6. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
1.2.4. Rủiro trong kinh doanh dịch vụ thẻ
Rủi ro trong hoạt động thẻ là các tổn thất về vật chất hoặc phi vật chất có liên quan tới hoạt động kinh doanh thẻ, bao gồm hoạt động phát hành và hoạt động thanh toán thẻ. Đối tƣợng chịu rủi ro là ngân hàng, chủ thẻ hoặc ĐVCNT.
a. Rủi ro xét từ góc độ vĩ mô
Rủi ro do môi trường pháp lý: Trong hoạt động kinh doanh thẻ, quá trình thực hiện giao dịch đôi khi có liên quan đến các chủ thể nƣớc ngoài, do vậy có một số vấn đề không những bị điều chỉnh bởi luật pháp trong nƣớc mà còn bị điều chỉnh bởi luật pháp nƣớc ngoài, thông lệ quốc tế. Nếu các chủ thể tham gia trong hoạt động thẻ không nắm bắt đƣợc hết các nội dung, qui phạm pháp luật sẽ dễ dẫn đến rủi ro.Nguyên nhân gây nên rủi ro này là do luật pháp quốc gia, luật pháp quốc tế hoặc các thông lệ quốc tế có nhiều điểm khác nhau.
Rủi ro do tình hình kinh tế thay đổi: Sự phát triển của lĩnh vực kinh doanh thẻ cũng nhƣ các lĩnh vực khác phụ thuộc chủ yếu vào sự phát triển của nền kinh tế. Khi nền kinh tế thay đổi, cụ thể là các cơ chế, chính sách nhƣ thuế thu nhập, thuế nhập khẩu,... sẽ ảnh hƣởng đến nhu cầu chi tiêu hoặc du lịch, cũng nhƣ khả năng hoàn trả của chủ thẻ. Bên cạnh đó còn ảnh hƣởng đến hiệu quả của việc đầu tƣ, đổi mới trang thiết bị ngành thẻ của các ngân hàng. Nguyên nhân gây nên rủi ro này là do ảnh hƣởng của nền kinh tế thế
giới hoặc có thể là do yếu kém trong quản lý của các cấp làm cho nền kinh tế phát triển không ổn định.
Rủi ro do tình hình chính trị thay đổi: Hệ thống chính trị xảy ra biến cố sẽ tác động đến nền kinh tế, dẫn đến khả năng xảy ra rủi ro, đặc biệt trong quan hệ với nƣớc ngoài hoặc các tổ chức quốc tế. Bất cứ một lệnh cấm vận nào có hiệu lực thực hiện với nƣớc có liên quan đều ảnh hƣởng và có thể gây nên tổn thất. Nguyên nhân gây nên rủi ro này là do tình hình chính trị trên thế giới biến động làm ảnh hƣởng đến các chính sách kinh tế trong nƣớc, làm ảnh hƣởng đến mối quan hệ của các ngân hàng với nhau và với chủ thẻ.
b.Rủi ro xét từ góc độ NHTM, khách hàng sử dụng thẻ
Rủi ro do giả mạo:Giả mạo có thể xảy ra trong toàn bộ quá trình kinh doanh thẻ, từ khâu phát hành đến khâu thanh toán. Giả mạo thẻ có thể bao gồm các hình thức nhƣ: đơn xin phát hành thẻ với thông tin giả mạo, thẻ giả, ĐVCNT giả mạo, sao chép và tạo băng từ giả (skimming), các giao dịch thanh toán không có sự xuất trình thẻ (giao dịch qua Internet, fax...).Trong đó thẻ giả là loại rủi ro lớn nhất và nguy hiểm nhất hiện nay mà tất cả các tổ chức thẻ phải quan tâm. Với trình độ công nghệ ngày càng hiện đại, các tổ chức tội phạm ăn cắp thông tin trên thẻ bằng cách sử dụng máy móc chuyên dụng để mã hóa thông tin khách hàng rồi in băng từ lên thẻ mới. Đây là loại rủi ro vừa nguy hiểm vừa khó quản lý vì nguồn thông tin nằm ngoài khả năng kiểm soát của ngân hàng. Trƣờng hợp này đặt ra cho ngân hàng phát hành phải có những biện pháp bảo mật thông tin trên thẻ cũng nhƣ các ràng buộc kiểm tra. Nguyên nhân gây ra rủi ro loại này là do sự vô ý của chủ thẻ để lộ các thông tin cá nhân liên quan đến thẻ, bị kẻ gian thực hiện sao chép thông tin thẻ, nhất là các giao dịch qua mạng Internet, hoặc chủ thẻ cố tình gian lận,….
