Phần 2 Cơ sở lý luận và thực tiễn
2.2. Cơ sở thực tiễn
2.2.2. Thực tiễn cho sinh viên vay vốn ở Việt Nam
2.2.2.1. Quá trình triển khai thực hiện cho vay đối với HSSV
Ở Việt Nam việc cho vay đối với HSSV có hoàn cảnh khó khăn đã được triển khai thực hiện theo ba giai đoạn:
a. Giai đoạn 01
Ngày 02/03/1998, Thủ tướng Chính phủ đã ký Quyết định số 51/1998/QĐ-TTg về việc thành lập Quỹ tín dụng đào tạo với mục đích cho vay với lãi suất ưu đãi đối với HSSV đang học ở các trường đại học, cao đẳng, trung học chuyên nghiệp và dạy nghề. Quỹ tín dụng đào tạo lúc đó được thiết lập là 160 tỷ đồng (gồm ngân sách Nhà nước cấp 30 tỷ đồng và Ngân hàng Nhà nước cho vay 130 tỷ đồng).
Đối tượng thụ hưởng lúc đó là HSSV đang theo học tại các trường. Điều kiện vay vốn là phải có học lực khá trở lên, như vậy phải qua kết quả của một học kỳ, có xác nhận của nhà trường mới được vay. Ngân hàng cho vay trực tiếp đối với HSSV tại trụ sở ngân hàng nơi gần các trường đóng trụ sở.
b. Giai đoạn 02
Ngày 04/10/2002, Chính phủ ban hành Nghị định số 78/2002/NĐ-CP về tín dụng đối với người nghèo và các đối tượng chính sách, bao gồm cả đối tượng là HSSV đang học đại học, cao đẳng, trung cấp chuyên nghiệp và học nghề và giao cho NH CSXH quản lý.
Tháng 05 năm 2003, NH CSXH tiếp nhận từ Ngân hàng Công thương với tổng nguồn vốn là 160 tỷ đồng (trong đó nợ quá hạn là 9,9 tỷ đồng). NH CSXH tiếp tục triển khai chương trình theo nội dung Quyết định số 51/1998/QĐ-TTg của Thủ tướng Chính phủ. Tuy nhiên, qua quá trình triển khai chương trình cho thấy cơ chế cho vay trực tiếp đối với HSSV tại trường có nhiều bất cập trong việc sử dụng vốn vay và thu hồi nợ của học sinh sinh viên. Nhiều HSSV khi ra trường không có mối liên hệ gì với Ngân hàng, Nhà trường trong việc theo dõi và thu hồi nợ; nhiều học sinh ra trường đã có việc làm không tự giác trả nợ. Gia đình có con vay vốn không muốn khai báo HSSV đang công tác ở đâu gây khó khăn cho việc thu hồi nợ của ngân hàng. Do vậy, Ngân hàng không thu hồi được vốn để quay vòng cho HSSV các khóa sau vay vốn.
Từ thực tế trên, NH CSXH đã đề xuất phương án cho vay thông qua hộ gia đình, gia đình trực tiếp nhận nợ và chịu trách nhiệm trả nợ.
c. Giai đoạn 03
Ngày 18/05/2006, Thủ tướng Chính phủ ban hành Quyết định số 107/2006/QĐ-TTg về tín dụng đối với HSSV thay thế Quyết định số 51/1998/QĐ- TTg với những thay đổi về chính sách và điều kiện vay vốn như sau:
+ Đối tượng vay vốn: Là HSSV có hoàn cảnh khó khăn (gồm HSSV là con em hộ nghèo, hộ cận nghèo) đang học hệ chính quy tập trung tại các trường đại học, cao đẳng, trung cấp chuyên nghiệp và dạy nghề có thời gian đào tạo từ một năm trở lên.
+ Phương thức cho vay thay đổi theo hướng chuyển cho vay trực tiếp tới HSSV sang cho vay hộ gia đình, hộ gia đình là người đại diện cho HSSV trực tiếp vay vốn và trả nợ Ngân hàng.
