-NHNN về Quy định về các tỷ lệ bảo đảm an toàn trong hoạt động của TCTD, 20/05/2010.
[2] Ngân hàng nhà nƣớc, Thông tƣ số 32/2014/TT-NHNN về việc sửa đổi, bổ sung một số điều tại Thông tƣ số 11/2013/TT-NHNN về cho vay hỗ trợ nhà ở, 18/11/2014.
[3] Ngân hàng nhà nƣớc, Thông tƣ số 11/2013/TT-NHNN về quy định cho vay hỗ trợ nhà ở theo nghị quyết số 02/NQ-CP, 15/5/2013.
[4] Ngân hàng nhà nƣớc, Thông tƣ số 08/2014/TT-NHNN về quy định lãi suất cho vay ngắn hạn bằng đồng Việt Nam của TCTD đối khách hàng vay để đáp ứng nhu cầu vốn phục vụ một số lĩnh vực, ngành kinh tế, 17/03/2014.
[5] Quốc hội, Luật các Tổ chức Tín dụng Việt Nam số 47/2010/QH12, 16/6/2010.
Sách:
[1] Hồ Thiện Thông Minh (2014), Thẩm đinh tín dụng, Lƣu hành nội bộ Hutech.
[2] Nguyễn Đăng Dờn (2007), Nghiệp vụ ngân hàng thƣơng mại, Nhà xuất bản thống kê.
[3] Nguyễn Minh Kiều (2012), Nghiệp vụ Ngân hàng thƣơng mại, Nhà xuất bản lao động xã hội.
[4] Nguyễn Văn Vân, Phan Thị Thành Dƣơng và cộng sự (2014), Giáo trình luật Ngân hàng, Nhà xuất bản Hồng Đức – Hội Luật gia Việt Nam.
[5] Peter Rose (2008), Bank Management and Financial Services, 7th edition.
[6] Phùng Hữu Hạnh (2013), Nghiệp vụ ngân hàng thƣơng mại 1, Lƣu hành nội bộ Hutech.
[7] Sử Đình Thành, Vũ Thị Minh Hằng, Dƣơng Thị Bình Minh, Diệp Gia Luật và cộng sự (2008), Nhập môn tài chính tiền tệ, Nhà xuất bản lao động xã hội.
Các trang Web:
[1] Ánh Hồng (2015), “Hoa mắt với cách tính lãi suất cho vay tiêu dùng”,
http://tuoitre.vn/tin/kinh-te/20150524/hoa-mat-voi-cach-tinh-lai-suat-vay-tieu- dung/751548.html, 24/05/2015.
[2] Kim Giang (2014), “Agribank giữ vững vai trò Ngân hàng thương mại hàng đầu Việt Nam”,
[3] Lệ Chi (2014), “Ngân hàng muốn tự cân nhắc rủi ro cho vay tiêu dùng”,
http://kinhdoanh.vnexpress.net/tin-tuc/ebank/ngan-hang/ngan-hang-muon-tu-can- nhac-rui-ro-cho-vay-tieu-dung-3081774.html, 22/9/2014.
[4] Nguyễn Tiến Trung (2015), “Chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động của Ngân hàng thương mại”, http://taichinhedu.com/index.php/13-luan-van-tot-nghiep/34-chi-tieu- danh-gia-hieu-qua-hoat-dong-tin-dung-cua-nhtm, 31/01/2015.
[5] Quang Tùng (2013), “Agribank triển khai Quy định cho vay mua nhà ở xã hội”,
http://www.agribank.com.vn/31/820/tin-tuc/hoat-dong-agribank/agribank-trien- khai-quy-dinh-cho-vay-mua-nha-o-xa-hoi--02-6-2013-.aspx, 2/6/2013.