làm thất lạc thẻ mà không kịp thông báo ngay cho NHPHT để có những biện pháp hạn chế sử dụng hoặc thu hồi thẻ mà thẻ đó bị sử dụng, rủi ro xảy ra thì chủ thẻ phải chịu hoàn toàn.
Rủi ro lộ số PIN:Mã số bí mật của cá nhân (PIN) đƣợc giao cho chủ thẻ và chỉ chủ thẻ dƣợc phép biết cũng nhu thay đổi để đảm bảo yếu tố cá nhân và bí mật. PIN đƣợc sử dụng khi thực hiện các giao dịch tự động với các thiết bị tự động nhƣ ATM,.. Giao dịch rút tiền mặt qua ATM thực hiện hoàn toàn dựa trên số PIN mà không cần quan tâm chủ thẻ là ai. Do đó, khi chủ thẻ vô tình làm lộ số PIN và làm mất thẻ, ngƣời lấy đƣợc thẻ biết đƣợc số PIN, họ có thể thực hiện rút tiền qua ATM. Trong trƣờng hợp này, chủ thẻ phải chịu toàn bộ rủi ro về số tiền bị mất.
Rủiro do gian lận: Gian lận có thể xem nhƣ là các hành vi lừa đảo nhằm thực hiện các giao dịch thanh toán thẻ bất hợp pháp gây tổn thất cho các chủ thể tham gia vào quá trình hoạt động kinh doanh thẻ. Gian lận phát sinh bất kỳ lúc nào không phân biệt thời gian, địa điểm, cả trong hoạt động phát hành lẫn thanh toán thẻ.Nguyên nhân gây nên rủi ro này là do nhiều nhân tố khác nhau nhƣ sự vô ý của chủ thẻ, sự đầu tƣ công nghệ chƣa đáp ứng nhu cầu hiện đại hóa của các ngân hàng, lợi dụng các kẻ hở trong qui định qui trình, cũng có thể do ảnh hƣởng của tình hình tội phạm thẻ trên thế giới,….
Rủi ro tín dụng:Thƣờng xảy ra ở các loại thẻ tín dụng, khi chủ thẻ không có khả năng thanh toán hoặc thanh toán không đầy đủ các khoản chi tiêu bằng thẻ tín dụng. Nhƣ ta đã biết tính chất của thẻ tín dụng là chi tiêu trƣớc trả tiền sau, tại thời điểm thanh toán ngân hàng sẽ đứng ra tạm ứng tiền cho chủ thẻ để thanh toán với đơn vị cung ứng hàng hóa dịch vụ và thu lại sau từ chủ thẻ. Nhƣ vậy khi ngân hàng đồng ý phát hành thẻ cũng có nghĩa là cam kết cho chủ thẻ vay tiền, nếu nhƣ chủ thẻ không thanh toán hoặc không
đủ khả năng thanh toán các khoản chi tiêu đó ngân hàng sẽ bị mất vốn. Nếu hiện trạng này xảy ra với số lƣợng và quy mô lớn sẽ dẫn đến tình trạng vỡ nợ, ngân hàng bị mất vốn và có thể dẫn đến phá sản nhƣ đối với trƣờng hợp cho vay không thu hồi đƣợc.Nguyên nhân gây ra rủi ro là do khâu thẩm định không cẩn thận, không xác thực các thông tin về chủ thẻ, không sử dụng các biện pháp đảm bảo cần thiết hoặc chủ thẻ cố tình gian lận....
