- Ngân hàng Ngân Hàng Đông Á cần hoàn thiện hơn nữa các văn bản, các quy định, quy chế tạo môi trường hành lang pháp lý thuận lợi, linh hoạt cho các chi nhánh. Hội sở chính nên chỉnh sửa và bổ sung các văn bản đã ban hành sao cho phù hợp với thực tế, tạo điều kiện cho các chi nhánh áp dụng được phù hợp và hiệu quả.
- Ngân hàng Ngân Hàng Đông Á cần ban hành những văn bản về mô hình quản lý dành riêng cho các chi nhánh đặc thù để phù hợp với đặc điểm riêng của các chi nhánh này tránh gây sự cồng kềnh, phức tạp và gây khó khăn trong công tác thực hiện cũng như quản lý tại chi nhánh.
- Hoàn thiện hệ thống các văn bản dựa trên các tình hình thực tại tại các chi nhánh trước khi ban hành, tránh sự trồng chéo, liên tục thay đổi gây khó khăn trong việc tiếp cận các văn bản pháp lý từ đó gây cản trở trong công tác xây dựng các văn bản pháp lý tại chi nhánh.
- Ngân Hàng Đông Á cần xây dựng chính sách tín dụng không chỉ phù hợp đối với từng đối tượng khách hàng.
- Quy trình tín dụng hiện đang được áp dụng tại ngân hàng cho thấy là một cán bộ tín dụng đang phải làm quá nhiều việc từ lấy thông tin, đến phân tích khách hàng, giải ngân thu nợ. Điều này dẫn đến việc không khách quan, minh bạch và áp lực đối với một cán bộ tín dụng. Nên có kiến nghị trong quy trình phải phân tách rõ ràng trách nhiệm của từng bộ phận. Ví dụ cán bộ bán hàng thì lấy thông tin của khách hàng, bộ phận hỗ trợ sẽ phân tích thông tin khách hàng, bộ phận thẩm định giá thì thẩm định tài sản đảm bảo, phòng kế toán giải ngân và thu nợ…Như vậy sẽ đảm bảo được nguyên tắc kiểm soát 4 mắt, không dồn quá nhiều công việc vào một cán bộ tín dụng, vừa tránh được rủi ro đạo đức…
- Tiếp tục đổi mới và nâng cao công nghệ ngân hàng tạo tiền đề cho các chi nhánh trong công tác quản lý nói chung và quản lý hoạt động tín dụng nói riêng.
- Trong nền kinh tế có những biến động phức tạp như hiện nay thì Hội sở cần có những biện pháp linh hoạt và hữu hiệu, phù hợp với những diễn biến của thị trường để giảm bớt khó khăn cho chi nhánh.
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Bộ Tài chính (2011). Sổ tay tín dụng, NXB Tài chính, Hà Nội.
2. Bộ Tài chính (2016). Kỹ năng quản lý ngân hàng, NXB Tài chính, Hà Nội.
3. Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2016). Cẩm nang quản lý tín dụng, NXB Tài chính, Hà Nội.
4. Ngân hàng Công thương Việt Nam (2007). Báo cáo chuyên đề hoạt động thẻ, Hà Nội, Hà Nội.
5. Ngân hàng Công thương Việt Nam (2010). Quy chế cho vay, NXB Tài chính, Hà Nội.
6. Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2010). Thông tư 13/2010/TT-NHNN quy định các tỷ lệ đảm bảo an toàn trong hoạt động tổ chức tín dụng ban hành ngày 20 tháng 5 năm 2010, Hà Nội.
7. Ngân hàng TMCP Đông Á chi nhánh Thái Bình (2014). Báo cáo Kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng Đông Á chi nhánh Thái Bình và phương hướng năm 2015, Thái Bình.
8. Ngân hàng TMCP Đông Á chi nhánh Thái Bình (2015). Báo cáo Kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng Đông Á chi nhánh Thái Bình và phương hướng năm 2016, Thái Bình.
9. Ngân hàng TMCP Đông Á chi nhánh Thái Bình (2016). Báo cáo Kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng Đông Á chi nhánh Thái Bình và phương hướng năm 2017, Thái Bình.
10. Ngân hàng TMCP Đông Á chi nhánh Thái Bình (2016). Cơ cấu tổ chức, tình hình nhân sự của ngân hàng TMCP Đông Á chi nhánh Thái Bình năm 2016.
11. Nguyễn Minh Kiều (2008). Tín dụng và Thẩm định tín dụng ngân hàng.
12. Nguyễn Minh Kiều (2009). Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội.
13. Nguyễn Quốc Hưng (2013). Quản lý rủi ro tín dụng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Hồng Hà. Luận văn thạc sỹ. Học viện ngân hàng.
