6. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
2.1.2. Tổng quan về Ngân hàng TMCP Sài Gòn Chi nhánh Đắk Lắk
a Lịch sử h nh thành và phát triển
Năm 2008, Phòng giao dịch (PGD) Buôn Ma Thuột - Ngân hàng TMCP Sài Gòn ra đời, đặt tại trung tâm thành phố Buôn Ma Thuột. Nhiệm vụ đặt ra đối với Phòng giao dịch là kế thừa và phát huy những thế mạnh sẵn có của hệ thống SCB, đồng thời, học tập kinh nghiệm, tiến bộ của các Ngân hàng đi trƣớc trên địa bàn Đắk Lắk để tiếp cận khách hàng, cung cấp những sản phẩm có chất lƣợng tốt, nhanh chóng, kịp thời đến các khách hàng.
Đến ngày 27/03/2009, Hội đồng quản trị NHTMCP Sài Gòn ra quyết định số 103/QĐ-SCB-HĐQT09 thành lập Chi nhánh NHTMCP Sài Gòn tại Đắk Lắk trên cơ sở nâng cấp Phòng giao dịch Buôn Ma Thuột. Chi nhánh chính thức khai trƣơng đi vào hoạt động vào ngày 20/05/2009. Trong những năm qua, hoạt động theo chỉ đạo của Hội sở SCB, SCB Đắk Lắk đã và đang từng bƣớc khai thác các nguồn lực sẵn có trên địa bàn, đồng thời, mở rộng và nâng cao quy mô hoạt động đến khắp các huyện của tỉnh Đắk Lắk, gia tăng thị phần. Chất lƣợng hoạt động của SCB Đắk Lắk ngày càng đƣợc cải thiện rõ rệt. Cùng với những nỗ lực quyết tâm và năng lực chuyên môn của đội ngũ lãnh đạo và nhân viên, SCB Đắk Lắk hứa hẹn sẽ còn phát triển hơn nữa trong các giai đoạn tiếp theo.
b. Chức năng, nhiệm vụ của SCB Đắk Lắk
Chức năng
- Trực tiếp kinh doanh trên địa bàn tỉnh theo phân cấp của SCB.
- Tổ chức, điều hành kinh doanh và kiểm tra, kiểm toán nội bộ theo sự ủy quyền của giám đốc.
- Thực hiện các nghiệp vụ khác đƣợc tổng giám đốc giao.
Nhiệm vụ
- Huy động vốn bằng đồng Việt Nam, ngoại tệ và vàng.
- Sử dụng vốn (cung cấp tín dụng) bằng đồng Việt Nam, ngoại tệ và vàng.
- Thực hiện các dịch vụ trung gian: thực hiện thanh toán trong và ngoài nƣớc, thực hiện dịch vụ ngân quỹ, chuyển tiền kiều hối, chuyển tiền nhanh qua ngân hàng
- Kinh doanh ngoại tệ và vàng.
- Phát hành và thanh toán thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ.
- Thực hiện hạch toán kinh doanh và phân phối thu nhập theo quy định của SCB.
- Thực hiện kiểm tra, kiểm toán nội bộ, việc chấp hành thể lệ, chế độ nghiệp vụ trong phạm vi địa bàn theo quy định của ban kiểm tra, kiểm soát nội bộ.
- Tổ chức phổ biến, hƣớng dẫn và triển khai thực hiện các cơ chế, quy chế nghiệp vụ và văn bản pháp luật của nhà nƣớc, ngành ngân hàng và SCB
- Nghiên cứu, phân tích kế toán liên quan đến hoạt động tiền tệ, tín dụng và đề ra kế hoạch kinh doanh phù hợp với kế hoạch kinh doanh của SCB và kế hoạch phát triển kinh tế xã hội của địa phƣơng.
c. Cơ cấu tổ chức của SCB Đắk Lắk
Hình 2.1. Sơ đồ cơ cấu tổ chức của SCB Đắk Lắk
Về tổ chức bộ máy: Tính đến ngày 31/12/2014 Chi nhánh có 01 đơn vị trực thuộc là Phòng Giao dịch Nguyễn Tất Thành; tổ chức Đảng là 01 chi bộ trực thuộc Đảng ủy SCB đóng tại Hội sở gồm có 04 đảng viên chính thức và 02 đảng viên dự bị. Tổ chức công đoàn là 01 công đoàn cơ sở trực thuộc Công đoàn Ngân hàng TMCP Sài Gòn với hơn 30 đoàn viên công đoàn; Đoàn thanh niên cộng sản Hồ Chí Minh với 01 chi đoàn hoạt động dƣới sự chỉ đạo và hƣớng dẫn của Đoàn thanh niên Ngân hàng TMCP Sài Gòn tại Hội sở với 22 đoàn viên thanh niên tiên tiến.
