3.1.1. Giới thiệu về Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đô ̣i – Chi nhánh Bắc Ninh
Với mục tiêu ban đầu là đáp ứng nhu cầu các dịch vụ tài chính cho các hộ kinh doanh quân đội, ngày 4/11/1994, ngân hàng TMCP Quân đội đã ra đời cùng số vốn điều lệ khi thành lập chỉ có 20 tỷ đồng, chủ yếu là từ vốn góp của các cổ đông sáng lập cùng với 25 nhân sự, tính đến hết năm 2015, số vốn điều lệ đã tăng 16.000 tỷ đồng với hàng vạn cổ đông cùng gần 8.000 cán bộ nhân viên.Trong vòng 8 năm qua, MB liên tục được NHNN VN xếp hạng A – tiêu chuẩn cao nhất do NHNN VN ban hành.
Chi nhánh Bắc Ninh tiền thân là Phòng Giao di ̣ch Từ Sơn trực thuô ̣c Chi nhánh Long Biên thành lập năm 2008, là một trong những Phòng giao di ̣ch được thành lâ ̣p khá sớm của MB. Đă ̣t trụ sở ta ̣i 285 Trần Phú, Từ Sơn, Bắc Ninh, nhiê ̣m vu ̣ ban đầu của Phòng giao di ̣ch Từ Sơn là chăm sóc, phục vu ̣ đối tượng khách hàng là các công ty tập trung ở các khu công nghiệp và hộ kinh doanh ở các làng nghề thuộc khu vực Bắc Ninh. Ngày 11/03/2011, Phòng Giao di ̣ch Từ Sơn chính thức được Ban lãnh đa ̣o MB quyết đi ̣nh chuyển đổi mô hı̀nh hoa ̣t đô ̣ng thành Chi nhánh Bắc Ninh – Chi nhánh cấp mô ̣t của MB. Khi mới tách ra hoa ̣t đô ̣ng độc lâ ̣p, Chi nhánh được bàn giao toàn bô ̣ Khách hàng do phòng giao di ̣ch Từ Sơn quản lý với tổng dư nợ 160 tỷ đồng, 35 nhân viên và 01 điểm giao di ̣ch. Trải qua 05 năm phát triển, tới thời điểm 31/12/2017, Chi nhánh đã có quy mô dư nơ ̣ gần 800 tỷ đồng, 01 điểm giao dịch, mạng lưới Khách hàng được mở rộng, lợi nhuâ ̣n không ngừng gia tăng qua các năm.
3.1.2. Đặc điểm địa bàn hoạt động và chính sách tín dụng cho vay hộ kinh doanh tại MB chi nhánh Bắc Ninh
3.1.1.1. Đặc điểm địa bàn hoạt động của MB chi nhánh Bắc Ninh
Chi nhánh Bắc Ninh có tru ̣ sở ta ̣i số 24 Lý Thái Tổ, Phường Đại Phúc, TP Bắc Ninh. Theo địa bàn hoạt động, Bắc Ninh là tỉnh tập trung nhiều các khu công nghiệp và làng nghề với 17 Khu công nghiệp, trong đó, phải kể đến KCN Yên Phong (1200 ha); KCN VSIP (700 ha); KCN Quế Võ 1, 2, 3 với tổng diện tích 1.400 ha; KCN Nam Sơn- Hạp Lĩnh (1.000 ha), KCN Tiên Sơn (410 ha)… Năm
2015, Bắc Ninh là tỉnh có chỉ số năng lực cạnh tranh cấp tỉnh đứng thứ 10 ở Việt Nam. Bắc Ninh đã thu hút được hầu hết các dự án công nghệ cao của cả nước như Canon, SamSung, Nokia, ABB... và 60 khu làng nghề, chủ yếu là làng nghề truyền thống, trong đó phải kể đến các làng nghề đồ gỗ, trạm khảm Phù Khê, Hương Mạc, Đồng Kỵ; làng nghề thép Đa Hội, đúc đồng Đại Bái, làm hàng mã Đông Hồ, gốm Phù Lãng.