Tiếp đó, ngày 27/09/2007 Thủ tướng Chính phủ ban hành Quyết định số 157/2007/QĐ-TTg về tín dụng đối với HSSV thay thế quyết định số 107/2006/QĐ-TTg theo hướng tạo điều kiện nhiều hơn cho các đối tượng HSSV có hoàn cảnh khó khăn là HSSV mồ côi cả cha lẫn mẹ hoặc chỉ mồ côi cha hoặc mẹ nhưng người còn lại không có khả năng lao động; hộ nghèo theo tiêu chuẩn của pháp luật, hộ gia đình có mức thu nhập bình quân đầu người tối đa bằng 150% mức thu nhập bình quân đầu người của hộ gia đình nghèo theo quy định của pháp luật, hộ gia đình gặp khó khăn về tài chính do tai nạn, bệnh tật, thiên tai, hỏa hoạn, dịch bệnh được vay vốn để theo học tại các trường đại học, cao đẳng, trung cấp chuyên nghiệp và tại các cơ sở đào tạo nghề, không phân biệt loại hình đào tạo (công lập hay dân lập) và thời gian đào tạo trên một năm hay dưới một năm.
Áp dụng phương thức cho vay thông qua hộ gia đình trên cơ sở thiết lập các Tổ TK&VV ở thôn, ấp, bản có sự quản lý giám sát của các tổ chức chính trị - xã hội.
Thời hạn cho vay, thu hồi nợ được kéo dài hơn: cụ thể là đối tượng được vay vốn phải trả nợ gốc và lãi tiền vay lần đầu tiên ngay sau khi HSSV có việc làm, có thu nhập nhưng không quá 12 tháng kể từ ngày HSSV kết thúc khóa học. Đối với trường hợp HSSV học nghề ngắn hạn thì thời gian trả nợ tối đa bằng 02 lần thời gian học. Điều này đã tạo điều kiện thuận lợi cho HSSV có đủ khả năng trả nợ sau khi ra trường (Nguyễn Trung Hiếu, 2014).
* Lãi suất cho vay
- Các khoản cho vay từ 30/09/2007 trở về trước còn dư nợ đến ngày 30/09/2007 vẫn được áp dụng lãi suất cho vay đã ghi trên Hợp đồng tín dụng cho đến khi thu hồi hết nợ.
- Các khoản giải ngân cho vay từ 01/10/2007 đến 31/07/2011 áp dụng lãi suất cho vay 0,5%/tháng.
- Riêng các món vay giải ngân được hỗ trợ lãi suất từ ngày 01/05/2009 đến ngày 31/12/2009 trong thời gian 24 tháng kể từ ngày phát tiền vay của số tiền vay đó chỉ phải trả lãi suất 0,17%/ tháng.
- Các khoản giải ngân cho vay từ 01/08/2011 trở đi sẽ áp dụng mức lãi suất cho vay 0,65%/tháng (các khoản cho vay từ trước đây còn dư nợ đến ngày
31/07/2011 vẫn được áp dụng lãi suất cho vay đã ghi trên Sổ vay vốn cho đến khi thu hồi hết nợ).
- Các khoản giải ngân cho vay từ 06/06/2013 trở đi sẽ áp dụng mức lãi suất cho vay 0,6%/tháng.
- Lãi suất nợ quá hạn bằng 130% lãi suất khi cho vay.
d. Tổ chức thực hiện
* Trách nhiệm của Bộ Tài chính: Chủ trì, phối hợp với Bộ Kế hoạch và Đầu tư bố trí nguồn vốn nhà nước để cho học sinh, sinh viên vay và kinh phí cấp bù chênh lệch lãi suất, phí quản lý để Ngân hàng Chính sách xã hội thực hiện tốt việc cho học sinh, sinh viên vay vốn.
* Trách nhiệm của Bộ Giáo dục và Đào tạo, Bộ Lao động - Thương binh và Xã hội, các Bộ, ngành liên quan:
Chỉ đạo các trường đại học, cao đẳng, trung cấp chuyên nghiệp và các cơ sở đào tạo nghề thuộc quyền quản lý phối hợp với Ủy ban nhân dân địa phương và NH CSXH tổ chức thực hiện chính sách tín dụng học sinh, sinh viên.
Chỉ đạo các trường đại học, cao đẳng, trung cấp chuyên nghiệp và các cơ sở đào tạo nghề thực hiện xác nhận việc học sinh, sinh viên đang theo học tại trường có đủ điều kiện vay vốn quy định tại các khoản 2, 3 Điều 4 Quyết định này.
* Trách nhiệm của Ủy ban nhân dân các tỉnh, thành phố trực thuộc Trung ương: Chỉ đạo các cơ quan chức năng và Ủy ban nhân dân các cấp thực hiện chính sách tín dụng đối với học sinh, sinh viên theo đúng quy định của pháp luật.