[6] Thanh Hà (2013), “Đề án đầu tư tín dụng cho nông nghiệp, nông dân, nông thôn”,
http://agribank.com.vn/trao-doi-nghiep-vu/2009/03/2361/agribank-va-de-an-dau-tu- tin-dung-cho-nong-nghiep-nong-dan-nong-thon-.aspx, 11/3/2013.
[7] Viết Chung (2015), “Agribank triển khai chương trình cho vay ưu đãi lãi suất đối với khách hàng vay tiêu dùng”, http://agribank.com.vn/31/820/tin-tuc/hoat-dong- agribank/2015/03/8508/agribank-trien-khai-chuong-trinh-cho-vay-uu-dai-lai-suat- doi-voi-khach-hang-vay-tieu-dung.aspx,26/3/2015.
Các tài liệu gốc của cơ quan thực tập:
[1] Báo cáo thƣờng niên Agribank Chi nhánh Nam Sài Gòn năm 2011-2013. [2] Báo cáo thƣờng niên Agribank Việt Nam năm 2011-2013.
[3] Hội đồng thành viên, Quyết định số 35/QĐ- HĐTV-HSX về ban hành quy định giao dịch bảo đảm cấp tín dụng trong hệ thống Agribank, 15/01/2014.
[4] Hội đồng thành viên, Quyết định số 591/QĐ–HĐTV-KHDN về việc Agribank triển khai Quy định cho vay mua nhà ở xã hội, 2/6/2013.
[5] Hội đồng thành viên, Quyết định số 66/QĐ-HĐTV-KHDN về việc ban hành quy định cho vay đối với khách hàng trong hệ thống Agribank, 22/01/2014.
[6] Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn, Quyết định Số: 836/QĐ-NHNo- HSX về Quy trình cho vay đối với khách hàng là hộ gia đình, cá nhân trong hệ thống Agribank, 7/8/2014.
BÁO CÁO TÀI CHÍNH CỦA AGRIBANK CHI NHÁNH NAM SÀI GÒN 1/ Bảng cân đối kế toán theo Kiểm toán Nhà nƣớc
Đơn vị tính: Triệu đồng
STT CHỈ TIÊU Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 A. TÀI SẢN
I Tiền mặt tại quỹ 15,380 16,009 18,704 1 Tiền mặt bằng đồng Việt Nam 10,849 11,798 17,069 2 Tiền mặt ngoại tệ 4,453 4,126 1,635 3 Kim loại quý đá quý 78 85 0 II Tiền gửi tại NHNN 0 0 0 III Tiền gửi tại các TCTD 17,901 13,050 0 IV Cho vay các TCTD khác 0 0 0 - Cho vay các TCTD khác 0 0 0 - Dự phòng phải thu khó đòi 0 0 0
V Cho vay khách hàng 2,642,979 2,337,379 1,603,265 1 Cho vay các tổ chức kinh tế, cá nhân trong
nƣớc
2,642,316 2,337,379 1,603,265
2 Chiết khấu giấy tờ có giá 663 0 0
3 Nợ chờ xử lý 0 0 0
4 Nợ cho vay đƣợc khoanh 0 0 0 5 Cho vay bằng vốn tài trợ ủy thác 0 0 0 6 Tín dụng khác đối với các tổ chức kinh tế, cá
nhân trong nƣớc
0 0 0
7 Dự phòng rủi ro tín dụng 0 0 0 VI Các khoản đầu tƣ 0 0 0 1 Đầu tƣ vào chứng khoán 0 0 0 - Dự phòng giảm giá chứng khoán 0 0 0 2 Góp vốn liên doanh, mua cổ phần 0 0 0 - Dự phòng giảm giá 0 0 0 VII Tài sản 17,515 14,578 11,325
