Phần 4 Kết quả nghiên cứu và thảo luận
4.3. Định hướng hoạt động cho vay và giải pháp tăng cường cho vay tạ
4.3.2. Các giải pháp tăng cường quản lí hoạt động cho vay tại ngân hàng
4.3.2.1. Tăng cường công tác thẩm đinh hồ sơ cho vay
Công tác thẩm định hồ sơ cho vay là khâu vô cùng quan trọng, làm tốt khâu này sẽ đảm bảo được khả năng thu hồi vốn, giảm thiểu được nợ xấu.
Để làm tốt khâu thẩm định hồ sơ cán bộ ngân hàng cần làm tốt những công việc sau:
- Khâu tiếp nhận hồ sơ cần phải có sự kiểm tra và phân loại đối tượng vay tiền, mục đích vay tiền để có hướng thẩm định hồ sơ cho rõ ràng.
- Khâu kiểm tra hồ sơ cần phải có bộ quy chuẩn về các loại giấy tờ, thủ tục để được vay vốn, các quy đinh này phải được phân loại theo từng đối tượng vay và mục đích vay tiền, hạn chế thiếu, nợ hố sơ.
- Khâu đánh giá tài sản của khách hàng cần phải bố trí đánh giá đầy đủ, đảm bảo đúng, đủ kịp thời.
- Khâu ra quyết định cho vay: đây là khâu quan trọng nhất cần phải có căn cứ đầy đủ sau khi đã duyệt ở các khâu trên, cán bộ ngân hàng cần phải có những căn cứ chính xác để giảm thiểu những rủi ro không đáng có, nâng cao chất lượng cho vay.
4.3.2.2. Tăng cường công tác lập kế hoạch, chiến lược cho vay
Với truyền thống, uy tín và quy mô của mình Ngân hàng Đông Á chi nhánh Thái Bình luôn lỗ lực cải thiện các sản phẩm và phong cách phục vụ của mình để phục vụ khách hàng.
Đối với lãi suất cho vay:
Ứng dụng lãi suất linh hoạt tương ứng với chất lượng dịch vụ. Điều này có nghĩa là tùy từng đối tượng đến vay và tùy từng thời kỳ mà NH có thể điều chỉnh lãi suất cho vay dao động trong phạm vi biên độ cho phép để vừa bù đắp được chi phí, vừa mang lại lợi nhuận cho ngân hàng và phải mang tính hấp dẫn đối với KH.
Hoàn thiện các sản phẩm cho vay của ngân hàng
Danh sách sản phẩm của các ngân hàng hiện khá giống nhau vì sản phẩm của ngân hàng là sản phẩm dễ đồng hoá nên tìm ra một hướng đi mới bằng cách cung cấp sản phẩm vượt trội hơn sẽ là lợi thế cho bất cứ ngân hàng nào.
Hầu hết các ngân hàng đều quan tâm đến hoạt động cho trực tiếp hơn là cho vay gián tiếp vì cho rằng đây là phương thức cho vay an toàn và chiếm tỷ trọng lớn hơn. Đây là điều không hoàn toàn chính xác vì thu nhập từ hoạt động cho vay sẽ bao gồm thu nhập từ cho vay trực tiếp và cho vay gián tiếp. Thực tế thì NH đã thiết lập được mối quan hệ đối tác với các hãng bán xe như Toyota, Howo, Huyndai…để tài trợ cho các KH có nhu cầu mua xe.
Phương thức tài trợ gián tiếp được thực hiện trong trường hợp này như sau: ngân hàng tài trợ cho các đại lý để các đại lý bán trả góp xe cho KH trên cơ sở hợp đồng thoả thuận giữa đại lý với ngân hàng.
Một lĩnh vực khác như nhu cầu đi du lịch: Lĩnh vực khá đặc biệt với khoản vay co thể từ 20 triệu đến 200 triệu, và hầu như không có tài sản thế chấp, cần phải đánh giá chuẩn xác các khoản vay, thông thường là các cá nhân có mức tín nhiệm cao, là cán bộ công nhân viên.
Các loại sản phẩm cho vay như: mua nhà ở khu chung cư, đất đai, mua ô tô, mua sắm đồ dùng gia đình…thì ngân hàng cần phải hoàn thiện các sản phẩm này một cách hợp lý và cụ thể hơn. Đã dạng hoá các sản phẩm và hình thức cho vay vì mỗi hình thức đều có ưu, nhược điểm riêng. Sản phẩm nào dễ cho vay, dễ thu hồi vốn thì cần phát huy; sản phẩm nào vẫn khó khăn về việc thẩm định hoặc thu nợ thì cần phải khắc phục và tìm cách giải quyết.