15. Nguyễn Thị Thúy An và Hoàng Thị Lan Anh (2013). Khái niệm, nội dung về quản lý. NXB Tài chính, Hà Nội.
16. Nguyễn Văn Tiến, (2009). Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội.
17. Nguyễn Văn Tiến (2012). Quản trị rủi ro trong kinh doanh ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội.
18. Phan Thị Linh (2012). Kinh nghiệm quản lý rủi ro tín dụng trên thế giới, Tạp chí tài chính, tháng 12/2012.
19. Phan Thị Thu Hà (2004). Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội.
20. Quang Minh (2012). Qui định mới về quản lý hoạt động cho vay – huy động vốn, phân tích tài chính doanh nghiệp, quy trình kiểm toán và thanh tra – giám sát đối với các tổ chức tín dụng, ngân hàng. Nhà xuất bản Tài Chính, Hà Nội.
21. Quốc hội (2010). Luật Số 47/2010/QH12, Luật các tổ chức tín dụng năm 2010. 22. Tạ Thanh Huyền và Đỗ Thu Hằng (2014). Kinh nghiệm của ngân hàng các nước
trên thế giới về quản lý rủi ro thông qua mô hình quản lý tín dụng và bài học cho Việt Nam, Tạp chí nghiên cứu khoa học kiểm toán.
23. Tô Ngọc Hưng và Nguyễn Kim Anh (2008). Giáo trình nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng. Nhà xuất bản Thống kê, Hà Nội.
24. Tổng Cục thống kê (2016). Tình hình phát triển kinh tế của Việt Nam 2016. 25. Thùy Linh và Việt Trinh (2014). Quy trình thẩm định tín dụng ngân hàng 2014.
PHỤ LỤC 1
PHIẾU ĐIỀU TRA KHÁCH HÀNG VỀ ĐÁNH GIÁ QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG ĐÔNG Á CHI NHÁNH THÁI BÌNH
I. Phần thông tin khách hàng 1. Họ và tên: ... 2. Tuổi: ... 3. Nam/nữ: ... 4. Nghề nghiệp: ... 5. SĐT / Email: ... 6. Địa chỉ: ...
II. Phần nội dung
1. Quý khách vui lòng cho biết, quý khách đã giao dịch với ngân hàng trong bao lâu. a Dưới 1 năm
b Từ 1 đến 3 năm c Trên 3 năm
2. Từng vay thời hạn bao nhiêu?
a Nhỏ hơn 1 năm c Từ 3-5 năm b Từ 1-3 năm d Trên 5 năm 3. Vay với mục đích gì?
a Vay cho DN sản xuất kinh doÔng b Vay cho tiêu dùng
c Vay cho hộ SXKD d Vay với mục đích khác
4. Đánh giá về hoạt động cho vay
Yếu tố đánh giá Hài lòng Bình thường Không hài lòng Nếu không hài lòng, lí do Đóng góp của khách hàng (nếu có) Lãi suất, phí Thời hạn cho vay Tài sản thế chấp
Định giá tài sản thế chấp Phương thức giải ngân, thanh toán
Hình thức trả lãi, gốc Thủ tục giấy tờ
Thái độ phục vụ, trình độ cán bộ tín dụng
5. Trong thời gian vay quý vị đã bao giờ trả lãi, gốc quá hạn chưa? ( Có tiếp câu 6, chưa chuyển sang câu 8)
a Có b Chưa 6. Đã quá hạn bao nhiêu lần?
a 1-2 lần c 5-10 lần b 2-5 lần d Trên 10 lần 7. Nguyên nhân của những lần quá hạn trả lãi, gốc?
a Do kinh doÔngthua lỗ
b Do yếu tố khách quan (thiên tai, hỏa hoạn…) c Do yếu tố chủ quan
( Cụ thể: )
8. Quý vị đã từng vay tiền ở ngân hàng khác chưa? (Rồi tiếp tục câu 9, Chưa chuyển tiếp sang câu 12)
a Chưa b rồi
9. Quý vị đã từng vay tiền ở ngân hàng nào?
. ... ... ...
10. Lý do tại sao quý vị lại chọn ngân hàng này?
a Do thói quen từ đầu c Do chất lượng phục vụ tốt b Do có người nhà d Lý do khác
(Cụ thể:………) 11. So sánh Ngân hàng ĐÔNG Á với ngân hàng khác mà quý khách đã từng vay?
Yếu tố đánh giá Ngân hàng ………... Ngân hàng ………... Tốt Hơn Như nhau Kém hơn Tốt Hơn Như nhau Kém hơn Lãi suất, phí Thời hạn cho vay Tài sản thế chấp
Định giá tài sản thế chấp Phương thức giải ngân, thanh toán Hình thức trả lãi, gốc Thủ tục giấy tờ Thái độ phục vụ, trình độ cán bộ tín dụng Lượng vốn vay
12. Công tác tiếp thị và chăm sóc khách hàng của Ngân hàng?
a Rất tốt c Bình thường b Tốt d Kém
13. Qúy vị có phải xếp hàng hay chờ đợi quá lâu khi vay vốn hay không?
a Có c Thường xuên
b Thỉnh thoảng d Không e Ý kiến khác:………..