Về nhân sự: Tính đến 31/12/2014 Chi nhánh có 30 cán bộ nhân viên trong đó số lao động nam là 10 ngƣời chiếm tỷ kệ 33,3%; lao động nữ là 20 ngƣời chiếm tỷ lệ là 66,7%. Tất cả cán bộ nhân viên tại Chi nhánh đều là
BAN GIÁM ĐỐC PHÒNG KINH DOANH PHÒNG KẾ TOÁN PGD NGUYỄN TẤT THÀNH TỔ TỔ CHỨC HÀNH CHÍNH BỘ PHẬN KẾ TOÁN GIAO DỊCH BỘ PHẬN KẾ TOÁN NỘI BỘ BỘ PHẬN NGÂN QUỸ
những cán bộ có trình độ chuyên môn, đƣợc đào tạo bài bản tại các trƣờng Đại học, cao đẳng, trung cấp trong cả nƣớc, cụ thể:
Thạc sỹ: 01 ngƣời Đại học: 25 ngƣời Cao đẳng: 0
Trung cấp: 03 ngƣời.
Ngoài ra tất cả các cán bộ nhân viên tại Ngân hàng còn thƣờng xuyên đƣợc tham dự các lớp đào tạo về chuyên môn, nghiệp vụ và các lớp kỹ năng mềm do Ngân hàng tổ chức qua hệ thống trực tuyến polycom, hay tổ chức đào tạo tập trung tại Hội sở để có thể đáp ứng tốt đƣợc với công việc và xu thế của thời đại.
Mặt khác, để đáp ứng với yêu cầu của công việc chủ yếu thực hiện và thao tác hoàn toàn trên máy tính với hệ thống phần mềm chuyên dụng X BANK, FLEXCUBE, FLEXCUBE – Nhận điện, Định Giá Tài Sản… nên tất cả cán bộ nhân viên đều đƣợc đào tạo bài bản, có chứng chỉ tin học văn phòng và ngoại ngữ chứng chỉ A, B, Toeic… trở lên.
Ban Giám đốc: Đứng đầu chi nhánh là Ban Giám đốc gồm Giám đốc chi nhánh và Phó Giám đốc chi nhánh. Ban Giám đốc trực tiếp quản lý bộ phận kinh doanh, nhân sự, ký duyệt cho vay, phán quyết uỷ quyền của Tổng giám đốc và chịu trách nhiệm Marketing và triển khai sản phẩm dịch vụ mới, xây dựng các chƣơng trình kế hoạch kinh doanh của chi nhánh, ký các báo cáo liên quan tới hoạt động kinh doanh của chi nhánh.
Phòng kinh doanh: Có các nhiệm vụ chính nhƣ:
- Xác định khách hàng mục tiêu trong từng thời kỳ, thực hiện tiếp cận khách hàng, phân tích nhu cầu mới của khách hàng về sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng để đề xuất cải tiến, hoàn thiện và phát triển sản phẩm mới;
- Nghiên cứu, xem xét cấp tín dụng cho khách hàng dƣới nhiều hình thức, tuỳ theo năng lực và khả năng trả nợ của khách hàng. Phòng kinh doanh còn chủ động tìm hiểu khách hàng mới, tổ chức hƣớng dẫn khách hàng về các chế độ, thể lệ tín dụng, bão lãnh để khách hàng có thể nắm chắc và thực hiện đúng quy định và thực hiện các nghiệp vụ cho vay, theo dõi và tặng quà sinh nhật cho Khách hàng. Hơn thế nữa, phòng kinh doanh còn kinh doanh ngoại tệ và thực hiện việc thanh toán quốc tế cho khách hàng.
