Phần 3 Phương pháp nghiên cứu
3.1. Đặc điểm địa bàn nghiên cứu
3.2.3. Hệ thống chỉ tiêu nghiên cứu
3.2.3.1. Nhóm chỉ tiêu đánh giá tăng trưởng quy mô tín dụng
a. Sự tăng trưởng của doanh số cho vay và dư nợ cho vay
- Tốc độ tăng trưởng doanh số/ dư nợ cho vay (∆CV):
∆CV =
Doanh số/dư nợ cho vay năm t - Doanh số/dư nợ cho vay năm
(t-1) x
100% Doanh số/dư nợ cho vay năm (t-1)
- Tỷ trọng cho vay trên từng nhóm đối tượng khách hàng (PCV)
PCV =
Doanh số cho vay/dư nợ cho vay đối với nhóm khách hàng i
x100% Tổng doanh số/dư nợ cho vay
b. Sự tăng trưởng về quy mô khách hàng và thị phần
- Sự gia tăng về quy mô khách hàng (Q):
Q = Số lượng khách hàng năm t - Số lượng khách hàng năm (t-1)
∆KH = Số lượng khách hàng năm t - Số lượng khách hàng năm (t-1) x100% Số lượng khách hàng năm (t-1)
- Thị phần khách hàng của Chi nhánh (pKV)
pKV= Số lượng khách hàng có quan hệ tín dụng tại ngân hàng x100%
Số lượng khách hàng trên địa bàn
3.2.3.2. Nhóm chỉ tiêu về chất lượng tín dụng
a. Tỷ lệ nợ quá hạn/nợ xấu trên tổng dư nợ và tỷ lệ nợ đã xử lý bằng dự phòng trên tổng dư nợ
Tỷ lệ nợ quá hạn/nợ xấu/nợ đã xử lý = Nợ quá hạn/nợ xấu/nợ đã xử lý x100%
Tổng dư nợ
b. Hệ số thu nợ và vòng quay vốn tín dụng
Vòng quay vốn tín dụng = Doanh số thu nợ x100%
Dư nợ bình quân
Hệ số thu nợ = Doanh số thu nợ x100%
Doanh số cho vay
3.2.3.3. Hiệu quả của hoạt động tín dụng
a. Thu nhập mang lại từ hoạt động tín dụng
- Sự tăng trưởng về lợi nhuận mang lại từ hoạt động tín dụng
Sự gia tăng về lợi nhuận = Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng năm t - lợi nhuận từ hoạt động tín dụng năm (t-1)
- Tốc độ tăng trưởng lợi nhuận từ hoạt động tín dụng (∆LN)
∆LN = Lợi nhuận tín dụng năm t - Lợi nhuận tín dụng năm (t-1) x100%
Lợi nhuận hoạt động tín dụng năm (t-1)
- Tỷ suất lợi nhuận/doanh thu (PLN/DT)
PLN/DT = Lợi nhuận thu được từ hoạt động tín dụng x100% Tổng doanh thu từ hoạt động tín dụng
- Tỷ suất lợi nhuận/dư nợ bình quân (PLN/DN)
PLN/DN= Lợi nhuận thu được từ hoạt động tín dụng x100% Dư nợ bình quân
b. Vai trò của hoạt động tín dụng đến hoạt động của Ngân hàng
- Tỷ trọng lợi nhuận từ hoạt động tín dụng so với lợi nhuận từ tổng thể các hoạt động của ngân hàng và tốc độ tăng trưởng của chỉ tiêu nêu trên
PLN = Lợi nhuận thu được từ hoạt động tín dụng x100%
Tổng lợi nhuận trước thuế của ngân hàng
- Tỷ trọng tiền gửi huy động từ các khách hàng đang có quan hệ tín dụng tại Ngân hàng.
PTG= Tiền gửi huy động từ các khách hàng có quan hệ tín dụng x100%
Tổng nguồn vốn huy động
- Tỷ trọng các khoản thu dịch vụ từ việc cung ứng các sản phẩm dịch vụ cho các khách hàng đang có quan hệ tín dụng tại Ngân hàng.
PTG= Thu dịch vụ từ các khách hàng có quan hệ tín dụng x100%
Tổng thu dịch vụ của ngân hàng
3.2.3.4. Nhóm chỉ tiêu đánh giá các yếu tố ảnh hưởng đến phát triển tín dụng
a. Thương hiệu ngân hàng
Đây là một trong những nhân tố đầu tiên khách hàng cá nhân quan tâm khi quyết định vay vốn tại ngân hàng. Thương hiệu của ngân hàng rất quan trọng, góp phần thu hút khách hàng đến giao dịch
b. Quy trình vay vốn
Thủ tục vay vốn, điều kiện vay càng đơn giản, càng rõ ràng thì khách hàng càng dễ dàng tiếp cận ngân hàng để vay vốn. Như vậy sự phát triển tín dụng cho hộ kinh doanh bị ảnh hưởng bởi quy trình vay vốn.
c. Chất lượng của cán bộ tín dụng
Ngân hàng nào có đội ngũ nhân sự có kỹ năng, trình độ, kiến thức chuyên môn, nhiệt huyết thì sẽ tạo động lực rất lớn trong việc thu hút và giữ chân khách hàng giao dịch (dù ngân hàng đó có thể không có lợi thế về lãi suất, chính sách).
d. Lãi suất vốn vay
Sau nhân tố thương hiệu, nhân tố có tác động đến lựa chọn ngân hàng để vay vốn là lãi suất và phí vay vốn. Lãi suất, phí cho vay thấp là những lợi thế cạnh tranh trên thị trường trong việc giữ chân khách hàng hiện hữu và thu hút khách hàng mới.