14. Qúy vị có cảm thấy hài lòng khi giao dịch tại ngân hàng không? a Rất hài lòng c Chưa hài lòng b Hài lòng d rất không hài lòng e Ý kiến khác:………..
15. Đánh giá của quý vị về cơ sở vật chất, máy móc thiết bị/ máy ATM của Ngân hàng ? a Rất tốt c Bình thường
b Tốt d Kém
15. Đánh gía của Quý vị với khâu kiểm tra, giám sát các khoản vay của ngân hàng như thế nào?
a Rất chặt chẽ c Chưa chặt chẽ b Bình thường d Ý kiến khac
(Ý kiến khác là:……….. ... ) 16. Quý vị có hợp tác với cán bộ ngân hàng trong việc kiểm tra, kiểm soát không?
a Rất Hợp tác c ít hợp tác b Hợp tác d Ý kiến khác.
17. Thông tin quý vị cung cấp cho ngân hàng đã đầy đủ, chính xác chưa? a Rất đầy đủ và chính xác
b Chính xác, nhưng chưa đầy đủ c Ít chính xác
d Ý kiến khác
18. Xin đóng góp ý kiến nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ
……… ……… ………..
PHỤ LỤC 2
PHIẾU ĐIỀU TRA CÁN BỘ QUAN HỆ KHÁCH HÀNG CỦA NGÂN HÀNG VỀ ĐÁNH GIÁ QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG ĐÔNG Á
CHI NHÁNH THÁI BÌNH I. Phần thông tin cá nhân
1. Họ và tên: ... 2. Tuổi: ... 3. Nam/nữ: ... 4. Chức vụ: ... 5. Đơn vị công tác: ... 6. SĐT / Email: ...
II. Phần nội dung 1. Ông/bà đã làm việc ở vị trí giao dịch khách hàng được bao lâu? a Nhỏ hơn 1 năm c Từ 3-5 năm b Từ 1-3 năm d Trên 5 năm 2. Ông/bà phụ trách khối khách hàng nào? a Khách hàng Doanh nghiệp b Khách hàng cá nhân, hộ gia đình c Cả hai 3. Theo Ông/bà mô hình quản lý hoạt động cho vay đang áp dụng ở Chi nhánh như thế nào? a Đã phù hợp b Chưa phù hợp (Lý do:……….)
4. Ông/bà hãy cho biết định hướng, chính sách của ngân hàng thế nào? a Rõ ràng, dễ hiểu c Ý kiến khác:…………
b Rườm rà, Khó hiểu 5. Định hướng, chính sách của ngân hàng đã phù hợp với tình hình thực tế chưa? a Đã phù hợp c Ý kiến khác:…………
b Chưa phù hợp
6. Chính sách cho vay đã phát huy được hết hiệu quả chưa?
a Hiệu quả cao c Ít hiệu quả
7. Các chính sách, văn bản hướng dẫn đã kịp thời chưa?
a Rất kịp thời c Chậm chễ, chưa kịp
thời
b Bình thường
8. Các chính sách, văn bản hướng dẫn đã thống nhất, nhất quán với nhau chưa? a Thống nhất cao c Ít thống nhất b Thống nhất
94. Hiểu biết về quy trình, nghiệp vụ của Ông/bà thế nào?
a Rất Tốt c Bình Thường
b Tốt d Chưa tốt
(Điểm nào chưa tốt? Tại sao?... ……….) 10. Quy trình cho vay của ngân hàng có ngắn gọn, dễ hiểu không?
a Ngắn gọn, dễ hiểu c Rườm rà, khó hiểu b Bình thường
11. Quy trình cho vay của ngân hàng đã chặt chẽ chưa?
a Chặt chẽ c Chưa chặt chẽ
b Bình thường
(Cụ thể:……….) 12. Ông/ bà có khi nào không tuân thủ đúng theo quy trình nghiệp vụ không?
a Chưa bao giờ c Thường xuyên
b Rất ít
(Lý do không tuân thủ quy trình là:………..) 13. Việc thực hiện cho vay như thế nào?
a Dễ dàng, thuận tiện c Còn nhiều bất cập b Bình thường
(Cụ thể:……….) 14. Thẩm định cho vay đối với khách hàng như thế nào?
a Rất Chặt chẽ c Thiếu chặt chẽ
b Bình thường
15. Đánh giá của Ông/ bà đối với khâu thẩm định dự án đầu tư?
a Phức tạp c Đơn giản
b Bình thường
16. Đánh giá về việc cung cấp thông tin của khách hàng?