- Nguyên giá tài sản cố định 36,758 35,371 31,737 - Hao mòn tài sản cố định (19,322) (20,912) (20,520) 2 Tài sản khác 79 119 108 VII I Tài sản có khác 175,087 642,540 1,541,026
1 Các khoản phải thu 8,502 8,588 663,072 2 Các khoản lãi cộng dồn dự thu 63,313 10,842 41,299
- Dự phòng rủi ro lãi phải thu 0 0 0
3 Tài sản có khác 103,272 623,110 836,655 4 Các khoản dự phòng rủi ro khác 0 0
A TỔNG CỘNG TÀI SẢN 2,868,862 3,023,556 3,174,320 B. NGUỒN VỐN
I Tiền gửi của kho bạc nhà nƣớc và TCTD khác 194,540 260,356 269,077 1 Tiền gửi của kho bạc nhà nƣớc 194,528 260,162 268,881 2 Tiền gửi của TCTD khác 12 194 196 II Vay NHNN, TCTD khác 503 225 113
1 Vay NHNN 0 0 0
2 Vay TCTD trong nƣớc 503 225 113 3 Vay TCTD ở nƣớc ngoài 0 0 0 4 Nhận vốn cho vay đồng tài trợ 0 0
III Tiền gửi của tổ chức kinh tế, dân cƣ 2,297,502 2,473,708 2,770,324 1 Tiền gửi của khách hàng trong nƣớc 626,644 594,973 614,674 2 Tiền gửi tiết kiệm 1,669,356 1,877,840 2,152,668 3 Tiền gửi khách hàng nƣớc ngoài 0 0 0
4 Tiền ký quỹ 1,502 895 2,982 IV Vốn tài trợ ủy thác đầu tƣ 210,000 180,000 0
V Phát hành giấy tờ có giá 95,499 11,643 12,989 VI Tài sản nợ khác 43,116 68,768 92,884 1 Các khoản phải trả 7,784 8,402 8,208 2 Các khoản lãi, phí phải trả 35,041 60,332 84,633
VII Vốn và các quỹ 27,702 28,856 28,933
1 Vốn của TCTD 0 0 0
- Vốn điều lệ 0 0 0
- Vốn đầu tƣ xây dựng cơ bản 0 0 0
- Vốn khác 0 0 0
2 Quỹ của TCTD 127 598 488
3 Lãi/Lỗ kỳ trƣớc 0 0 0
4 Lãi/Lỗ kỳ này 27,575 28,258 28,445
B TỔNG CỘNG NGUỒN VỐN 2,868,862 3,023,556 3,174,320 Nguồn: Agribank Chi nhánh Nam Sài Gòn
2/ Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh tổng kết qua 3 năm 2011-2013
Đơn vị: Triệu đồng, ngàn USD, %, thẻ
STT Chỉ tiêu 31/12/2011 (1) 31/12/2012 (2) 31/12/2013 (3) So sánh sự tăng/giảm 2012/2011 [(2)-(1)]/(1) 2013/2012 [(3)-(2)]/(2) I Tổng nguồn vốn 2,868,862 3,023,556 3,174,320 5.39% 4.99% 1 Tiền gửi của khách
hàng
+ Tiền gửi dân cƣ 1,701,971 1,916,495 2,204,227 12.60% 15.01% + Tiền gửi tổ chức
kinh tế
628,147 595,869 617,656 -5.14% 3.66%
+ Tiền gửi kho bạc nhà nƣớc
194,523 260,162 268,881 33.74% 3.35%
2 Tiền gửi, tiền vay TCTD 12 194 196 1516.67% 1.03% 3 Vốn ủy thác đầu tƣ 210,000 180,000 0 -14.29% -100.00% + Vốn dự án nhận từ Chính phủ 210,000 180,000 0 -14.29% -100.00%
nhận ủy thác
II Dƣ nợ nền kinh tế 2,642,979 2,337,379 1,603,265
1 Dư nợ phân theo