Rủi ro về đạo đức của cán bộ ngân hàng: Đây là loại rủi ro liên quan đến cán bộ ngân hàng trong lĩnh vực kinh doanh thẻ. Là hành vi cán bộ lợi dụng vị trí công tác, sự hiểu biết về nghiệp vụ thẻ, quy trình tác nghiệp không chặt chẽ,... để thực hiện các hành vi gian lận, giả mạo gây tổn thất cho ngân hàng. Rủi ro có thể xảy ra nếu nhƣ cán bộ đó lợi dụng các thông tin thẻ của ngƣời khác để sử dụng thanh toán mua sắm hàng hoá dịch vụ qua mạng, lấy cắp thẻ mới phát hành để sử dụng hoặc thay đổi các thông số hệ thống, thông tin khách hàng để trục lợi... Các hành vi gian lận này thƣờng đƣợc che giấu kỹ càng, khó phát hiện gây tổn thất lớn và mang tính hệ thống với ngân hàng. Ngân hàng có thể hạn chế rủi ro đạo đức khi có một cơ chế quản lý giám sát hoạt động một cách chặt chẽ trong toàn bộ quá trình hoạt động. Tuy nhiên mọi giải pháp chỉ có hiệu quả nếu ngân hàng gắn chặt quyền lợi, trách nhiệm của cán bộ thẻ với quyền lợi của ngân hàng trong hoạt động kinh doanh thẻ.Nguyên nhân gây ra loại rủi ro này là do cán bộ thoái hoá, biến chất, công tác soạn thảo quy trình nghiệp vụ, kiểm tra kiểm soát nội bộ không thực hiện đúng chuẩn mực.
c. Rủi ro từ các khía cạnh khác
Rủi ro có thể đến từ các nguyên nhân khác nhƣ rủi ro tác nghiệp, trình độ dân trí:
Rủi ro tác nghiệp: Đây là loại rủi ro liên quan đến hệ thống quản lý thẻ, nhƣ các sự cố về nghẽn mạng, các trục trặc về xử lý thông tin, bảo mật....
Đây là loại rủi ro rất cần đƣợc quan tâm vì khi sự cố xảy ra tác hại rất lớn, không chỉ ảnh hƣởng đến một khách hàng, một ngân hàng mà còn tác hại đến cả hoạt động của hệ thống thẻ.Nguyên nhân gây ra rủi ro này có thể do sự cố bất khả kháng, nhƣng cũng có thể do nguyên nhân chủ quan là hệ thống không đƣợc đầu tƣ đúng mức, công tác cập nhật, bảo quản không đƣợc quan tâm một cách nghiêm túc để kẻ gian xâm nhập vào hệ thống đánh cắp dữ liệu, thông tin....
Rủi ro do trình độ dân trí:Chủ thẻ là ngƣời trực tiếp sử dụng thẻ, khi nhận thức chƣa hết trách nhiệm, quyền hạn, quy định cũng nhƣ các ràng buộc có thể dẫn đến những sai sót, vi phạm vô tình hoặc cố ý đều có thể gây nên rủi ro cho chính bản thân chủ thẻ hoặc cho các chủ thể khác. Bên cạnh đó, đông đảo tầng lớp dân cƣ cho dù không phải là chủ thẻ, cũng có thể gây tổn thất, rủi ro cho ngân hàng nhƣ làm hƣ hỏng các trang thiết bị giao dịch tự động đƣợc đặt tại nơi công cộng.Nguyên nhân gây nên rủi ro này là do ngƣời dân chƣa quen với việc sử dụng thẻ, chƣa có ý thức cảnh giác với bọn gian lận, chƣa tự bảo vệ thông tin thẻ. Ngoài ra còn có thể do thói quen tin ngƣời nên bị kẻ gian lợi dụng. Khi chủ thẻ gặp rủi ro sẽ liên quan trực tiếp đến ngân hàng.