a Trung thực, đầy đủ c Không trung thực b Chưa đầy đủ
a Rất cạnh tranh b Bình thường c Ít cạnh tranh
18. Công tác kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay như thế nào? a Đầy đủ, chặt chẽ
b Thường xuyên
c Đầy đủ, nhưng chưa chặt chẽ d Chưa thường xuyên
e Cả a và b
19. Việc giám sát các khoản vay, khách hàng đã chặt chẽ chưa? a Rất chặt chẽ
b Chặt chẽ c Bình thường d Chưa chặt chẽ
20. Công tác thu hồi các khoản nợ trong hạn như thế nào? a Rất tốt
b Tốt
c Bình thường d Chưa tốt
21. Khách hàng Ông/bà quản lý đã từng hoặc đang có nợ quá hạn hay không? (Nếu có thì tiếp câu 21, không thì tiếp câu 22)
a Đã từng có b Đang có c Chưa có
22. Nguyên nhân của nợ quá hạn là gì? a Do Khách hàng trây ì
b Do hoạt động kinh doanh thua lỗ c Do khách quan (cháy, nổ, thiên tai….) d Do biến động của nền kinh tế
e Ý kiến khác
23. Ông/bà có kinh nghiệm trong công tác quản lý và thu hồi nợ như thế nào? ………
……… ……… 24. Số lượng khách hàng Ông/bà đang quản lý có nhiều không?
a Rất nhiều b Bình thường
c Ít d Rất ít
25. Ông/bà thấy khối lượng công việc đang thực hiện như thế nào? a Quá nhiều
b Nhiều c Bình thường d Ít
26. Ông/bà có thường xuyên được đào tạo nghiệp vụ không? a Rất thường xuyên
b Thỉnh thoảng c Rất ít
27. Việc đào tạo nghiệp vụ có phát huy được hiệu quả cao trong công việc hay không? a Hiệu quả cao
b Ít hiệu quả c Không hiệu quả
28. Cơ sở vật chất của ngân hàng như thế nào? a Rộng rãi, đầy đủ
b Bình thường
c Còn thiếu và chật hẹp
29. Hệ thống công nghệ thông tin có đảm bảo hiệu quả công việc không? a Hiện đại, đảm bảo
b Bình thường
c Lạc hậu, không đảm bảo 30. Năng lực đội ngũ nhân viên IT như thế nào?
a Rất tốt b Tốt
c Bình thường d Kém
31. Ông/bà được cấp trên đánh giá về kết quả hoạt động như thế nào?
a Xuất sắc c Tốt
b Hoàn thành d Không hoàn thành (Lý do không hoàn thành là……….………. ………...) 32. Xin đóng góp ý kiến riêng
……… ... ……….. ...
PHỤ LỤC 3
PHIẾU ĐIỀU TRA CÁN BỘ CÁC PHÒNG KHÁC CỦA NGÂN HÀNG VỀ ĐÁNH GIÁ QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG ĐÔNG
Á CHI NHÁNH THÁI BÌNH I. Phần thông tin cá nhân
1. Họ và tên: ... 2. Tuổi: ... 3. Nam/nữ: ... 4. Chức vụ: ... 5. Đơn vị công tác: ... 6. SĐT / Email: ...
II. Phần nội dung 1. Theo Ông/bà mô hình quản lý hoạt động cho vay đang áp dụng ở Chi nhánh như thế nào? a Đã phù hợp b Chưa phù hợp (Lý do:……….)
2. Ông/bà hãy cho biết định hướng, chính sách của ngân hàng thế nào? a Rõ ràng, dễ hiểu c Ý kiến khác:…………
b Rườm rà, Khó hiểu 3. Định hướng, chính sách cho vay của ngân hàng đã phù hợp với tình hình thực tế chưa? a Đã phù hợp c Ý kiến khác:…………
b Chưa phù hợp
4. Chính sách cho vay đã phát huy được hết hiệu quả chưa?
a Hiệu quả cao c Ít hiệu quả b Bình thường
5. Các chính sách, văn bản hướng dẫn đã kịp thời chưa? a Rất kịp thờic Chậm chễ, chưa kịp thời b Bình thường
6 Các chính sách, văn bản hướng dẫn đã thống nhất, nhất quán với nhau chưa? a Thống nhất cao c Ít thống nhất b Thống nhất
7. Quy trình cho vay của ngân hàng có ngắn gọn, dễ hiểu không?
a Ngắn gọn, dễ hiểu c Rườm rà, khó hiểu b Bình thường
8. Quy trình cho vay của ngân hàng đã chặt chẽ chưa?
a Chặt chẽ c Chưa chặt chẽ
b Bình thường
(Cụ thể:………
……….) 9. Cán bộ quan hệ khách hàng có tuân thủ đúng theo quy trình nghiệp vụ không?