* Trách nhiệm của Ngân hàng Chính sách xã hội: Chịu trách nhiệm hướng dẫn hồ sơ xin vay vốn, trình tự và thủ tục cho vay, kỳ hạn trả nợ, mức trả nợ, gia hạn trả nợ, chuyển nợ quá hạn đối với học sinh, sinh viên theo quy định. Tổ chức huy động vốn để bổ sung nguồn vốn cho vay đối với học sinh, sinh viên. Phối hợp chặt chẽ, thường xuyên với các trường đại học, cao đẳng, trung cấp chuyên nghiệp và các cơ sở đào tạo nghề trong quá trình cho vay để vốn vay được sử dụng đúng mục đích, tạo điều kiện thuận lợi cho học sinh, sinh viên trong việc nhận tiền vay và đóng học phí.
Đôn đốc học sinh, sinh viên chuyển tiền về gia đình để trả nợ hoặc trực tiếp trả nợ NH CSXH (Nguyễn Trung Hiếu, 2014).
2.2.2.2. Kinh nghiệm của một số địa phương trong quản lý nguồn vốn cho sinh viên vay tại NH CSXH
a. Tỉnh Thái Bình
Hơn 04 năm qua, chi nhánh NH CSXH tỉnh Thái Bình đã triển khai khá tốt chương trình vay vốn ưu đãi dành cho HSSV có hoàn cảnh khó khăn. Từ khi Quyết định 157/2007/QĐ-TTg của Thủ tướng Chính phủ về tín dụng đối với HSSV có hiệu lực thi hành (từ ngày 01/10/2007) thì doanh số cho vay đã đạt 1.445.325 triệu đồng (gần xấp xỉ với doanh số cho vay của 10 năm trước đó). Đã có hơn 75.000 HSSV được hưởng nguồn vốn này của Nhà nước.
Để đạt được kết quả trên, cần phải có những biện pháp đồng bộ, kịp thời mà NH CSXH tỉnh Thái Bình đã thực hiện ngay từ khi khởi động Chương trình tín dụng HSSV. Ngoài việc tham mưu cho UBND tỉnh tổ chức các Hội nghị triển khai về tín dụng đối với HSSV tới các cấp chính quyền, các ban, ngành và các tổ chức xã hội, cơ sở đào tạo; NH CSXH đã chủ động phối hợp với các cơ quan thông tấn báo chí trong tỉnh tuyên truyền sâu, rộng chủ trương, chính sách đến nhân dân, HSSV bằng nhiều chương trình thực tế, phóng sự đa dạng, phong phú. Đặc biệt, thông qua đội ngũ cán bộ Tổ chức hội nhận dịch vụ ủy thác và các tổ TK & VV để phổ biến trực tiếp tại các địa bàn dân cư; niêm yết công khai chủ trương, chính sách tại trụ sở UBND xã, phường, thị trấn; phát tờ rơi và thiết lập “đường dây nóng” tại chi nhánh NH CSXH và các phòng giao dịch,... Bởi thế, chính sách này đã đến được từng thôn xóm, từng hộ gia đình.
NH CSXH rất coi trọng công tác tuyên truyền ngay tại điểm giao dịch, tuyên truyền qua tổ TK & VV tại thôn xóm. Thông qua đó, Ngân hàng cũng giải thích cho người dân hiểu ý nghĩa của Chương trình để người dân tích cực trả nợ, quay vòng vốn nhanh, tạo điều kiện cho những người khác tiếp tục được vay vốn học tập (Thuý An và Hoàng Diên, 2012).
b. Tỉnh Long An
Chương trình tín dụng HSSV cũng đã giúp cho nhiều gia đình nghèo ở tỉnh Long Antiếp tục cho con em đến trường, nhờ làm tốt công tác tuyên truyền nên việc triển khai Chương trình tín dụng HSSV luôn được thông suốt.
Cùng với đó, Ngân hàng cũng phối hợp với chính quyền địa phương, liên hệ với các trường trên địa bàn nắm số lượng HSSV trúng tuyển hàng năm và số
HSSV hiện có trên địa bàn để xác định nhu cầu vay vốn theo đúng đối tượng, lập kế hoạch tín dụng và phân bổ vốn về cơ sở kịp thời.