4.3.2.3. Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ, khách hàng và nâng cao hiệu quả bảo đảm tiền vay
Đưa ra quyết định cho vay là một vấn đề không dễ của cán bộ tín dụng, song cũng không chỉ dừng lại ở đó vì ngân hàng còn phải tiến hành giám sát các khoản vay, hoạt động của doanh nghiệp…tất cả nhằm mục đích đảm bảo an toàn cho khoản vay. Ngoài việc theo dõi qua các bản báo cáo tài chính, cán bộ tín dụng cũng cần phải trực tiếp bám sát tình hình hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp .Để tăng cường hoạt động này thì cán bộ tín dụng cần tiến hành các hoạt động:
Đến thăm thường xuyên hơn, cơ sở sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp nhằm đánh giá về tình hình kinh doanh của doanh nghiệp, mục đích các khoản vay có được sử dụng đúng với thỏa thuận không. Căn cứ vào tình hình hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp đưa ra đánh giá về khả năng thanh toán nợ đúng hẹn, nếu nhận thấy khách hàng không có khả năng hoàn trả nợ thì ngân hàng cần tiến hành các biện pháp thu hồi vốn vay trước thời hạn.
Xem xét biến động về giá trị cuả tái sản thế chấp, kiểm tra về tính hữu ích của tài sản. Nếu tài sản đó bị giảm giá trị thì ngân hàng cần tiến hành buộc doanh nghiệp phải bổ xung thêm tài sản đảm bảo, hoặc cắt giảm bớt lượng vốn vay.
Tiến hành trao đổi với doanh nghiệp về tình hình kinh doanh của doanh nghiệp khi doanh nghiệp đến trả lãi.
Đánh giá sự hợp tác của khách hàng qua thái độ hợp tác đối với ngân hàng, việc họ có sẵn sàng cung cấp thông tin theo yêu cầu hay không, sự thoải mái khi cán bộ tín dụng tới xem cơ sở sản xuất.
Nên phân công việc thẩm định hồ sơ cho vay và kiểm tra tình hình sử dụng vốn cho hai nhân viên khác nhau.Vì có không ít trường hợp nhân viên thẩm định cho vay làm luôn phương án sử dụng vốn vay cho khách hàng, trong khi khách hàng thì không sử dụng đúng như trong phương án trình bày.
4.3.2.4. Nâng cao năng lực quản lí tại ngân hàng thương mại cổ phần Đông Á chi nhánh Thái Bình
- Nâng cao vai trò của hệ thống tính điểm tự động
Ngày nay rất nhiều ngân hàng sử dụng hệ thống tính điểm tín dụng tự động. Ưu điểm của việc sử dụng hệ thống này là giải quyết nhanh chóng một số lượng lớn yêu cầu mà không cần nhiều sức người, điều đó sẽ làm giảm chi phí hoạt động, và có thể là cách đánh giá có hiệu quả thay thế cho việc sử dụng các cán bộ tín dụng thiếu kinh nghiệm. Điều này giúp giảm bớt các khoản nợ khó thu hồi. Nhiều KH cũng muốn những lá đơn xin vay của họ được xem xét một cách nhanh chóng thông qua một hệ thống tính điểm tự động.
- Phối hợp tốt với các ngân hàng trong hệ thống CIC và các tổ chức bảo
hiểm để đánh giá khách hàng và hạn chế rủi ro
Với những thủ tục đơn giản như chỉ cần CMND để mua điên thoại, hoặc chứng minh thu nhập trên 5 triệu để mua xe máy, với những thủ tục đơn giản một khách hàng có thể qua mặt nhân viên để vay tại nhiều ngân hàng, tuy nhiên với trung tâm tín dụng CIC thì một cá nhân đã từng vay tại một ngân hàng thành viên và có mức tín nhiệm thấp sẽ bị lưu lại, và thông báo cho ngân hàng khác trong hệ thống nếu cá nhân này muốn vay tiêu dùng hoặc thấu chi.
Một vấn đề nữa đó là việc cho vay mà không cần tài sản đảm bảo. Ví dụ như mua nhà hay mua ô tô, tài sản thế chấp của KH chính là ngôi nhà hoặc chiếc ô tô đó, nếu ô tô bị mất, nhà bị cháy hoặc tai nạn bất ngờ thì tài sản đảm bảo hoàn toàn biến mất, vì vậy ngân hàng cần tăng cường hợp tác với các công ty bảo hiểm và tìm kiếm thêm nữa các sản phẩm bảo hiểm thích hợp cho các khoản vay tiêu dùng của khách hàng. Bên cạnh đó phải thường xuyên giải thích cho khách hàng hiểu và nắm rõ những lợi ích của việc tham gia bảo hiểm và có thể xem đây
là một điều kiện bắt buộc trong hồ sơ vay của khách hàng không chỉ riêng đối với vay mua ô tô.