a. Tình hình kinh tế xã hội
Bắc Ninh có vị trí địa lý khá thuận lợi, nằm kề ngoại ô thủ đô Hà Nội, thuộc vùng kinh tế phát triển. Hệ thống giao thông thuận lợi với hai trục đường quốc lộ 1A, đường cao tốc và đường sắt Hà Nội - Lạng Sơn chạy qua. Vị trí địa lý của tỉnh Bắc Ninh là một trong những thuận lợi để giao lưu, trao đổi với bên ngoài, tạo ra nhiều cơ hội to lớn cho việc phát triển kinh tế – xã hội và khai thác các tiềm năng hiện có của tỉnh.
Trên đi ̣a bàn Bắc Ninh tâ ̣p trung nhiều làng nghề truyền thống nổi tiếng, các dân cư địa phương có nguồn thu nhâ ̣p chủ yếu từ hoạt đô ̣ng kinh doanh các mặt hàng truyền thống, thương mại bán lẻ. Nhu cầu tı́n du ̣ng phu ̣c vu ̣ hoa ̣t đô ̣ng kinh doanh tương đối lớn, tuy nhiên sự hiểu biết về sản phẩmngân hàng còn ha ̣n chế.
Phần lớn dân cư ta ̣i các khu đô thi ̣ mới là những nhân viên văn phòng, chủ doanh nghiệp,… có mức thu nhập ổn đi ̣nh, nhu cầu sử du ̣ng đa da ̣ng các sản phẩm, di ̣ch vu ̣ ngân hàng. Đây là đối tượng tiềm năng cho hoa ̣t đô ̣ng huy đô ̣ng vốn và cho vay.
Các doanh nghiê ̣p trên đi ̣a bàn có sự tăng trưởng qua các năm, chủ yếu là các doanh nghiê ̣p tập trung trong lĩnh vực công nghiệp điện, điện tử, viễn thông, công nghiệp phụ trợ, công nghiệp chế biến, dịch vụ vận tải, kho bãi, doanh nghiệp FDI, doanh nghiệp trong nước có hoạt động XNK và các doanh nghiệp phân phối hàng tiêu dùng… mở ra nhiều cơ hô ̣i viê ̣c làm, cơ hô ̣i đầu tư và phát triển và là đối tượng tiềm năng mà các Ngân hàng hướng tới.
b. Hoạt động tı́n dụng trên đi ̣a bàn
Nhâ ̣n thức được tiềm năng và lợi thế phát triển của khu vực nêu trên, các Ngân hàng trong quá trı̀nh mở rô ̣ng quy mô hoa ̣t động của mı̀nh, đều coi đi ̣a bàn Bắc Ninh là mô ̣t trong những địa bàn trọng điểm ưu tiên.
Bên ca ̣nh với các NHTM nhà nước đã thực hiê ̣n đă ̣t tru ̣ sở và tiến hành hoạt động kinh doanh lâu năm trên đi ̣a bàn như: Ngân hàng Nông nghiê ̣p & phát triển nông thôn VN, Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, Ngân hàng TMCP Ngoa ̣i thương Viê ̣t Nam,..tính đến hết năm 2017, địa bàn Bắc Ninh có 31 tổ chức tín dụng đang hoạt động; các chi nhánh ngân hàng và tổ chức tín dụng trên địa bàn Bắc Ninh đã huy động được 50.551,7 tỷ đồng (trong đó khối Ngân hàng TM nhà nước: 30.493,5 tỷ đồng, khối Ngân hàng TMCP: 11.644,6 tỷ đồng; khối ngân hàng nước ngoài: 6.464,1 tỷ đồng, khối ngân hàng chính sách và quỹ tín dụng: 1.949,5 tỷ đồng); dư nợ cho vay đạt 43.339,7 tỷ đồng. Viê ̣c ca ̣nh tranh trong hoa ̣t đô ̣ng Ngân hàng ngày càng trở nên gay gắt.