Trong quá trình thực hiện, NH CSXH thành lập các đoàn công tác thường xuyên đi cơ sở và thông qua các cuộc họp giao ban với các tổ chức hội, đoàn thể nắm bắt những khó khăn, vướng mắc để xem xét, tháo gỡ kịp thời. Một trong những biện pháp Ngân hàng đã áp dụng là việc thực hiện điểm giao dịch tại xã và tổ chức các tổ giao dịch lưu động tại xã để tạo điều kiện giải ngân nhanh và giảm chi phí cho người vay đi giao dịch với ngân hàng.
Nhờ đó, trong Quý I/2012 Ngân hàng đã giải ngân 37.295 triệu đồng, với hơn 33 nghìn đối tượng được vay vốn, trong đó tỷ lệ hộ khó khăn chiếm khoảng 61%. Đến nay đã có một số sinh viên ra trường có công ăn việc làm và gia đình đã trả nợ đúng hạn góp phần bổ sung nguồn vốn để cho vay (Thuý An và Hoàng Diên, 2012).
c. Tỉnh Nam Định
Chương trình tín dụng HSSV đã giúp hỗ trợ cho một bộ phận không nhỏ học sinh sinh viên trong hoàn cảnh gia đình nghèo, có thu nhập thấp, giúp họ có đủ kinh phí để theo học các bậc học khác nhau kể cả đào tạo nghề để có thể có một việc làm ổn định, thoát khỏi đói nghèo.
Tổng dư nợ đến ngày 31/3/2012 của NH CSXH tỉnh Nam Định là 1.173.531 triệu đồng, chiếm tới 58% tổng dư nợ các chương trình tín dụng.
Để tạo điều kiện thuận lợi cho HSSV khi sử dụng vốn vay và hỗ trợ cho gia đình khi vay, chuyển tiền cho HSSV không phải chịu chi phí, NH CSXH tỉnh Nam Định đã phối hợp các ngân hàng khác tổ chức triển khai, hướng dẫn việc mở thẻ ATM cho HSSV tới các tổ TK & VV; tuyên truyền, vận động nhân dân thấy rõ lợi ích thiết thực của việc giải ngân qua thẻ ATM. Đến nay đã có 9 huyện thực hiện cho vay qua thẻ với doanh số cho vay chiếm 40% tổng doanh số giải ngân HSSV, trong đó có 02 đơn vị là phòng Giao dịch Trực Ninh và Nam Trực đã thực hiện giải ngân học kỳ II năm học 2011 – 2012 qua thẻ đạt 100% (Thuý An và Hoàng Diên, 2012).
d. Tỉnh Nghệ An
Nghệ An là một trong những tỉnh có tín dụng HSSV cao trong hệ thống NH CSXH. Thực hiện phương châm “Giao dịch tại xã, giải ngân tận hộ, đến
ngày 18/4/2012 tổng dư nợ do NH CSXH Nghệ An thực hiện là 2.818 tỷ đồng, đã có gần 180.000 HSSV có hoàn cảnh khó khăn được vay vốn học tập.
Bên cạnh việc thực hiện công khai, dân chủ trong quy trình xét chọn đối tượng vay, kịp thời phát hiện những tồn tại, thiếu sót để khắc phục, NH CSXH tỉnh Nghệ An đã triển khai kịp thời, nghiêm túc việc tổ chức thu lãi hàng tháng đối với các hộ gia đình có điều kiện, tự nguyện trả nợ gốc, nợ lãi trước hạn, nhằm tạo ý thức trả nợ dần cũng như giảm áp lực trả nợ cho người vay khi đến hạn. Đồng thời với đó, Ngân hàng cũng đã thực hiện chính sách giảm lãi 50% cho các trường hợp khách hàng trả nợ trước hạn. Chủ trương này đã tạo được sự đồng thuận, nhất trí cao trong nhân dân.
Chương trình tín dụng HSSV là chương trình mang tính thời vụ cao, thường vào đầu năm học nên để có đủ nguồn vốn giải ngân đáp ứng nhu cầu vay vốn của HSSV, trong một số thời điểm, NH CSXH Nghệ An đã chỉ đạo tạm ngừng cho vay các chương trình khác để tập trung nguồn vốn cho chương trình này. Bên cạnh đó, Ngân hàng còn huy động tối đa con người, cơ sở vật chất, phương tiện để giải ngân nhanh nguồn vốn, cố gắng “không để bất kỳ một sinh viên nghèo nào phải bỏ học vì thiếu tiền đóng học phí (Thuý An và Hoàng Diên, 2012).