- Nâng cao số lượng cũng như chất lượng đội ngũ nhân sự
Yếu tố con người luôn có tính chất quyết định trong mọi hoạt động kinh tế xã hội. Trong hoạt động tín dụng, những quyết định cho vay, quy trình cho vay, thu hỗi nợ…máy móc không thể thay thế. Vì vậy, kết quả tín dụng phụ thuộc rất lớn vào trình độ nghiệp vụ, tính sáng tạo và đạo đức của người cán bộ tín dụng. Do đó, để phát triển nghiệp vụ quản lý hoạt động cho vay thì đào tạo và bồi dưỡng đội ngũ cán bộ chính là một giải pháp rất quan trọng và có giá trị trong mọi giai đoạn phát triển của ngân hàng. Việc nâng cao chất lượng nguồn nhân lực thể hiện ở các khía cạnh sau:
Về trình độ nghiệp vụ: trước hết ngân hàng cần phải có cơ cấu tổ chức chặt chẽ, hợp lý và đồng bộ, xây dựng tập thể cán bộ đoàn kết, sáng tạo, có tinh thần trách nhiệm cao. Bên cạnh đó, cần thường xuyên có kế hoạch tổ chức đào tạo về chuyên môn, chính sách, pháp luật, trình độ phân tích, thẩm định dự án…Bổ sung kiến thức chuyên ngành và trên nhiều lĩnh vực để hỗ trợ KH hiệu quả nhất.
Về tư cách đạo đức nghề nghiệp: ngân hàng cần hết sức coi trọng tới việc bồi dưỡng phẩm chất đạo đức cho cán bộ nhân viên. Cần nêu cao tinh thần trách nhiệm của cán bộ tín dụng. Đây chính là điều kiện đầu tiên mang lại thành công cho ngân hàng.
Để bồi dưỡng nguồn nhân lực: ngân hàng cần phải có những chính sách ưu đãi , khen thưởng, và kỷ luật đối với cán bộ nhân viên. Gắn quyền lợi, nghĩa vụ và trách nhiệm của cán bộ tín dụng với kết quả hoạt động, điều này khuyến khích sự nỗ lực hết mình của cán bộ nhân viên. Ngoài ra, Ngân hàng cần tổ chức các buổi giao lưu văn nghệ, thể thao… nhằm tạo cơ hội cho cán bộ nhân viên trao đổi kinh nghiệm, hiểu biết lẫn nhau
4.3.2.5. Mở rộng mức cho vay, đối tượng cho vay
Đối tượng cho vay tiêu dùng thường hạn chế ở cán bộ công nhân viên nhà nước, tuy nhiên trong những năm gần đây, cùng với xu hướng cổ phần hóa các tập đoàn, công ty nhà nước là số lượng nhân viên nhà nước giảm sút, các ngân hàng đã mở rộng các đối tượng cho vay, tuy các đối tượng ngoài nhà nước rất khó thu thập thông tin chính xác. Tuy nhiên, nếu so sánh về mặt số lượng cán bộ
công nhân viên của cơ quan Nhà nước với các công ty này thì chênh lệch nhau khá nhiều, các doanh nghiệp tư nhân, liên doanh có nhiều người có thu nhập khá cao và ổn định. Do đó, trong thời gian tới Ngân hàng Đông Á Thái Bình cần đa dạng hóa đối tượng cho vay.
4.2.3.6. Tăng cường chiến lược Marketing Ngân hàng
Sản phẩm dịch vụ ngân hàng có tính vô hình khiến KH khó khăn trong việc đánh giá chất lượng và ít có sự khác biệt giữa các ngân hàng. Do vậy ngân hàng cần phải chú trọng chiến lược Marketing để làm nổi bật vị thế của ngân hàng, mở rộng hoạt động cho vay và đối tượng vay. Từ trước tới nay hiệu quả của việc ứng dụng Marketing ngân hàng còn hạn chế, mới chỉ tập trung vào các hoạt động bề nổi như quảng cáo (qua đài phát thanh phường, tờ rơi…) khuếch trương (khuyến mãi) còn các hoạt động khác như nghiên cứu KH, phân đoạn thị trường, định vị hình ảnh, nâng cấp chất lượng dịch vụ ngân hàng còn rất mờ nhạt và hạn chế. Cụ thể ngân hàng cần:
- Triển khai tốt hơn hoạt động treo banner tại các địa điểm đông đúc trên địa bàn về các chương trình khuyến mãi mới.
- Thực hiện chính sách ưu đãi cho những khách hàng đã sử dụng sản phẩm mà giới thiệu được khách hàng mới. Hoặc những khác hàng truyền thống, hay những khách hàng tiềm năng, các khách hàng thường xuyên sử dụng sản phẩm cho vay với số vốn lớn, luôn trả nợ đều đặn và đúng hạn, ngân hàng có thể cho vay với lãi suất thấp hơn ở những lần tiếp theo (trong phạm vi biên độ giao động).
- Thực hiện một số buổi hội nghị khách hàng với những khách hàng VIP, có kèm quà tặng, triển khai tốt hơn các chương trình chăm sóc khách hàngVIP.
- Thường xuyên tham gia vào các hoạt động cộng đồng để tăng độ tiếp xúc của người dân với ngân hàng đồng thời cũng nâng cao uy tín của ngân hàng: tài trợ, đóng góp cho một số hoạt động nhỏ lẻ trên địa bàn, giao lưu văn nghệ, thể thao…
- Tăng cường khả năng mở rộng địa bàn: gửi thư, gửi tờ rơi tới tận tay KH, gửi lời giới thiệu về ngân hàng và các sản phẩm dịch vụ khác mới tới từng KH cụ thể như: giới thiệu sản phẩm trực tiếp, thực hiện bán chéo nhằm tăng doanh số hơn nữa.