Như vâ ̣y, có thể đánh giá, Chi nhánh Bắc Ninh hoa ̣t đô ̣ng đi ̣a bàn khá tiềm năng, có nhiều lơ ̣i thế trong phát triển hoa ̣t đô ̣ng tı́n du ̣ng, tuy nhiên cũng là môi trường ca ̣nh tranh ma ̣nh mẽ, đòi hỏi các Ngân hàng phải tự vươn lên, tự đổi mới mı̀nh nếu không muốn bi ̣ đào thải ra khỏi thi ̣ trường.
3.1.1.2. Chính sách tín dụng cho vay hộ kinh doanh tại MB Bắc Ninh
Đáp ứng nhu cầu vay vốn để kinh doanh, Ngân hàng Quân đội MB cung cấp cho khách hàng kế hoạch kinh doanh và tài chính hiệu quả nhất bằng các phương thức vay vốn và trả nợ linh hoạt từ sản phẩm cho vay cá nhân, hộ gia đình sản xuất kinh doanh.
Với mục tiêu cung cấp cho khách hàng những dịch vụ tối ưu nhất, Ngân hàng Quân đội đã cải tiến sản phẩm “Cho vay khách hàng cá nhân sản xuất kinh doanh”. Đây là sản phẩm được thiết kế dành riêng cho cá nhân có nhu cầu với nhiều tiện ích hấp dẫn:
Mức cho vay tối đa: 80% nhu cầu vốn của khách hàng. Thời hạn cho vay tối đa: 120 tháng. Lãi suất vay: 10 - 16%/năm theo dư nợ giảm dần.
Thủ tục vay vốn kinh doanh Ngân hàng Quân đội đơn giản, thời gian xử lý hồ sơ nhanh chóng: 1 - 3 ngày làm việc.
Phương thức vay vốn được thiết kế đa dạng, phù hợp với mọi loại hình kinh doanh: vay theo món, vay theo hạn mức tín dụng, vay theo hạn mức thấu chi. Phương thức trả nợ linh hoạt, có nhiều chọn lựa cho khách hàng: trả góp, trả gốc cuối kỳ, trả lãi trên dư nợ giảm dần. Tài sản đảm bảo vay vốn kinh doanh Ngân hàng Quân đội khá đa dạng: quyền phát sinh từ Hợp đồng thuê gian hàng, quầy hàng,... giấy tờ có giá, phương tiện vận tải, bất động sản độc lập với vốn vay.
Bảng 3.1. Biểu phí lãi suất áp dụng khi gia hạn nợ
Thời gian gia hạn Mức lãi suất áp dụng khi gia hạn nợ
Dưới 60 ngày Tối thiểu bằng 110% lãi suất được áp dụng tại thời điểm được gia hạn đối với khoản nợ được gia hạn trả nợ
Từ 60 ngày đến dưới 120 ngày
Tối thiểu bằng 120% lãi suất được áp dụng tại thời điểm được gia hạn đối với khoản nợ được gia hạn trả nợ
Từ 120 ngày đến dưới 180 ngày
Tối thiểu bằng 130% lãi suất được áp dụng tại thời điểm được gia hạn đối với khoản nợ được gia hạn trả nợ
Trên 180 ngày
Tối thiểu bằng 150% lãi suất được áp dụng tại thời điểm được gia hạn đối với khoản nợ được gia hạn trả nợ
Nguồn: Phòng KT & DVKH (2015-2017) Tuy nhiên, bên cạnh các lợi ích khách hàng cần nắm rõ về mức phạt do chậm trả lãi khi vay vốn kinh doanh ngân hàng Quân đội. Số tiền lãi của khoản vay đến kỳ hạn trả nợ nhưng chưa được thanh toán và không được ngân hàng gia hạn, điều chỉnh kỳ hạn trả nợ thì phải chịu phạt chậm trả lãi theo mức phạt được quy định của Ngân hàng.