Phòng Kế toán: Có các nhiệm vụ chủ yếu sau:
- Thu thập thông tin tin về Khách hàng nhƣ mở CIF mới, sổ tiết kiệm, giấy tờ có giá và các giấy tờ văn bản khác có liên quan đến nghiệp vụ tiền gửi cho khách hàng;
- Mở (đóng) tài khoản tiền gửi thanh toán, hợp đồng phát sinh thẻ và các dịch vụ cung cấp liên quan đến tài khoản trên;
- Xử lý các chứng từ báo có, báo nợ, sao kê, sổ phụ tài khoản khách hàng; các chứng từ giao dịch nhƣ phiếu thu phiếu chi, phiếu chuyển khoản cho khách hàng;
- Xử lý các hợp đồng cho vay cầm cố sổ tiết kiệm và các chứng từ có liên quan nhƣ xác nhận phong toả, giải toả tài sản thế chấp, vay cầm cố sổ tiết kiệm do SCB phát hành theo quy định;
- Kiểm soát cân đối nguyên tệ, cân đối quy đổi hằng ngày;
- Duyệt các khoản tạm ứng chi khuyến mãi cho chƣơng trình tiết kiệm; - Thanh toán bù trừ.
Tổ hành chính: Bao gồm nghiệp vụ hành chính và nghiệp vụ quản lý nhân sự. Theo dõi quà tặng của Khách hàng, ấn phẩm thông thƣờng và những quà tặng của chƣơng trình khuyến mãi, xuất nhập kho thông qua chƣơng trình tƣơng tác XBANK. Đƣợc thể hiện qua hình 2.2
Hình 2.2. Thông tin về quà tặng khách hàng
Phòng giao dịch (PGD Nguyễn Tất Thành): Có các nhiệm vụ chủ yếu sau:
- Xác định và triển khai công tác tiếp thị, phát triển khách hàng tiền gửi. - Thu thập thông tin Khách hàng thông qua việc mở CIF mới, theo dõi sinh nhật Khách hàng, quà tặng khuyến mãi và nhập liệu theo dõi quà tặng và cấp phát số dự thƣởng với chƣơng trình tƣơng tác là Dịch Vụ Khách Hàng:
- Tƣ vấn cho khách hàng các sản phẩm của SCB;
- Mở sổ tiết kiệm; Mở tài khoản thanh toán của cá nhân và tổ chức; - Cho vay cầm cố sổ tiết kiệm, giấy tờ có giá.
2.1.3. Tình hình hoạt động kinh doanh của SCB Đắk Lắk
a. oạt động huy động vốn
Bảng 2 1. T nh h nh huy động vốn tại SCB Đắk Lắk
ĐVT: Tỷ đồng
Chỉ tiêu
2012 2013 2014 So sánh (%) Số tiền Số tiền Số tiền ( 13/12) (14/13) Tổng nguồn vốn huy động 529,27 824,43 1.295,8 55,8% 57,2%
Theo thành phần kinh tế
Tiền gửi TCKT 121,73 206,11 336,9 69,3% 63,5%
Tiền gửi dân cƣ 407,54 618,32 958,88 51,7% 55,1%
Theo kỳ hạn
TG có kỳ hạn 385,83 677,68 1015,89 75,6% 49,9%
TG không kỳ hạn 143,43 146,75 279,89 2,3% 90,7%
(Nguồn: Phòng Kinh doanh - SCB Đắk Lắk )
Huy động vốn tại SCB Đắk Lắk tăng trƣởng liên tục với mức tăng trƣởng cao trong suốt 3 năm qua, cụ thể: năm 2013 HĐV đạt 824,43 tỷ đồng, tăng 55,8% so với năm 2012; năm 2014 đạt 1.295,8 tỷ đồng, tăng 57,2% so với năm 2013. Do SCB có nhiều chính sách khuyến mãi cho Khách hàng, và công tác chăm sóc khách hàng đƣợc chú trọng, nhờ hệ thống theo dõi số tiền gửi, và từ đây chúng ta phân loại đƣợc hạng Khách hàng, đồng thời giúp theo dõi ngày sinh nhật Khách hàng để kịp thời gởi quà sinh nhật cho khách thông chƣơng trình tƣơng tác là ORACLE Business Intelligence.