kỳ hạn 2,642,979 2,337,379 1,603,265 -11.56% -31.41% + Ngắn hạn 790,216 604,981 596,334 -23.44% -1.43% + Trung hạn 1,654,549 1415171 775,233 -14.47% -45.22% + Dài hạn 198,214 317,227 231,698 60.04% -26.96% * Tỷ lệ cho vay trung dài hạn (%) 70 74.11 62.81 5.87% -15.25%
2 Dư nợ phân theo
thành phần kinh tế 2,642,979 2,337,379 1,603,265 -11.56% -31.41% + Dƣ nợ cho vay doanh nghiệp 564,000 457,000 351,000 -18.97% -23.19% Tỷ trọng (%) 21 20 22 -4.76% 10.00% + Dƣ nợ cho vay hợp tác xã 32,900 34,980 31,098 6.32% -11.10% Tỷ trọng (%) 1.00 2.00 2.00 100.00% 0.00% + Dƣ nợ cho vay hộ sản xuất và cá nhân 2,046,079 1,845,399 1,221,167 -9.81% -33.83% Tỷ trọng 72 78.95 76.17 9.65% -3.52%
3 Dư nơ cho vay
theo ngành, lĩnh vực
2,642,979 2,337,379 1,603,265
+ Nông, Lâm nghiệp và Thủy sản 170,726 179,475 181,949 5.12% 1.38% Tỷ trọng (%) 6.46 7.68 11.35 + Công nghiệp và Xây dựng 441,189 397,011 250,913 -10.01% -36.80%
+ Thƣơng mại và Dịch vụ 1,749,966 1,503,821 865,044 -14.07% -42.48% Tỷ trọng (%) 66 64.34 54 + Tiêu dùng 281,098 257,072 305,359 -8.55% 18.78% Tỷ trọng (%) 10.64 11 19.05 * Nợ xấu 558,463 300,628 244,749 -46.17% -18.59% Tỷ lệ nợ xấu / Tổng dƣ nợ (%) 21.1 12.9 15.3 -38.86% 18.60% III Phát triển dịch vụ
1 Thanh toán trong nƣớc - Doanh số thanh toán chuyển / nhận tiền 10,798,000 13,175,000 14,492,500 22.01% 10.00% - Doanh số thanh toán hóa đơn
16,000 20,000 22,400 25.00% 12.00%
2 Thanh toán quốc tế + Doanh số thanh
toán xuất khẩu
4,676,000 6,000,000 6,600,000 28.31% 10.00%
+ Doanh số thanh toán nhập khẩu
12,308,000 15,000,000 16,800,000 21.87% 12.00%
3 Kinh doanh ngoại tệ + Doanh số mua ngoại tệ 5,677,000 7,000,000 7,490,000 23.30% 7.00% + Doanh số bán ngoại tệ 13,623,000 15,000,000 15,750,000 10.11% 5.00%
4 Chi trả kiều hối
+ Trị giá 696,000 905,000 941,200 30.03% 4.00% + Số món 1,157,000
+ Số lƣợng thẻ phát hành 33,583,000 40,091,000 42,496,460 19.38% 6.00% + Số dƣ tài khoản thẻ 29,000 31,000 31,930 6.90% 3.00% + Phí dịch vụ thu đƣợc từ thẻ 1,000 1,000 1,070 0.00% 7.00% 6 E-Banking Số khách hàng sử dụng Mobile Banking 6,046,000 7,800,000 8,502,000 29.01% 9.00% Số khách hàng sử dụng Internet Banking 220,000 270,000 288,900 22.73% 7.00% 7 Dịch vụ ngân hàng bảo hiểm
Doanh thu phí bảo hiểm
780,667 1,014,786 1,065,525 29.99% 5.00%
Doanh thu hoa hồng 103,332 135,223 143,336 30.86% 6.00% Số khách hàng 372,225 484,334 498,864 30.12% 3.00% IV Tài chính 1 Thu nhập 653,565 529,564 545,548 -18.97% 3.02% - Trong đó: Thu dịch vụ 341,563 285,564 300,548 -16.39% 5.25%