Bảng 3.2. Biểu phí mức phạt do chậm trả lãi
Thời gian chậm trả lãi Mức phạt áp dụng
Dưới 10 ngày Tối thiểu bằng 3% trên tổng số tiền chậm trả lãi Từ 10 ngày đến dưới 30 ngày Tối thiểu bằng 5% trên tổng số tiền chậm trả lãi Trên 30 ngày Tối thiểu bằng 7% trên tổng số tiền chậm trả lãi
Nguồn: Phòng KT & DVKH (2015-2017) Để vay vốn kinh doanh Ngân hàng Quân đội, khách hàng phải đáp ứng đầy đủ các điều kiện do MB yêu cầu: Khách hàng có hộ khẩu/KT3 tại tỉnh/thành phố nơi MB có trụ sở. Khách hàng có giấy phép Đăng ký kinh doanh còn hiệu lực đối với những ngành nghề bắt buộc phải có đăng kí kinh doanh. Khách hàng có khả năng tài chính đảm bảo nguồn trả nợ cho khoản vay.
Hiện nay tại MB, hình thức cho vay hộ kinh doanh được áp dụng đối với các khách hàng đáp ứng đủ yêu cầu vay vốn theo quy định pháp luật và ngân hàng, cụ thể: Thứ nhất, đại diện hộ kinh doanh có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự đầy đủ theo quy định của pháp luật Việt Nam. Thứ hai, khách hàng có thời gian đăng ký hoạt động kinh doanh liên tục hoặc đại diện hộ kinh doanh có nhiệm vụ làm việc tối thiểu 12 tháng trong ngành có liên quan trực tiếp với ngành nghề kinh doanh của khách hàng. Thứ ba, khách hàng có dự án đầu tư hoặc phương án kinh doanh khả thi và có hiệu quả, phù hợp với quy định của pháp luật. Thứ tư, khách hàng có đủ vốn tự có thực hiện phương án kinh doanh và khả năng tài chính đủ trả nợ trong thời hạn cam kết. Thứ năm, tại thời điểm cấp tín dụng, khách hàng hoặc đại diện hộ kinh doanh không có dư nợ từ nhóm 2 đến nhóm 5 tại ngân hàng TMCP Quân đội và/hoặc các tổ chức tín dụng khác. Cuối cùng, trong thời gian 2 năm tính đến thời điểm cấp tín dụng, khách hàng hoặc đại diện hộ kinh doanh chưa phát sinh nợ nhóm 3 trở lên tại ngân hàng TMCP Quân đội và/hoặc các tổ chức tín dụng khác.
Hiện nay, Chi nhánh thực hiện cho vay khách hàng cá nhân theo đúng quy định tại số 3409/QĐ-HĐQT ngày 17/04/2010. Trong quy định này, trình tự cho vay khách hàng cá nhân được quy định khá chặt chẽ, rõ ràng, đảm bảo an toàn, hiệu quả, thuận tiện và áp dụng thống nhất, yêu cầu tuân thủ cao, trình tự cho vay khách hàng cá nhân tại chi nhánh có thể tóm tắt gồm những bước sau:
Phòng Khách hàng cá nhân tiếp cận với khách hàng vay vốn, lập tờ trình lên Trưởng phòng khách hàng cá nhân rồi chuyển qua phòng Quản lý tín dụng.
Phòng Quản lý tín dụng tiến hành thẩm định hồ sơ khách hàng, tài sản đảm bảo (nếu đề xuất trong thẩm quyền phê duyệt của Giám đốc chi nhánh sẽ trình ký cấp có thẩm quyền, vượt quá hạn mức của Giám đốc chi nhánh sẽ chuyển lên Khối Thẩm định – Hội sở xử lý).
Phòng Quản lý tín dụng duyệt giải ngân, lưu trữ hồ sơ khách hàng . Kiểm tra giám sát trong khi vay.
Kiểm tra, giám sát, tổ chức thu hồi nợ sau khi cho vay.
các bước: Lập hồ sơ vay vốn, phân tích tín dụng, ra quyết định tín dụng, giải ngân, giám sát tín dụng và thanh lý hợp đồng tín dụng.