Hình 2.4. Biểu đồ nguồn vốn huy động theo thành phần kinh tế
- Huy động vốn dân cƣ: việc xác định đối tƣợng dân cƣ là nhóm khách hàng quan trọng nhất trong cơ cấu nguồn vốn huy động, SCB Đắk Lắk ƣu tiên tập trung gia tăng nhóm khách hàng này cả về số lƣợng và chất lƣợng. Chi nhánh khai thác khá tốt các mối quan hệ cá nhân của từng cán bộ nhân viên nhằm thu hút khách hàng. Vì vậy kết quả huy động vốn dân cƣ đạt đƣợc rất khả quan. HĐV dân cƣ tăng trƣởng tốt qua các năm, cụ thể năm 2013 tăng 51,7% so với năm 2012, năm 2014 tăng 55,1% so với năm 2013.
- Huy động vốn tổ chức kinh tế: năm 2013 đạt 206,11 tỷ đồng, tăng 69,3% so với năm 2012, năm 2014 đạt 336,9 tỷ đồng, tăng 63,5% so với năm 2013, nhƣng mức tăng thấp hơn. Nguyên nhân chính là do tình hình khó khăn chung của nền kinh tế đã ảnh hƣởng lớn đến nhóm khách hàng này.
Nguồn vốn huy động theo thành phần kinh tế
121,73 206,11 336,9 407,54 618,32 958,88 0 200 400 600 800 1000 1200 2012 2013 2014 Tiền gì TCKT Tiền gì dân cƣ
Hình 2.5. Biểu đồ nguồn vốn huy động theo kỳ hạn
- Tiền gửi có kỳ hạn: có xu hƣớng tăng qua các năm, cụ thể là năm 2013 đạt 677,68 tỷ đồng, tăng 75,6% so với năm 2012, năm 2014 đạt 1015,89 tỷ đồng, tăng 49,9% so với năm 2013. Mặc dù cạnh tranh rất gay gắt với các NHTM trên địa bàn, nhƣng nhờ vào uy tín, chất lƣợng của ngân hàng đối với khách hàng nên đã góp phần làm tăng khả năng cạnh tranh và kết quả là vốn huy động bằng tiền gửi này có xu hƣớng tăng.
- Tiền gửi không kỳ hạn: cũng có xu hƣớng tăng nhẹ qua các năm, cụ thể là năm 2013 đạt 146,75 tỷ đồng, tăng 2,3% so với năm 2012, năm 2014 đạt 279,89 tỷ đồng, tăng 90,7% so với năm 2013. Tiền gửi không kỳ hạn chủ yếu là tiền gửi thanh toán của các TCKT gửi tại ngân hàng và một lƣợng nhỏ tiền gửi của dân cƣ dƣới dạng tiền gửi không kỳ hạn. Nguyên nhân quan trọng góp phần đáng kể trong sự tăng trƣởng huy động vốn tiền gửi không kỳ hạn của SCB Đắk Lắk là do từ năm 2011 chính sách kích cầu của Chính phủ, cho vay hỗ trợ lãi suất nên nhu cầu về vốn của các doanh nghiệp đƣợc đáp ứng, thúc đẩy tạo điều kiện cho các doanh nghiệp phát triển.
Nguồn vốn huy động theo kỳ hạn
385,83 677,68 1015,89 143,43 146,75 279,89 0 200 400 600 800 1000 1200 2012 2013 2014 TG có kỳ hạn TG không kỳ hạn
b. oạt động cho vay và thu nợ
Bảng 2 2. T nh h nh cho vay và thu nợ tại SCB Đắk Lắk
ĐVT: Tỷ đồng
Chỉ tiêu
2012 2013 2014
Số tiền Số tiền tăng (%) Tốc độ Số tiền tăng (%) Tốc độ
Doanh số cho vay 678,54 1.017,82 50,0 1.475,83 45,0
Doanh số thu nợ 421,54 712,35 69,0 1.120,46 57,3
Dƣ nợ 257,01 562,48 118,9 917,85 63,2
Nợ quá hạn 4,32 12,91 199,0 31,02 140,3
Tỷ lệ nợ quá hạn (%) 1,68 2,30 - 3,38 -
(Nguồn: Phòng Kinh doanh - SCB Đắk Lắk)
Qua bảng 2.2, ta thấy đƣợc rằng, giai đoạn 2012 – 2014 tuy nền kinh tế vẫn còn khó khăn, khủng hoảng tài chính thế giới nhƣng tình hình cho vay, thu nợ của SCB Đắk Lắk vẫn có sự tăng trƣởng tƣơng đối tốt, cụ thể:
Doanh số cho vay (DSCV) năm 2012 là 678,54 tỷ đồng, năm 2013 là 1.017,82 tỷ đồng, năm 2014 là 1.475,83 tỷ đồng với tốc độ tăng bình quân là 47,50%.
Doanh số thu nợ (DSTN) năm 2012 là 421,54 tỷ đồng, năm 2013 tăng lên đến 712,35 tỷ đồng và sang năm 2014 doanh số thu nợ là 1.120,46 tỷ đồng, với tốc độ tăng bình quân doanh số thu nợ trong 3 năm là 63,14%. Nhƣ vậy, tốc độ tăng doanh số thu nợ lớn hơn tốc độ tăng doanh số cho vay và con số chênh lệch tƣơng đối lớn cho thấy Ngân hàng đang đẩy mạnh thu hồi nợ và nỗ lực thu hồi nợ của cán bộ tín dụng Ngân hàng có hiệu quả tƣơng đối lớn. Biểu đồ 2.3 dƣới đây thể hiện tốc độ tăng doanh số cho vay, doanh số thu nợ và dƣ nợ giai đoạn 2012 – 2014.
Hình 2.6. Biểu đồ tình hình cho vay và thu nợ
Dƣ nợ của SCB Đắk Lắk trong 3 năm này cũng có sự tăng trƣởng lớn với tốc độ tăng bình quân khoảng 91%. Trong đó, dƣ nợ năm 2012 là 257,01 tỷ đồng, năm 2013 là 562,48 tỷ đồng và năm 2014 là 917,86 tỷ đồng. Trong điều kiện các Ngân hàng hầu nhƣ thu hẹp hoặc hạn chế cho vay thì SCB Đắk Lắk có tốc độ tăng dƣ nợ bình quân lớn nhƣ vậy một mặt thể hiện sự lớn mạnh về khả năng cho vay nhƣng đồng thời cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro.
Về nợ quá hạn, doanh số thu nợ tăng với tốc độ lớn hơn doanh số cho vay, tuy nhiên, con số nợ quá hạn và tỷ lệ nợ quá hạn lại ngày càng tăng cao và tăng với tốc độ nhanh. Nợ quá hạn năm 2012 là 4,32 tỷ đồng, năm 2013 là 15,19 tỷ đồng, năm 2014 là 31,02 tỷ đồng. Tốc độ tăng bình quân khoảng 178%. Từ đó, ta thấy, tốc độ tăng nợ quá hạn của SCB Đắk Lắk là tƣơng đối lớn. Tỷ lệ nợ quá hạn cũng tăng dần qua các năm. Từ 1,68% (2012) tăng lên 2,7% (2013) và lên đến 3,38% (2014). Nợ quá hạn và tỷ lệ nợ quá hạn tăng
Tình hình cho vay và thu nợ
678,54 1.017,82 1.475,83 421,54 712,35 1.120,46 257,01 562,48 917,85 0 200 400 600 800 1000 1200 1400 1600 2012 2013 2014
Doanh số cho vay Doanh số thu nợ Dƣ nợ
mạnh qua các năm cho thấy chất lƣợng tín dụng của Ngân hàng đang đi xuống, cần sớm có biện pháp cải thiện.
Về nợ xấu và tỷ lệ nợ xấu, trong giai đoạn này, nợ quá hạn tăng mạnh nên nợ xấu cũng có xu hƣớng tăng theo và tốc độ tăng nợ xấu cũng tƣơng đối lớn. Tốc độ tăng nợ xấu bình quân 3 năm là khoảng 171,8%. Năm 2012, nợ xấu là 3,60 tỷ đồng (tỷ lệ nợ xấu 1,40%), năm 2013, nợ xấu tăng lên 12,91 tỷ đồng với tỷ lệ nợ xấu đạt 2,3% và sang 2014, nợ xấu đạt 23,86 tỷ đồng với tỷ lệ nợ xấu là 2,60%. Nhƣ vậy, tỷ lệ nợ xấu có xu hƣớng ngày càng tăng và tăng mạnh.
Nhƣ vậy, thông qua bảng 2.2, chúng ta đã có cái nhìn sơ lƣợc về tình hình cho vay, thu nợ nói riêng và chất lƣợng tín dụng của SCB Đắk Lắk nói chung trong giai đoạn 2012 – 2014. Doanh số cho vay, thu nợ tăng trƣởng