Bước 1: Lập hồ sơ vay vốn
Cán bộ quan hệ khách hàng có trách nhiệm trực tiếp tiếp thị toàn diện các sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng hiện hành của Ngân hàng TMCP Quân đội tới các khách hàng, bao gồm các nhóm: Sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân; sản phẩm huy động vốn; sản phẩm dịch vụ gia tăng, Ngân hàng hiện đại… Sau đó hướng dẫn khách hàng có nhu cầu sử dụng sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng cung cấp hoàn thiện hồ sơ vay vốn một cách chi tiết, đầy đủ đồng thời kiểm tra tính phù hợp của các hồ sơ do khách hàng cung cấp.
Bước 2: Phân tích tín dụng
Đây là bước rất quan trọng để có thể đưa ra quyết định tín dụng. Sau khi đánh giá tổng thể cán bộ quan hệ khách hàng lập báo cáo đề xuất tín dụng trình cấp có thẩm quyền phê duyệt. Cần phải đánh giá chính xác những thông tin như:
Thông tin khách hàng: Họ tên, ngày tháng năm sinh, nơi ở, lịch sử tình trạng gia đình, thông tin nghề nghiệp và các thông tin có liên quan khác.
Năng lực tài chính của khách hàng: đánh giá tình hình tài chính của khách hàng như thu nhập, lương thưởng, hoạt động sản xuất kinh doanh, ...
Lịch sử quan hệ tín dụng: bao gồm tất cả các thông tin liên quan đến những quan hệ tín dụng của khách hàng tại Ngân hàng TMCP Quân đội và tại các tổ chức tín dụng khác.
Phương án sản xuất kinh doanh, phương án vay vốn: phân tích tính khả thi, tính hiệu quả của phương án vay vốn.
Tài sản đảm bảo: xem xét tính pháp lý, tính khả mại, giá trị tài sản, ... Bước 3: Ra quyết định tín dụng
Trong phạm vi thẩm quyền của Chi nhánh: Cán bộ quan hệ khách hàng chuyển báo cáo đề xuất tín dụng đã được Trưởng phòng ký phê duyệt sang Phòng Quản lý tín dụng. Phòng quản lý tín dụng xem xét và trình cấp có thẩm quyền phê duyệt.
Khối Thẩm định Hội sở - Ngân hàng TMCP Quân đội phê duyệt. Bước 4: Giải ngân
Sau khi có quyết định cấp tín dụng, khách hàng và Ngân hàng thực hiện ký kết các hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay và thực hiện các thủ tục pháp lý về tài sản đảm bảo và các điều kiện khác trong quyết định cấp tín dụng của Ngân hàng.
Căn cứ hợp đồng tín dụng và các chứng từ giải ngân, các bộ phận có liên quan thực hiện giải ngân cho khách hàng theo đúng quy định.
Nguyên tắc giải ngân: phải gắn liền sự vận động tiền tệ với nhu cầu vay vốn thực sự của khách hàng, nhằm kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay của khách hàng và đảm bảo khả năng thu nợ. Nhưng đồng thời cũng phải tạo sự thuận lợi, tránh gây phiền hà cho công việc của khách hàng.
Bước 5: Giám sát tín dụng
Cán bộ quan hệ khách hàng cá nhân có trách nhiệm kiểm tra, giám sát khách hàng vay, khoản vay, mục đích sử dụng vốn vay theo các nội dung:
Kiểm tra, giám sát chặt chẽ mục đích sử dụng vốn vay.
Kiểm tra hoạt động, tình hình tài chính và các vấn đề có liên quan đến khách hàng vay.
Kiểm tra, đánh giá, quản lý tài sản đảm bảo.
Trong quá trình kiểm tra, đánh giá, nếu phát hiện các dấu hiệu rủi ro, cán bộ phụ trách cần phải đề xuất biện pháp phòng ngừa và báo cáo lãnh đạo chi nhánh chỉ đạo, xử lý kịp thời; định kỳ hàng tháng thực hiện đánh giá lại khoản vay, thực hiện Phân loại nợ theo đúng QĐ số 493 và QĐ số 18 của